Сделай Сам Свою Работу на 5

Использование поручительства в банковской практике

Поручительство – традиционный способ обеспечения гражданско-правовых обязательств; сущность его состоит в том, что поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение этим лицом его обязательства. Отличием поручительства (и банковской гарантии) от других способов обеспечения исполнения обязательств является привлечение к процессу, в котором непосредственно заинтересованы две стороны, еще и третьего лица. Ответственность, которую поручитель берет на себя, может быть солидарной (с тем, за кого он ручается) или субсидиарной (дополнительной), единоличной или совместной (с другими поручителями), относиться к долгу в полной сумме или к ее части, распространяться как на уже существующее обязательство должника, так и на обязательство, которое возникнет в будущем (ст. 361–363 ГК). Поручительство увеличивает вероятность того, что кредитору вернут причитающееся, поскольку если основной должник нарушит свое обязательство, то соответствующее требование можно предъявить поручителю.

С точки зрения банков поручительство – сделка из категории дополнительных или «иных сделок», которые кредитные организации вправе заключать «в соответствии с законодательством РФ» (ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности»), т.е. наравне с любыми другими хозяйствующими субъектами. Банк может участвовать в сделках поручительства тремя способами

Способ 1выдача поручительств. Банк может за комиссионную плату выдавать поручительства за других юридических лиц, в том числе за другие банки, а также за физических лиц. Проситель поручительства при этом должен представить очень веские аргумент (на значительные комиссионные здесь не приходится рассчитывать). Чаще всего такие аргументы находят инсайдеры и аффилированные банку лица. В наших условиях весьма высока вероятность того, что за выданное поручительство банкам на самом деле принести ответственность и поэтому они редко и неохотно идут на такие сделки.

Способ 2получение поручительств. Банк может за определенную плату попытаться получить поручительство за себя перед кредитором от других юридических лиц, в том числе от другого банка. Найти такого поручителя банку будет нелегко (см. о способе № 1). Возможно, им может стать дружественный банк или банк, входящий вместе с первым в одну банковскую группу или иное подобное объединение. Однако следует помнить, что обращение банка к этому инструменту в целом свидетельствует о его недостаточно высоком авторитете в деловом мире.



Способ 3принятие поручительств. Имеется в виду, что банк, прежде чем, например, выдавать кредит, требует, чтобы потенциальный заемщик представил поручительство, которое за него дает другое лицо (юридическое или физическое). Такое требование со стороны банка особенно уместно, когда он не располагает достаточными и надежными данными о финансово-экономическом положении претендента на кредит и не полностью уверен, сможет или захочет последний надлежаще выполнить свои обязательства. Такое использование института поручительства получило в стране относительно широкое развитие. Так, Сбербанк России в качестве обеспечения кредитов населению принимает поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов самого Сбербанка, а также поручительства граждан России, имеющих постоянный и достаточный по размерам источник дохода.

Поручительство третьего лица (юридического) принимается, как правило, при условии, что на предлагаемого поручителя банк имеет утвержденный лимит. Если такого лимита нет, банк может рассчитать его (так, как если бы поручитель сам запрашивал кредит). Таким образом, для банковских работников принятие поручительств оказывается занятием, неразрывно связанным с оценкой платежеспособности поручителей. Для проведения указанной оценки банки разрабатывают собственные методики, обычно дифференцируя критерии оценки платежеспособности юридических и физических лиц.

Как и всякое поручительство, поручительство, которое примет банк должно быть оформлено письменным договором между банком и поручителем, заключенным по правилам, предусмотренным в гл. 28 ГК. Договор должен иметь ссылку на номер и дату обеспечиваемого поручительством основного договора (к примеру, кредитного), если такой договор уже имеется, т.е. если основное обязательство уже возникло. Но поручительство может быть направлено на обеспечение основного обязательства, которое возникнет в будущем. В таком случае договор поручительства (в соответствии с которым банк получает обеспечение как бы авансом) становит предпосылкой возникновения этого будущего обязательства, необходимым предварительным условием заключения основного договора (например, кредитного).

В договоре поручительства должно быть четко указано, за не выполнение какого обязательства дано поручительство, кому оно дано (наименование кредитора) и за кого дано (наименование должника). При отсутствии этих реквизитов договор поручительства не может считаться заключенным.

В ГК (п. 1 ст. 363) установлен принцип солидарной ответственности поручителя, когда кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от заемщика и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как в отношении всей суммы долга, так и ее части. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от другого солидарного должника (от остальных солидарных должников). Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Статья 363 ГК дает право зафиксировать в договоре поручительства субсидиарную ответственность поручителя. Если договор составлен таким образом, а должник не выполнил или ненадлежащим образом выполнил свое обязательство, то в соответствии со ст. 399 ГК кредитор обязан предъявить свои требования сначала только к основному должнику; к поручителю кредитор вправе обратиться в случаях, если он не получит необходимого исполнения от должника, или если должник откажет в возмещении, или если срок для ответа должника истек.

Поручительство физических лиц – один из наиболее используемых банками способов обеспечения возвратности кредитов при кредитовании физических лиц, что обусловлено следующими его преимуществами:

Ø быстрота оформления (подписание договора не предусматривает большой предварительной работы, кроме проверки платежеспособности и надежности поручителя);

Ø оформление сделки не вызывает дополнительных затрат (как в случае залога, когда оценщику нужно платить комиссионное вознаграждение);

Ø ответственность по поручительству чаще всего является солидарной, т.е. при угрозе невозврата кредита банк может потребовать свое от поручителя.

Однако с точки зрения банка поручительство имеет и некоторые недостатки:

§ обеспеченный поручительством кредит считается необеспеченным (4-я группа риска). В случае просрочки платежа банк должен создать резерв не на величину просроченной суммы, а на всю долга;

§ обеспечение в виде поручительства менее надежно, чем, например, залог, так как у поручителей могут возникнуть те же финансовые трудности, что и у заемщиков;

§ если поручитель не согласен добровольно погасить кредит банку придется обращаться в суд, что приводит к дополнительным расходам, к необходимости формирования на период судебного разбирательства страхового резерва под соответствующую кредитную сумму.

Таким образом, поручительство третьего лица, принимаемое банком, имеет свои преимущества и недостатки. Возможность его использования зависит от характера кредитного договора и благонадежности заемщика и поручителя. Поручительство приемлемо, если:

¨ кредитный договор заключен на небольшую сумму;

¨ покрытие существенно больше суммы кредитного договора;

¨ заемщик и поручитель платежеспособны и надежны.



©2015- 2019 stydopedia.ru Все материалы защищены законодательством РФ.