Порядок открытия и закрытия вкладов банка

Для открытия вклада клиенту необходимо предъявить операционисту Банка документ, удостоверяющий личность. Такими документами являются:
для граждан РФ:

· Внутренний общегражданский паспорт.

· Военный билет и удостоверение личности, выдаваемые командованием воинских частей и военных учреждений (для военнослужащих).

· Паспорт моряка (для резидентов, работающих на российских судах заграничного плавания или иностранных судах).

· Общегражданский заграничный паспорт (для совершения операций по уже открытому вкладу).

для граждан других государств:

· Национальный гражданский паспорт.

для лиц без гражданства:

· Вид на жительство.

Любое открытие счета или вклада в банке сопровождается заключением договора банковского счета или вклада, а согласно пункта 2 статьи 846 Гражданского Кодекса РФ: "Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами".

Во-первых, чтобы открыть вклад или счет в банке, потребуется паспорт и идентификационный номер налогоплательщика (ИНН – не обязательно). И конечно определенная сумма денег, без которой открытие банковского вклада невозможно. Если Вам необходимо открыть срочный пенсионный вклад или вклад для перечисления на него пенсии или пособия, то потребуется еще и пенсионное удостоверение или его дальнейшее представление после оформления пенсии.

Кроме этого, нужно иметь ввиду ещё два нюанса по требованиям при открытии счета физического лица в банке:

1. Минимальный возраст физического лица, с какого ему допускается открытие вклада или счета в банке - с 14 лет, т.е. с момента получения несовершеннолетним ребенком паспорта. Более подробный материал об этом можно посмотреть в статье "Вклады несовершеннолетних граждан РФ: законодательство, порядок открытия банковского вклада (счета) несовершеннолетним гражданам"

2. Для открытия счёта иностранцу (гражданам других государств, временно проживающим в России) необходимо предъявить банку следующие документы – это паспорт и документы, подтверждающие право пребывания (проживания) в Российской Федерации и миграционную карту.

Во-вторых, определить цель открытиявклада или текущего счета.

Открытие вклада (счета) физическому лицу – это одна из самых простейших банковских операций для вкладчика, хотя почему-то, когда задаешь вопросы о перечне необходимых документов, люди теряются. Открытие вклада начинается с выбора вида депозита (вклада) на основе предлагаемых условий по доходности, срокам и т.д

Денежные средства на счет вклада можно внести как в наличной, так и в безналичной форме.

Внесение наличных денежных средств на счет вклада осуществляется через кассу банка на основании приходного кассового ордера. Зачисление денежных средств в безналичной форме на счет вклада допускается путем зачисления денежных средств с иного банковского счета/счета вклада физического и/или юридического лица, открытого в Банке, а так же путем зачисления денежных средств поступивших из иного Банка.
В случае внесения денежных средств в валюте, отличной от валюты счета вклада, возможно два варианта приема денежных средств:

§ обмен суммы в кассе Банка и внесение наличных денежных средств в валюте счета вклада;

§ открытие текущего банковского счета в валюте, соответствующей наличным денежным средствам, с последующей конвертацией суммы на счет вклада в необходимой валюте по курсу валют, установленному в Банке на день проведения операции.

Внесение наличных денежных средств на счет вклада и снятие наличных денежных средств со счета вклада осуществляется владельцем счета без ограничений. Внесение наличных денежных средств на счет вклада третьим лицом допускается только при наличии доверенности.

При оформлении банковского вклада стоит внимательно изучить пункт о сроке вклада и порядке начисления процентов. Банки предлагают размещать у них деньги на срок от 1 месяца до 5 лет. Чем больше это время, тем большую доходность (процент) могут гарантировать банки. Однако такие вклады стоит отличать от бессрочных, которые называют «До востребования» – средства здесь могут храниться сколь угодно долго, но доходность по ним близка к нулю

Важно учитывать порядок начисления процентов (капитализацию вклада): она может быть ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой или годовой. Если вы выберете регулярное начисление доходов, то ставка по вкладу окажется немного меньше. Ряд банковских вкладов имеют опцию, позволяющую во время сбережения денег периодически забирать часть из них. В таком случае вклад не закрывается, а всего лишь снижается сумма, на которую начисляется доход.

Банковский вклад можно забрать по истечению срока размещения. Это означает, что если вклад был открыт до 23 числа какого-либо месяца, то его можно забрать 24 числа. Если на этот день выпадает государственный праздник или выходной, то забрать деньги возможно начиная с последующего за ним рабочего дня.

Многие банки применяют к своим вкладчикам, которые решили закрыть вклад досрочно, штрафные санкции в виде снижения процентной ставки до той, которая соответствует вкладу «До востребования». Данное условие обязательно прописано в договоре вклада.

Если на вашем счету накопилась значительная сумма средств, то банки просят предварительно сообщить им дату, когда вы хотите забрать свои деньги. Это связано с тем, что учреждения должны подготовить достаточный запас наличности и не заставлять вас ждать, в случае ее отсутствия.

Для закрытия вклада вам необходимо предъявить сотруднику банка договор на размещение средств и паспорт (или иной документ, удостоверяющий личность). Специалист учреждения предложит вам написать заявление о закрытии счета, после чего пригласит в кассу для получения денег.

Если вы забыли вовремя закрыть вклад, то он автоматически будет продлен на новый срок по условиям, предусмотренным в вашем договоре. Здесь может быть несколько вариантов: вклад продлевается по прежней процентной ставке, по увеличенной или по ставке «До востребования». При необходимости вы в любой момент можете забрать деньги и с этого вклада.

Вексельные кредита

Вексельные кредиты подразделяются па предъявительские и векселедательские. Предъявительские вексельные кредиты бывают двух видов: учетные и залоговые.

Учет векселей– это покупка их банком, в результате чего они полностью переходят в его распоряжение, а вместе с ними и право требования платежа от векселедателей. Поскольку векселедержатель, предъявивший банку векселя к учету, получает по ним платеж немедленно, т. е. до истечения срока платежа по векселю, то для него фактически это означает получение кредита от банка. Поэтому учет векселей третьих лиц банками – один из способов предоставления ссуд. За такую операцию банк взимает процент, который называется учетным процентом, или дисконтом. Его величина определяется по договоренности с клиентом в зависимости от срока, оставшегося до наступления срока платежа по векселю. Учетный процент удерживается банком из суммы векселя сразу же, в момент его учета (покупки).

Формула дисконта

, где

В – вексельная сумма;

Т – срок до погашения векселя (дн.);

П – учетная ставка;

Д – дисконт.

От хозяйствующих субъектов к учету принимаются только векселя, основанные на товарных и коммерческих сделках. Продажа их банку сопровождается бланковым индоссаментом владельца векселя и заключением договора с банком на учет векселей. В договоре указываются: общая сумма и количество принимаемых к учету векселей; величина скидки (дисконта) с вексельной суммы за каждый день, оставшийся до срока оплаты векселя; дата, по состоянию на которую векселя принимаются к учету; порядок и срок перечисления суммы учетного кредита. Заемщик-векселедержатель представляет также банку акт приема-передачи векселей.

Предъявляемые к учету векселя должны быть проверены банком с точки зрения их экономической и юридической надежности. С юридической стороны проверяются правильность заполнения всех реквизитов, а также полномочия лиц, чьи подписи имеются на векселе, и подлинность этих подписей, а также самих векселей. Целью проверки экономической надежности векселя является установление полной уверенности его оплаты всеми индоссантами, оставившими передаточные надписи на векселе.

Для определения ликвидности векселей используется информация о рыночных котировках векселей. В случае, если вексель третьего лица не копируется на рынке, банк на основании представленной векселедателем бухгалтерской отчетности проводит анализ его кредитоспособности, оценивает величину его чистых активов и делает вывод о ликвидности и обеспеченности данного векселя, а следовательно и о возможности его учета банком.

Векселя, оказавшиеся при проверке неудовлетворительными (выданные юридическими лицами, допускавшими свои векселя до протеста, являющимися неплатежеспособными, а также некоммерческие векселя, неправильно оформленные и т. п.), к учету не принимаются.

Учет векселей на балансе банка осуществляется по срокам наступления платежей, а на каждом аналитическом счете – в разрезе векселедателе» простых векселей и акцептантов переводных векселей. Кроме этого, пни должны быть поставлены банком и па депозитарный учет.

Погашение учтенных банком векселей третьих лиц производится векселедателем на основании переданного ему заявления банка о погашении векселей с предъявлением последних плательщику по акту приема-передачи.

Для контроля за своевременным получением платежей по учтенным векселям банк на каждое число составляет специальные ведомости в двух экземплярах, в которых заполняются данные по всем векселям, срочным на это число, с указанием порядкового номера векселя по книге их регистрации банком, наименованием векселедателей, предъявителей и суммы каждого векселя. При получении платежа в ведомости делаются соответствующие отметки.

При неоплате векселя по наступлении срока платежа по нему он подлежит протесту в органах нотариата.

Ссуды под залог векселей отличаются от учета векселей, во-первых, тем, что собственность на вексель банку не переуступается, вексель только закладывается векселедержателем на определенный срок с последующим выкупом после погашения ссуды; во-вторых, ссуда выдается не в пределах полной суммы векселя, а только на 60-90% его номинальной стоимости.

К принимаемым в залог векселям банки предъявляют те же требования юридического и экономического порядка, что и к учитываемым, только их передача в банк оформляется залоговым индоссаментом («Сумма в залог» или «Сумма в обеспечение»).

Выдача ссуд в России под залог коммерческих векселей носит в основном разовый характер с использованием простого ссудного счета, оформляется кредитным договором. Сумма ссуды направляется на расчетный счет заемщика.

При непогашении кредита в установленный срок банк имеет право на реализацию залога, т, е. при наступлении срока платежа по векселю предъявить его векселедателю и получить платеж в погашение кредита либо опротестовать вексель в случае неплатежеспособности последнего.

Векселедательским кредитомпользуются предприятия (хозяйствующие субъекты), выступающие в роли покупателей, при нехватке оборотных средств для расчетов с поставщиками продукции, товаров, услуг и невозможности из-за дороговизны оформить в банке обычный денежный банковский кредит. В таком случае банк заключает с клиентом кредитный договор, в соответствии с которым заемщик в качестве кредита получит пакет собственных векселей банка-кредитора, выписанных банком на него на общую сумму, указанную в договоре.

Процентная ставка за векселедательский кредит устанавливается ниже ставки за обычный банковский кредит в связи с более низкой ликвидностью векселей по сравнению с деньгами.

Следует отметить, что векселедательский кредит имеет определенные границы, поскольку банки при таком виде кредитования хотя и не используют свои кредитные ресурсы, но ограничены рамками норматива привлечения, устанавливаемого ЦБ РФ для коммерческих банков по выпуску собственных векселей, дабы не допустить необоснованного роста денежной массы в обращении.

Риски лизинговых сделок

Лизинговые операции являются рискованными, как и другие банковские операции. В зависимости от вида лизинговые риски можно классифицировать следующим образом.

Маркетинговые риски – риск не найти арендатора на все имеющееся оборудование. Он присущ в основном оперативному лизингу. Способом страхования является увеличение рисковой премии в лизинговом платеже; использование для сделок наиболее популярных видов оборудования и другой техники; продажа объекта сделки по окончании лизингового договора с учетом конъюнктуры рынка.

Риск ускоренного морального старения объекта сделки. Поскольку объектами лизинговых сделок выступает продукция наукоемких отраслей, то они часто «подвержены влиянию научно-технического прогресса». В этой связи при появлении на рынке более совершенного аналога объекта лизинговой сделки лизингополучатель стремится к замене устаревшего оборудования и досрочному расторжению лизингового договора либо заключению контракта по форме возобновляемого лизинга. Основным способом минимизации этого риска является установление безотзывного периода, т.е. периода, в течение которого договор не может быть расторгнут.

Ценовой риск – риск потенциальной потери прибыли, связанный с изменением цены объекта лизинговой сделки в течение срока действия лизингового контракта. Лизингодатель теряет потенциальную прибыль при повышении цен на объекты лизинговых сделок, заключенных по старым ценам. Лизингополучатель, напротив, терпит убытки при падении цен на арендованное по старым ценам оборудование. Взаимная минимизация этого риска осуществляется путем установления фиксированной суммы каждого лизингового платежа на протяжении всего периода лиза. Сумма лизинговых платежей рассчитывается исходя из рыночной стоимости объекта сделки на момент заключения контракта.

Риск гибели или невозможности дальнейшей эксплуатации минимизируется путем страхования объекта сделки. При оперативном лизинге, объект сделки страхует лизингодатель, при финансовом – лизингополучатель.

Финансовые риски. Риск несбалансированной ликвидности – возможность финансовых потерь, возникающих в случае неспособности лизингодателя покрыть свои обязательства по пассиву баланса требованиями по активу. Этот риск возникает, когда лизингодатель не в состоянии рефинансировать свои активные операции, сроки платежей по которым не наступили, за счет привлечения средств на рынке ссудных капиталов. Минимизация этого риска достигается путем: увязки потоков денежных средств во времени и по объемам; создания резервного фонда; диверсификации пассивных операций.

Риск неплатежа – риск неуплаты лизингополучателем лизинговых платежей. Минимизация этого риска основана на: тщательном анализе финансового положения лизингополучателя; имитировании суммы одного лизингового контракта; получении гарантий от третьих лиц; страховании риска неплатежа.

Процентный риск – опасность потерь, возникающих в результате превышения процентных ставок, выплаченных лизинговой компанией по банковским кредитам, над ставками, предусмотренными в лизинговых контрактах. Снижение процентного риска осуществляется путем купли-продажи финансовых фьючерсов или заключения сделки «процентный своп».

Валютный риск – возможность денежных потерь в результате колебания валютных курсов. Эти риски минимизируются подобно процентному риску.

Политические и юридические риски тесно связаны между собой. Наиболее ярко проявляются при осуществлении международных лизинговых операций.

Политический риск представляет опасность финансовых потерь, связанных с изменением политической ситуации в стране, забастовками изменением государственной экономической политики, аннулирование государственного заказа и т.п.

Юридический риск связан с потерями, возникающими в результате изменения законодательных актов.

При осуществлении международных лизинговых сделок целесообразно использовать следующие способы управления юридическими и политическими рисками:

Ø анализ особенностей политической ситуации и налогового законодательства страны пребывания лизингополучателя;

Ø увеличение рисковой премии пропорционально предполагаемой величине рисков;

Ø межправительственные соглашения по гарантии инвестиций.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: