Страхование: сущность, функции, признаки обязательного и добровольного страхования

Страхование - отношения по защите интересов ФЛ и ЮЛ, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Сущность страх-я всегда постоянна, в отличии от его содержания.

Сущность составляет: 1) характер отношений – экономический (связаны с формированием и использованием страх.ден. фонда), производственный, общественный. 2) назначение – защита имущественных интересов граждан и ЮЛ, связанных с повреждением или утратой им-ва, нанесение ущерба здоровью.

Основные черты страхования:

1) денежный перераспределительныйхар-р

2) замкнутые отношения между участниками страхования

3) страховые события складываются между территориальными единицами и временным аспектом, т.е. для эффективного перераспределения средств страх.фонда требуется большая территория и знач. число подлежащих страхованию. Раскладка ущерба во времени связана со случайным хар-ром наступления страх.события

4) возвратность средств, мобилизованных в страх.фонд.

Функции страх-я:

1) В процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений формируются страховые фонды, используемые для возмещения ущерба.

2) Контрольная функция страх-я выражает целевое формирование и использование средств страхового фонда, осуществляется страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

3) В рамках рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

4) Предупредительная функция связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска. Реализ-ся благодаря установлению гибких ставок страх.платежей, применения определенных санкций.

5) Сберегательная функция - сбережение денежных сумм по договорам к опр. сроку. Характерно для долгосрочного страх-я.

Выделяют также: стимулирующую функцию (регулирующую).

Страх.премия – денежное выражение страх. обяз-ва, к-ое оговорено и подтверждено договором страх-я.

Страховой тариф - цена страхового риска и других расходов, т.е. адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования.

Конкретный размер страх.тарифа устанавливается по договорам обязательного и добровольного страх-я. Страх.тарифы по обязательному страхованию устанавливаются в соответствии с ФЗ по конкретным видам страх-я. Страх.тарифы по добровольному страх-ю опр-ся по договорам по соглашению сторон.

С помощью тарифной ставки определяется страховой взнос.

Обязательное страхованиевыражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, нормирование страхового возмещения.

Добровольное страхованиеотличается от обязательного страхования тем, что гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон - страховой компании и ФЛ или ЮЛ, к-ые закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования. В удостоверение заключенного договора страхования ФЛ или ЮЛ вручается страховой полис. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование носит выборочный характер, т.к. не все субъекты желают в нем участвовать, а для некоторых лиц могут даже устанавливаться ограничения или запрет на участие.

В обязательном порядке в РФ осуществляются:

1) страхование авто гражданской ответственности (ОСАГО);

2) обязательное личное страхование военнослужащих;

3) обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, испытатели новой техники и др.);

4) обязательное медицинское страхование (ОМС),

5) обязательное страхование вкладов физических лиц,

6)обязательное страхование гражданской ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами воздушных судов.

В добровольном страховании у страхователя имеется право свободного выбора страховщика, а их отношения регулируются заключенным договором страхования.

Отрасли страхования, их характеристика

В рос.практике классификация страхования осуществляется по:

1) форме. Выделяют обязательное и добровольное страхование

2) объекту. Именно здесь выделяются отрасли, подотрасли и виды страхования.

I. Личное страхование.

1. Жизни (на дожитие, пожизненное, детей)

2. От несчастных случаев (на пр-ве, школьников, на время поездки)

3. Дополнительное мед.страх-е (на оперативное вмешательство, амбулаторное, стационарное)

Личное страхование – отрасль страхования, обеспечивающая защиту имущественных интересов граждан, связанная с вероятностью наступления смерти кормильца или члена его семьи, либо с потерей здоровья, а также со стремлением граждан иметь семейные сбережения.

Объектом личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. А конкретными событиями –

· дожитие до окончания срока страхования определенного возраста или события;

· наступление смерти застрахованного или страхователя;

· потеря здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время ее наступления. Потому что страховой риск имеет два аспекта: 1) смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; 2) дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности. Безусловно, жизнь или смерть человека, как форма существования, не может быть объективно оценена. Застрахованное лицо может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, которые возникают в случае смерти или инвалидности. При этом должна существовать определенная связь между возможными потерями застрахованного и страховым обеспечением, по сути, не являющимися стоимостью реально нанесенного ущерба жизни и здоровью человека.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом.

По количеству лиц, указанных в договоре, страхование может быть:

индивидуальное страхование;

коллективное страхование, где страхователи или застрахованные – группа физических лиц.

II. Имущественное страх-е.

1. Им-во граждан (строение городских и внегородских застроек, домашнее им-во, бытовая техника, коллекции, дом.животных)

2. Им-во ЮЛ (строения, сооружения, оборудование, производственные запасы, продукция)

3. Транспорта (автокаско и автокомби наземных транспортных средств кроме ж/д, ж/д страх-е, воздушное, водное)

4. С/х (урожай с/х культур, многолетних насаждений, с/х животных)

Имущественное страхование – система отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

III. Социальное страх-е.

1. Пенсионное (трудовое, по потери кормильца, государственное, за выслугу лет, по инвалидности)

2. Соц. страх-е (по временной потери трудоспособности, по беременности и родам, по сан.-курортному лечению)

3. ОМС (на амбулаторное, на стационарное лечение, на оперативное вмешательство)

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: