Элементы платежной системы и их характеристика

Платежная система Республики Беларусь состоит из платежной системы Национального банка, платежных систем банков, расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам и системы безналичных расчетов по розничным платежам.

На рисунке 1 приведены основные элементы платёжной системы Республики Беларусь. В Республике Беларусь была принята Концепция развития платежной системы на 2010−2015 годы.

Согласно статье 32 Банковского кодекса Республики Беларусь Национальный банк осуществляет управление функционированием платежной системы Республики Беларусь и надзор за ней посредством установления правил осуществления платежей, ценовой политики, управления ликвидностью, а также посредством сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих состояние платежной системы Республики Беларусь.

Платежная система Национального банка обеспечивает проведение межбанковских расчетов в белорусских рублях посредством автоматизированной системы межбанковских расчётов (АС МБР). Собственником АС МБР является Национальный банк. Национальный банк имеет исключительное право на внесение изменений в АС МБР.

Правовую основу организации функционирования АС МБР составляют нормативные правовые акты Национального банка, договоры, заключаемые между Национальным банком и банками, допущенными к участию в системе BISS. Техническим оператором АС МБР является Расчетный центр Национального банка (далее – Расчетный центр).

Рисунок 1 – Основные элементы платёжной системы

Республики Беларусь

Виды платежных систем

При изучении платёжных систем можно выделить различные критерии классификации, к основным из которым относятся следующие: состав участников и способ их взаимодействия, форма собственности, степень подчинения участников, степень доступности вхождения в систему, порядок резервирования средств, виды применяемых платежных инструментов, срочность переводов и размеры платежей, возможность предоставления кредита в процессе платежа, сфера распространении.

Рассмотрим более подробно виды платежных систем в зависимости от выбранных критериев классификации.

По составу участников и способу их взаимодействия:

– одноуровневые (все участники являются прямыми и имеют счет у расчетного оператора системы. Расчетным агентом в системах с валовыми расчетами в режиме реального времени обычно выступает центральный банк, а в системах на базе нетто-расчетов в режиме дискретного времени – центральный банк или клиринговая палата);

– двухуровневые (присутствуют как прямые участники, в состав которых входят только банки, так и ассоциированные. Последние (банки и небанковские институты) вправе проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках первого уровня, которые таким образом становятся расчетными агентами для банков второго уровня);

По форме собственности:

государственные: собственником и оператором системы выступает центральный банк, он же выполняет функции расчетного агента системы (например, НБ РБ);

частные: собственником и оператором системы являются коммерческие банки и небанковские коммерческие организации, центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, юридически не является её участником;

смешанные: находятся в совместной собственности центрального и коммерческих банков.

По степени подчинения:

централизованные: каждая группа участников платежной системы низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру (например, система расчетов Национального банка Республики Беларусь);

децентрализованные: итерации между участниками формируются независимо от всех остальных участников (например, система межбанковских расчетов при установления прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговая система межбанковских расчетов, внутрибанковская (межфилиальную) система расчетов).

По степени доступности вхождения в систему:

равные условия вхождения в систему для всех участников (например, возможность открытия расчетных и текущих счетов в банках, использования платежных инструкций при безналичных расчетах и др.);

ограниченные условия вхождения в систему (например, использование в расчетах на территории Республики Беларусь иностранной валюты, перевод за рубеж иностранной валюты с целью инвестирования, ограничение банкам в лицензии видов деятельности и др.);

приоритетные условия вхождения в систему (например, приоритетное право Национального банка Республики Беларусь на наличную денежную эмиссию и надзор за платежной системой в целом).

По порядку резервирования средств:

с предварительным депонированием средств (например, в системе расчетов Национального Банка Республики Беларусь операции проводятся только при наличии средств на корреспондентском счете кредитной организации);

без предварительного депонирования средств (например, в системах межбанковских расчетов, основанных на клиринге, в начале их осуществления участники клиринга могут иметь нулевое сальдо по счету).

По платежным инструментам:

– на основе бумажных документов;

– на основе электронных документов;

– на основе платежных карт;

– на смешанной основе.

По срочности перевода платежей:

простые платежи;

срочные платежи.

По размерам платежей:

мелкие и средние платежи;

крупные платежи.

По возможности предоставления кредита:

без предоставления кредита (например, системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов);

с предоставлением кредита (системы, предусматривающие возможность предоставления кредита участнику расчетов при недостаточности средств на относительно короткий срок).

По сфере распространения:

локальные, или внутренние (функционируют для отдельных регионов и связаны в основном с обслуживанием розничных и мелкооптовых сделок);

национальные;

межнациональные (создаются для проведения платежей между странами. Такой системой является Европейская система центральных банков (TARGET) для расчетов в евро между странами Европейского союза. Коммерческие банки этих стран имеют доступ к данной системе через центральные банки).

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: