Сделай Сам Свою Работу на 5

Договор банковского вклада

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК по договору банковского вклада (де­позита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой сто­роны (вкладчика) или поступившую для нее сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является реальным, так как считается заключенным только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Данный договор относится к возмездным и односторон­ним договорам, поскольку порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной в качестве вклада денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую им обязанность банка. Кроме того, до­говор банковского вклада, заключаемый с гражданами, признается пуб­личным договором (п. 2 ст. 834 ГК). Таким образом, оказание депозитных услуг гражданам является обязанностью банков.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре бан­ковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Договор банковского вклада не представляет собой разновидность договора банковского счета ввиду различия целей этих договоров.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. При этом услугодателем в отношении граждан выступает не просто кре­дитная организация, а именно банк. Согласно ст. 835 ГК, ст. 13, 36 Феде­рального закона от02.12.1990№ 395-1 «О банках и банковской деятельно­сти» банковские операции по привлечению денежных средств во вклады могут осуществляться банками лишь на основании лицензии, выданной Центральным банком РФ. Кроме того, в соответствии со ст. 36 вышеу­казанного Закона право привлечения во вклады денежных средств фи­зических лиц предоставляется лишь тем банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двухлет. Что же касается приня­тия вкладов (депозитов) от юридическихлиц, то право его осуществления может быть предоставлено также и небанковским кредитным организа­циям, на отношения которых с вкладчиками в таких случаях распростра­няются правила о банковском вкладе (п. 4 ст. 834 ГК).



В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. В частности, п. 2 ст. 26 ГК устанавливает, что несовершеннолет­ние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия ро­дителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Закон допускает внесение денежных средств на счет вкладчика тре­тьими лицами {а. 841 ГК).

Договор банковского вклада всегда выступает как возмездный дого­вор, поскольку закон (п. 1 ст. 838 ГК) содержит императивную норму о выплате банком вкладчику процентов на сумму вклада.

Согласно ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть со­вершен в письменной форме. Письменная форма договора банковско­го вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертифи­катом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечаю-

щим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, банковскими правилами или обычаями делового оборота. Несоблюде­ние письменной формы договора банковского вклада влечет его недей­ствительность (ничтожность).

Существенным условием договора банковского вклада является лишь его предмет.

Согласно общему правилу, установленному ст. 843 ГК, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Иное может быть определено соглашением сторон.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъ­явителя. Именная сберегательная книжка является документом, лишь удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, а сбере­гательная книжка на предъявителя признана законом ценной бумагой.

К ценным бумагам также относятся сберегательные и депозитные сертификаты.Сберегательный{депозитный)сертификатудостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя серти­фиката) на получение по истечении установленного срока суммы вкла­да и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сер­тификат, или в любом филиале этого банка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты могут быть предъявительскими или именными (ст. 844 ГК). Сертификаты должны быть срочными. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов (п. 3 ст. 844 ГК).

В последнее время все более широкое распространение получает использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позво­ляют осуществлять расчетные операции так же, как и по сберегатель­ной книжке.

Основными обязанностями банка, которым соответственно корре­спондируют основные права вкладчика, являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему про­центов.

Закон содержит особые правила об обеспечении возврата вклада (ст. 840 ГК). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан пу­тем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капи­тале которого более 50% акций или долей участия имеют Российская Федерация, ее субъекты, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требовани­ям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспечен­ности возврата вклада.

Исполнение договора банковского вклада осуществляется прежде всего путем выплаты процентов по вкладу. Начисление этих процентов начинается со дня, следующего заднем поступления денежных средств

в банк, и до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее спи­сание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, — до дня списания включительно.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, про­центы на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачива­ются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК).

Согласно п. 2 ст. 838 ГК, если иное не отмечено договором банков­ского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых по вкладам до востребования.

Размер процентов, выплачиваемых по иным видам вкладов, вне­сенных гражданином, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не зафиксировано в законе. Вместе с тем, когда вкладчиком является юридическое лицо, одностороннее уменьшение банком раз­мера процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 3 ст. 838 ГК).

Поскольку на основании договора банковского вклада возникает денежное обязательство, последствия неисполнения или ненадлежа­щего исполнения условия о возврате вклада и выплате процентов по нему определяются по правилам, установленным ст. 393, 395 ГК.

В соответствии со ст. 837 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. Договор банковского вклада за­ключается на условиях выдачи вклада по первому требованию {вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении опреде­ленного договором срока {срочный вклад). Вместе с тем договором мо­жет быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их воз­врата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сум­му вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Данное правило не распространяется лишь на вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях их возврата, предусмотренных договором.

При возвращении срочного или другого вклада, иного, чем вклад до востребования, вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, банк выплачивает проценты в таком же размере, как по вкладам до востребования, если договором не определен иной их размер .

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обсто­ятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востре­бования, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 842 ГК возможно внесение вкладов в пользу третьих лиц.

По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Все вклады такого рода являются разновидностями срочного вклада.

Тема 17. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО РАСЧЕТАМ

17.1. Общие положения о наличных и безналичных расчетах

Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

Расчетысучастием граждан, не связанныесих предприниматель­ской деятельностью, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Расчеты между юриди­ческими лицами или с участием граждан, связанные с их предприни­мательской деятельностью, по общему правилу должны производиться в безналичном порядке. Также возможны расчеты между этими лицами наличными деньгами, но лишь в случаях, если иное не установлено за­коном (ст. 861 ГК).

Закон не содержит исчерпывающего перечня форм безналичныхрас-четов, которые могут использоваться участниками имущественного оборота, а ограничивается непосредственным указанием и регулирова­нием основных из них: расчеты платежными поручениями, по аккреди­тиву, чеками, расчеты по инкассо. Стороны по договору вправе избрать любую из форм расчетов (например, расчет векселем), но в пределах тех, которые предусмотрены законом, банковскими правилами и обы­чаями делового оборота (ст. 862 ГК).

17.2. Наличные и безналичные расчеты

При расчетах наличными деньгами не возникает каких-либо само­стоятельных обязательств по расчетам. Передача денег обычно пред­ставляет собой действия должника по исполнению соответствующего денежного обязательства, являющегося частью гражданско-правового обязательства по передаче товаров, выполнению работ или оказанию услуг, поэтому в настоящее время правовое регулирование расчетов на­личными деньгами в его гражданско-правовой части ограничивается лишь установлением предельного размера суммы платежа наличными деньгами в отношениях между юридическими лицами и гражданами-предпринимателями.

Под безналичными расчетами понимаются расчеты по гражданско-правовым сделкам и иным основаниям (например, по уплате налогов и иных обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды) с использованием для этого остатков денежных средств на банковских счетах. Суть безналичной формы расчетов состоит в том, что вместо передачи наличных денег осуществляется списание или зачисление на счет клиента соответствующих денежных сумм.

Осуществление расчетных операций банками осуществляется с со­блюдением общих правил, относящихся к исполнению договора бан­ковского счета. Безналичные расчеты производятся на основании до­кументов установленной формы.

Непосредственно в ГК предусмотрены и регулируются четыре фор­мы безналичных расчетов: 1) платежными поручениями; 2) по аккреди­тиву; 3) по инкассо; 4) чеками.

Расчеты платежными поручениями (банковский перевод).Данная форма безналичных расчетов наиболее часто применяется в имуще-

ственном обороте. В соответствии с п. 1 ст. 863 ГК при расчетах платеж­ными поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денеж­ную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соот­ветствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Согласно п. 1 ст. 865 ГК исполнение платежного поручения состоит в том, что принявший его банк обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на ука­занный в поручении счет этого лица. Непосредственное перечисление денежной суммы по поручению клиента обслуживающим его банком банку получателя платежа возможно лишь тогда, когда эти банки свя­зывают корреспондентские отношения. В остальных случаях полу­чивший платежное поручение банк вправе привлечь другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента (п. 2 ст. 865 ГК). При этом должен быть соблюден предусмотренный законом или установленный в соот­ветствии с ним срок, если более короткий срок не предусмотрен дого­вором банковского счета либо не определяется применяемыми в бан­ковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 863 ГК). Данный срок исчисляется с момента получения банком платежного поручения и до зачисления подлежащей переводу денежной суммы на счет полу­чателя средств.

В настоящее время согласно Федеральному закону от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Рос­сии)» сроки осуществления безналичных расчетов определяются Бан­ком России. Как установлено ст. 80 указанного Закона, общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах территории одного субъекта Российской Федерации и пяти операционных дней в пределах Российской Федерации.

Правила, регулирующие расчеты платежными поручениями, при­меняются не только в отношениях между банком и владельцем счета в этом банке. Поручение о переводе денежных средств может быть при­нято банком и от лица, с которым отсутствует договор банковского сче­та. При этом необходимо руководствоваться нормами, изложенными в § 2 гл. 46 ГК, если иное не предусмотрено законом, изданным в соот­ветствии с ним банковскими правилами или не вытекает из существа данных отношений (п. 2 ст. 863 ГК).

Расчеты по аккредитиву.При расчетах по аккредитиву банк, дей­ствующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполня­ющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель (абз. 1 п. 1 ст. 867 ГК).

К банку-эмитенту, производящему платежи получателю средств либо оплачивающему, акцептующему или учитывающему переводной вексель, применяются правила об исполняющем банке (абз. 2 п. 1 ст. 867 ГК).

 

Особенность аккредитивной формы расчетов состоит в том, что при ее применении денежные средства не переводятся на счет получателя, а выделяются, «бронируются» для производства расчетов с получателем средств в будущем. Для определения условий получения этих средств (условий аккредитива) между плательщиком и получателем средств за­ключается договор, причем данные условия дублируются в поручении плательщика банку на открытие аккредитива. Для исполнения аккре­дитива, т.е. для выплаты соответствующей денежной суммы, ее получа­тель должен представить в банк, открывший аккредитив, или в другой (исполняющий) банк, документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива (например, документы, подтверждающие выпол­нение работ по конкретному договору, за которые производится расчет в аккредитивной форме).

Законом предусмотрена возможность открытия следующих видов аккредитива:

• покрытый (депонированный) и непокрытый (гарантированный)
аккредитив;

• отзывный и безотзывный аккредитив;

• подтвержденный аккредитив.

Расчетыпо инкассо.При расчетах по инкассо банк-эмитент обязуется по поручению клиента осуществить за его счет действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа (п. 1 ст. 874 ГК).

В соответствии с п. 2 ст. 874 ГКдля выполнения поручения клиента банк-эмитент вправе привлечь иной банк (исполняющий банк).

Исполнение инкассового поручения состоит в том, что осуществля­ющий его исполнение банк представляет плательщику документы взы­скателя в той форме, в которой они были получены, за исключением отметок и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой операции. Документы, выставляемые взыскателем на инкассо, должны соответствовать установленным законом или банковскими правилами требованиям к их содержанию и форме. Такими документами являются чеки, векселя, платежные требования, оплачиваемые в порядке предва­рительного акцепта, платежные требования-поручения и др.

Расчеты чеками.Чеком признается ценная бумага, содержащая ни­чем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести пла­теж указанной в нем суммы чекодержателю (п. 1 ст. 877 ГК).

Основными участниками отношений по расчетам чеками являют­ся чекодатель, чекодержатель и плательщик. Чекодателем считается лицо, выписавшее чек; чекодержателем — лицо, являющееся владель­цем выписанного чека; плательщиком — банк, производящий платеж по предъявленному чеку. Кроме того, в данных отношениях могут уча­ствовать индоссант — чекодержатель, передающий чек другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента), и авалист —лицо, давшее поручительство на оплату чека, оформляемое гарантийной над­писью на нем (аваль). В качестве плательщиков по чеку могут выступать исключительно банки или иные кредитные организации, имеющие ли­цензию на занятие банковской деятельностью.

Сроки предъявления чеков к оплате определяются внутрибанковс­кими правилами проведения операций с чеками. Отзыв чека до истече­ния срока для его предъявления не допускается (п. 3 ст. 877 ГК).

Чекодателем может быть выписан ордерный, именной или предъ­явительский чек.

Лицо, оплатившее чек, имеет право потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.

Некоторыеособенностиимеетпередачаправпочеку. Так, именнойчек не может быть передан другому лицу. В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа (ст. 880 ГК).

Предъявление чека к платежу осуществляется чекодержателем пу­тем представления чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо (инкассирование чека). В этом случае оплата чека производится в общем порядке, предусмотренном для исполнения инкассового по­ручения. В случае отказа плательщика от оплаты чека, предъявленного к платежу, данное обстоятельство должно быть удостоверено одним из следующих способов:

протестом нотариуса либо составлением равнозначного акта; отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

отметкой инкассирующего банка с указанием даты, свидетель­ствующей о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен (п. 1 ст. 883 ГК).

О неоплате чека чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя в течение двухрабочихдней, следующих заднем соверше­ния протеста или равнозначного ему акта.

В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе потребовать платежа по чеку от всех обязанных по немулиц: чекодате­ля, авалистов, индоссантов, которые несут перед чекодержателем со­лидарную ответственность (п. 1 ст. 885 ГК). Иск чекодержателя к ука­занным лицам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу (п. 3 ст. 885 ГК).

В последние годы в банковской практике находят все большее рас-пространениеэлектронныеформырасчетов, прикоторыхбезналичные расчеты осуществляются в основном с помощью телекоммуникацион­ных систем связи, а бумажный документооборот сведен к минимуму.



©2015- 2019 stydopedia.ru Все материалы защищены законодательством РФ.