Тема 16. ДОГОВОРЫ БАНКОВСКОГО СЧЕТА И БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Договорбанковскогосчета

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый кли­енту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счетаявляетсяконсенсуальным, двусторонними безвозмездным(еслидоговоромпрямонепредусмотренаеговозмездность).

Субъектами договора банковского счета выступают банк или другая кредитная организация, имеющая лицензию на совершение этого вида банковских операций (п. 1,4 ст. 845 ГК) и клиент (владелец счета). Кли­ентом по данному договору может быть любое физическое или юридичес­кое лицо, однако режим банковских счетов, открываемых разным видам субъектов, различен. Так, например, юридическим лицам не открывают­ся текущие, а филиалам юридических лиц или гражданам, не имеющим предпринимательского статуса, — расчетные счета.

Поскольку в качестве стороны в договоре банковского счета всег­да участвует юридическое лицо, данный договор должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК).

Согласно п. 1 ст. 846 ГК при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Порядок открытия счета в банке определяется банковскими правилами.

Основной обязанностью банка являются прием и зачисление по­ступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, а также вы-

полнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствую­щих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими пра­вилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором не отмечено иное (ст. 848 ГК). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжать­ся денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК).

Клиент обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, соответствующие требованиям за­кона, банковских правил и договора банковского счета (платежные по­ручения, чеки и т.п.) и удостоверенные надлежащим образом (подпи­санные, например, в соответствии с образцами подписей в банковской карточке клиента или с использованием электронной цифровой подпи­си). Такими документами удостоверяются права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета (п. 1 ст. 847 ГК). Проверка полномочий этих лиц производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом.

В договор банковского счета может быть включено условие об осу­ществлении банком платежей со счета, несмотря на отсутствие денеж­ных средств. В таких случаях банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления им платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, опре­деляются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 850 ГК).

По ст. 857 ГК на банк возлагается обязанность сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотре­ны законом. Государственным органам и их должностным лицам та­кие сведения предоставляются исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными сред­ствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, если она уста­новлена договором, может взиматься по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если стороны не договорились об ином (ст. 851 ГК).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими сред­ствами (п. 2 ст. 845 ГК). В связи с этим по общему правилу банк обязан всоответствиисост.852ГКуплачиватьпроцентызапользованиеденеж-ными средствами, находящимися на счете, сумма которых зачисляется на счет. Зачисление суммы процентов на счет должно осуществляться в

сроки, установленные договором, а в случае, когда такие сроки догово­ром не установлены, — по истечении каждого квартала. Проценты упла­чиваются банком в размере, определенном договором, а при отсутствии в договоре соответствующего условия — в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 838 ГК). Вместе с тем согласно условиям договора банк может не выплачивать проценты за пользование средствами клиента.

Согласно ст. 858 ГК ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, допускается только при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Банк обязан выполнять соответствующие операции по счету в уста­новленные законом и договором сроки (ст. 849 ГК).

В соответствии со ст. 854 ГК списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. При на­личии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удо­влетворения всех требований, предъявляемых к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание, если иное не предусмотрено законом, т.е.впорядкекалендарнойочередности.

Если же денежных средств на счете для удовлетворения всех предъ­явленных к нему требований недостаточ-но, списание денежных средств производится в порядке очередности, установленнойзаконом. Всего установлено шесть таких очередей. Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, осуществляется в поряд­ке календарной очередности поступления документов (п. 2 ст. 855 ГК). Согласно п. 2 ст. 854 ГК списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных догово­ром между банком и клиентом.

В законодательстве отмечен ряд случаев, когда списание денежных средств со счета может быть осуществлено без распоряжения клиента (бесспорное списание).

Банк несет ответственность за ненадлежащее совершение операций по счету. Такая ответственность наступает в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, их необо­снованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или об их выдаче со счета (ст. 856 ГК). За ненадлежащее выполнение операций по счету банк обязан уплатить клиенту проценты в порядке и в размере, пред­усмотренных ст. 395 ГК. Проценты подлежат начислению на сумму, на которую ненадлежащим образом произведена операция. Неустойка, применяемая на основании ст. 856 ГК, является зачетной. Соответ­ственно, если клиенту ненадлежащим совершением операций по счету причинены убытки, то он вправе взыскать их с банка в части, не по­крытой неустойкой.

Договор банковского счета расторгается по письменному заявле­нию клиента влюбое время.

Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двухлет денежных средств на счете клиента и операций по этому сче­ту банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двухмесяцев со дня направ­ления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

По требованию банка договор банковского счета может быть рас­торгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковски­ми правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Договор банковского счета прекращается с момента получения за­явления клиента о расторжении договора или закрытии счета, если бо­лее поздний срок не указан в самом заявлении. Расторжение договора банковского счета служит основанием закрытия счета клиента. Оста­ток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения за­явления клиента о расторжении договора (ст. 859 ГК).

В зависимости от объема расчетных операций, которые вправе со­вершать клиент банка, счета подразделяются на расчетные, текущие и специальные.

Расчетные счета в настоящее время открываются всем юридиче­ским лицам, а также гражданам-предпринимателям. С расчетного сче­та клиенты банков вправе осуществлять все виды расчетных операций (безналичных расчетов). Кроме того, банки предоставляют им услуги кассового характера (прием и выдача наличных денег) в соответствии с правилами, установленными законодательством. Юридические лица и граждане-предприниматели вправе открывать неограниченное коли­чество расчетных счетов.

Текущие счета открываются организациям, не обладающим права­ми юридического лица, в том числе филиалам и представительствам юридических лиц. Кроме того, обособленным подразделениям юриди­ческих лиц, расположенным вне места их нахождения, могут откры­ватьсярасчетные субсчета, которые по своему правовому режиму по­чти не отличаются от текущих счетов. По текущим счетам и расчетным субсчетам указанные организации могут осуществлять ограниченный круг расчетных операций, связанных с основной деятельностью юри­дического лица. С этих счетов не производятся выплаты социального характера (зарплата, отпускные и т.п.), а банки, в которых они откры­ты, не осуществляют кассового обслуживания данных клиентов.

Текущими также являются счета в банках, открываемых гражданам. По таким счетам граждане вправе осуществлять платежи в безналич­ном порядке, кроме платежей, связанных с осуществлением ими пред-принимательскойдеятельности.

Своими особенностями обладают отдельные виды специальных сче­тов (бюджетные, валютные, ссудные, депозитные). Выделяются также межбанковские (в частности, корреспондентские) счета.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: