Тема 2. Нормативно-правовая база страховых отношений.

Правовая основа страховой деятельности

Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные акты по страхованию: Закон РФ “О страховании”, договор страхования, Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, Условия лицензирования, нормативные и инструктивные акты.

Договор страхования является основным документом, регулирующим взаимоотношения сторон. В нем в обязательном порядке указываются события, на которые страховщик принимает страховые обязательства, величина общей страховой суммы, размеры страхового взноса и страхового возмещения. Основными факторами, определяющими возможность страховых выплат, являются:

1. Факт страхового случая, происшедшего в период действия договора. Выплата производится либо за сам факт наступления страхового случая, либо за его оговоренные в договоре последствия (потеря здоровья в результате несчастного случая).

2. Установление причины и обстоятельств наступления страхового случая. Акт о страховом случае составляется страховщиком, или его уполномоченным, или иным лицом (напр., при турпоездке - руководителем группы). При необходимости страховщик запрашивает сведения у правоохранительных органов, пожарных, медицинских учреждений и т.д. Он вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

3. Соответствие страхового случая установленному объему страховой ответственности. Напр., при личном страховании страховая выплата не может превышать оговоренную в договоре сумму лимита для данного вида страхования, а при имущественном страховании - фактическую стоимость договора.

4. Страховая сумма (или ее часть) подлежит выплате, если на момент страхового случая договор состоял в силе, т.е. был уплачен и подтвержден документально (платежным поручением) страховой взнос, а также соблюдены все требования, оговоренные в договоре страхования.

5. Документальное подтверждение факта, что страховой случай произошел именно со страхователем (застрахованным) и в ситуации, не противоречащей условиям страхования. Подтверждение осуществляется путем анализа представленных документов (акта о несчастном случае, заключения медучреждения, правоохранительных органов и т.д.).

6. Определение размера страховой выплаты и конкретного ее получателя. В данном случае решаются вопросы полной или частичной выплаты, кто из наследников должен получить страховую сумму, есть ли выгодоприобретатель, кто он, где проживает и т.д.

Если все факторы подтверждены документально, то принимается решение о производстве страховой выплаты.

Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

1. Умышленные действия страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая.

2. Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор, умышленного преступления (чрезмерное употребление спиртных напитков, наркотиков, участие в уличных беспорядках и т.д.).

3. Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (сокрытие хронической болезни, завышение стоимости имущества, предоставление фальшивых документов и т.п.).

4. Сокрытие страхователем факта получения возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба.

Надзор за страховой деятельностью

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Согласно Положению “О Федеральной службе РФ по надзору за страховой деятельностью”, основными функциями Федеральной службы страхового надзора (ФССН) являются:

§ ведение общегосударственного реестра страховщиков и объединений страховщиков;

§ решение вопроса о выдаче лицензии на осуществление страховой деятельности;

§ контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечение платежеспособности страховщиков;

§ разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

§ обобщение практики страховой деятельности;

§ обеспечение гласности страховой деятельности (каждый, кто профессионально занимается этой деятельностью, обязан публиковать полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении, а ФССН должна проверять, насколько достоверны опубликованные сведения);

§ поддержание правопорядка в отрасли. ФССН рассматривает вопросы нарушений закона, принимает меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, выносит на рассмотрение коллегии вопросы об ограничении, приостановлении или отзыве лицензии на право проведения страховой деятельности;

Однако (в отличие от зарубежных органов надзора) ФССН не отвечает по обязательствам страховых организаций, не имеет права вмешиваться в их оперативную деятельность, в том числе по вопросам осуществления страховых выплат. Если страховая организация не выполняет свои обязательства, страхователи вправе обратиться в суд с иском к этой организации по страховой выплате.

Федеральная служба страхового надзора вправе:

§ получать от страховщиков установленную отчетность об их деятельности и информацию об их финансовом положении;

§ производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности предоставляемой ими отчетности;

§ давать предписания страховщикам по устранению нарушений, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать, ограничивать действие лицензий вплоть до отзыва;

§ обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения им законодательства РФ, а также ликвидации предприятий, осуществляющих страховые услуги без лицензии;

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются ФССН на основании следующих документов:

§ заявления;

§ учредительных документов;

§ свидетельства о регистрации;

§ справки о размере оплаченного уставного капитала;

§ экономического обоснования страховой деятельности;

§ условий по видам страхования;

§ расчетов страховых тарифов;

§ сведений о руководителях и их заместителях.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, с оказанием конкретных видов страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Основанием для отказа может служить несоответствие документов требованиям законодательства и нормативным документам ФССН. Общие положения о лицензировании, составе лицензии, порядке выдачи изложены в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 12 октября 1992 г. №02-02/4 (с изменениями и дополнениями от 22 января 1993 г.).

Правоотношения сторон

Договор страхования прекращается в случаях:

§ истечения срока действия;

§ исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

§ неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;

§ ликвидации (юридическое лицо) или смерти (физическое лицо) страхователя;

§ ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством;

§ принятия судом решения о признании договора недействительным.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию одной из сторон, а также по соглашению сторон. Договор считается недействительным в случаях:

§ если он заключен после наступления страхового случая.

§ если объектом страхования являются нестраховые события (хронические и венерические заболевания) и т.д.

В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты сторон (страховщика и страхователя). Договор подписывается руководителем страховой компании и скрепляется печатью.

Обязанности страховщика:

Согласно ст. 17 Закона РФ “О страховании” страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами страхования. К страховому договору должны быть приложены Правила страхования соответствующего вида.

Страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба, либо в случае увеличения действительной стоимости имущества. Например, собственник застрахованного автомобиля установил на нем сигнализацию, в результате риск угона сократился, а стоимость возросла.

Страховщик при наступлении страхового случая обязан произвести выплату страхователю в срок, установленный договором (законом).

Страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Обязанности страхователя:

Своевременно вносить страховые взносы (ст. 18 Закона). Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества, страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется по соглашению сторон. Установленный страховой тариф остается неизменным до тех пор, пока не изменится вероятность наступления риска.

Сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.

Извещать страховщика о наступлении страхового случая. Извещение необходимо передать в срок, предусмотренный нормативными актами или договором.

Принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае. Страхователь может иметь и другие обязанности, если это предусмотрено договором.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: