Тема 9. Кредитные и расчетные обязательства

Вопросы по теме:

1. Договор займа.

2. Кредитный договор.

3. Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинга).

4. Договор банковского вклада.

5. Договор банковского счета.

6. Расчетные обязательства.

6.1. Расчеты платежными поручениями.

6.2. Расчеты по аккредитиву.

6.3. Расчеты по инкассо.

6.4. Расчеты чеками.

Договор займа

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа является реальным, т.е. для его заключения недостаточно составить и подписать договор. Договор займа будет считаться заключенным с момента передачи денег или вещей. Договор займа является односторонне-обязывающим договором, т. е. одна сторона имеет права (займодавец), а другая обязанности (заемщик). Договор займа, по общему правилу, является договором возмездным,если иное не предусмотрено законом или договором. Если в договоре отсутствует условие о размере процентов, то в этом случае размер процентов определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, то его место нахождение, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Однако договор может быть и безвозмездным, если иное не предусмотрено договором, в двух случаях:

· когда он заключен между гражданами на сумму не более 50 МРОТ и не связан с предпринимательской деятельностью, хотя бы одного из этих граждан;

· когда предметом договора являются не деньги, а иные вещи, определяемые родовыми признаками (п. 3. ст. 809 ГК РФ)

Сторонамидоговора являются заимодавец и заемщик. В качестве заимодавца и заемщика могут выступать любые субъекты гражданского права.

Предметом договора могут быть не только деньги, но и вещи, определяемые родовыми признаками (зерно, масло, бензин и т.д.).

Договор займа заключается устно только, когда договор займа заключается между физическими лицами и сумма займа меньше 10 МРОТ. Во всех остальных случаях предусмотрена письменная форма договора займа. Оформить заем можно также распиской должника, или иным документом, удостоверяющим передачу ему заимодавцем денег или заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

В ГК специально рассматриваются две разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это – ценные бумаги:

· вексель (ст. 815 ГК РФ) – вид ценной бумаги, абстрактное денежное обязательство строго установленной законом формы. Вексель является безусловным и бесспорным долговым документом. Различают: простой и переводный;

· облигация (ст. 816 ГК РФ) – ценная бумага, удостоверяющая право её держателя на получение от лица, выпустившего облигацию (эмитента) , в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет её держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.

Содержание договора займа исходя из его односторонней природы составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК РФ) и корреспондирующее ей право требования заимодавца. Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа, поэтому договор займа может быть как срочным, так и бессрочным. Если срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования, заемщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования, в течение которого заемщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (льготный срок удлинен до месяца по сравнению со сроком, установленным п. 2 ст. 314 ГК РФ). Данный срок может быть измене договором займа.

Если договор займа был беспроцентным то заемщик по общему правилу вправе досрочно вернуть сумму займа, если договор был возмездным досрочное исполнение обязательства возможно, только если это предусмотрено договором или с согласия займодавца.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. При этом если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определяются правилами ст. 811 ГК РФ. Если иное не предусмотрено законом или соответствующим договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора-гражданина или в месте нахождения кредитора – юридического лица учетной ставкой банковского процента на день исполнения обязательства или его части, предусмотренных договором займа, независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит путем сложения процентов цены займа и процентов ответственности.

Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга частями (в рассрочку), то просрочка возврата соответствующей части создает для заимодавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с причитающимися процентами.

В действующем ГК РФ выделены два вида договора займа:

· целевой заем (ст. 814 ГК РФ). При неисполнении условия о целевом использовании занятых сумм либо при нарушении заемщиком контрольных прав заимодавца последний вправе потребовать досрочного исполнения договора и уплаты процентов по нему, если иное не установлено соглашением сторон.

· государственный заем (ст. 815 ГК РФ). Государственный (муниципальный) заем – это договор, заемщиком в котором выступает государство в целом (Российская Федерация), субъект Федерации или муниципальное образование, а заимодавцем – гражданин или юридическое лицо.

Иногда на практике возникает необходимость перевести долг, возникший из какого-либо договора (купли-продажи, аренды или другого основания), в заемное обязательство. Например, заказчик не до конца рассчитался с подрядчиком по договору подряда за выполненные работы и хочет получить отсрочку платежа.

Замена договорного долга заемным обязательством должна происходить в соответствии с правилами ГК РФ о новации, но в форме, предусмотренной для договора займа. С новированием долга в заемное обязательство первоначальное обязательство (долг) прекращается, а сама новация является договором, на основании которого в соответствии с законом возникает новое обязательство – заемное (ст. 818 ГК РФ).

Правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанности заемщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.

Кредитный договор

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё (ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным, всегда возмездным и двусторонним.

Предмет договора –денежные средства. Основными признаками кредита является срочность, платность и возвратность.

К существенным условиям кредитного договора относятся: предмет договора, срок действия договора, проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. В соответствии со ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных Федеральным законом или договором.

Должник вправе досрочно исполнить обязательство по кредитному договору только если это предусмотрено договором или с письменного согласия кредитора.

Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Особенностью кредитного договора является то, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ.).

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита)». К такому договору применяются правила относящиеся к договору кредита, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства».

К такому договору применяются правила параграфа 2 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа обязательства, то есть правила, предусмотренные для кредитного договора. В свою очередь, пункт 2 статьи 819 ГК РФ устанавливает, что к кредитным правоотношениям применяются правила, действующие применительно к договору займа.

Из этого следует, во-первых, что вещи, переданные по товарному кредиту, переходят в собственность заемщика и, во-вторых, что товарному кредиту присущ признак возвратности, характерный для других заемных обязательств.

Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), но и дополнительные условия: о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров (ст. 465 – 485 ГК РФ), если иное не предусмотрено кредитным договором. Стороны договора – любые субъекты гражданского права.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

Договор товарного кредита является двусторонним договором: после его заключения обе стороны имеют, как права, так и обязанности – одна сторона приобретает право требовать от другой выдачи товаров в кредит, то есть кредитору вменяется в обязанность предоставить кредит в форме товаров. На заемщика возлагается обязанность принять кредит в обусловленный договором срок.

В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.). Для этих целей сформулировано правило пункта 2 статьи 823 ГК РФ о том, что к коммерческому кредиту применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: