Основные принципы договора страхования

Основным нормативным документом, регулирующим правоотношения страховщика и страхователя, является договор страхования.

Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется своевременно уплачивать страховые взносы.

Статьей 924 ГК РФ установлены существенные условия договора имущественного и личного страхования. Между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

– по договору личного страхования – о застрахованном лице;

– по договору имущественного страхования – об определенном имуществе или имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

Кроме того, три существенных условия установлены для договора имущественного и личного страхования:

– характер страхового случая;

– размер страховой суммы;

– срок действия договора страхования.

Юридически отсутствие хотя бы одного из существенных условий не позволяет считать договор заключенным. Помимо существенных условий в договоре есть дополнительные условия, которые оговариваются сторонами.

При заключении договора страхования страхователем представляется заявление. Обязательная письменная форма заявления законодательством не предусмотрена. В этой связи оно может быть представлено как в устной, так и письменной форме. В российской практике страховых отношений предпочтительной является письменная форма заявления.

Страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями страхования. Условия, на которых заключается договор страхования, определены в стандартных правилах соответствующего вида, разработанных страховщиком. Страховщик может использовать как индивидуальные правила страхования, так и стандартные правила страхования объединений страховщиков.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска.

Существенными признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе, а также некоторые обстоятельства, которые не известны и не могут быть известны страховщику.

Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, страховщик вправе признать договор страхования недействительным. Страховщик не может требовать признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Важным моментом при заключении договора является определение страховой суммы. Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором и исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии (страховых взносов) и страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора. Такой стоимостью считается:

– для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

– для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Документом, свидетельствующим о заключении договора, являются страховые полисы, которые являются бланком строгой отчетности страховщика, или специальными бланками с различными степенями защиты.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если в договоре не предусмотрено иное (ст. 957 ГК РФ).

Договор страхования заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификаты, квитанции), подписанного страховщиком (ст. 940 ГК РФ).

Досрочно действие страхового договора прекращается, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся:

– истечения срока действия договора;

– гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; \

– прекращение ведения страхователем предпринимательской деятельности, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возвращению, если иные условия не предусмотрены условиями договора. Кроме того, действие договора прекращается в случаях:

– истечения срока действия;

– исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

– неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

– ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам);

– ликвидации страховщика;

– принятия судом решения о признании договора недействительным;

– в других случаях, предусмотренных законодательством.

В период действия договора страхования страхователь имеет определенные обязанности, которые содержатся в правилах страхования и (или) возложены на него по закону. Страхователь обязан:

– своевременно уплачивать страховые взносы в соответствии с условиями договора;

– сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах для суждения о степени риска;

– предоставить полную информацию об объекте страхования;

– принимать все необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера;

– своевременно сообщить страховщику о факте наступления страхового случая;

– обеспечить страховщику возможность предъявления требований к лицу, ответственному за убытки.

При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату. При необходимости страховщик может направить запрос в соответствующие компетентные органы для представления информации и документов, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требования возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы к лицу, ответственному за убытки. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба называется суброгацией. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Гражданский кодекс РФ устанавливает основания освобождения страховщика произвести страховую выплату. Так, основаниями для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

– • умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая, за исключением обязательств по договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, а также по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если причиной страхового случая стало самоубийство застрахованного после истечения двух лет действия договора страхования (ст. 963 ГК РФ);

– сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, имеющих значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков (ст. 944 ГК РФ);

– завышение страховой суммы, явившееся следствием обмана со стороны страхователя (ст. 951 ГК РФ);

– договор страхования имущества заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества (ст. 930 ГК РФ);

– отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу другого лица,-, не являющегося застрахованным лицом (ст. 944 ГК РФ);

– не уведомление или несвоевременное уведомление страхователем о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ).

Кроме того, если законом или договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

– воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

– военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

– гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования, если иное не предусмотрено условиями договора, за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Правилами страхования и законодательством РФ могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя и страховщика, кроме выше перечисленных.

Страховщик не вправе разглашать сведений о страхователе, застрахованном лице или выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с законодательством.

Лекция 8. «Страховая услуга как товар».

При достаточно высоком спросе на данную страховую услугу (число организаций невелико, и все они предлагают примерно одинаковые условия страхования) есть возможность в течение некоторого времени поддерживать высокий уровень страховых премий. Однако по мере насыщения страхового рынка со стороны предложения страховых услуг это становится опасным. Столкнувшись с завышением тарифов в одной организации, клиент уйдет в другую, поэтому на страховом, как и на любом товарном рынке, существует тенденция выравнивания уровней страховых тарифов.

Банковский процент оказывает существенное влияние на страховую деятельность по двум направлениям:

во-первых, вполне возможно, что ссуда, взятая в банке, или накопление в нем денег для самофинансирования могут быть выгоднее страхования. По этой причине страховые организации вынуждены соизмерять размеры страховых тарифов с банковским процентом;

во-вторых, временно свободные страховые резервы могут и должны использоваться страховщиком в коммерческих целях, инвестироваться в ценные бумаги, в недвижимость, предоставляться в кредит, т.е. приносить инвестиционный доход. Часть этого дохода может предоставляться страхователям в виде определенного процента или тарифные ставки заранее уменьшаются с учетом предполагаемой нормы Доходности по инвестициям.

Цена услуги, предлагаемой страховой организацией, зависит, также от состояния дел у конкретного страховщика (от величины и структуры страхового портфеля, управленческих расходов, доходов организации от вложения временно свободных средств). Сильные ^в Финансовом отношении организации могут позволить себе сохране-^Ние в своем портфеле относительно низкорентабельных видов страхо-^вания при наличии очень выгодных. Доходность различных видов страдания не может быть величиной постоянной, она зависит от фазы чзненного цикла, на которой находится данный страховой продукт.

Основные стадии жизненного цикла конкретной страховой ^лУш в принципе те же самые, как и у любого другого товара: введе-

ние в рынок, рост спроса, насыщение или зрелость, спад продаж и уровня прибыльности и вытеснение с рынка.

Жизненный цикл страховой услуги характеризуется показателями охвата «страхового поля», т.е. рискового сообщества, и динамикой числа заключенных договоров. Когда страховое поле близко к состоянию насыщения, рост процента охвата потенциальных клиентов договорами резко замедляется.

Цена страховой услуги достигает максимума на второй стадии жизненного цикла, на третьей стабилизируется, а на четвертой возникает необходимость ее снижения либо модификации данного вида страхования.

Поскольку разнообразие страховых услуг меньше перечня товаров, то конкуренция на страховом рынке носит достаточно жесткий характер. Главным средством в конкурентной борьбе становится предложение новых видов страхования, отражающих возникновение новых потребностей. В частности, предлагается страхование специфических рисков, например титула собственности по договорам купли-продажи недвижимости.

В традиционных видах страхования конкуренция развивается в иных направлениях:

■ разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в интересах страхователей;

■ снижение страховых тарифов в сравнении с другими страховыми организациями;

■ улучшение качества обслуживания страхователей.

Чем выше уровень конкуренции на страховом рынке, тем эффективнее деятельность страховых организаций с точки зрения страхователей и общественных интересов.

Лекция 9. Страховой тариф и страховая премия

Страховой тариф

Ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" определяет страховой тариф как ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховой тариф обычно устанавливается в процентах от страховой суммы, но может быть выражен и в денежных единицах.

В составе страхового тарифа обычно выделяют следующие элементы:

Рис. 3. Состав тарифной ставки.

На практике существуют твердые (в виде таблиц соответствия объекта страхования и величины тарифной ставки) и индикативные (с указанием диапазона значений тарифной ставки) тарифы.

Страховая премия

Страховая премия - международное определение взноса, уплачиваемого страхователем по договору, заключаемому со страховщиком, как вознаграждение за то, что он принял на себя риск покрытия возможных убытков, сняв его со страхователя[10].

Страховая премия обычно рассчитывается как произведение страховой суммы на ставку страхового тарифа, но существуют исключения. Кроме того, величина страховой премии может зависеть от срока страхования.

Страховой тариф (тарифная ставка) — это ставка страховом премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется:

- размерами спроса на нее;

- величиной банковского процента по вкладам.

Структура страховой премии.Как цена страховой услуги страховая премия имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика.

Экономически обоснованная структура страховой премии имеет важное значение для эффективной деятельности страховых организаций, что обусловлено следующими моментами:

1) она служит основой составления финансового плана страховой организации;

2) позволяет прогнозировать предельные размеры отдельны* видов фактических расходов страховщика;

3) служит основанием для правильного установления налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль;

4) правильно установленная доля нетто-премии гарантирует паховые выплаты страхователям (выгодоприобретателям) в связи наступлением страховых случаев.

Нетто-премия предназначена для выполнения финансовых обязательств страховщика перед страхователями.

Специфика страхования в обосновании этой части премии состоит в том, что в момент калькуляции цены величина ущерба не определена. На основе данных об ущербах за прошлый период можно рассчитать их частоту (вероятность наступления), определить их среднюю величину и распределение. В соответствии с принципом эквивалентности в качестве минимальной премии за риск выступает ожидаемая величина ущерба, которую называют собственно нетто-премией по риску.

Однако этой суммы недостаточно для обеспечения с высокой вероятностью страхового покрытия в необходимых размерах. Доказано, что даже при очень хорошей информации реальный ущерб превосходит его ожидаемую величину в 50% случаев, вследствие чего страховщики в среднем каждые два года несут потери, обусловленные так называемой техникой страхования. Чтобы гарантировать клиентам страховую защиту, к нетто-премии по риску делают страховую надбавку.

Назначение страховой надбавки состоит в финансировании случайных отклонений реального ущерба над ожидаемыми показателями. Роме того, страховая надбавка имеет большое значение для сокращения. Другой компоненты страхуемого риска, связанного с информационными ошибками. Неправильная оценка случайного распределения ущерба может существенно снизить гарантированность страховой защиты. Введение страховой надбавки снижает данные риски до приемлемого уровня.

Часть страховой премии, служащая для покрытия расходов и формирования плановой прибыли страховой организации, в практике страхования называется нагрузкой.

Нагрузка страхового тарифа представляет собой элемент премии, предназначенный для покрытия издержек страховой организации. При этом налоги, связанные с издержками, например налог на имущество, должны быть включены в калькуляцию премии. В некоторых странах существует налог на операции страхования, который уплачивается страхователем (подобный налогу на оборот). Налог не носит затратного характера, но может быть учтен при калькуляции прибыли в качестве особой надбавки.

В расчете страховой премии в качестве скидки может учитываться часть прибыли, получаемой от инвестиционной деятельности страховой организации, что делается далеко не всегда. Доход от вложений капитала может рассматриваться как источник покрытия затрат всех видов, а также как самостоятельный источник прибыли.

Исчисление нетто-премии по риску традиционно относится к области страховой математики, определение других элементов премии — к экономике страховой организации. При всем очевидном различии между этими двумя частями цены существует и определенная связь (например, между затратами на возмещение ущерба и затратами по его урегулированию и обработке).

Самая важная задача в обосновании страховой премии — калькуляция нетто-премии по риску. Главная проблема состоит в неопределенности ущерба в момент калькуляции. Калькуляция должна быть выполнена таким образом, чтобы с высокой вероятностью покрыть возможные ущербы в будущем для обеспечения гарантий выполнения страховых обязательств.

Начальный пункт в обосновании методики расчетов состоит в становлении закономерности для калькулируемого риска. В общем случае это вероятностное распределение общего ущерба от иска на калькулируемый период. Кроме того, устанавливаются некоторые параметры, характеризующие это распределение (средняя величина и рассеяние). Информация о распределении общего ущерба при необходимости может быть дополнена данными для отдельных компонентов этого распределения — числа случаев ущерба и его величины в расчете на страховой случай.

Для определения случайной закономерности по частоте и размерам ущербов необходима информация за прошедший период.

Установленная закономерность и соответствующие ей показатели проецируются на период калькуляции. Как при определении закономерности распределения ущерба, так и при ее проекции на будущее существует возможность ошибок, которые нельзя полностью исключить, но следует сводить их к минимуму.

Уменьшение риска ошибок в диагнозе закономерности связано с расширением совокупности информации, на основе которой производится расчет тарифа. Важно определить факторы риска, влияющие на закономерность ущерба или его компоненты (число и величина ущербов). Из числа факторов риска выбираются вносящие наибольший вклад в объяснение закономерности ущерба и ее прогноз. Эти факторы называются тарифными факторами, или признаками.

Все риски, обнаруживающие одинаковые характеристики по отношению к данным тарифным факторам, включаются в одну тарифную группу. Эта совокупность рисков может рассматриваться как достаточно гомогенная и обеспечивающая надежность расчетов. Чтобы еще более редуцировать риск диагноза, важно не ограничиваться изучением отдельных тарифных групп, а попытаться установить функциональную взаимосвязь между тарифными факторами и характеристиками ущерба. Этот метод обеспечивает сглаживание случайных колебаний в информации об ущербах.

Тарификация по заранее определенным факторам риска таит в себе такую опасность: трудноопределяемые или скрытые от наблюдения факторы риска могут вызвать необъяснимую неоднородность внутри образованной тарифной группы. В этом случае специалисты рекомендуют дифференцировать исходные данные вплоть до изучения специфики отдельных рисков.

Таким образом, при формировании исходной базы для тарифных расчетов используют три вида информации: данные индивидуальных ущербов по единичным рискам, ущербы по тарифным группам ^и Данные по всему рисковому сообществу.

Оценка нетто-премии по риску для множества гомогенных рисков проводится по формуле:

Средний ущерб определяется как частное от деления общей суммы ущербов на число случаев ущерба, а частота ущербов определяется как частное от деления числа случаев ущерба во множестве на величину множества.

Нетто-премия по риску предназначена для покрытия ущерба. В страховании жизни она обеспечивает накопление страховой суммы, выплачиваемой страхователю по окончании срока договора.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: