Тема 9. Страхование в зарубежных странах

1. Мировое страховое хозяйство

Страхование принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых компаний на национальные рынки. Мировое страховое хозяйство — это совокупность капиталов и активов национальных страховых рынков, капиталов и активов международных страховых корпораций и международных организаций, а также совокупность экономических отношений по поводу управления этим капиталом и активами при реализации страховых услуг. Понятие мирового страхового рынка является более узкой экономической категорией и представляет собой особую сферу международных общественных отношений, связанных с куплей-продажей специфической услуги — страховой защиты. Принятие ГАТС и создание ВТО свидетельствует о развитии процесса стирания законодательных и экономических барьеров между национальными финансовыми рынками и его составляющими секторами — банковским, страховым и т.д.

Правовыми основами создания единого страхового пространства ЕС являются директивы первого, второго и третьего поколения. Директивы первого поколения: 1973 г. — Директива ЕС по страхованию иному, чем страхование жизни; 1979 г. — Директива ЕС по страхованию жизни. Директивы предусматривали формирование единого понятийного инструментария, единую классификацию видов страховой деятельности, единые правовые основания, определяющие порядок и условия учреждения страховых организаций (размер страхового капитала, форма бизнес-плана и т.д.), единые правила и состав страховых резервов. Директивы второго поколения: 1988 г. — Директива ЕС по страхованию иному, чем страхование жизни; 1990 г. — Директива ЕС по страхованию жизни. Директивы предусматривали единые принципы оценки финансового положения страховщиков, определение понятий массовых рисков и крупных рисков. Директивы третьего поколения: 1999 г. — Директива ЕС по страхованию иному, чем страхование жизни; 1999 г.
- Директива ЕС по страхованию жизни. Директивы предусматривали свободу предоставления страховых услуг страховщиками, учрежденными на территории одного из государств и контролируемыми органом страхового надзора этой страны, потребителям-страхователям на территории любой другой страны ЕС без предварительного одобрения такой деятельности органами страхового надзора другой страны.

2. Особенности организации страхового надзора в европейских странах.

Английская система страхования является наиболее либеральной в мировом страховом сообществе. Законодательную базу страховой деятельности в Великобритании составляет Закон о страховых компаниях 1982 г. с учетом последующих изменений и дополнений к нему. В Законе содержатся правовые нормы, регулирующие вопросы лицензирования страховой деятельности, платежеспособности страховщика, оценки активов и пассивов страховой компании, инвестиций страховых резервов. Следует отметить, что английское страховое законодательство в основном гармонизировано с требованиями страховых директив ЕС. Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (Department of Trade and Industry, DTI) и, в частности, на Страховой отдел данного департамента. Департамент торговли и промышленности как орган государственного страхового надзора наделен широкими правами и полномочиями. Главная цель предпринимаемых им мероприятий в области надзора за страховой деятельностью — защита интересов страхователей.
Начиная с 1 июля 1990 г. в Германии действует единое право страхового надзора — Закон о страховом надзоре. Страховые предприятия подлежат надзору в связи с тем, что они выполняют особые функции в экономической жизни страны и жизни ее граждан. Функции страхового надзора в Германии распределены между федерацией и землями. За немногими исключениями проводить страховые операции можно лишь после получения от ведомства надзора соответствующего разрешения, которое выдается, как правило, по каждой отрасли страхования в отдельности. Соответствующий орган, осуществляя государственный надзор за экономической деятельностью, выполняет две задачи: наблюдение (контроль) и коррекцию. Его важной функцией является немедленное исправление (коррекция) допущенных ошибок. Если возникает опасность нарушения интересов застрахованных, то страховой надзор обязан использовать права, предоставленные ему для их защиты. Неограниченному надзору подлежит деятельность, как правило, всех частных и публично-правовых страховых предприятий, которые проводят прямое страхование в сфере действия Закона, независимо от того, являются ли они германскими или иностранными страховщиками. Органы социального страхования надзору не подлежат. От надзора освобождены, кроме того, учреждения по выдаче пособий нуждающимся, но не имеющим права претендовать на их получение; определенные объединения промышленно-торговых палат и экономических союзов, цель которых заключается в раскладке расходов по социальному обеспечению, а также коммунальные учреждения по распределению потерь между собой. Согласно германскому законодательству страховщики вправе проводить лишь страховые операции и связанные с ними операции (например, посредничество при заключении страховых договоров). Как правило, запрещено проводить операции, не связанные со страховой деятельностью. В страховании жизни и в медицинском страховании действует запрет на проведение этих видов страхования в комбинации с другими. Страхование жизни может проводиться лишь со специальными страховщиками, т.е. страховое предприятие, его проводящее, не имеет права заниматься другой страховой деятельностью, так как страхование жизни является составной частью системы "социальной защиты". Для обеспечения защиты застрахованных этот вид необходимо ограждать прежде всего от сильно колеблющейся убыточности.

Страховое законодательство Франции сведено в Страховой кодекс, объединяющий всю совокупность законодательных актов, которые имеют отношение к тому или иному аспекту страховой деятельности (до тысячи страниц с изменениями и дополнениями). Французский Страховой кодекс предусматривает обязательное разделение страхования жизни и страхования иных видов рисков по отдельным обществам, в связи с чем, как правило, в состав страховых групп входят специализированные общества страхования жизни наряду с иными страховыми компаниями. Законодательство допускает несколько десятков видов обязательного страхования, причем большинство из этих видов определяется решениями соответствующих министерств и ведомств, помимо тех, что действуют в рамках общенациональных законов и кодексов. В целях защиты национального страхового рынка было принято решение об объединении трех наиболее крупных компаний и на их базе создана крупная перестраховочная компания "БСОР", в которой прямые страховщики обязаны перестраховывать долю каждого риска. Надзор за страховой деятельностью прямых страховщиков Франции осуществляет комиссия по контролю за страхованием, в функции которой входит проверка бухгалтерских операций, контроль за техническими резервами, анализ платежеспособности компаний и контроль за их инвестиционной деятельностью.

3. Особенности организации страхового надзора в США.

Законодательство США в области страхования очень специфично, оно в значительной степени отличается от западноевропейского и азиатского. В частности, в США отсутствует единый федеральный закон о страховании, отсутствует и единый федеральный орган по надзору за страховой деятельностью. Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор), выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензий брокерам, агентам и самим страховым фирмам. Органы страхового надзора в США акцентируют свое внимание на финансовой устойчивости страховых компаний. В частности, в практике органов страхового контроля и аудиторских служб используется особая система показателей для финансового анализа страховых операций. К показателям такого рода относятся коэффициенты и их динамика. Каждому показателю присущи максимально и минимально допустимые пределы, определяемые законодательством на основе многолетних наблюдений за деятельностью финансово устойчивых компаний, а также компаний, которые когдалибо испытывали финансовые трудности, но не были признаны банкротами. Всего основных коэффициентов одиннадцать. К основным коэффициентам относятся: соотношение премии и чистой прибыли, движение премии, отношение чистой прибыли перестрахования к общей чистой прибыли, двухгодичный общий операционный коэффициент. Если значения трех из одиннадцати коэффициентов выходят за рамки допустимого, то компания должна быть взята под особый контроль страхового надзора штата. Ежегодно 5% страховщиков подвергаются тщательному контролю со стороны соответствующих департаментов штата. Наряду с "плановыми" проверками со стороны надзорных органов страховые компании каждый год добровольно представляют в их распоряжение специальные отчеты, в которых содержатся абсолютно все показатели, характеризующие деятельность страховщиков, включая расчеты одиннадцати тестовых коэффициентов. Органы страхового надзора проводят компьютерное тестирование данных и индивидуальное собеседование с руководством компании. Следует заметить, что участие в системе подобного надзора полностью добровольно, то есть если высшим органом управления компанией принято решение о неучастии в системе финансового контроля, то страховому надзору остается лишь опубликовать особые списки таких компаний с указанием причин их отказа от участия в системе государственного контроля.

Характеристика рынка страховых услуг США. Самым развитым страховым рынком мира является рынок страховых услуг США. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран, и при этом они постоянно расширяют сферу своих услуг, так как только таким образом могут выстоять в жестокой конкурентной борьбе. Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. Страхование на случай смерти может быть заключено на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится три четверти всех договоров страхования жизни. Страхование-вклад заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом определенного (оговоренного в договоре) возраста. Вторым по значению видом страхования в США стало страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг. В последнее время в США особенно вырос спрос на страхование вкладов. Организационная структура этого вида страхования сочетает в себе функции как страхования, так и банковского регулирования, проводится и частными страховщиками, и правительством. Вкладчикам гарантируется возмещение их убытков в случае банкротства банков и других кредитных и сберегательных институтов (депозитариев). Целью этого страхования является предотвращение массового изъятия вкладов из банков и тем самым укрепление стабильности банковской и финансовой системы, необходимой для нормального развития экономики. В США действует свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни. Законодательно предусмотрена специализация страховых фирм на проведение операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших фирм приходится 45 млрд. долларов. Однако следует отметить, что страховая индустрия США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство. По организационному принципу все страховые фирмы США подразделяются на две группы: акционерные общества и общества взаимного страхования (мьючуелз). Причем, несмотря на то что общества взаимного страхования по размерам значительно меньше акционерных обществ, они исторически занимают доминирующее положение на страховом рынке. В США существует институт андеррайтеров и страховых брокеров — страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни — общество "Пруденшл"
- имеет 22 тыс. страховых брокеров.

4. Характеристика рынков страховых услуг ведущих европейских стран.

Страховой рынок Великобритании наряду с рынками США и Германии входит в тройку ведущих страховых рынков мира. Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, обществами взаимного страхования, дружественными обществами, отделениями и представительствами иностранных компаний. Личное страхование сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях, осуществляющих продажу недвижимости населению. Наряду с перечисленными выше страховщиками данный вид услуг оказывают в Великобритании также страховые посредники (агенты, брокеры), андеррайтинговые агентства.

Одним из наиболее динамично развивающихся современных страховых рынков является рынок Германии. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет здесь 10%. Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование включает в себя страхование по старости, на случай безработицы, временной утраты трудоспособности и является обязательным для всех наемных работников. Частный сектор страховых услуг Германии представлен следующими видами страховщиков — акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, государственные страховые корпорации. Следует отметить, что специфика германского страхового рынка заключается в функционировании значительного количества (2200 единиц) местных региональных страховщиков, на долю которых приходится около 5% общего объема страховых премий.

Французский страховой рынок в настоящее время является одним из крупнейших в мире. По данным 1998 г., Франция занимает пятое место в мире по объемам премиальных поступлений. К середине 90-х гг. на французском рынке работало 599 страховых компаний (из них 132 — иностранные), 145 компаний специализировались на личном страховании, 454 — на имущественном. В страховом секторе экономики занято 211 тыс. человек, что составляет 1% трудоспособного населения страны. В институциональном разрезе структура страхового рынка Франции может быть представлена следующим образом: 55,2% составляют акционерные компании, 43,3% — смешанные (государственные и частные), 1,5% — государственные. Несмотря на малое количество государственных страховых компаний (7 ед.) и их незначительный удельный вес в структуре страхового рынка страны, на их долю приходится почти треть объема страховых поступлений как в личном, так и в имущественном страховании.

Страховой рынок Великобритании традиционно делится на две самостоятельные части: Лондонский и все остальное. Лондонский рынок в основном страхует зарубежных клиентов — морские суда, нефтяные компании, транснациональные корпорации. Крупнейшим представителем Лондонского рынка является старейшая страховая компания "Ллойд" (Lloyd's of London).

"Ллойд" представляет собой объединение индивидуальных страховщиков и страховых брокеров, зародившееся в кофейне Эдварда Ллойда на улице Таверни в лондонском Сити в 1689 г. "Ллойд" как корпорация действует с 1971 г., после оформления статуса парламентским актом. Корпорация не занимается непосредственно страхованием, вся ее деятельность обеспечивается примерно 260 брокерами и 350 синдикатами андеррайтеров "Ллойд", которые получают предложения о страховании и перестраховании только через брокеров. Андеррайтеры "Ллойд", прежде чем стать членами корпорации, должны внести в корпорацию довольно значительную сумму. Андеррайтеры сгруппированы в синдикаты, которыми управляет руководитель синдиката, но большинство членов синдиката — это индивидуальные члены или самостоятельные "имена" ("names"), независимо осуществляющие операции по приему рисков на страхование. Функции "Ллойд" заключаются лишь в контроле за деятельностью членов, обеспечении проведения страховых операций членов и регулировании страхового рынка в соответствии с актами "Ллойд". Деятельность страховых синдикатов корпорации "Ллойд" не подлежит контролю со стороны Департамента торговли и промышленности. В соответствии с Законом о страховой корпорации "Ллойд" 1982 г. (Lloyd's Act, 1982) функции надзора за синдикатами, а также их лицензирование переданы Совету "Ллойда" (Council of Lloyd's). В результате в гражданско-правовом декрете страховая корпорация "Ллойд" рассматривается как саморегулирующая структура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный характер.

5. Условия (факторы) глобализации страхового рынка.

Основными факторами, обусловившими процесс глобализации страхового рынка, массового слияния и поглощения страховых компаний на рубеже веков, являются: противостояние жесткой конкуренции на национальных и мировых страховых рынках, которая обусловлена появлением большого количества страховых компаний; необходимость увеличения объемов страховой премии путем захвата в результате слияния дополнительной части рынка; сокращение расходов на ведение дела; необходимость увеличения собственной капитализации для принятия на страхование крупных рисков, а также возможности обеспечения надежной страховой защиты интересов (рисков) собственных транснациональных финансовых и промышленных компаний без участия независимых национальных страховщиков; возможность расширения географии деятельности компании и проникновение на новые страховые рынки, что, в свою очередь, способствует диверсификации рисков и стабилизации страхового портфеля; потребность в улучшении показателей финансовой устойчивости, которые характеризуются присвоением рейтингов (присвоение рейтингов страховым компаниям является неотъемлемой частью бизнес-процессов в странах с развитой рыночной экономикой. Целью присвоения рейтинга является оценка финансового положения страховой компании как в настоящем, так и на перспективу. Он может выступать, с одной стороны, инструментом в конкурентной борьбе за страхователей, а с другой стороны, определенным ориентиром для самих страховщиков, желающих передать те или иные риски в перестрахование надежным страховщикам и перестраховщикам); желание перестраховщиков приобрести бизнес по прямому страхованию с целью упрочения своих позиций на страховом рынке. Аналогичные тенденции наблюдаются и на брокерском рынке, тесно связанном с прямыми страховщиками. Здесь также происходят серьезные изменения состава участников за счет укрупнения брокерских компаний.
Американская система взаимного страхования. Американская система взаимного страхования насчитывает более 250 лет. В 1752 г. было образовано первое общество взаимного страхования, положившее начало взаимности в североамериканских штатах. Активное становление и развитие североамериканского рынка взаимного страхования приходится на первую половину двадцатого века. Особенно прочное положение на рынке страхования занимали общества взаимного страхования иного, чем страхование жизни, а именно общества, занимающиеся исключительно малорисковыми операциями. В 2001 г. объем собираемой взаимными обществами премии превысил 80 млрд. долл., что составило 25% от общей страховой премии, собираемой странами североамериканского рынка страхования. Объем инвестирования взаимных страховщиков увеличился с 23,9% в 1995 г. до 25,8% в 2001 г. и составил 95,9 млрд. долл. Необходимость погашения страховщиками миллиардных обязательств по страховым случаям, возникшим 11 сентября, оказала сильное влияние на деятельность всех страховщиков, но особенно сильно она сказалась на ОВС. Финансовые показатели обществ, занимающихся страхованием иным, чем страхование жизни, имели резко негативную направленность. Возникла необходимость в привлечении дополнительных средств, что, в свою очередь, отрицательно сказалось на их последующей деятельности. Так, после сентябрьских событий тарифы по страхованию от несчастного случая и по страхованию гражданской ответственности увеличились в три раза. При заключении новых договоров страхования от несчастного случая тариф достигал 11% от страховой суммы. Национальная ассоциация ОВС США была основана в 1895 г. и с тех пор является главной саморегулирующей организацией континента, оказывающей огромное влияние на организацию личного и имущественного страхования не только в США, но и во всем североамериканском регионе. На начало 2013 г. ассоциация насчитывала 1640 членов. На долю этих страховых компаний приходится свыше 43% (196 млрд. долл.) собираемых в стране страховых премий. В целом удельный вес взаимных страховщиков — членов ассоциации в национальном сборе страховых премий составляет по страхованию имущества физических лиц 44%, автострахованию — 38%, пенсионному страхованию - 39%, страхованию ответственности и имущества юридических лиц — 31%.

Азиатская система взаимного страхования. Одним из наиболее динамично развивающихся рынков взаимного страхования является азиатский, лидирующее место в котором занимает Япония. Доля азиатского рынка взаимного страхования в общем объеме мировых сборов составляет 32,8% по страхованию жизни и 15,9% по страхованию иному, чем страхование жизни. Даже будучи в состоянии экономического спада, японские взаимные страховщики вносят наибольший вклад в сбор страховой премии как на национальном рынке страхования жизни, так и в иных видах страхования. Общий размер страховой премии, собранной ОВС Японии в 2001 г., составил 528,4 млн. долл. Особую финансовую и деловую активность в области взаимного страхования проявляют в последние годы сельскохозяйственные страховые кооперативы фермеров в Корее, Тайване и Таиланде. Структура страховой премии азиатского рынка взаимного страхования выглядит следующим образом: Япония — 81,7%, Корея — 9,0%, Тайвань — 3,5%, Китай — 3,0%, Индия — 1,6%, прочие страны — 1,2%. Несмотря на лидирующее место азиатского рынка на мировом рынке взаимного страхования, здесь в последнее время наблюдается ряд негативных тенденций, главной из которых является сокращение числа ОВС (в основном в Японии) как в секторе страхования жизни, так и в иных видах страхования. Причинами ликвидации обществ взаимного страхования и сокращения их рыночной доли явились: последствия финансового кризиса конца 90-х гг. (снижение цен на акции, исторически низкие страховые тарифы и т.д.); сложности как с привлечением дополнительного капитала, так и с размещением собственных средств; снижение доходности по государственным ценным бумагам.

Система взаимного страхования ЕС. Общества взаимного страхования занимают важное место в системе страховых отношений большинства зарубежных стран. Изучение финансового положения страховых компаний, занимающих первые места в рейтинговом списке как национальных, так и мирового страховых рынков, дает понять, насколько велика роль ОВС в процессе организации и функционирования мирового рынка страховых услуг. В первую десятку крупнейших мировых страховщиков входят шесть ОВС. Из пятидесяти крупнейших страховых компаний, обладающих активами в 6 трлн. долларов, что составляет примерно половину всего мирового рынка страхования, обществами взаимного страхования является 21 фирма с совокупными активами в 2,6 трлн. долларов. В отраслях имущественного страхования использование взаимного страхования нашло наибольшее распространение в странах Европейского союза. В Швеции на ОВС приходится 52% страховых операций. Сильные позиции взаимное страхование занимает также в таких странах, как Франция, Финляндия, Голландия, Австрия, Дания, Норвегия, Германия. Общее число ОВС в странах Европейского союза достигло 806, что составляет около 20% от общего числа зарегистрированных страховщиков. Кроме того, среди специализированных перестраховщиков в странах Европейского союза, а их насчитывается 363 компании, три также являются ОВС. Они зарегистрированы соответственно — во Франции, Финляндии и Германии. Наиболее распространено взаимное страхование в таких видах имущественного страхования, как страхование от огня, автомобильное страхование, страхование сельскохозяйственных рисков. Максимальное развитие взаимное страхование достигло в морском страховании. Почти 95% судовладельцев мира страхуют ответственность перед третьими лицами в обществах взаимного страхования, именуемых клубами взаимного страхования. Организация и развитие взаимного страхования в странах Европейского союза регламентируются директивами ЕС, в частности они определяют такие фундаментальные вопросы деятельности ОВС, как: лицензирование, контроль за платежеспособностью, размер гарантийного фонда и т.д. Комиссией Евросоюза предложен проект устава Европейской взаимной ассоциации, в котором наряду с решением организационных вопросов были определены единые подходы и требования к самим взаимным обществам. Принятие этого документа требует единодушия от всех стран — членов ЕС.
Африканский рынок взаимного страхования. Африканский рынок взаимного страхования представлен в основном странами, которые на протяжении многих десятилетий были колонизированы, что определило особенности его формирования и функционирования. Общества создавались в соответствии с законами своих метрополий, в частности французской и британской. Цель, которая ставилась перед взаимными страховщиками, предполагала не только защиту коммерческих интересов предприятий и представителей метрополии, но и всестороннее содействие дальнейшему колониальному проникновению на африканский континент. Первым на африканском континенте появилось взаимное страхование жизни. Первое общество взаимного страхования было создано в 1845 г. в ЮАР, второе — в 1918 г. — в Зимбабве. Немного позже общества взаимного страхования стали заниматься страхованием иным, чем страхование жизни. Так, в 1907 г. в Алжире появились общества взаимного страхования сельскохозяйственных рисков, в 1912 г. аналогичные общества создали в Марокко. С приобретением национального суверенитета правительства африканских стран создали национальную нормативно-правовую базу, регламентирующую в том числе и вопросы страхования. Наряду с иностранными представительствами начали создаваться и местные общества взаимного страхования. В основном специфика данных обществ имела сельскохозяйственную направленность. Сельскохозяйственное взаимное страхование — это наиболее адаптированный вид страхования для стран Африки, где весь уклад жизни африканских общин и по настоящее время базируется на ценностях солидарности, взаимности. В Дакаре (Сенегал) 21 марта 1956 г. было создано взаимное общество, которое стало предшественником создания сельскохозяйственных ОВС в странах французской Западной Африки (Сенегал и Кот-д'Ивуар) и странах экваториальной французской Африки (Камерун и Габон). Своего расцвета взаимное страхование достигло на африканском континенте в 1980 г., когда сельскохозяйственные ОВС стали создаваться в таких странах, как Гвинея, Берег Слоновой Кости (с 1986 г. — Республика Кот-д'Ивуар), Того, Чад. Результатом этого развития стало создание в 1992 г. Ассоциации африканских взаимных страховых обществ — "AMM", с центральным офисом в столице Сенегала. Несмотря на позитивные тенденции, имеющиеся в секторе взаимного страхования африканских стран, доля их ОВС в общем объеме премий мирового рынка взаимного страхования составляет всего лишь 2%. Такое положение обусловлено прежде всего сложной политической обстановкой в некоторых странах континента; экономической отсталостью большинства африканских стран; низким уровнем грамотности населения и отсутствием компетентных специалистов.
Международные объединения ОВС. Наиболее значимыми международными организациями, представляющими сегодня интересы обществ взаимного страхования, являются: 1) "AISAM" (International Association of Mutual Insurance Companies) — Международная ассоциация взаимных страховых компаний, представляющая интересы ОВС, которые занимаются всеми видами страхования; 2) "AIM" (Association of International Health Mutuals) — Международная взаимная ассоциация, представляющая интересы ОВС, специализирующихся преимущественно на страховании здоровья; 3) "ICMIF" (International Cooperative and Mutual Insurance Federation) — Международная взаимная федерация кооперативов и обществ взаимного страхования, представляющая интересы сельскохозяйственного сектора; 4) "International Group of P&I Glubs" — Международная группа P&I клубов, представляющая интересы морских клубов взаимного страхования, которые оказывают полный перечень страховых услуг судовладельцам.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: