Национальная платежная система.

Национальная платежная система (НПС) является неотъемлемой частью финансовой системы любого государства. В соответствии со своим названием НПС обеспечивает осуществление платежей, создавая условия для оборота денежных средств, управления денежной массой, регулирования курса национальной валюты, осуществления инвестиционных программ и т.д. В конечном счете, эффективная НПС способствует экономическому росту и процветанию национальной экономической системы. В то же время практика построения и развития национальных платежных систем отличается от государства к государству, находясь в сильной зависимости от множества национальных факторов, включая уровень экономического развития, культурные и правовые традиции, уровень образования и многое другое. Как результат, национальные платежные системы отличаются по платежной структуре, по качеству и количеству платежных услуг, по степени интеграции и т.д. Такие различия мешают развитию экономических отношений между странами, создавая разнообразные преграды на пути денежных потоков в виде несовместимых правил осуществления трансграничных переводов, правил возмещения убытков, стандартов передачи сообщений, интерфейсов технических устройств и т.д
В законе о национальной платежной системе законодатель впервые перечисляет различных участников, обеспечивающих деятельность платежной системы. Теперь выделены: оператор платежной системы, оператор по переводу денежных средств (в т. ч. электронных), оператор услуг платежной инфраструктуры, операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр (ст. 3 Закона о национальной платежной системе). Подобное разделение ролей фактически уже существовало и имело место в деятельности различных платежных систем, однако теперь законодательно установлены функции и обязанности отдельных субъектов такой деятельности.

Законом предусмотрено, что основанием для перевода денежных средств является распоряжение клиента (которым может выступать как плательщик, так и получатель денежных средств) (п. 1 ст. 5 Закона о национальной платежной системе). При этом перевод должен быть осуществлен в течение трех рабочих дней, а если речь идет о переводе электронных средств, то незамедлительно (п. 5 ст. 5, п. 11 ст. 7 Закона о национальной платежной системе). Важно, что перед осуществлением перевода оператор обязан предоставить клиенту информацию в доступной форме о размере вознаграждения за перевод, порядке его взимания, способе определения обменного курса (если речь идет о переводе в валюте), а также о порядке предъявления претензий (п. 12 ст. 5 Закона о национальной платежной системе).

Впервые дано нормативное определение понятия «электронные денежные средства» (ст. 3 Закона о национальной платежной системе). Под ними понимаются денежные средства, предварительно предоставленные одним лицом другому, учитывающему информацию о размере предоставленных ему без открытия банковского счета средств (обязанному лицу), в отношении которых передавшее их лицо вправе давать распоряжения с использованием электронных средств платежа. Размер обязательств оператора перед клиентом называется остатком электронных денежных средств.

При этом вводятся три вида электронных денежных средств.

1. Неперсонифицированные. Могут использоваться физическими лицами без проведения их идентификации оператором. Такое средство платежа может применяться при условии, что остаток учитываемых оператором средств клиента не превышает 15 тысяч рублей. При этом ежемесячный оборот не должен превышать 40 тысяч рублей.

2. Персонифицированные. Могут использоваться физическими лицами при условии их идентификации оператором. Остаток учитываемых оператором средств клиента в этом случае не может превышать 100 тысяч рублей.

3. Корпоративные. Могут использоваться юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями при условии их идентификации оператором. Максимальный остаток учитываемых оператором средств клиента к концу рабочего дня не должен превышать 100 тысяч рублей.

Клиент должен иметь возможность самостоятельного определения средств платежа как персонифицированных, неперсонифицированных или корпоративных.

Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора, заключенного между клиентом и оператором. При переводе денежных средств оператор обязан информировать клиента о каждой совершенной операции (п. 4 ст. 9 Закона о национальной платежной системе). При этом оператор должен хранить направленные и полученные от клиента уведомления в течение трех лет. По требованию клиента он также обязан предоставить ему документы и информацию, связанные с переводами денежных средств (п. 7 ст. 9 Закона о национальной платежной системе).

Определены в законе и требования к операторам электронных денежных средств. Ими могут быть кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, имеющие право осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов и связанные с ними банковские операции (п. 1 ст. 12 Закона о национальной платежной системе). Оператор электронных денежных средств обязан уведомить Банк России о начале своей деятельности в течение 10 рабочих дней с момента начала проведения операций (п. 4 ст. 12 Закона о национальной платежной системе). Обязательным условием такой деятельности является наличие утвержденных правил осуществления переводов электронных денежных средств.

Закон о национальной платежной системе вступает в силу, за исключением отдельных положений, 29 сентября 2011 года. При этом он подразумевает для участников рынка расчетов определенный переходный период. Кредитные организации, осуществляющие перевод электронных денежных средств, на день вступления в силу закона обязаны привести свою деятельность в соответствие с его требованиями в течение трех месяцев, а организации, осуществляющие деятельность операторов платежных систем, — в течение шести месяцев после вступления в силу закона.

В Федеральный закон о Банке России (Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ) введена новая статья 62.2, которая устанавливает нормативы для небанковских кредитных организаций, осуществляющих переводы без открытия счетов (норматив достаточности и ликвидности), а также порядок сдачи ими отчетности: если объем обязательств перед клиентами превышает 2 миллиарда рублей — ежеквартально, если не превышает — раз в полгода.

В Федеральном законе о банках и банковской деятельности (Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1) скорректировано понятие небанковской кредитной организации, а также определено, что минимальный размер уставного капитала небанковской кредитной организации, планирующей осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, должен составлять 18 миллионов рублей. Признана утратившей силу статья 13.1 закона, которая регламентировала деятельность банковских платежных агентов. Сведения об остатках электронных денежных средств клиентов будут защищаться так же, как банковская тайна. При этом сами переводы электронных денежных средств теперь отнесены к банковским операциям.

В Федеральный закон о Банке России (Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ) введена новая статья 62.2, которая устанавливает нормативы для небанковских кредитных организаций, осуществляющих переводы без открытия счетов (норматив достаточности и ликвидности), а также порядок сдачи ими отчетности: если объем обязательств перед клиентами превышает 2 миллиарда рублей — ежеквартально, если не превышает — раз в полгода.

Немаловажными являются поправки в Федеральный закон о деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами (Федеральный закон от 03.06.2009 № 103-ФЗ). Нормы Закона о платежной системе будут применяться к данному правовому акту только в части мониторинга Банком России организаций и участников платежной системы. Для синхронизации понятийного аппарата двух законов в определение платежного агента добавлены слова о том, что им не может являться кредитная организация. Операции по приему платежей поставщики и платежные агенты теперь будут осуществлять с использованием специальных банковских счетов, по которым запрещены иные операции. В отношении кредитных организаций установлено ограничение на выполнение функций операторов по приему платежей и платежных субагентов. Также кредитным организациям запрещено заключать договоры об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц с поставщиками и операторами по приему платежей.

В то же время ряду изменений подвергся и Кодекс об административных правонарушениях. В частности, введена ответственность за неиспользование специальных банковских счетов и незачисление на них банковскими агентами наличных, полученных от клиентов (до 50 тыс. руб.). За повторное неисполнение предписания Банка России в сфере надзора за национальной платежной системой размер штрафа может достигать 500 тысяч рублей.

Таким образом, законодателем разработан полноценный пакет нормативных актов для покрытия правовым полем целой сферы общественных отношений. Дать оценку его эффективности пока затруднительно, со временем практика применения этих законов выявит их достоинства и недостатки. Однако уже сейчас можно приветствовать то, что законодатель установил определенные правила для участников этой сферы деятельности. Именно определенности им так не хватало в последние годы.

Вопросы:

1. Что такое национальная платежная система?

2. Участники национальной платежной системы?

3. Виды электронных денежных средств?

Тест:

1. Кто не относится к участникам платежной системы?

а) оператор платежной системы;

б) государство;

в) оператор по переводу денежных средств;

г) операционный центр.

2. Что не относят к электронным кошелькам?

а) Персонифицированные;

б) Неперсонифицированные;

в) Государственный;

г) Корпоративный.

3. В какой срок должен быть осуществлен денежный перевод?

а) 2 дня;

б) 3 дня;

в) 5 дней;

г) 7 дней.

Термины:

Национальная платежная система, электронные денежные средства, операторы, банковские платежные агенты, субагенты, операционные центры, клиринговые центры.

Нормативно-правовые акты:

1. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 25.12.2012) "О национальной платежной системе"

2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.12.2012) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: