Виды страхования на дожитие – страхование капитала

Страхование на дожитие – виды страхования, по которым страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре.

Величина страховой суммы определяется при заключении последнего, и она слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. У российских страховых компаний сегодня гарантированная доходность составляет 5-10 % в год.

Если застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится (по некоторым видам договоров возвращаются только уплаченные взносы).

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие:

- Право страхователя на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев (может быть больше). Это требование страховщика связано с обеспечением стабильности его страхового портфеля. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор. Например, при 5-летнем сроке страхования выкупная сумма через 6 месяцев действия договора составляет примерно 75% от образовавшихся накоплений, а через 4 года и 6 месяцев - 98,5%.

- Ссуды страхователям. Некоторые страховые компании предоставляют страхователям возможность получения части накопленного страхового резерва в виде ссуды. Ссуда должна быть возвращена в полном объеме с оговоренными договором процентами.

Среди большого числа видов страхования на дожитие можно выделить две подгруппы:

- Страхование капитала (сумм) объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке. К страхованию капитала относятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и т. д.

- Страхование ренты (аннуитетов) включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Страхование ренты также объединяет много видов, из которых особенно выделяется пенсионное страхование.

Страхование капитала – вид страхования на дожитие, при котором премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования (или до дня смерти застрахованного). Страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования.

Существуют две разновидности страхования капитала:

- Без возмещения премий. Если застрахованный умирает до окончания срока страхования, то уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель - накопление на старость застрахованного.

- С возмещением премий. Уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.

Одним из основных видов страхования капитала (сумм) является сберегательное страхование.

Сберегательное страхование предусматривает уплату страховой премии в рассрочку и выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования.

При приеме на страхование отсутствует требование о заполнении анкеты о состоянии здоровья застрахованного, а тем более - о прохождении медицинского освидетельствования. Это вполне объяснимо, так как лицам, имеющим слабое здоровье, страховаться невыгодно. Данный вид страхования в какой-то мере схож с банковским вкладом, ибо получаемая страховая сумма представляет собой уплаченные взносы, увеличенные на размер инвестиционного дохода.

В зарубежных странах накопления через страховую компанию имеют преимущества перед банковскими, так как первые обеспечивают более высокий доход за счет долгосрочности вложений. Другое достоинство накоплений через страхование - освобождение доходов, полученных застрахованным по долгосрочным договорам (сроком на 5-10 и более лет), от налогообложения.

Страхование к бракосочетанию (другие названия: свадебное страхование, страхование приданого).

Субъекты страхования. В качестве страхователей выступают родители, дедушки, бабушки и другие близкие родственники, а застрахованным является ребенок в возрасте обычно не старше 15 лет.

Цель страхования - гарантировать застрахованному получение страховой суммы при вступлении в брак даже в том случае, если в течение срока страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхователя. Договор продолжает свое действие и после смерти страхователя.

Поэтому страховщики устанавливают жесткие требования к возрасту и состоянию здоровья желающих застраховать своих детей и внуков. Например, страхователями могут быть родственники ребенка в возрасте от 18 до 72 лет, но с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования им было не более 75 лет. Обычно, независимо от возраста, договоры страхования не заключаются с инвалидами и тяжелобольными людьми.

Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день подачи заявления о заключении договора.

Например, 67-летняя бабушка не может застраховать свою 8-летнюю внучку, так как по окончании срока страхования (а он будет равен 10 лет: 18 - 8) ее возраст составил бы 77 лет, т. е. выше предельно допустимого.

Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы.

Страховая сумма выплачивается при наступлении страхового случая, которым является наличие двух условий:

во-первых, дожитие застрахованного до окончания срока страхования и,

во-вторых, вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21-25 лет в зависимости от того, какое событие наступит раньше.

В зависимости от произошедших событий возможны следующие варианты:

- Застрахованный вступил в брак позже даты окончания договора (или до 21-25 лет не вступил в брак). За это время (с даты заключения договора и до заключения брака или достижения возраста 21-25 лет) на страховую сумму, оговоренную в страховом полисе, страховая компания начисляет инвестиционный доход. Застрахованный (самое более через 7 лет) получит возросшую страховую сумму.

- Застрахованный умер после окончания срока страхования, не получив причитающуюся ему страховую сумму. Тогда она выплачивается выгодоприобретателю с начисленным на день смерти доходом.

- В случае же смерти ребенка в период действия договора страховая сумма не выплачивается, а производится лишь возврат уплаченных взносов.

Существуют разновидности страхования к бракосочетанию, в которых объединены риски страхования на дожитие и от несчастных случаев и болезней.

Страхование детей.

В качестве страхователей и застрахованных могут выступать те же лица, что и по страхованию к бракосочетанию.

Страховая компания несет обязательства по выплате страховой суммы лишь при условии уплаты всей причитающейся страховой премии, поэтому не устанавливаются требования к возрасту и состоянию здоровья страхователей.

Страховые взносы (уплачиваются в течение всего срока страхования или единовременно) зависят от возраста ребенка, размера страховой суммы и срока страхования. При досрочном расторжении договора страхователю при соблюдении ряда условий выплачивается выкупная сумма.

В случае смерти страхователя любой из других родственников ребенка может принять на себя его обязанности. Если никто из родственников не берет на себя обязанности по уплате взносов, договор страхования прекращается с возвратом ребенку (путем зачисления во вклад) ранее уплаченных взносов.

Страховыми случаями по данному виду страхования являются дожитие застрахованного до окончания срока страхования.

Часто условия договора предусматривают и другие виды страховых случаев - смерть ребенка в течение действия договора, а также получение травмы, отравление и некоторые виды заболеваний. Такие договоры относятся к разновидности смешанного страхования.

В смешанном страховании жизни в одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерная особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: