Основные виды страхования на случай смерти

Страхование на случай смерти – вид страхования жизни, предполагающий осуществление единовременной страховой выплаты установленного в договоре размера при наступлении смерти застрахованного в течение согласованного периода.

Страховая выплата по договорам страхования на случай смерти осуществляется после смерти застрахованного лица.

Такая страховая защита может быть необходима в различных случаях:

- страхование на случай смерти для молодых роди­телей, которым нужно защитить детей на случай утраты кормильца, но им не по карману высокие взносы накопительного страхования жизни;

- страхование на случай смерти члена семьи, который обеспечивает основную долю семейного бюджета.

Страхование на случай смерти в СССР отсутствовало и в настоящее время не получило должного распространения в России, хотя со страховой точки зрения (высокая потребность в страховой за­щите в связи с очень низким уровнем государственных гарантий и низким уровнем доходов большинства населения) объективная по­требность в этом виде страхования достаточно высока.

Субъекты страхования.

Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица.

Выгодоприобретатель обязательно должен быть указан в договоре страхования. Естественно, им не может быть застрахованный.

Исключения из страхового случая:

- в случае участия выгодоприобретателя в смерти застрахованного (убийство или смежные нарушения закона);

- возможны географические и медицинские исключения.

Виды договор страхования на случай смерти:

- пожизненное страхование на случай смерти (бессрочное);

- срочное страхование (страхование на определенный срок).

Пожизненное страхование на случай смерти.

Срок страхования не устанавливается, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому страховая сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты.

Застрахованные лица по договору пожизненного страхования:

- Обычно вводятся ограничения по возрасту – ими быть лица в возрасте до 65-70 лет.

- В письменном заявлении страхователю могут предложить ответить на вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного (это позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска). Это могут быть вопросы о наличии у застрахованного инвалидности, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний; факты длительной временной нетрудоспособности (более 30 дней) и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-5 лет и другое.

- Если у человека есть проблемы со здоровьем, то ему задают более детальные вопросы и в конечном счете могут предложить пройти медицинское обследование (последнее обычно используется при приеме на страхование пожилых людей).

- Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжелобольные лица.

Ограничения действия страховой защиты могут зависеть о проведения врачебного освидетельствования:

- По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу.

- При заключении договора без освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограничения. Могут быть введены:

- Период отсрочки – интервал времени в начале срока страхования, в течение которого смерть не считается страховым случаем.

- На первом году страхования страховая сумма может быть выплачена, если смерть наступила в результате только несчастного случая или остроинфекционного заболевания.

- Если причина смерти в течение первых двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.

Страховая сумма – договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Если страхователь заявляет высокую страховую сумму, то застрахованному обычно предлагается пройти врачебное обследование.

Размер страховых тарифов зависит от ряда факторов:

- возраст (чем человек старше, тем они выше);

- пол (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного,

- профессия, состояние здоровья, жизненные привычки (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т. п.);

- период уплаты страховой премии.

Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед. По желанию страхователя предоставляется рассрочка: страховую премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80-85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет. Такой порядок уплаты позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору.

Из теории актуарных расчетов известно, что единовременный взнос меньше суммы периодических взносов, уплачиваемых страхователем в течение срока действия договора.

Срочное страхование на случай смерти (страхование на определенный срок).

По таким договорам страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Смерть по истечении срока договора не признается страховым случаем.

Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста.

Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрошенная процедура оформления страхования. Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. В том случае, когда ответы не устраивают страховую компанию, а также когда страхователь желает выбрать более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование. Как и при пожизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, где частота наступления страховых случаев выше.

Таблица 1 – Зависимость страхового тарифа от возраста и пола застрахованного

Таким образом, стоимость полиса на 10 тысяч рублей на 10 лет для мужчины в возрасте 20 лет составит 1690 рублей, а для женщина такого же возраста – 960 рублей.

На практике существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования:

- с неизменной страховой суммой;

- с постоянно увеличивающейся страховой суммой;

- с постоянно убывающей страховой суммой;

- с правом возобновления;

- с правом его перевода в пожизненное страхование;

- с возвратом страховых взносов.

Страхование с неизменной страховой суммой – самая простая и дешевая форма срочного страхования. Страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой. Было введено в качестве противодействия последствиям инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценения денег. Страховая сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту и страховых взносов.

Страховании с постоянно убывающей страховой суммой. Страховая сумма ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока эта сумма не будет равна нулю в конце срока страхования.

Например, при длительности страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты короче, чем срок страхования, чтобы препятствовать досрочному прекращению договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.

Наиболее известным вариантом данного вида страхования является страхование на случай смерти заемщика - физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т. е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.

Страхование с правом возобновления договора. Отличается тем, что страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период времени закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность его продлевать каждые пять лет. Страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.

Страхование с правом его перевода в пожизненное страхование. Предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования.

Этот вид страхования предполагает уплату постоянных взносов, которые несколько выше, чтобы покрыть расходы по конверсии.

Страхование с возвратом страховых взносов. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Несомненно, такое страхование имеет большую привлекательность, однако оно значительно дороже ранее рассмотренных видов.

Некоторые разновидности страхования на случай смерти:

- Страхование на случай утраты трудоспособности и смерти. Предусматривается выплата не только в случае смерти застрахованного, но и при временной и (или) постоянной утрате трудоспособности, наступлении инвалидности (сочетание в одном договоре страхования на случай смерти и страхования от несчастных случаев и болезней). Например, у заемщика кредита кроме смерти может наступить временная или постоянная нетрудоспособность и как следствие - утрата доходов, что создает проблемы с погашением задолженности перед банком.

- Страхование на случай хирургического вмешательства. Договор заключается с лицами, которым предстоят любые хирургические вмешательства в условиях стационара, в возрасте от 16 до 75 лет. Страховым случаем считается оперативное вмешательство, повлекшее за собой смерть застрахованного в ходе операции или в послеоперационный период.

- Совместное страхование семейных пар, основанное на первой или второй смерти (зарубежная практика). Полис совместного страхования «по первой смерти» предполагает выплаты при смерти первого из двух застрахованных. Такие договоры используются для защиты доходов семьи и часто являются дополнением соглашений по приобретению дома. Полис совместного страхования жизни «по второй смерти» (иногда называется полисом страхования последнего пережившего) обычно используется в качестве предупредительной меры против высоких налогов на наследство.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: