Основы и классификация личного страхования

Лекция 13

Страхование жизни

Основы и классификация личного страхования

Страхование на случай смерти

Виды страхования на дожитие – страхование капитала

Виды страхования на дожитие – страхование ренты

Литература

1 Сплетухов, Ю.А. Страхование [Текст]: Учебное пособие / Ю.А.Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 312с. – (Высшее образование).

2 Страхование [Текст]: учеб./ А.Н.Базанов, Л.В.Белинская, П.А.Власов (и др.); под ред. Г.В.Черновой. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. – 432с.

3 Страхование [Текст]: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям: «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Под ред. В.В.Шахова, Ю.Т.Ахвледиани – 2е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 511с.

4 Яковлева, Т.А. Страхование [Текст]: учебное пособие / Т.А.Яковлева, О.Ю.Шевченко. – М.: Экономистъ, 2004 – 217с.

Нормативные документы

1 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (Принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 14.07.2008, с изм. и доп., вступающими в силу 01.09.2008). Глава 48 «Страхование».

2 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Основы и классификация личного страхования

При наступлении в жизни граждан неблагоприятных событий (болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть) заботу по поддержанию определенного уровня жизни пострадавших и их близких берет на себя государство по линии социального страхования и обеспечения, выплачивая соответствующие пособия и пенсии.

Однако государство не может полностью удовлетворить социальные потребности людей только за счет общественных средств ввиду ограниченности имеющихся финансовых ресурсов. Кроме того, по линии государственного социального страхования и обеспечения выплачиваются пособия, размер которых не в полной мере покрывает существующие потребности.

Такая ситуация создает объективные условия для организации дополнительной страховой защиты населения. Для работающих эта защита осуществляется за счет средств работодателей и собственных средств работников, для незанятых граждан - только за счет их собственных ресурсов.

Дополнительная страховая защита населения может быть организована в разных формах:

- В индивидуальном порядке (например, в виде накопления средств отдельными гражданами на банковском вкладе). Чаще такой метод доступен для ограниченного числа граждан, имеющих достаточно высокий уровень доходов.

- В коллективной форме, в том числе посредством заключения договора личного страхования. Такой метод позволяет (за счет перераспределения небольших уплаченных взносов в пользу лиц, с которыми наступил страховой случай) охватить миллионы людей со средними и даже низкими доходами.

Тем самым личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.

Личное страхование - отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных дохо­дов граждан или укрепление достигнутого семейного благосостояния.

Объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека.

Необходимость такой страховой защиты связана с:

- вероятностью на­ступления смерти кормильца или члена семьи;

- потерей здоровья, что, как правило, влечет за собой снижение уровня семейного дохода;

- стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях укрепле­ния материального достатка, используя для этого личное страхование.

Основные принципы личного страхования:

- Наличие имущественного интереса. Чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь в ней имущественный интерес. Страховой интерес имеют:

- страхователь в собственной жизни;

- супруг в жизни другого супруга;

- родители в жизни детей, бабушки и дедушки в жизни внуков и наоборот;

- работодатель в жизни своих работников;

- кредитор в жизни должника.

- Принцип непосредственной причины. Страховая компания выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором.

- Принцип высшей добросовестности. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение.

Субъектами страховых отношений являются:

- Страховая компания.

- Страхователи. Ими могут быть физические и юридические лица, в том числе работодатели.

- Застрахованными могут быть только физические лица. Застрахованным лицом может быть сам страхователь.

- Выгодоприобретатель. Если в договоре не названо в качество получателя страховой суммы другое лицо, то договор считается заключенным в пользу застрахованного лица. В случае смерти такого застрахованного получателями страховой суммы признаются его наследники. Выгодоприобретателем может быть названо и другое лицо (не страхователь и не застрахованный), но для этого нужно письменное согласие этого лица.

Классификация видов личного страхования. Личное страхование объединяет большое число видов. Как отрасль страхования оно может быть подразделено на две подотрасли - страхование жизни и страхование здоровья. В основу такого деления положены объем обязательств страховщика и срок страхования.

Страхование жизни. Для этой подотрасли страхования характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5-10 и более лет).

В страховании жизни выделяют следующие виды страхования:

Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного.

Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента (до окончания срока страхования, до определенного возраста или события).

Специфика страхования жизни - расчет тарифов осуществляется с использованием таблиц смертности и нормы доходности.

Страхование жизни получило широкое развитие в зарубежных странах, на него приходится примерно половина всех страховых премий, собираемых страховыми организациями. В экономически развитых государствах страховые поступления составляют от 4% ВВП (в США) до 10% (в Японии).

Страхование здоровья. Здесь выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного. Договоры страхования заключаются обычно на срок один год и менее, а определение страховых тарифов не связано, как правило, с актуарными расчетами.

Принято выделять следующие группы в страховании здоровья:

Страхование от несчастных случаев и болезней. Для этой группы характерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

В медицинское страхование (страхование медицинских расходов) входят виды страхования, по которым выплата в размере стоимости лечения осуществляется при обращении застрахованных за медицинской помощью.

Рисунок 1 – Классификация видов личного страхования

Каждая из названных групп страхования существует в чистом виде и используется на практике. Вместе с тем широко распространено сочетание различных страховых обязательств в одном договоре.

Например, по договору страхования от несчастных случаев и болезней страховщик, как правило, не ограничивается компенсацией убытков при потере здоровья и обязан производить выплату и в случае смерти застрахованного.

Для российской практики характерно так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, страхование на дожитие и страхование от несчастных случаев и болезней.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: