|
Оценка кредитоспособности физического лица (Скоринг)
В последнее время особое внимание уделяется оценке кредитоспособности системы отбора ключевых финансовых показателей физического лица с помощью скоринговой (основанной на подсчете баллов)
Так, впервые предложенная в 1941г. американским экономистом Дэвидом Дюраном такая система позволяет оценить «вес» финансовых и экономических факторов, влияющих на конкурентоспособность. Следует отметить, что каждый ключевой фактор (показатель) получает в баллах числовую величину, соответствующую уровню его значимости. В дальнейшем по результатам такого ранжирования составляется бальная шкала в виде сгруппированной по факторам таблицы.
Большинство кредитных организаций используют кредитный скоринг при оценке физических лиц на рынке потребительского кредитования (табл. 1). Сразу определим, что при итоговом показателе 1,25 балла и больше – клиент относится к группе незначительного или умеренного риска, меньше 1,25 балла – нежелательный клиент.
Таблица 3.1 Техника кредитного скоринга по Дюрану
Показатель
| Количество баллов
| Максимальная сумма баллов
| Возраст
| 0,01 балл за каждый год свыше 20 лет
| 0,3
| Пол
| Женщина - 0,4
Мужчина - 0
| -
| Длительность проживания в данной местности
| 0,042 за каждый год проживания в данной местности
| 0,42
| Профессия
| С низким риском – 0,55
С высоким риском – 0
Другие профессии – 0,16
| -
| Работа в отрасли
| Предприятие общественного сектора, государственные учреждения, банки, брокерские фирмы – 0,21
| -
| Занятость
| За каждый год работы на предприятии – 0,059
| 0,59
| Финансы
| Наличие банковского счета – 0,45
Владение недвижимостью – 0,35
Наличие полиса по страхованию жизни – 0,19
| -
|
Следующим этапом проведения оценки кредитоспособности заемщика в кредитных организациях является проведение более детального анализа физического лица с учетом его характеристик (табл. 3.2).
Один из главных плюсов экспресс-кредитов заключается в том, что зачастую банки не требуют залогов. При экспресс-кредитовании платежеспособность заемщика может оцениваться либо «вручную» банковскими сотрудниками (на оформление уходит 2-3 дня), либо с помощью специальной компьютерной программы – скоринговой системы (решение принимается за один день).
Принцип оценки платежеспособности при экспресс-автокредите, как и при потребительском кредитовании: в программу закладываются данные анкеты заемщика, каждому показателю присваивается некое значение (балл), и по их сумме принимается решение о предоставлении ссуды либо отказе.
Таблица 3.2 – Система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков
Характеристики клиента
| Баллы
| Характеристики клиента
| Баллы
| 1.Возраст клиента:
менее 30 лет
менее 50 лет
более 50 лет
|
| 6. Профессия, место работы:
управляющий
квалифицированный рабочий
неквалифицированный рабочий
студент
пенсионер
безработный
|
| 2.Наличие иждивенцев:
нет
один
менее 3
более 3
|
| 7. Продолжительность занятости:
менее 1 года
менее 3 лет
менее 6 лет
более 6 лет
|
| 3. Жилищные условия:
собственная квартира
арендуемое жилье
другое (живет с друзьями, семьей)
|
| 8. Наличие в банке счета:
текущего и сберегательного
текущего
сберегательного
нет
|
| 4. Длительность проживания по настоящему адресу:
менее 6 месяцев
менее 2 лет
менее 5 лет
более 5 лет
|
| 9. Наличие рекомендаций
(в том числе других финансовых институтов):
одна
более двух
нет
|
| 5. Доход клиента (в год), $:
до 10 000
до 30 000
до 50 000
более 50 000
|
9
|
|
|
Рассмотрим методику при оценке платежеспособности заемщика, используемую, например, при программе «Автоэкспресс-кредит» и проведем на ее основе расчет. Финансовые возможности клиента обозначим условно в таблице 3.3.
Таблица 3.3 – Финансовые возможности клиента – физического лица
Характеристика
| Условные обозначения
| 1. Прожиточный минимум в регионе кредитования
| Пм
| 2. Лица на содержании, количество
| Л
| Доходы:
3. Средняя заработная плата за последние 3 мес.
| З
| 4. Годовая сумма регулярных доходов, учитываемых как источники погашения кредита
| Пд
| 5. Итоговый среднемесячный доход
| Сд = З+Пд/12
| Расходы:
6. Расходы на содержание
| Рс = (Л+1)×Пм
| 7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде)
| Пк
| 8. Годовая плата за учебу
| Пу
| 9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию
| Вс
| 10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.)
| Пл
| 11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес.
| Пр
| 12. Итоговый среднемесячный расход
| Ср = Рс+Пк+Пл+Пр+(Пу+Вс)/12
| 13. Среднемесячный располагаемый доход
| Рд = Сд-Ср
|
Исходя из этого доля ежемесячного платежа по кредиту будет рассчитываться по формуле (3.1):
(3.1)
Оценка будет проводиться по критерию 100×(1 – Дп). Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.
Для определения оценки по критерию «Финансовые возможности клиента» от клиента требуются следующие документы:
· справка с места работы о доходах клиента за прошедший год и за все полные месяцы текущего года, подписанная главных бухгалтером и заверенная печатью;
· документы, подтверждающие дополнительный доход.
Следующим этапом оценки платежеспособности физического лица является достаточность незаложенного имущества клиента (табл. 3.4).
Таблица 3.4 – Показатели достаточности незаложенного имущества клиента
Характеристика
| Условные обозначения
| 1 Вклады
| В
| 2.1 Ценные бумаги
| Цб
| 2.2 Оценка ценных бумаг
| Оцб = Цб/2
| 3.1 Собственная квартира
| Кв
| 3.2 Страховая сумма
| Кс
| 3.3 Оценка квартиры
| Ок = min (Кв, Кс)
| 4.1 Собственный дом
| Сд
| 4.2 Страховая сумма
| Дс
| 4.3 Оценка дома
| Од = min (Сд, Дс)
| 5.1 Дача
| Дч
| 5.2 Страховая сумма
| Дчс
| 5.3 Оценка дома
| Одч = min (Дч, Дчс)
| 6.1 Автомобиль
| А
| 6.2 Страховая сумма
| Са
| 6.3 Оценка автомобиля
| Оа = min (А, Са)
| 7.1 Иное имущество
| Ии
| 7.2 Страховая сумма
| Си
| 7.3 Оценка иного имущества
| Ои = min (Ии, Си)
| 8 Имущество
| Им = В+Оцб+Ок+Од+Одч+Оа+Ои
|
Исходя из этого, при определении оценки по данному критерию достаточность имущества оценивается по формуле (2):
(3.2)
Оценка будет производится по критерию 5×Ди. Максимальная сумма баллов по критерию равна 5. При определении оценки представляются следующие документы:
· документы, подтверждающие наличие собственности;
· страховые полисы на имущество.
Также необходимо проводить оценку обеспечения кредита (табл.3.5).
Таблица 3.5 – Обеспечение кредита
Наименование характеристики
| Условные обозначения
| - Оценочная стоимость залога
| Оз
| - Залоговый дисконт, %
| Зд
| Характеристика
| Значение
| Оценка по критерию
| Обеспеченность
| Ок = Оз×(1-Зд)/Кр×(1+2×Ст/12)
| 100×(1-Ок)
| | | | |
Максимальная сумма баллов по данному критерию равна 25.
Следующим этапом оценки платежеспособности физического лица является критерий по условиям кредитования (таблица 3.6).
Таблица 3.6 – Условия кредитования физических лиц
Характеристика
| Значение
| Оценка по критерию
| 1. Финансирование покупки клиентом
| Ф
| 7×((Ф/(Ф+Кр))
| 2. Срок кредитования, мес.
| Ср
| З×(Мс – Ср)/(Мс – 1)
|
| Итоговая оценка по критерию
| Сумма оценок параметров
|
При определении по данному критерию от клиента требуется выписка со счета клиента в банке. Максимальная сумма баллов по критерию равна 10. В зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (таблица 3.7).
Таблица 3.7 – Итоговый подсчет баллов по кредиту.
Количество набранных баллов
| Категория качества
| Оценка
| Свыше 65
|
| Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению
| От 30 до 65 включительно
|
| Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту
| До 30 включительно
|
| Кредитование не рекомендуется
| Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки при следующих условиях:
- клиент банка не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (пригороде) меньше одного полного года;
- оценка по критерию «Характер клиента» не положительна;
- оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная;
- оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.
Проведем дальнейшую оценку клиента кредитной организации по критериям, представленным в таблицах 3.3 – 3.7. Данные представим в таблице 3.8.
Таблица 3.8 – Оценка платежеспособности клиента
Параметры кредитования
| Кр
| 50 000 $
| Ст
| 13%
| Мп
|
| Финансовые возможности клиента
| Доходы
Пм
|
200$
| Л
|
| З (бел.руб)
| 22 500 000
| Пд (за год)
| -
| Сд
| 22 500 000
| Расходы:
Рс
|
7 200 000
| Пк
| 500 000
| Пу (за год)
| 6 700 020
| Вс (за год)
| -
| Пл (в месяц)
| -
| Пр
| -
| Ср
| 8 258 335
| Рд
| 14 241 665
| Дп
| 0,59
| Оценка по критерию (баллы) Оц.1 – 41. Максимум – 30.
| Достаточность незаложенного имущества
| В
| -
| Цб
| -
| Оцб
| -
| Кв
| 312 500 $
| Кс
| -
| Ок
| 312 500 $
| Сд
| -
| Дс
| -
| Од
| -
| Дч
| -
| Дчс
| -
| Одч
| -
| А
| -
| Са
| -
| Оа
| -
| Ии
| -
| Си
| -
| Ои
| -
| Им
| 312 500 $
| Ди
| 6,25
| Оценка по критерию Оц.2 – 31,25
Максимальная сумма по критерию – 5
| Обеспечение кредита
| Оз
| 40 000 $
| Зд
| 10 %
| Ок
| 0,90
| Оценка по критерию Оц.3 – 10
Максимальная оценка – 25
| Условия кредитования
|
| Ф
| 1,4
| Ср
| 1,5
| Оценка по критерию Оц.4 – 1,9. Максимальное значение – 10
| Сумма баллов = Оц.1+Оц.2+Оц.3+Оц.4+Оц.5=74,15 балла
| Вывод о кредитоспособности клиента – свыше 65; 1 категория
|
Следовательно, рекомендуется использование 1 и 3 методики, приведенной выше, так как они наиболее полно отражают все характеристики потенциального клиента – физического лица при получении потребительского кредитования.
Задания для самостоятельного выполнения
Таблица 3.9 – Условия для самостоятельного решения
Вариант
| Параметры кредитования
| Финансовые возможности клиента
| Обеспеченность кредита
| Кр
| Ст, %
| Пм
| Л
| З
| Пд
| Пк
| Пр
| Оз
| Зд, %
|
| 45 000
|
|
|
|
|
| -
| -
|
|
|
| 30 000
| 14,5
|
|
|
| -
|
| -
| -
| -
|
| 37 400
|
|
|
|
| -
| -
| -
|
|
|
| 20 000
|
|
| -
|
| -
| -
|
| -
| -
|
| 16 000
| 13,8
|
|
|
|
| -
| -
|
|
|
| 28 200
|
|
|
|
| -
| -
| -
|
|
|
| 19 000
|
|
|
|
| -
|
| -
| -
| -
|
| 5 000
| 14,6
|
|
|
| -
| -
| -
|
|
|
| 55 000
| 13,7
|
| -
|
|
| -
|
| -
| -
|
| 27 000
| 12,9
|
| -
|
| -
| -
| -
|
|
|
| 48 000
| 11,5
|
| -
|
| -
| -
| -
| -
| -
|
| 35 500
| 15,5
|
|
|
|
| -
| -
|
|
|
| 42 800
| 14,8
|
|
|
| -
| -
| -
|
|
|
| 19 600
| 13,2
|
|
|
| -
| -
|
| -
| -
|
| 50 000
| 12,3
|
|
|
| -
|
| -
| -
| -
|
| 36 000
| 14,6
|
| -
|
|
| -
| -
|
|
|
| 47 700
| 11,4
|
|
|
| -
| -
| -
| -
| -
|
| 18 900
| 10,9
|
| -
|
| -
| -
| -
| -
| -
|
| 14 300
| 10,2
|
|
|
| -
| -
|
| -
| -
|
| 33 300
| 22,3
|
| -
|
| -
|
| -
| -
| -
|
| 42 600
| 15,8
|
|
|
| -
| -
| -
|
|
|
| 18 300
| 13,1
|
|
|
| -
| -
| -
| -
| -
|
| 22 200
|
|
| -
|
| -
|
| -
| -
| -
|
| 28 700
| 10,3
|
| -
|
| -
| -
| -
| -
| -
|
| 46 100
| 17,2
|
|
|
| -
| -
| -
|
|
|
| 53 800
| 11,3
|
|
|
|
| -
| -
|
|
|
| 29 000
|
|
|
|
| -
| -
|
| -
| -
|
| 36 000
|
|
|
|
| -
| -
| -
| -
| -
|
| 35 800
|
|
|
|
| -
| -
| -
|
|
|
| 11 900
|
|
|
|
|
|
| -
| -
| -
| Пм = 250 долларов для всех вариантов. Курс – 9000 руб./доллар
Все абсолютные финансовые показатели умножить на 103
Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту:
©2015 - 2024 stydopedia.ru Все материалы защищены законодательством РФ.
|