Сделай Сам Свою Работу на 5

Оценка кредитоспособности физического лица (Скоринг)





В последнее время особое внимание уделяется оценке кредитоспособности системы отбора ключевых финансовых показателей физического лица с помощью скоринговой (основанной на подсчете баллов)

Так, впервые предложенная в 1941г. американским экономистом Дэвидом Дюраном такая система позволяет оценить «вес» финансовых и экономических факторов, влияющих на конкурентоспособность. Следует отметить, что каждый ключевой фактор (показатель) получает в баллах числовую величину, соответствующую уровню его значимости. В дальнейшем по результатам такого ранжирования составляется бальная шкала в виде сгруппированной по факторам таблицы.

Большинство кредитных организаций используют кредитный скоринг при оценке физических лиц на рынке потребительского кредитования (табл. 1). Сразу определим, что при итоговом показателе 1,25 балла и больше – клиент относится к группе незначительного или умеренного риска, меньше 1,25 балла – нежелательный клиент.

 

Таблица 3.1 Техника кредитного скоринга по Дюрану

Показатель Количество баллов Максимальная сумма баллов
Возраст 0,01 балл за каждый год свыше 20 лет 0,3
Пол Женщина - 0,4 Мужчина - 0 -
Длительность проживания в данной местности 0,042 за каждый год проживания в данной местности 0,42
Профессия С низким риском – 0,55 С высоким риском – 0 Другие профессии – 0,16 -
Работа в отрасли Предприятие общественного сектора, государственные учреждения, банки, брокерские фирмы – 0,21 -
Занятость За каждый год работы на предприятии – 0,059 0,59
Финансы Наличие банковского счета – 0,45 Владение недвижимостью – 0,35 Наличие полиса по страхованию жизни – 0,19 -

 



Следующим этапом проведения оценки кредитоспособности заемщика в кредитных организациях является проведение более детального анализа физического лица с учетом его характеристик (табл. 3.2).

Один из главных плюсов экспресс-кредитов заключается в том, что зачастую банки не требуют залогов. При экспресс-кредитовании платежеспособность заемщика может оцениваться либо «вручную» банковскими сотрудниками (на оформление уходит 2-3 дня), либо с помощью специальной компьютерной программы – скоринговой системы (решение принимается за один день).



Принцип оценки платежеспособности при экспресс-автокредите, как и при потребительском кредитовании: в программу закладываются данные анкеты заемщика, каждому показателю присваивается некое значение (балл), и по их сумме принимается решение о предоставлении ссуды либо отказе.

Таблица 3.2 – Система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков

Характеристики клиента Баллы Характеристики клиента Баллы
1.Возраст клиента: менее 30 лет менее 50 лет более 50 лет   6. Профессия, место работы: управляющий квалифицированный рабочий неквалифицированный рабочий студент пенсионер безработный  
2.Наличие иждивенцев: нет один менее 3 более 3   7. Продолжительность занятости: менее 1 года менее 3 лет менее 6 лет более 6 лет  
3. Жилищные условия: собственная квартира арендуемое жилье другое (живет с друзьями, семьей)   8. Наличие в банке счета: текущего и сберегательного текущего сберегательного нет  
4. Длительность проживания по настоящему адресу: менее 6 месяцев менее 2 лет менее 5 лет более 5 лет     9. Наличие рекомендаций (в том числе других финансовых институтов): одна более двух нет    
5. Доход клиента (в год), $: до 10 000 до 30 000 до 50 000 более 50 000   9    

 

Рассмотрим методику при оценке платежеспособности заемщика, используемую, например, при программе «Автоэкспресс-кредит» и проведем на ее основе расчет. Финансовые возможности клиента обозначим условно в таблице 3.3.



Таблица 3.3 – Финансовые возможности клиента – физического лица

Характеристика Условные обозначения
1. Прожиточный минимум в регионе кредитования Пм
2. Лица на содержании, количество Л
Доходы: 3. Средняя заработная плата за последние 3 мес. З
4. Годовая сумма регулярных доходов, учитываемых как источники погашения кредита Пд
5. Итоговый среднемесячный доход Сд = З+Пд/12
Расходы: 6. Расходы на содержание Рс = (Л+1)×Пм
7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде) Пк
8. Годовая плата за учебу Пу
9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию Вс
10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.) Пл
11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес. Пр
12. Итоговый среднемесячный расход Ср = Рс+Пк+Пл+Пр+(Пу+Вс)/12
13. Среднемесячный располагаемый доход Рд = Сд-Ср

 

Исходя из этого доля ежемесячного платежа по кредиту будет рассчитываться по формуле (3.1):

(3.1)

Оценка будет проводиться по критерию 100×(1 – Дп). Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.

Для определения оценки по критерию «Финансовые возможности клиента» от клиента требуются следующие документы:

· справка с места работы о доходах клиента за прошедший год и за все полные месяцы текущего года, подписанная главных бухгалтером и заверенная печатью;

· документы, подтверждающие дополнительный доход.

Следующим этапом оценки платежеспособности физического лица является достаточность незаложенного имущества клиента (табл. 3.4).

Таблица 3.4 – Показатели достаточности незаложенного имущества клиента

Характеристика Условные обозначения
1 Вклады В
2.1 Ценные бумаги Цб
2.2 Оценка ценных бумаг Оцб = Цб/2
3.1 Собственная квартира Кв
3.2 Страховая сумма Кс
3.3 Оценка квартиры Ок = min (Кв, Кс)
4.1 Собственный дом Сд
4.2 Страховая сумма Дс
4.3 Оценка дома Од = min (Сд, Дс)
5.1 Дача Дч
5.2 Страховая сумма Дчс
5.3 Оценка дома Одч = min (Дч, Дчс)
6.1 Автомобиль А
6.2 Страховая сумма Са
6.3 Оценка автомобиля Оа = min (А, Са)
7.1 Иное имущество Ии
7.2 Страховая сумма Си
7.3 Оценка иного имущества Ои = min (Ии, Си)
8 Имущество Им = В+Оцб+Ок+Од+Одч+Оа+Ои

 

Исходя из этого, при определении оценки по данному критерию достаточность имущества оценивается по формуле (2):

(3.2)

Оценка будет производится по критерию 5×Ди. Максимальная сумма баллов по критерию равна 5. При определении оценки представляются следующие документы:

· документы, подтверждающие наличие собственности;

· страховые полисы на имущество.

Также необходимо проводить оценку обеспечения кредита (табл.3.5).

Таблица 3.5 – Обеспечение кредита

Наименование характеристики Условные обозначения
  1. Оценочная стоимость залога
Оз
  1. Залоговый дисконт, %
Зд
Характеристика Значение Оценка по критерию
Обеспеченность Ок = Оз×(1-Зд)/Кр×(1+2×Ст/12) 100×(1-Ок)
       

 

Максимальная сумма баллов по данному критерию равна 25.

Следующим этапом оценки платежеспособности физического лица является критерий по условиям кредитования (таблица 3.6).

Таблица 3.6 – Условия кредитования физических лиц

Характеристика Значение Оценка по критерию
1. Финансирование покупки клиентом Ф 7×((Ф/(Ф+Кр))
2. Срок кредитования, мес. Ср З×(Мс – Ср)/(Мс – 1)
  Итоговая оценка по критерию Сумма оценок параметров

 

При определении по данному критерию от клиента требуется выписка со счета клиента в банке. Максимальная сумма баллов по критерию равна 10. В зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (таблица 3.7).

Таблица 3.7 – Итоговый подсчет баллов по кредиту.

Количество набранных баллов Категория качества Оценка
Свыше 65 Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению
От 30 до 65 включительно Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту
До 30 включительно Кредитование не рекомендуется

Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки при следующих условиях:

- клиент банка не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (пригороде) меньше одного полного года;

- оценка по критерию «Характер клиента» не положительна;

- оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная;

- оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.

Проведем дальнейшую оценку клиента кредитной организации по критериям, представленным в таблицах 3.3 – 3.7. Данные представим в таблице 3.8.

Таблица 3.8 – Оценка платежеспособности клиента

Параметры кредитования
Кр 50 000 $
Ст 13%
Мп  
Финансовые возможности клиента
Доходы Пм   200$
Л
З (бел.руб) 22 500 000
Пд (за год) -
Сд 22 500 000
Расходы: Рс   7 200 000
Пк 500 000
Пу (за год) 6 700 020
Вс (за год) -
Пл (в месяц) -
Пр -
Ср 8 258 335
Рд 14 241 665
Дп 0,59
Оценка по критерию (баллы) Оц.1 – 41. Максимум – 30.
Достаточность незаложенного имущества
В -
Цб -
Оцб -
Кв 312 500 $
Кс -
Ок 312 500 $
Сд -
Дс -
Од -
Дч -
Дчс -
Одч -
А -
Са -
Оа -
Ии -
Си -
Ои -
Им 312 500 $
Ди 6,25
Оценка по критерию Оц.2 – 31,25 Максимальная сумма по критерию – 5
Обеспечение кредита
Оз 40 000 $
Зд 10 %
Ок 0,90
Оценка по критерию Оц.3 – 10 Максимальная оценка – 25
Условия кредитования  
Ф 1,4
Ср 1,5
Оценка по критерию Оц.4 – 1,9. Максимальное значение – 10
Сумма баллов = Оц.1+Оц.2+Оц.3+Оц.4+Оц.5=74,15 балла
Вывод о кредитоспособности клиента – свыше 65; 1 категория

 

Следовательно, рекомендуется использование 1 и 3 методики, приведенной выше, так как они наиболее полно отражают все характеристики потенциального клиента – физического лица при получении потребительского кредитования.

Задания для самостоятельного выполнения

Таблица 3.9 – Условия для самостоятельного решения

Вариант Параметры кредитования Финансовые возможности клиента Обеспеченность кредита
Кр Ст, % Пм Л З Пд Пк Пр Оз Зд, %
45 000 - -
30 000 14,5 - - - -
37 400 - - -
20 000 - - - - -
16 000 13,8 - -
28 200 - - -
19 000 - - - -
5 000 14,6 - - -
55 000 13,7 - - - -
27 000 12,9 - - - -
48 000 11,5 - - - - - -
35 500 15,5 - -
42 800 14,8 - - -
19 600 13,2 - - - -
50 000 12,3 - - - -
36 000 14,6 - - -
47 700 11,4 - - - - -
18 900 10,9 - - - - - -
14 300 10,2 - - - -
33 300 22,3 - - - - -
42 600 15,8 - - -
18 300 13,1 - - - - -
22 200 - - - - -
28 700 10,3 - - - - - -
46 100 17,2 - - -
53 800 11,3 - -
29 000 - - - -
36 000 - - - - -
35 800 - - -
11 900 - - -

Пм = 250 долларов для всех вариантов. Курс – 9000 руб./доллар

Все абсолютные финансовые показатели умножить на 103

 








Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту:



©2015 - 2024 stydopedia.ru Все материалы защищены законодательством РФ.