Оценка кредитоспособности физического лица (Скоринг)

В последнее время особое внимание уделяется оценке кредитоспособности системы отбора ключевых финансовых показателей физического лица с помощью скоринговой (основанной на подсчете баллов)

Так, впервые предложенная в 1941г. американским экономистом Дэвидом Дюраном такая система позволяет оценить «вес» финансовых и экономических факторов, влияющих на конкурентоспособность. Следует отметить, что каждый ключевой фактор (показатель) получает в баллах числовую величину, соответствующую уровню его значимости. В дальнейшем по результатам такого ранжирования составляется бальная шкала в виде сгруппированной по факторам таблицы.

Большинство кредитных организаций используют кредитный скоринг при оценке физических лиц на рынке потребительского кредитования (табл. 1). Сразу определим, что при итоговом показателе 1,25 балла и больше – клиент относится к группе незначительного или умеренного риска, меньше 1,25 балла – нежелательный клиент.

Таблица 3.1 Техника кредитного скоринга по Дюрану

Следующим этапом проведения оценки кредитоспособности заемщика в кредитных организациях является проведение более детального анализа физического лица с учетом его характеристик (табл. 3.2).

Один из главных плюсов экспресс-кредитов заключается в том, что зачастую банки не требуют залогов. При экспресс-кредитовании платежеспособность заемщика может оцениваться либо «вручную» банковскими сотрудниками (на оформление уходит 2-3 дня), либо с помощью специальной компьютерной программы – скоринговой системы (решение принимается за один день).

Принцип оценки платежеспособности при экспресс-автокредите, как и при потребительском кредитовании: в программу закладываются данные анкеты заемщика, каждому показателю присваивается некое значение (балл), и по их сумме принимается решение о предоставлении ссуды либо отказе.

Таблица 3.2 – Система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков

Рассмотрим методику при оценке платежеспособности заемщика, используемую, например, при программе «Автоэкспресс-кредит» и проведем на ее основе расчет. Финансовые возможности клиента обозначим условно в таблице 3.3.

Таблица 3.3 – Финансовые возможности клиента – физического лица

Исходя из этого доля ежемесячного платежа по кредиту будет рассчитываться по формуле (3.1):

(3.1)

Оценка будет проводиться по критерию 100×(1 – Дп). Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.

Для определения оценки по критерию «Финансовые возможности клиента» от клиента требуются следующие документы:

· справка с места работы о доходах клиента за прошедший год и за все полные месяцы текущего года, подписанная главных бухгалтером и заверенная печатью;

· документы, подтверждающие дополнительный доход.

Следующим этапом оценки платежеспособности физического лица является достаточность незаложенного имущества клиента (табл. 3.4).

Таблица 3.4 – Показатели достаточности незаложенного имущества клиента

Исходя из этого, при определении оценки по данному критерию достаточность имущества оценивается по формуле (2):

(3.2)

Оценка будет производится по критерию 5×Ди. Максимальная сумма баллов по критерию равна 5. При определении оценки представляются следующие документы:

· документы, подтверждающие наличие собственности;

· страховые полисы на имущество.

Также необходимо проводить оценку обеспечения кредита (табл.3.5).

Таблица 3.5 – Обеспечение кредита

Максимальная сумма баллов по данному критерию равна 25.

Следующим этапом оценки платежеспособности физического лица является критерий по условиям кредитования (таблица 3.6).

Таблица 3.6 – Условия кредитования физических лиц

При определении по данному критерию от клиента требуется выписка со счета клиента в банке. Максимальная сумма баллов по критерию равна 10. В зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (таблица 3.7).

Таблица 3.7 – Итоговый подсчет баллов по кредиту.

Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки при следующих условиях:

- клиент банка не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (пригороде) меньше одного полного года;

- оценка по критерию «Характер клиента» не положительна;

- оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная;

- оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.

Проведем дальнейшую оценку клиента кредитной организации по критериям, представленным в таблицах 3.3 – 3.7. Данные представим в таблице 3.8.

Таблица 3.8 – Оценка платежеспособности клиента

Следовательно, рекомендуется использование 1 и 3 методики, приведенной выше, так как они наиболее полно отражают все характеристики потенциального клиента – физического лица при получении потребительского кредитования.

Задания для самостоятельного выполнения

Таблица 3.9 – Условия для самостоятельного решения

Пм = 250 долларов для всех вариантов. Курс – 9000 руб./доллар

Все абсолютные финансовые показатели умножить на 10³

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: