Понятие риска в страховании. Виды рисков. предпринимательский риск.

Страховой риск — 1) предполагаемое вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование (страховой риск — кража); 2) конкретный объект страхования (страховой риск — судно); 3) страховая оценка, под которой нужно понимать стоимость объекта, учитываемую при страховании; 4) вероятность наступления страхового случая (страховой риск есть вероятность наступления страхового случая, т.е. наступления ущерба, равная 0,02).

Виды рисков:

Страховые и нестраховые риски

Необходимым и обязательным условием, без которого невозможны страховые отношения, является наличие страхового интереса, т. е. материальной заинтересованности лица в страховании. Понятие страхового интереса находится в тесной взаимосвязи с понятием имущественного интереса. Это находит свое выражение в основном предназначении страхования — защите имущественных интересов.В нормативных документах определены интересы, страхование которых допускается, и интересы, страхование которых не допускается.

Наличие страхового интереса обусловлено осознанием риска и возможного ущерба в случае реализации риска. Однако не все риски можно застраховать. С позиции страхования риски делятся на две группы: риски, которые подлежат страхованию (страховые риски); риски, которые не подлежат страхованию (нестраховые риски).

Страховая организация выполняет множество функций и операций. К наиболее сложным относится оценка и прогнозирование риска. Для того чтобы риск стал страховым, он должен отвечать следующим требованиям:

1. Риск должен быть вероятным (возможность возникновения страхового случая должна подлежать оценке).

2. Риск должен быть случайным (заранее не должны быть известны ни место происшествия, ни конкретное время возникновения страхового случая, ни размер вероятного ущерба).

Невозможно застраховаться от события, которое, как нам известно, точно произойдет, так как в этом случае отсутствует риск и неопределенность убытков. Частота и тяжесть любого риска должны полностью находиться вне контроля страхователя.

3. Риск не должен носить единичный характер. Для расчета вероятности наступления страхового события необходимы статистические данные о закономерностях появления аналогичных рисков.

4. Риск должен повлечь за собой убыток, который подлежит финансовому измерению. Очень важно помнить, что страхование уместно только в тех ситуациях, где убыток влечет за собой денежную компенсацию. Риски, результат которых можно оценить в денежных единицах, называются финансовыми. Финансовые риски в основном подлежат страхованию, а нефинансовые (последствия которых не поддаются финансовой оценке) — не подлежат.

5. Страховое событие не должно носить характер катастрофического бедствия (катастрофические илифундаментальные риски).

6. Факт наступления страхового события не должен быть связан с волеизъявлением страхователя или других заинтересованных лиц (выгодоприобретателей).

Объект страхования предпринимательских рисков – имущественные интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
К особенностям страхования предпринимательских рис-ков относятся:
- предметом является предпринимательский риск – воз-можность неполучения ожидаемых доходов или возникнове-ния убытков вследствие нарушения договорных обязательств контрагентом или изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя причи-нам;
- страхователем может выступать только субъект пред-принимательской деятельности;
- страхователем может выступать только субъект пред-принимательской деятельности;
- запрет на заключение договора в пользу иного лица, кроме самого страхователя;
- необходимость экономического анализа деятельности субъекта предпринимательства, его контрагентов, конъюнк-туры рынка;
- страховая сумма определяется как убытки от предпри-нимательской деятельности, которые страхователь, как мож-но ожидать, понес бы при наступлении страхового случая;
- запрет двойного страхования;
- возможность участия страхователя в убытках в виде франшизы;
- при страховом случае размер выплаты включает пря-мой ущерб, упущенную выгоду, дополнительные расходы;
- суброгация;
- отсутствие обязательных видов страхования.
Отрасль страхования предпринимательских рисков включает:
1) страхование предпринимательских рисков;
2) страхование финансовых рисков.

20. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда: объект, особенности, виды.

Объект страхования ответственности – имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить вред, причи-ненный третьим лицам.
К особенностям страхования ответственности относят-ся:
- предметом является не объект материального мира, а гражданская ответственность – обязанность по возмещению причиненного кому-либо вреда;
- отсутствие указания в договоре на выгодоприобрета-теля;
- возмещение вреда, причиненного не самому страхова-телю, а третьему лицу – выгодоприобретателю;
- краткосрочный характер;
- отсутствие законодательных ограничений размера страховой суммы;
- запрет на страхование договорной ответственности кроме прямо установленных законодательством случаев;
- обязательность выплаты в случае виновного причине-ния вреда страхователем;
- суброгация;
- некоторое число обязательных видов страхования от-ветственности, установленных законодательством.
Отрасль страхования гражданской ответственности включает:
1) страхование гражданской ответственности вла-дельцев транспортных средств;
2) страхование гражданской ответственности орга-низаций, эксплуатирующих опасные объекты;
3) страхование гражданской ответственности за при-чинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
4) страхование гражданской ответственности за при-чинение вреда третьим лицам;
5) страхование гражданской ответственности за не-исполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

Виды:

1. СГО владельц. средств наземного транспорта

2. владельц. жд транспорта

3. владельц. средств воздушного транспорта

4. водного транспорта

5. организаций эксплуатирующих опасные объекты

6. за причинение вреда в следствие недостатков товаров,работ,услуг

7. за причинение вреда 3м лицам

8. за неисполнение или надлежащее исполнение обязательств по договору.

21.Страхование ответственности за неисполнение обязательств - совокупность видов страхования ответственности, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которых заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленным гражданским законодательством, возместить убытки, уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) им обязательства, в том числе договорного обязательства.

Существуют две формы ответственности за неисполнение обязательств:

договорная

внедоговорная, или деликтная (лат. delictum - правонарушение).

Договорная ответственность за неисполнение обязательств возникает в отношениях между физическими или юридическими лицами - сторонами по договору в связи с его исполнением. Ответственность за нарушение договора выражается в обязанности нарушителя возместить убытки и выплатить неустойки контрагенту по договору (ст. 393 ГК РФ).

Деликтная ответственность за неисполнение обязательств возникает между лицами, не связанными юридическими отношениями (договором), вследствие причинения вреда личности или имуществу и заключается в обязанности причинителя вреда возместить убытки лицу, которому причинен вред (ст. 1064 ГК РФ).

ГК РФ допускает страхование риска ответственности по договору лишь в строго ограниченных законом случаях и только в отношении самого страхователя, что исключает страхование риска ответственности за невыполнение договорных обязательств, возложенных должником-страхователем на третьих лиц.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств предусмотрено ГК РФ для: банков, страхующих возврат вкладов граждан; ломбардов, страхующих за свой счет заложенное имущество в пользу его владельца. Выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается кредитор - сторона, перед которой страхователь обязан нести соответствующую ответственность.

Ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств возникает при наличии следующих условий:

действующего договора;

несоблюдения договора;

убытка от дебитора;

ущерба от несоблюдения договора.

22. Страхование предпринимательских рисков: понятие, особенности, виды.

Страхование предпринимательских рисков - страхование рисков убытков, дополнительных расходов и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами или изменений условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

К С.п.р. относятсятакие виды, как страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества врезультате пожаров, взрывов, аварий и др. событий; страхование инвестиций от политич. и коммерч. рисков;страхование депозитов; страхование финанс. гарантий; страхование риска неплатежа; страхованиеэкспортных кредитов и др.

Страховая сумма по договорам С.п.р. неможет превышать убытки от застрахов. предпринимат. деятельности, к-рые страхователь мог бы понестипри наступлении страхового случая.

23. Страховой рынок. История развития и современное состояние страхового рынка

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: