Страховая премия. Страховой взнос. Виды страховых взносов. Факторы, влияющие на размер страхового взноса.

Страховая сумма: понятие, особенности определения размера страховой суммы в разных отраслях страхования. Двойное страхование.

Страховая сумма-это денежная сумма установленная законом или договором в пределах которой страховщик обязан производить выплаты. От размера страховой суммы зависит размер страховой премии и размер страховой выплаты.

В личном страховании и страховании ответственности размер страховой суммы законом не ограничен.В страховании имущества сумма не может быть больше его действительной стоимости.

Двойное страхование (многократное страхование) — одновременное страхование одного и того же имущественного интереса, одного и того же объекта и риска у разных страховщиков, при котором общая страховая сумма по всем договорам превышает страховую стоимость.

Важно отличать двойное страхование от сострахования —- и при двойном страховании, и при состраховании в отношении одного и того же объекта на том или ином отрезке времени действуют несколько договоров страхования и страховых полисов. Отличие состоит в том, что при состраховании несколько страховщиков страхуют один и тот же объект от одних и тех же рисков, но совокупный лимит ответственности при этом не превышает страховой стоимости.

Нередко двойное страхование является проявлением страхового мошенничества.

Ситуации с двойным страхованием и его последствия кардинально различаются для имущественного и личного страхования.

Двойное страхование в страховании имущества

Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страховщиках и страховых суммах (в противном случае он может попасть под уголовное преследование). При наступлении страхового случая каждый из страховщиков выплачивает не полную сумму страховой выплаты, а только ее часть, пропорциональную доле полученной им страховой премии в суммарном объеме страховых премий, полученных всеми страховщиками в процессе двойного страхования.

Двойное страхование в личном страховании

В личном страховании понятие двойного страхования, как правило, вообще не используется. Поскольку размер страховой суммы в личном страховании устанавливается исключительно соглашением страхователя и страховщика, повторное страхование одного и того же риска (например - дожития до определенного возраста в страховании жизни) не может привести к превышению страховой стоимости и каким-то образом ущемлять интересы какого-то из страховщиков. Таким образом, жизнь и здоровье можно застраховать сразу в нескольких страховых компаниях на любую сумму - это не будет противоречить ни законам РФ, ни правилам страхования и при наступлении страхового случая выплата (компенсация) будет получена от каждого страховщика в полном объеме.

Страховой тариф: понятие, значение, структура.

Страховой тариф(тарифная ставка, брутто ставка)-ставка страховой премии с единицы страховой суммы (%). Включает в себя нетто-ставку и нагрузку. Рассчитывается при помощи актуарных расчетов.

Нагрузка предназначена для покрытия расходов на ведение дела и формирование прибыли.

Нетто-ставка- обеспечивает будущие страховые выплаты.

Актуарные расчеты- система статистистических и экономико-математических методов расчета тарифных ставок.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования определяются в соответствующих законодательных актах (например, в Федеральном Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), а по добровольным видам страхования — устанавливаются страховщиком самостоятельно.

Страховой тариф может устанавливаться:

1. с единицы страховой суммы;

2. в процентах к страховой сумме.

Страховой случай. Страховая выплата. Основания освобождения страховщика от выплаты.

Страховой случай- Фактически произошедшее событие предусмотренное договором страхования при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести выплату.

Признаки:

1.Наличие документов происшествия.

2.Событие произошло в период действия договора страхования. По общему правилу договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии или её первого взноса.

3. Событие было предусмотрено договором в качестве страхового риска.

4. Событием причинен ущерб. Исключением является страхование жизни на дожитие.

5.Событие было случайным. Страховщик вправе отказать в выплате если страховой случай произошел в случае умысла страхователя или выгода получателя.

6. Причины и события не являются:

а) Военные действия маневры и другие военные мероприятия.

б) Гражданская война, забастовки, народные волнения.

в) Ядерные взрывы, воздействие радиации.

г) Изъятие или уничтожение имущества по распоряжению государственных органов.

Страховая выплата-сумма которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы предусмотрены в ГК РФ ст.961-964.

Ст.961.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Неисполнение обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Ст.962.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Ст.963.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Ст.964.

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Страховая премия. Страховой взнос. Виды страховых взносов. Факторы, влияющие на размер страхового взноса.

Страховая премия-плата за страхование.

Страховая премия = страховая сумма * страховой тариф/100% - скидки + надбавки

Страховой взнос- плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Виды страховых взносов:

А)рисковая премия- это чистая нетто премия которая означает часть страхового взноса предназначенная для покрытия риска. Величина данной премии будет зависеть от вероятности наступления страхового события

Б)сберегательная премия- характерна для договоров страхования жизни, в течение срока договора данная величина меняется и позволяет покрыть будущие платежи страхователя .

В)нетто премия – это часть взноса необходимая для покрытия страховых платежей за определённый промежуток времени и зависит от величины риска

Г)брутто премия – состоит из достаточного взноса и надбавок для покрытия расходов

Д)достаточная премия или достаточный взнос равна нетто премии и нагрузки включённой в издержки страховщика

2.по характеру риска

А)натуральные премии предназначены для покрытие риска за определённы промежуток времени

Б)постоянна- это страховые взносы которые с течением времени не изменяются и применяются для рисков не имеющихся во времени

3.по форме оплаты: а) едино временные- оплачиваются сразу за период страхования

Б)текущая- часть едино временной премии

В) годовые премии- которые не могут быть уплачены по годам с учётом действия договора

4.по времени уплаты:

Ф)авансовые платежи- это платежи выплаченные страхователем в срок наступления их уплаты

Б)предварительные платежи или дополнительные премии уплачиваются до наступления срока уплаты.

5.по величине:

А)справедливая премия- отражает эквивалентность обязательств сторон участвующих в договоре

Б)конкурентная премия – устанавливается страховщиком с целью максимального привлечения страхователя в условиях рынка

В)необходимая- это рассчитанная премия позволяющая страховщику погасить все свои расходы и выплатить страховое возмещение страхователю.

6.по способу исчисления

А)средние применяются в том случае если страховщик не имеет достоверных сведения а риски и объекте страхования

Б)степенные премии(индивидуальный страховой тариф) – при расчёте страхового взноса учитываются индивидуальные особенности объекта

7.по отражению в балансе страховщика:

А)переходящий взнос-это часть страхового взноса распределяющиеся на следующий календарный год

Б)результативный взнос- это разница между годовой нетто ставкой и переходящим взносом

В) эффективный взнос- это сумма результативного и переходящего взноса в текущем году с переходом на следующий год

Г) перестраховочный взнос – это взнос который страховщик передаёт страховщику по условиям заключённого договора

Медицинское страхование.

Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) — вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение, при наступлении страхового случая, гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в случаях, установленных Федеральным законом, в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования^.

Добровольное медицинское страхование — вид личного страхования. Оно, в частности, позволяет получать помощь в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), не работающих по программе ОМС.

Добровольное медицинское страхование принято подразделять на индивидуальное (учитывающее сложность конкретного заболевания конкретного лица) и на коллективное (учитывающее риск возникновения определённых заболеваний у группы лиц).

Страхователями выступают физические лица (как правило по индивидуальным программам — беременность, клещевой энцефалит и т. п.) и работодатели (как правило по коллективным программам — амбулаторно-поликлиническая помощь, стационарное лечение, стоматология).

Застрахованными выступают физические лица.

Выгодоприобретателями являются лечебно профилактические учреждения.

Застрахованные получают бесплатно медицинскую помощь в учреждениях-выгодоприобретателях. Страховщик компенсирует выгодоприобретателю понесенные затраты.

В исключительных случаях (при невозможности получить помощь в ЛПУ, предусмотренному в договоре страхования) допускается возмещение страховщиком понесенных расходов непосредственно застрахованному.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: