Формирование депозитной политики с точки зрения главных критериев банковской политики

Одним из перспективных направлений депозитной политики кредитной организации в настоящее время представляется регулирование депозитного портфеля в степени оптимального объема рядом исполнения эффективной депозитной политики. Одновременно с этим, региональным банкам нужно грамотно создавать свой депозитный портфель, чтобы он позволял иметь максимально возможную прибыль, обеспечивая достижимость осуществления долгосрочных вкладов, но при этом обладая минимальной стоимостью и выполняя эффективный уровень ликвидности в долгосрочном развитии.

Как говорилось выше, ресурсная база, как микроэкономический элемент, причиняет прямое воздействие на ликвидность и платежеспособность кредитной фирмы. Ресурсная база, ликвидность, рентабельность – это те взаимосвязанные основы, на которых основывается механизм банковской политики. Таким образом, главной стратегической целью депозитной политики кредитной организации это увеличение ресурсной базы в условиях поддержания ликвидности и оказания рентабельности деятельности банка. Вместе с этим во взаимоотношении данных структур существуют различные противоречия.

Ресурсная база кредитной организации возникает количественным показателем, который выводит уровень рыночной позиции банка, особенности, которыми банк ведет с целью проведения коммерческой деятельности. Ликвидность и рентабельность являются качественными элементами, которые гарантируют надежность кредитной организации, а также функционирование ее деятельности. Любой абсолютный или относительный показатель деятельности коммерческого банка ведется к данным трем классам, а, следовательно, или банк гарантирует их оптимальный размер, или банк управляется под их надзором. Следует отметить, что особенностью регионального банковского бизнеса является его восприимчивость к социальным и экономическим изменениям. Различные изменения, соединенные с подрывом экономических условий могут привести к уменьшению равновесия деятельности банка.

Базой функционирования глубокой депозитной политики является важность выполнения эффективной структурной реформы и технического перевооружения банков.

Таким образом, на данном этапе в депозитной политике коммерческого банка, необходимость приобретает отношение, реализуемое на соответствующей концептуальной основе, основным принципом которого есть оптимизация системы депозитной базы банка, для снабжения оптимальной степени ликвидности и доходности банковских работ, что будет способствовать увеличению стабильности формирования кредитной политики.

В настоящее время в современной банковской литературе достаточно внимания ведется проблемам формирования депозитной политики с точки зрения соразмерности его потребностям сохранения ликвидности банка за счет управления отношениями между разными элементами активов и пассивов по срокам погашения и востребования с помощью расчета определенных коэффициентов, оценивающих данные отношения.

Имеются еще разные концепции, которые образованы на математических методах, дающие сделать анализ запаса ликвидности (дефицит денежных активов) банка в долгосрочной перспективе. Тем не менее, все данные методы обоснованы при оценке соотношений среди сроками востребования и погашения пассивов и активов.

Важно отметить, что есть еще подход, который в современной литературе описывается, что определенно актуально для региональных кредитных организаций.

Сущность данного подхода заключается в том, что разные виды ресурсов, которые входящих в депозитный портфель (депозиты физических лиц и юридических лиц, остатки на расчетных счетах клиентов, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя), от операций не всякий раз важна долгосрочная ресурсная база, а их функционирование возможно и при существовании краткосрочной, но наиболее прочной депозитной базы. В прочной депозитной базе скрыт неприменяемый потенциал выявления дополнительной прибыли, сохранения стабильной ликвидности и формирования долгосрочных вкладов. К тому же, как раз стабильная депозитная база выдает важные условия для сохранности конкурентоспособности и поддержания выживаемости регионального банка в долгосрочной развитии.

Стабильность и прочность депозитной основы зависит от того, с какой позиции ее анализировать: срочности, восприимчивости к изменениям процентных статистических показателей, которые отличаются разбросом их значений и прочее.

Наличие и использование критериев, которые дают в наибольшей степени особенно четко и полно дать количественную оценку категориям стабильности, предоставит возможность кредитной организации выделить для себя те виды и подвиды ресурсов, которые наиболее соответствуют этим критериям, а конечно достаточно положительны для функционирования для них своего депозитного портфеля.

Кредитная организация, выделив критерии стабильности депозитной базы, выделяет для себя те виды и подвиды ресурсов, которые в большей степени удовлетворяют выбранным критериям стабильности, а потому наиболее привлекательны для формирования из них своего депозитного портфеля.

Но определившись с самыми привлекательными видами и подвидами ресурсов, банк, чтобы организовать депозитный портфель планируемого объема, должен знать, сколько и каких клиентов важно мобилизовать для достижения планируемой величины остатка денежных активов на их счетах. Также главное внимание коммерческий банк должен выделять оценке клиентов в зависимости от их категории (физические лица, юридические и т.д.), размера остатков на их счетах (крупные, средние, мелкие клиенты), срока обслуживания в банке (постоянные или временные) и тому подобное.

Еще данная задача действенна для остатков денежных активов на счетах важно дать возможность выделить необходимое число клиентов для привлечения. Следовательно, данную задачу функционирования оптимальной депозитной деятельности кредитной организации с позиции оптимального соотношения ликвидности и доходности можно определить в виде ниже изложенных направлений.

Первое и второе направления можно определить в виде критериев, которые сохраняют управляемость привлеченных ресурсов и разработке методики их анализа. Главными критериями, характеризующими стабильность, могут служить амплитуда скачков остатков во времени (за какой-то определенный период) и срок поддержания не падающего остатка на счете. Среди критериев, оценивающих амплитуду колебаний остатков денежных активов, могут выступать показатели, выявляющие оценку соотношения средней величины остатка к его минимальному значению за данный срок, а также показатель, характеризующий синхронность колебания остатков. Средний период поддержания неснижаемого остатка на счетах можно анализировать, если для каждого момента времени в исследуемом периоде рассмотреть срок, в котором остаток не спустится ниже определенной величины, а затем усреднить его за весь исследуемый период.

При совместимой оценке рассчитанных данным способом показателей нужно сравнить среди различных видов привлечения, а потом на базе этого анализа сделать выводы о потребностях одного вида привлечения с другим. Однако это не значит отказ от плохих, с точки зрения этих критериев, т.е. суть только в предпочтительности с точки зрения этих критериев. Речь идет о том, что какому-либо виду деятельности клиента для того, чтобы выявить клиентские ряды, в которых прочность остатков высока, чем в остальных.

Третье направление осуществляется на предположении о том, что есть важная связь среди величины оборота по счету клиента и величиной остатка на его счете. Применяя данное выражение, кредитная организация может выявить, сколько клиентов нужно привлечь на расчетно-кассовое обслуживание в целях получения намеченной величины остатка на их счетах.

Определив, какие из видов привлечения различаются большей стабильностью остатков, а среди данных видов определив наиболее точные их подвиды, кредитная организация основывается на полученных обусловленностях среди оборота и остатка (доходом и размером вклада), можно выделять свою деятельность по привлечению заранее выделенных категорий вкладчиков (с заданным оборотом и определенной величиной дохода).

Следует отметить, что представленный подход оценивает привлекаемые ресурсы только с позиции наилучшей их пригодности для дальнейшего максимально полного их использования в банковских операциях и получения от этого максимально возможной прибыли. Однако, можно утверждать, что принятие этого подхода даст кредитной организации при проведении депозитной политики особенность сформировать такую депозитную базу, которая даст ей нужный потенциал для сохранения своей конкурентоспособности в дальнейшем развитии, позволит приобрести наибольший доход, позволит ее долгосрочное и стабильное функционирование.

Основанием для принятия решений о формировании той или иной системы депозитного портфеля служат расчеты, принятые на базе данных о передвижении привлеченных денежных активов по счетам за данный период. Но такие данные применяются не для того, чтобы делать прогнозы о будущем изменении тех или иных привлеченных денежных активов, а для того, чтобы выделить дальнейшую структуру своего поведения в отношении индивидуальных клиентов.

Клиентская база банка разнообразна и включает огромное число счетов физических и юридических лиц. Наличие необходимой статистической базы и инструмента для оценки устойчивости активов клиентов даст банку более четко планировать свою работу по их привлечению. В условиях увеличивающейся конкуренции и борьбы за клиентов это даст кредитной организации наиболее определенно и эффективно осуществлять свои усилия и средства на их привлечение. Также, главное направление оптимизации депозитной политики региональных кредитных организаций связано с качественным приращением уже существующих видов и поиском различных вариантов модификаций своего сервиса не только для удовлетворения особенностей существующих клиентов, но и для привлечения новых их элементов.

Следовательно, для привлечения активов для применения эффективной депозитной политики региональным банкам нужна активная клиентская политика. Клиентскую политику надо проводить на основе расширения круга депозитных операций по определенным направлениям.

Данные направления позволят даже в условиях незначительных финансовых возможностей региональных кредитных организаций наиболее полно удовлетворять потребности клиентов банка, повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банках и, в конечном счете, привлечь новых вкладчиков. При этом кредитным организациям важно осуществить коренные сдвиги в обслуживании населения, прежде всего, объем и качество услуг, предлагаемых индивидуальным вкладчикам. Эти услуги требуют новых форм депозитных операций, новой техники и технологии.

Важно заметить, что в настоящее время региональный рынок депозитов переживает «микрореволюцию», что выражается в появлении мультивалютных вкладов. Такие вклады позволяют клиенту изменять валюту счета без счетов. В-третьих, срочные вклады по степени своей ликвидности приближаются к сберегательным счетам, поскольку размеры потерь вкладчиков при досрочном изъятии средств на практике не очень велики. В-четвертых, повышается ликвидность сберегательных вкладов в связи с применением их для безналичных платежей, а также благодаря развитию сети банкоматов.

В процессе формирования оптимальной депозитной политики с целью повышения устойчивости депозитной базы региональным кредитным организациям следует обратить внимание не только на количественные (увеличение объемов депозитов), но и на качественные аспекты депозитной политики: улучшение организации депозитных операций и системы стимулирования привлечения вкладов.

С позиции качественного изменения депозитной политики можно выделить следующие возможные направления.

1. Одним из вариантов является выпуск банками нетрадиционных (для региональных коммерческих банков) депозитных инструментов: депозитных и сберегательных сертификатов. В настоящее время использование данного инструмента в депозитной политике региональных коммерческих банков весьма ограничено

Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными, простыми депозитными договорами. Во-первых, при выпуске сертификатов не производятся отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов, что положительно отражается на объеме средств, которые направляются на кредитование хозяйствующих субъектов. Во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов. Кроме того, сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу на вторичном рынке ценных бумаг с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.

Возможность выпуска долговых обязательств приведет к расширению депозитной базы банка и со временем может достигнуть стандартных в международной практике 20% в составе пассивов. Однако такая перспектива требует повышения прозрачности коммерческих банков и качества корпоративного управления, включая управление рисками.

2. При формировании устойчивой депозитной базы региональным банкам необходимо принимать меры по минимизации негативного влияния досрочного возврата вклада. Возможность открытия безотзывных депозитов или условно безотзывных депозитов (с правом применения к вкладчику штрафных санкций за досрочный отзыв средств) положительно отразится на стабильности регионального банка за счет повышения его ликвидности. Кроме того, для региональных кредитных организаций защита от досрочного изъятия депозитов предоставит возможность в полной мере использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, необходимого экономике региона.

В свою очередь, с целью стимулирования развития безотзывных депозитов, а также с целью компенсации населению невозможность изъять досрочно свой вклад, региональным банкам необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент, чем по традиционным депозитам. При этом банки обязаны информировать вкладчиков при заключении договора о наличии всех возможностей и ограничений.

3. Использование средств институциональных инвесторов. В пенсионной системе, в социальных фондах, в стабилизационном фонде имеются значительные денежные ресурсы, которые находятся вне банковской системы.

Еще одним важным элементом депозитной базы коммерческих банков могли бы стать остатки средств на счетах региональных бюджетов. При этом статья 236 Бюджетного Кодекса предусматривает, что «порядок размещения бюджетных средств на банковские депозиты определяется органами государственной власти субъекта Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации».

4. Развитие депозитных услуг целевого назначения. Современные условия формирования оптимальной депозитной политики требуют открытие депозитных счетов с гибким режимом пользования, проведение депозитных операций с обязательным сочетанием предоставления банковских услуг кредитного процента. Данные вклады являются гибридом классического срочного депозита и текущего счета.

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов коммерческий банк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Кроме того, следует шире применять такие механизмы, как оплата через отделения средств на счет и их последующее расходование. Для региональных коммерческих банков преимущества от внедрения пластиковых карт состоят в следующем:

Ø расширение географической сферы деятельности банка, поскольку использование пластиковых карточек позволяет преодолеть пространственные ограничения по привлечению клиентов;

Ø расширение клиентской базы позволяет коммерческому банку предлагать дополнительные услуги и продукты.

В последнее время кредитные организации стали развивать продукты, которые позиционируются как гибрид депозита с более доходными инструментами. Одним из таких инструментов являются ОФБУ - общие фонды банковского управления, представляющие собой универсальные фонды, которые размещают средства преимущественно в традиционные инструменты, и консервативные фонды, нацеленные на доходность чуть большую, чем по банковским депозитам. Кроме того, на рынке появляются

ОФБУ не только для розничных клиентов, но и для корпораций: в первую очередь спрос на них предъявляют страховые компании, которые не могут предоставлять свои страховые резервы в индивидуальное доверительное управление и пользоваться услугами паевых фондов, но имеют право вкладывать до 5% этих резервов в ОФБУ с инвестиционными декларациями, которые удовлетворяют требованиям Минфина РФ.

Таким образом, вышеуказанные мероприятия помимо экономического эффекта приносят еще и значительный социальный эффект. Увеличивая гибкость отношений с клиентами, коммерческий банк может не только гарантировать клиентскую базу, но и в особенности ее размножить и увеличить объем привлеченных активов, улучшить систему депозитного портфеля с точки зрения его стоимости и ликвидности, увеличить постоянство своей депозитной базы, перейти на новый качественный уровень обслуживания и дать банку лидирующие позиции на рынке депозитных услуг.

В настоящее время функционирование депозитной политики, соответствующей главным критериям банковской деятельности связано с экономикой. При этом формирование депозитной политики должно укладываться в рамки трех групп подхода - ресурсное регулирование, формирование ресурсной базы, достаточной для ведения банковской деятельности, оптимизация ресурсной базы и соответствовать ее отдельным элементам. Банки, имеющие наиболее долгосрочные и стабильные пассивы, имеют несомненное конкурентное преимущество (при сопоставимой стоимости портфелей привлечения) на рынке, поскольку обладают большей свободой выбора вида и срока активных операций.

С целью повышения устойчивости функционирования региональным банкам следует руководствоваться следующим: взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности и финансовой устойчивости; диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска; сегментирование депозитного портфеля (по клиентам); дифференцированный подход к различным группам клиентов. Также для повышения конкурентоспособности коммерческие банки должны искать возможности совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам; развивать банковский маркетинг.

Заключение

Итак, представим выводы, сделанные в нашей работе.

Депозитной политикой коммерческого банка является совокупность принципов, приемов и схем осуществления, последовательно и определенно связанных между собой операций для привлечения денежных активов в депозиты (вклады) на условиях возврата и эффективному правильному использованию ими для обеспечения формирования и развития в дальнейшем банка.

Сущностная сторона депозитной политики, связана с ее предметом реализации. Предметом депозитной политики банка являются вклады, которые используются в видах, которые и составляет депозитный портфель банка. Под депозитным портфелем коммерческого банка понимается комплекс депозитов разных групп, формирование которого должно рассматривать с формулировок понятия важной комбинации депозитов по срокам, суммам, стоимости и достаточности привлеченных активов в целях функционирования активных операций, а также уровень убытка и ликвидности.

Все элементы, которые выделяются для организации депозитного процесса, необходимы обеспечивать функционирование данного депозитного портфеля, который позволил бы иметь максимальную прибыль при минимальных убытках.

Депозитной политики общей для всех банков не бывает, так как состояние экономики и социальной сферы региона, в котором осуществляется политика банка конкурентная область, характеристика и основание для поведения экономических субъектов и внутренние состояние клиентуры банка, прочность депозитов и стабильность источников активов, процентная деятельность банка, комплекс применяемых услуг, уровень квалификации персонала, диверсификация риска.

Основой депозитного процесса являются принципы депозитной политики, соблюдение которых дает прочную и эффективную деятельность банка с вида для обеспечения его ликвидности и прибыльности.

В структуре даны общие принципы это:

Ø научная обоснованность;

Ø стабильность;

Ø эффективность;

Ø общность элементов депозитной политики.

Оценку депозитной политики коммерческого банка предлагается проводить в пять взаимосвязанных этапов: на первом оцениваются организационные аспекты депозитной политики коммерческого банка; на втором анализируется депозитный портфель коммерческого банка; на третьем дается оценка достаточности депозитных ресурсов, привлеченных коммерческим банком; на четвертом определяется эффективность использования депозитных ресурсов коммерческого банка; и, в конце, на пятом этапе выносится решение о сохранении действующей депозитной политики банка или ее корректировке.

В настоящее время функционирование депозитной политики, соответствующей главным критериям банковской деятельности, связано, в экономике. При этом формирование депозитной политики должно укладываться в рамки трех групп подхода - ресурсное регулирование, формирование ресурсной базы, достаточной для ведения банковской деятельности, оптимизация ресурсной базы и соответствовать ее отдельным институтам. Банки, имеющие более долгосрочные и стабильные пассивы, являются несомненно большими конкурентами (при сопоставимой стоимости портфелей привлечения) на рынке, так как имеют больше свободы выбора ряда и срока активных операций.

Список использованной литературы

1. Анализ деятельности коммерческого банка: Учебное пособие/Под ред. Л.М. Толпыгиной.

2. Банковское дело / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П., - М.: Финансы и статистика

3. Белоглазова Б.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки. – М.: «Финансы и статистика», 2003. – 355с.

4. Быковская Е.В. Анализ финансовых результатов деятельности банка // Аудитор

5. Виноградов А.В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. – 2008. – № 6. – С. 62-67.

6. Владимирова М.П, Козлов А.И Деньги, кредит, банки.- Издательство «КроКус»

7. Деятельность коммерческих банков. Под ред. Калтырина А.В. Ростов на Дону. «Феникс» 2009. – 384 с.

8. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2004. – 234с.

9. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. Пособие /Под ред. О.Г. Семенюты. - Ростов н/Д: Феникс

10. Назарец В.Г. Проблемы развития экономики банковской системы // Вестник АРБ 2008. - № 2. - С. 40-42

11. Пайк Р., Нил Б. Корпоративные финансы и инвестирование. - СПб.: Питер, 2008., - 264с.

12. Саркисянц А.Г. Управление клиентским бизнесом в банке: современные тенденции // Аудитор - 2008 – №4.

13. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. – 2005. – №1. – С. 5-20.

14. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности: Банковское дело. М: «Инфра-М /Весь мир», 2008. - 720 с.

15. Тарасова Г.М. Устойчивость коммерческого банка и факторы ее повышения. // Аваль. № 3. - 2008. - с. 62-68

16. Шепаев В.Н., Наумченко О.В. Центральный банк в процессе экономического регулирования. М.: Изд-во АО Консалтингбанкир, 2007. – 356 с.

17. Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составленной по российским и международным стандартам). - М.: Вершина, 2007., - 310с.

18. Электронный ресурс: www.cbr.ru - официальный сайт ЦБ РФ

19. Электронный ресурс: www.minfin.ru - официальный сайт Минфина РФ

.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: