Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

В имущественном страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества.

В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.

Страховой интерес традиционно относится к фундаментальным понятиям страхового права, поскольку:
- во-первых, он обусловливает саму возможность существования всего института страхования (незыблемый принцип страхового права: "Без интереса нет страхования");
- во-вторых, страховой интерес определяет все важнейшие элементы страхового обязательства: его объект; субъектный состав; содержание и исполнение; ответственность сторон за его нарушение.
Страховой интерес в обязательствах по страхованию имеет универсальное значение: его наличие необходимо как для имущественного, так и для личного страхования. Таким образом, страховой интерес - это категория, объединяющая имущественное и личное страхование, обнаруживающая различия лишь в формах своего проявления.
Страховой интерес в имущественном страховании проявляется в форме возмещения (компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата или повреждение имущества, возложение договорной или деликтной ответственности, убытки от предпринимательской деятельности). При этом сумма страхового возмещения не может превышать страховой интерес, т.е. страховой интерес определяет предел страхового покрытия страховщика в имущественном страховании.
В личном страховании потребность и соответствующая ей форма страхового интереса состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью).
Необходимо проводить четкое разграничение экономической и правовой категорий страхового интереса как объекта обязательства по страхованию. Экономическая сущность страхового интереса выражается в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе, а правовая конструкция страхового интереса - в отношении к ним того или иного лица. Поэтому объектом страхового обязательства выступает не та или иная имущественная или неимущественная ценность, а отношение к ней ее обладателя - отношение, воплощаемое страховым интересом.
Отсутствие в законодательстве легального определения страхового интереса требует установления условий, которым должен соответствовать интерес того или иного лица, чтобы получить страховую защиту.
Интерес должен носить имущественный характер (п. 2 ст. 929 ГК, ст. 2, 4, 7 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Имущественная сущность страхового интереса позволяет подвергнуть его денежной оценке, т.е. определить стоимость страхового интереса.
Страховой интерес всегда имеет конкретный характер, обусловленный его непременной связанностью с конкретным лицом. Эта взаимосвязь выражается в том, что исключительно лицо, обладающее имущественным интересом, - страховой интерессент - может являться участником обязательства по страхованию. Страховой интерес всегда представляет своего носителя, который указывается при создании страхового обязательства, т.е. является субъективным страховым интересом*(171).
Страховой интерес должен вытекать из того или иного правоотношения, быть основанным на нем, т.е. являться юридическим интересом. Страховой интерес всегда связан с субъективным правом или правоотношением (правом собственности и иным вещным правом, различными договорными и деликтными обязательствами, личными неимущественными правами), которые определяют предмет имущественного интереса страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). Однако это не превращает страхование в акцессорное обязательство. Страховое обязательство всегда сохраняет самостоятельное значение, являясь независимым гражданско-правовым обязательством.
Страховой интерес признается действительным, когда он правомерный, т.е. отвечает нормам положительного права. Поэтому ГК устанавливает императивный запрет страхования противоправных интересов, а также страхования убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, признавая ничтожными такие условия договора страхования (ст. 928).

Вопрос 24

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо явным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное.

Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

· наименование документа;

· наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

· фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

· указание объекта страхования;

· размер страховой суммы;

· указание страхового риска;

· размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

· срок действия договора;

· порядок изменения и прекращения договора;

· другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

· подписи сторон.

В обязанности страховщика, обусловленные договором страхования, входят:

· ознакомить страхователя с правилами страхования;

· в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

· при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

· возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;

· не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

Обязанности страхователя предусматривают:

· своевременную уплату страховых взносов;

· сообщение страховщику при заключении договора страхования всех известных страхователю обстоятельств, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

· принятие необходимых мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае;

· информирование страховщика о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.

В ряде случаев может предусматриваться замена страхователя в договоре страхования. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не установлено иное.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством Российской Федерации обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.

Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.

При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами Российской Федерации.

Договор определяет порядок и условия осуществления страховой выплаты. Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Предприятия, учреждения и организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

· умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

· совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

· сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

· получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

· другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.

Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированием причин отказа.

Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суд, арбитражный или третейский суд.

Договорные страховые отношения предусматривают переход к страховщику прав страхователя по страхованию имущества в отношении лица, ответственного за причиненный ущерб. К страховщику, выплатившему страховое возмещение по страхованию имущества, переходит в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеют к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Прекращение договора страхования происходит в случаях:

· истечения срока действия;

· исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

· неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

· ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, если договором не предусмотрена замена страхователя в этих случаях;

· ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

· принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

· в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное. В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации. Договор страхования также признается недействительным в случаях:

· если он заключен после страхового случая;

· если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судом.

Вопрос 25

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона

Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц), но в некоторых странах (например, в России) только c согласия этих третьих лиц, кроме лишь случаев, предусмотренных законом. Застрахованные лица могут приобретать права и обязанности страхователя согласно с договором страхования^[1].

Страхователи имеют право при заключении договоров личного страхования назначать при согласии застрахованного лица граждан или юридических лиц (выгодоприобретатель) для получения страховых выплат, а также заменять их к наступлению страхового случая, если это предусмотрено законом и/или договором страхования.

Страхователи имеют право при заключении договоров страхования других, чем договоры личного страхования, назначать граждан или юридических лиц (выгодоприобретателей), которые могут понести убытки в результате наступления страхового случая, для получения страхового возмещения, а также заменять их к наступлению страхового случая, если другое не предусмотрено законом и/или договором страхования.

СТРАХОВАТЕЛЬ (англ. assured, insured) - 1) юридическое лицо или дееспособный гражданин, заключившие со страховщикомдоговорстрахования либо являющиеся С. в силу закона (ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»**). С. вправе заключать со страховщикамидоговоры о страхованиитретьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). При заключении договоровстрахования С. справе назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат подоговорамстрахования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. См. также Договор имущественного страхования; Договор личного страхования;

2) по законодательству РФ об обязательном социальном страхованииорганизация любой организационно-правовой формы, а такжегражданин, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачиватьстраховые взносы (обязательные платежи). С. являются также органы исполнительной власти и органы, местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы. С. определяются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования (ст. 6 ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»**).

С. имеют право: участвовать через своих представителей в управлении обязательным социальным страхованием; вносить предложения отарифах страховых взносов на конкретные виды обязательного социального страхованиястраховщикам и в Правительство РФ; бесплатно получать у страховщиковинформацию о нормативных правовых актах по вопросам обязательного социального страхования и размерахстрахового обеспечения, выплаченного застрахованным лицам; участвовать через своих представителей в проведении расчетов поопределению обоснованности тарифов страховых взносов; ходатайствовать перед страховщиком об отсрочке уплаты страховых взносов(обязательных платежей) и пользоваться предоставленными в соответствии с законодательством РФ льготами; обращаться в суд длязащиты своих прав.

С. обязаны: встать на учет и сняться с учета у страховщика в сроки, установленные федеральными законами о конкретных видахобязательного социального страхования; уплачивать в установленные сроки и в надлежащем размере страховые взносы; представлятьстраховщику сведения, необходимые для ведения индивидуального (персонифицированного) учета уплаченных страховых взносов(обязательных платежей); вести учет начислений страховых взносов и представлять страховщику в установленные сроки отчетность; предъявлять страховщику для проверки документы по учету и перечислению страховых взносов (обязательных платежей), расходованиюсредств обязательного социальногострахования; выплачивать определенные виды страхового обеспечениязастрахованным лицам при наступлении страховых случаев в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования

Застрахованный - физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования, либо физическое или юридическое лицо по договору страхования ответственности, ответственность которого застрахована этим договором.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (статья 931 ГК РФ) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этомстраховщика.

ЗАСТРАХОВАННЫЕ ЛИЦА (англ insured persons) - по законодательству РФ об обязательном социальном страхованииграждане РФ, а также иностранные граждане и лица без гражданства, работающие по трудовым договорам, лица, самостоятельно обеспечивающие себяработой, или иные категории граждан, у которых отношения по обязательному социальному страхованию возникают в соответствии сфедеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования (ст. 6 ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»**). Права и обязанности З.л. установлены в ст. 10 ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».

З.л. имеют право: а) на своевременное получение страхового обеспечения в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. В случаях, установленных федеральными законами, право настраховое обеспечение могут иметь члены семьи З.л. и лица, находящиеся на его иждивении; б) на защиту лично, через своего представителя или профсоюз своих прав, в т.ч. в суде; в) на участие через своего представителя или профсоюз в управленииобязательным социальным страхованием; г) на получение информации о деятельности страховщиков и страхователей; д) на внесение предложений через своего представителя или профсоюз о тарифах страховых взносовстраховщикам и в Правительство РФ.

З.л. обязаны: а) своевременно предъявлять страховщикудокументы, содержащие достоверные сведения и являющиеся основанием для назначения и выплаты страхового обеспечения, предусмотренного федеральным законом о конкретном виде обязательного социального страхования; б) вносить страховые взносы, если такая обязанность установлена федеральными законами о конкретных видахобязательного социального страхования.

ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»** для обозначения З.л. использует термин «застрахованный», который в страховании от несчастных случаев на производстве ипрофессиональных заболеваний означает физическое лицо: а) подлежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с положениями п. 1 ст. 5 этого Федерального закона; б) получившее повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке и повлекшее утрату профессиональной трудоспособности. См. также Договор личного страхования.

Выгодоприобретатель — это физическое или юридическое лицо, которое имеет право на получение страховых выплат по договору страхования и может заменить страхователя при наступлении страхового случая. Страхователь может по своему усмотрению назначать или заменять выгодоприобретателя в договоре страхования, но при этом он должен письменно уведомить об этом страховщика.

Выгодоприобретатель в договоре страхования жизни имеет определенные льготы, связанные с правом наследования. Страховая сумма не включается в состав наследуемого имущества, которое делится между наследниками. Поэтому выгодоприобретатель получает страховую сумму и полностью сохраняет свои права на долю в наследстве. Замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица по договору личного страхования, допускается лишь при согласии этого лица.

Гражданский кодекс РФ устанавливает некоторые ограничения на свободу страхователя в назначении выгодоприобретателей. В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен выгодоприобретатель, это условие является ничтожным в 933 ГК РФ. В договорах страхования ответственности выгодоприобретатели назначены законом.

Если это ответственность по договору, то выгодоприобретатель — лицо, по отношению к которому ответственность возникает (ст. 932 ГК). Если это ответственность за причинение вреда, выгодоприобретатель — лицо, которому причинен вред (ст. 931 ГК).

Страхователь не может заменить выгодоприобретателя после наступления одного из трех событий:

страхового случая (ст. 5 Федерального закона Об организации страхового дела);
выполнения выгодоприобретателем какой-либо обязанности по договору страхования (ст. 956 ГК);
предъявления выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате (ст. 956 ГК).

Вопрос 26

Страховщик занимает особое место в страховом правоотношении. С учетом особого публичного интереса к страхованию существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы, прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности выплат возмещения страховщиками. В связи с этим круг возможных участников оборота ограничен рамками, которые способны обеспечить финансовую надежность страховщика.

Содержащиеся в законодательстве требования, предъявляемые к страховщикам, могут быть сведены к следующему:

1. Страховщиками могут выступать только юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ. Поскольку страховая деятельность представляет собой одну из форм предпринимательской деятельности, страховщиками могут быть именно коммерческие организации. Из числа коммерческих организаций страховщиками чаще других выступают акционерные общества открытого и закрытого типа.

Взаимное страхование вправе осуществлять некоммерческие организации – общества взаимного страхования (ст. 7 Закона об организации страхового дела). Чтобы участвовать в иных видах страхования, общество взаимного страхования должно изменить свою организационно-правовую форму, преобразившись в коммерческую организацию (п. 5 ст. 968 ГК).

Сведения о субъектах страхового дела, в том числе о страховщиках, подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела (абз. 3 п. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела). Ведение реестра осуществляется Департаментом страхового надзора при Минфине РФ.

2. Страховая деятельность является лицензируемой (ст. 32 Закона об организации страхового дела, ст. 938 ГК). Лицензирование осуществляет Департамент страхового надзора при Минфине РФ. Страховое законодательство устанавливает закрытый перечень видов страхования, на осуществление которых страховщик в установленном порядке должен получить лицензию. В лицензии страховщика указываются виды страхования исключительно из этого перечня, что позволяет определить пределы правоспособности страховщика.

3. Страховщики наделяются специальной правоспособностью. Предметом непосредственной деятельности таких юридических лиц не может быть одновременно со страховой производственная, торгово-посредническая или банковская деятельность. Причина таких ограничений гражданской правоспособности организации-страховщика очевидна: она связана со стремлением законодателя ограничить принятие на себя страховщиком присущего предпринимателю риска, способного поставить под угрозу интересы страхователей.

4. В отношении страховщиков в законодательстве закреплены требования, направленные на обеспечение их финансовой устойчивости, а также положения содержащие меры по контролю за их соблюдением (глава III Закона об организации страхового дела). Например, Закон установил минимальный размер уставного капитала для страховых компаний. Гарантией платежеспособности страховщика также служит обязанность соблюдать нормативное соотношение между его активами и принятыми на себя страховыми обязательствами (Приказом Минфина РФ от 02.11.2001 г. № 90н (в ред. от 14.01.2005 г.) Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств).

Кроме того, осуществляемая страховщиками, является одним из объектов контроля и со стороны антимонопольных органов (см.: ФЗ РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23.06.1999 г. № 117-ФЗ (в ред. от 02.02.2006г.).

5. В страховом законодательстве РФ установлены определенных ограничений при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ, что отвечает и практике таких ограничений в зарубежном законодательстве. Страны обычно принимают меры к защите национального страхового рынка. Это касается, в частности, запретов такого рода страховым организациям осуществлять в РФ отдельные виды страхования: страхование жизни, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. Ограничения, о которых идет речь, могут выражаться в ужесточении определенных требований, например, к размеру уставного капитала, требований к лицензиатам и др.

6. Установлены особые правила банкротства организаций-страховщиков, призванные максимально обеспечить интересы страхователей (см.: ФЗ РФ от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ (в ред. от 24.10.2005г.) «О несостоятельности (банкротстве)»

Субъекты страхового дела, в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов (ст. 14 Закона об организации страхового дела).

Страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования формировать страховые и перестраховочные пулы, заключая договоры о совместной деятельности (ст. 14.1 Закона об организации страхового дела).

Вопрос 27

Общество взаимного страхования (общепринятое сокращение — ОВС) — одна из распространенных организационно-правовых форм взаимных страховых организаций.
ОВС - некоммерческая организация, которая создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников и лучше адаптируется к нуждам местного населения или учету специфических потребностей различных социально-профессиональных групп, которые являются членами такой организации. Цель деятельности ОВС - осуществление страхования имущественных интересов его членов на основе метода взаимного страхования. ОВС занимают особое место на рынках большинства индустриально развитых стран (см. Mutual insurance).

В зарубежных странах ОВС осуществляют страхование имущества, ответственности, предпринимательских рисков, а также личное страхование, в частности страхование жизни.

Общества взаимного страхования принадлежат самим страхователям, их капитал формируется за счет страховой премии (взносов).
Страхователи в ОВС являются сособственниками страхового предприятия. Задача ОВС заключается в предоставлении своим членам наиболее качественных услуг по страхованию за приемлемую цену. Излишки, накопленные за отчетный период деятельности общества, принадлежат его членам и используются на пополнение страховых взносов, а убытки возмещаются за счет увеличения страховых взносов.
Члены ОВС сами управляют его деятельностью. Высшим органом управления общества, который принимает все основные решения, касающиеся его деятельности, является общее собрание членов ОВС или их представителей.
В области страхования ответственности известны объединения судовладельцев, страхующие на принципах взаимного страхования морские риски. Эти взаимные страховые организации известны как Клубы взаимного страхования ^[1] (Protection and Indemnity Clubs - P&I Clubs - см. Protection and indemnity insurance). Многие подобные клубы имеют организационно-правовую форму не обществ взаимного страхования, а компаний с ограниченной ответственностью (Ltd) и др.

В Российской Федерации организационно-правовая форма "общество взаимного страхования" предусмотрена ст.968 Гражданского кодекса РФ, а также законом РФ от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ "О взаимном страховании".
ОВС осуществляет страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств^[3].
Распределение суммы чистого дохода среди членов ОВС законодательством Российской Федерации не предусматривается. В соответствии с законом "О взаимном страховании" страхователи-члены ОВС имеют право на получение (помимо страхового возмещения) в случае ликвидации общества части его имущества, оставшегося после расчетов с кредиторами, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации или уставом общества ^[4].
Члены общества солидарно несут субсидиарную ответственность по страховым обязательствам общества в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов общества^[5].
В соответствии с российским законодательством органами управления общества являются общее собрание членов общества, правление общества и директор общества^[6]. Общее собрание членов общества избирает членов правления общества, его председателя, членов ревизионной комиссии (ревизора) общества, ее председателя^[7].

Члены правления общества, в том числе председатель правления общества, избираются общим собранием членов общества из числа физических лиц - членов общества и (или) представителей юридических лиц - членов общества^[8]
Член правления общества может совмещать свою деятельность в правлении общества с работой в обществе по трудовому договору. Число членов правления общества, работающих в обществе по трудовому договору, не должно превышать одну треть от общего числа членов правления общества^[9].
ОВС является некоммерческой организацией, и на него распространяется льготное налогообложение.

В Российской Федерации в ОВС можно застраховать только объекты имущественного страхования, то есть имущественные интересы членов общества взаимного страхования, связанные, в частности, с:

· владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

· обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

1 2 3 456

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: