Статья 969. Обязательное государственное страхование

1. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.
Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).
2. Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.
3. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.
4. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.

Обязательное государственное страхование является мерой социальной защиты определенных категорий государственных служащих РФ и предусматривает страхование их жизни, здоровья и имущества. Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании. Оно отличается от других групп обязательного страхования, обусловленных специальными законами, тем, что оно осуществляется государственными учреждениями за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего государственного бюджета (ст. 927 ГК РФ). В законах, регламентирующих обязательное государственное страхование, указаны страховщики, которые уполномочены осуществлять такое страхование, а также лица, которым вменена обязанность быть страхователем.

Субъектами обязательного государственного страхования являются государственные учреждения и некоторые категории физических лиц. Согласно ст. 969 ГК РФ «Обязательное государственное страхование» государственные учреждения обязаны являться страхователями жизни и здоровья следующих лиц:

1. военнослужащих;
2. граждан, призванных на военные сборы;
3. лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ;
4. сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;
5. сотрудников федеральных органов налоговой полиции;
6. сотрудников, военнослужащих и работников Государственной противопожарной службы.

Так, подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета в размере 180 окладов денежного содержания (должностных окладов), установленных на день выплаты, все сотрудники кадрового состава органов внешней разведки (ст. 22 Федерального закона от 10 января 1996 г. № 5-ФЗ «О внешней разведке»). Страхователем при этом является орган внешней разведки РФ, руководство которым осуществляет Президент РФ.

Обязательному государственному страхованию подлежат жизнь, здоровье и имуществосудьи за счет средств федерального бюджета. При этом жизнь и здоровье судьи подлежат страхованию на сумму его пятнадцатилетней заработной платы (ст. 20 Закона РФ от 26 июня 1992 г. № 3132-I «О статусе судей в Российской Федерации»). Об обязательном государственном страховании судей сказано также в Федеральном законе от 20 апреля 1995 г. № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов».

Вопрос 15

Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Одной из форм комбинированного страхования является двойное страхование.

Двойное страхование - это страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у нескольких страховщиков.

Двойное страхование имеет место при неполном страховании, т.е. когда объект страхования застрахован у страховщика не на свою полную страховую стоимость (страховая сумма меньше, чем страховая стоимость). При этом страхование этого объекта у другого страховщика выражает его дострахование.

Признаками двойного страхования являются:

а) тождественность объекта страхования;

б) тождественность страхового случая;

в) тождественность срока страхования;

г) страхование у нескольких страховщиков.

Страховое законодательство РФ также допускает двойное страхование, устанавливая при этом систему долевой (пропорциональной) системы ответственности страховщиков.

Согласно п. 4 ст. 951 ГК если при двойном страховании страховая сумма превышает страховую стоимость, то договоры страхования являются ничтожными в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Кроме того, предусмотрено, что "сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования". При этом излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Сострахование (англ. coinsurance) – совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта. Данный способ обеспечения страховой защитыприменяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски^[1].

При состраховании страхователю может выдаваться совместный или раздельные страховые полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Доли ответственности каждого страховщика определяются пропорционально полученной им премии. На практике принято, чтобы состраховщик, принимающий участие в меньшей доле, следовал за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю. При совместном страховании какого-либо объекта страховые компании подписывают один договор страхования, в котором наряду с условиями страхования содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика по страхованию данного объекта.

Одной из форм сострахования являются страховые пулы, которые получили распространение в последнее время. По этому виду сострахования участники (члены) пула несут солидарную ответственность по рискам, взятым на страхование. Для управления пулом (рисками, находящимися в ответственности страхового пула) его участниками создается временное (на период действия договора) бюро, которое выступает в качестве представителя пула. Данное бюро не является, как правило, юридическим лицом. Также дела пула может вести специально привлекаемая управляющая компания (часто в таком качестве выступают страховые брокеры).

Таким образом, сострахование является одной формой обеспечения устойчивой страховой защиты, которая использует принцип сотрудничества между страховщиками.

СОСТРАХОВАНИЕ

Комментарий к статье 953 Гражданского кодекса РФ

1. Сострахование предоставляет страховщикам возможность разделить ответственность по одному страховому обязательству или по нескольким страховым обязательствам, вытекающим из одного договора страхования с другими страховщиками в отличие от перестрахования, которое такой возможности не предоставляет (см. комментарий к ст.967).

Ответственность станет долевой, как это установлено в ст.321 ГК только, если соответствующие доли распределены между страховщиками в самом договоре страхования. Страховщики практикуют распределение долей не в договорах страхования, а в договорах типа совместной деятельности, которые они заключают между собой без участия страхователя. Такой способ оформления отношений не препятствует страхователю предъявить требование к состраховщикам солидарно (ст.323 ГК) и, следовательно, на деле не разделяет ответственность.

В договорах сострахования часто выделяется страховщик-лидер, который ведет дела со страхователем от имени всех состраховщиков. Для этого он должен иметь от других состраховщиков надлежаще оформленную доверенность. Состраховщики, выдавая доверенность лидеру, должны точно определить на какие именно действия выдается доверенность. В частности, имея в виду возможность наступления солидарной ответственности, следует указать должен ли лидер точно определить в договоре сострахования права и обязанности данного состраховщика перед страхователем, так как в противном случае к этому состраховщику можно будет предъявить солидарное требование.

2. Часто встречаются случаи, когда по одному договору сострахования страхуются несколько видов интересов. Например, при страховании строительно-монтажных рисков в одном договоре страхуется и имущество и ответственность и предпринимательский риск участников строительства.

Возможность разделения ответственности при состраховании по таким договорам зависит от наличия соответствующих лицензий у состраховщиков. Если все состраховщики имеют лицензии на страхование всех видов страхуемых интересов, ответственность состраховщиков может быть разделена, как по объектам страхования, так и в отношении одного объекта страхования. Если же один из состраховщиков не имеет лицензии на страхование какого-то из видов, он не может принимать на себя долю ответственности по соответствующему объекту. Если это, тем не менее, произошло, договор сострахования в этой части оспорим по основаниям ст.173 ГК, но признание его недействительным по иску страхователя невозможно, поскольку ст.173 ГК предусматривает ограниченный круг субъектов, имеющих в этом случае право на иск.

Если же страхователь воспользовался своим правом солидарного требования, которое предусмотрено комментируемой статьей, но предъявил требование к состраховщику, не имеющему лицензии на соответствующий вид страхования, состраховщик может предъявить встречный иск о недействительности договора в этой части по основаниям ст.173 ГК и тем самым избежать выплаты соответствующей части возмещения.

Вопрос 16

В условиях переходного периода регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.
Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:
а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;
б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка:
в) государственный надзор за страховой деятельностью;
г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.
Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.
Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью, во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.
Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.
Как институт гражданского права страхование регулируется нормами только ГК Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом различных нормативно-правовых актов, начиная от закона и заканчивая приказами и инструкциями федерального органа по надзору за страховой деятельностью. Сюда же следовало бы отнести и локальные, внутрифирменные акты, действующие только в пределах и на территории конкретного юридического лица

Вопрос 17

Вопрос 18

В настоящее время российское страховое право является наиболее активно развивающейся составной частью всей системы российского права. В то же время вопрос, связанный с местом страхового права в системе права России попрежнему является актуальным и служит предметом оживленных дискуссий среди ученых-правоведов.

Страховое право (равно как и валютное, банковское, биржевое) является правовой конструкцией, которая должна регулировать разнородные отношения внутри общества. В сферу правового регулирования вовлечены некоторые институты гражданского, а также других отраслей права, например конституционного, финансового, административного. Таким образом, можно сказать, что страховое право – это комплексная учебная (научная) дисциплина, сочетающая в себе нормы публичного и частного права.

Оно (право) является составной частью предпринимательского права.

В. И. Серебровский, например, в своих трудах отметил, что страхование по своей сущности делится на два вида: частное и публичное. К формам публичного страхования он отнес государственное и общественное, а частного – единичных предпринимателей, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования.

Также В. И. Серебровский считал, что страховое право не следует выделять в качестве самостоятельной отрасли или подотрасли права, так как страховые правоотношения регулируются нормами различных отраслей права, среди которых главное место занимают нормы гражданского права. По словам Е. Мена, страховое право – совокупность правовых норм, регулирующих страховую деятельность, должна быть выделена в качестве самостоятельной отрасли.

Также в правовой литературе высказывались мнения о том, что страхование следует рассматривать как гражданско-правовой институт, состоящий их комплекса правовых норм, регулирующих имущественные и личные неимущественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда».

Таким образом, рассмотрев основные положения, связанные с местом страхового права в системе права России, нельзя с уверенностью признать страховое право самостоятельной отраслью российского права или отнести его к комплексному правовому образованию, поскольку как с позиций теории права, так и современного правового понимания это будет необоснованным шагом.

Состав страховых правоотношений, который включает в себя элементы как гражданско-правовых, финансовых, так и административных и даже конституционных отношений, находит свое отражение в структуре правовых норм, которые составляют межотраслевой правовой институт и направлены на их правовое регулирование и создание единого страхового законодательства.

Вопрос 19

Из множества определений нормы права наиболее часто используется следующее: «Норма права-это правило поведения определенных категорий граждан, юридических лиц и должностных лиц, установленное государством в лице уполномоченных его органов и обязательное для соблюдения, применения и использования.
Отталкиваясь от этого понятия, норму страхового права (НСП) можно определить как формально выраженное правило поведения, регулирующее страховые отношения между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком для достижения цели договора страхования.
Однако настоящий состав, содержание и функции НСП не вполне отражены в этом определении, что обусловлено наличием большого количества норм-дефиниций (содержат общеупотребительные определения терминов и предписывают, как понимать соответствующие термины) и норм-принципов (устанавливают законодательные предписания, выражающие принципы права как общую целевую направленность регулирования данных общественных отношений) .
Поэтому существует более широкое определение НСП г^это общеобязательное для субъектов страховых отношений формализованное государственно-властное предписание, представляющее определение того или иного понятия или целевую направленность регулирующего воздействия на страховые отношения через сознание и волевое поведение этих субъектов путем предоставления им соответствующих прав и возложения на них определенных обязанностей.
Главные черты НСП:
1 (выражают важные для установления и реализации, изменения и прекращения страховых отношений государственно-властные предписания, определяющие правомерное поведение субъектов этих отношений;
2) НСП - это правовая модель регулируемых страховых отношений и их элементов, представляющая собой идеализированный вариант поведения или представления о фактических явлениях в страховании имущественных интересов на случай наступления страхового события. Средствами выражения этой модели являются текст, формулы, цифры, метода и пр.;
3) отражают и закрепляют типичность разных видов и элементов страховых отношений между их субъектами, а также интересов, действий и связей их участников как результат повторяемости этих отношений;
4) обладает общеобязательным характером, т.е. должна безусловно соблюдаться и исполняться, использоваться и применяться гражданами, юридическим и должностными лицами, на которых распространяется ее действие , и государством.
Нормы ст.25-27 закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» являются нормами страхового права, регулирующими исполнение основной обязанности страховщика как одной из сторон договора страхования.
При обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества госслужащих за счет бюджетных средств отношения страхователя (государственного органа) с государством связаны бюджетным финансированием расходов страхователя на уплату страховой премии и относятся к финансовым отношениям.
Отношения страхователя - государственного органа со страховщиком в этом случае являются непосредственно страховыми отношениями и регулируются соответствующими нормами по обязательному страхованию.
Нормы ст.28-29 указанного выше закона РФ относятся к финансовому праву, т.к. регулируют соответственные правила бухгалтерского учета и отчетности страховщиком, обеспечение открытости информации о страховой деятельности.

Классификация НСП может производиться по разным основаниям: 1) по функциям в правовом регулировании; 2) по особенностям предмета страхового права; 3) по конкретным способам, средствам и приемам метода страхового права; 4) по форме выражения предписания нормы.
По функциям в правовом регулировании выделяют: 1) общие нормы страхового права (охватывают практически все разновидности страховых отношений; к ним относятся, например, дефинитивные нормы закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», определяющие понятия страхования, обязательного и до6ровольного страхования, страхового риска и пр.; сюда же относятся и нормы, регулирующие имущественное и личное страхование, например: ч.1 ст.927, ст. 939, ст943 и др. ГК РФ) ; 2) специальные нормы (регулируют отношения в отдельных отраслях, подотраслях страхового права. Только имущественное страхование регулируют, например: ст.929,930-933,941 и пр. ГК РФ; только личное страхование: ст. 934, ч.2 ст. 942, ч.З ст. 947 и др. ГК РФ; только обязательное страхование: ч.2-3 ст.927, ст.935, ст.936, ст.937, ст.969 ГК РФ) . Специальными являются и нормы законов и правовых актов, посвященных полностью страхованию имущественных интересов определенных категорий граждан, специалистов, например закон РФ от 28.03.98 №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников органов налоговой полиции», а также указ Президента РФ от 07.07.92 «Об обязательном личном страховании пассажиров».3) нормы - правила поведения, определяющие права и обязанности субъектов страховых отношений, условия реализации их прав и исполнения обязанностей при заключении и выполнении договоров страхования, например: ст.944 ГК РФ, ч. 1 ст945, основная часть норм в гл.48 ГК РФ.
По особенностям предмета страхового права: 1) нормы, управляющие отношениями имущественного страхования и его подотраслей; 2) нормы личного страхования и его подотраслей; 3) материальные нормы, которые определяют права и обязанности субъектов страховых отношений в части объектов этих отношений и пределы правового регулирования (ст. 929 - 934, 949 - 952, 957, 959, 961 и др. ГК РФ) ; 4) процедурно-организационные нормы (регламентируют порядок, формы и методы реализации норм материального права - ч.1 ст.927, ст.936, ст.958, ст.967 ГК РФ, ст.35 закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») ; 5) нормы, регулирующие отношения сторон во время заключения договора страхования (ст.929, 930-936, 940-943 и др. ГК РФ) ; 6) нормы, определяющие отношения по исполнению, изменению, расторжению или прекращению договора страхования после его заключения и вступления в силу (ч.2ст.939, ст.955, ст.956, ст.957-965 ГК РФ) .
По способам, средствам и приемам метода страхового права:
1) императивные нормы (ст.928, 933,ч.1ст940 и ДР. ГК РФ) ;
2) диспозитивные нормы (ч.1. ст. 939, ч.2 ст.947, ч.1 ст.955 и пр. ГК РФ) ;
3) нормы, которые определяют имущественную ответственность (ст.946, 4.2-3 ст.959, ч.З ст.944 и пр. ГК РФ) .
По форме выражения предписания:
1) обязывающие нормы (ч. ст.944, ч.1 ст.959 и пр. ГК РФ) ;
2) запрещающие нормы (абз.2 ч.1 закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», ст.928, ч. 2 ст.930, ч.1 ст.948 и пр. ГК РФ) ;
3) управомочивающие нормы (ч.2 ст.929, ч.З ст.944, ч.1 ст.950, ч.1 ст.952 и др. ГК РФ)

Вопрос 20

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: