Особенности сельскохозяйственного страхования

Фермерские и крестьянские хозяйства, сельскохозяйственные кооперативы и другие организационные образования по производству, переработке и реализации продукции занимают существенный сектор в предпринимательской деятельности. Сельское хозяйство вбирает в себя не только производство, но все шире подвергает переработке произведенную сельскохозяйственную продукцию путем создания перерабатывающих производств (мельниц, маслобоек, мясоперерабатывающих цехов, крупорушек, пекарен и других производств). Сельское хозяйство постоянно подвержено воздействию стихийных сил природы. Гибель урожая либо его повреждение происходит в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выпревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара. Гибель животных (падеж, вынужденных убой или уничтожение) происходит главным образом в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара, несчастных случаев. Гибелью и повреждением основных и оборотных фондов сельскохозяйственного назначения являются гибель или повреждение в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва и аварий, а многолетних насаждений – на случай гибели их в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений.

Перечисленные причины, приводящие к значительным ущербам в сельском хозяйстве, требуют определенной защиты и его восполнения, поэтому сельскохозяйственное страхование достаточно распространено. Оно включает страхование сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, страхование поголовья животных, страхование машин, инвентаря и оборудования сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, страхование урожая и многое другое. Среди договоров преобладают договоры страхования основных и оборотных фондов сельскохозяйственного назначения, несколько меньше страхование животных. Сельскохозяйственное страхование имеет свои специфические особенности как по набору страхуемых объектов, расчету страховых сумм и принимаемой страховой ответственности, так и разнообразию вероятных рисков.

Урегулирование убытков по страхованию урожая сельскохозяйственных культур:

· выезд в поля на осмотр застрахованных сельскохозяйственных культур с составлением актов осмотра;

Акт о страховом случае (страховой акт) – документ, составляемый страховщиком (страховщиками) и содержащий сведения о рассмотрении требования о выплате страхового возмещения, о наличии или отсутствии страхового случая, о размере причитающегося страхователю страхового возмещения либо об основаниях отказа в страховом возмещении и иные необходимые сведения.

· определение причин отставания в росте и развитии сельскохозяйственных культур;

· определение причинно-следственной связи между недобором урожая и заявленными событиями;

· расчет количественных потерь урожая от природных явлений и от нарушений агротехники;

· анализ документов выплатного дела и принятие решения по убытку;

· взаимодействие с экспертными организациями;[8]

Основные принципы сельскохозяйственного страхования:

Основными принципами сельскохозяйственного страхования являются:

– единство системы управления страховыми рисками;

– обеспечение финансовой стабильности и целостности системы сельскохозяйственного страхования;

– эффективное управление средствами государственной поддержки на развитие системы страхования рисков в сельском хозяйстве;

– добровольность заключения договора сельскохозяйственного страхования;

– представление средств государственной поддержки на развитие системы страхования рисков в сельском хозяйстве в отношении договоров сельскохозяйственного страхования, заключенных в соответствии с требованиями настоящего федерального закона;

– равный доступ сельскохозяйственных товаропроизводителей к системе сельскохозяйственного страхования.

Определение размера страховой стоимости:

1. При страховании сельскохозяйственных культур страховая стоимость урожая сельскохозяйственных культур и урожая многолетних насаждений определяется по методике, утверждаемой уполномоченным органом по согласованию с органом страхового регулирования.

2. При страховании посадок многолетних насаждений страховая стоимость определяется на момент заключения договора сельскохозяйственного страхования:

– в отношении многолетних насаждений в плодоносящем возрасте по балансовой стоимости многолетних насаждений (по данным бухгалтерского учета);

– в отношении многолетних насаждений в неплодоносящем возрасте по сумме затрат на выращивание (по данным бухгалтерского учета).

3. При страховании сельскохозяйственных животных страховая стоимость определяется по балансовой стоимости (в случае отсутствия – по среднерыночной стоимости в субъекте Российской Федерации по данным официальной статистической информации) сельскохозяйственных животных на момент заключения договора сельскохозяйственного страхования.[9]

Ущерб, его оценка:

1. При осуществлении сельскохозяйственного страхования (урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений) ущерб от риска утраты (гибели) урожая сельскохозяйственных культур и урожая многолетних насаждений определяется как количественные потери урожая сельскохозяйственной продукции на площади посева (посадки), исчисленные как разница между стоимостью урожая, принятой при заключении договора сельскохозяйственного страхования, и стоимостью фактически полученного урожая (урожай сельскохозяйственной культуры и многолетних насаждений с посевной (посадочной) площади, полученный страхователем в текущем году).

2. При осуществлении сельскохозяйственного страхования (посадок многолетних насаждений) ущерб от риска утраты (гибели) посадок многолетних насаждений определяется в размере стоимости погибших насаждений.

3. При осуществлении сельскохозяйственного страхования (сельскохозяйственных животных): при гибели (падеже), при вынужденном убое застрахованных сельскохозяйственных животных ущерб определяется как разность между страховой стоимостью животного и стоимостью реализованных годных остатков (по рыночной цене реализации, сложившейся по субъекту Российской Федерации по данным официальной статистической информации).

Общие условия осуществления страховой выплаты:

1. При сельскохозяйственном страховании выплата страхового возмещения производится страховщиком в порядке, установленным в соответствии со стандартными правилами страхования, исходя из страховой суммы, устанавливаемой в размере ста процентов или восьмидесяти процентов страховой стоимости в зависимости от условий конкретного договора сельскохозяйственного страхования по данным видам застрахованного имущества.

2. Если заявленный страхователем фактический размер причиненного ему ущерба превышает размер страховой суммы, установленной договором сельскохозяйственного страхования, то разница между страховым возмещением и фактическим размером ущерба страховщиком не возмещается.

3. Для получения страхового возмещения страхователь обязан представить страховщику заявление о выплате страхового возмещения. К заявлению должны быть приложены договор сельскохозяйственного страхования (страховой полис), а также другие документы, предусмотренные стандартными правилами страхования.

4. Расчет страхового возмещения производится страховщиком на основании документов, представленных ему страхователем, а также получаемых страховщиком от компетентных органов, иных организаций и лиц.[10]

Список использованной литературы

1.Семенова Т.В., Сельскохозяйственное страхование на современном этапе, - М., 2007 г., 347 с

2. Об организации страхового дела в РФ: Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г., № 4015-1.

3.Постановление от 1 ноября 2001 г. № 758 «О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства» (с изм., внесенными Постановлением Правительства РФ от 28.02.2002 № 137).

4.Журнал «Страховое дело», 10 октября 2007 г., 35-46 с.

5.http://www.rg.ru/

6.Законопроект №436233-5 «Страхование сельскохозяйственных рисков»

Вид закона: Федеральный закон

Задача:

Имеются данные по одному из рисковых видов страхования:

- средняя страховая сумма по одному договору S = 43000 руб.,

- среднее возмещение по одному договору SB = 32400 руб.,

- количество договоров n = 12000,

- нагрузка f = 12%

- средний разброс возмещений RB = 14100 руб.,

- вероятность реализации страхового риска q = 0,07.