Страховые продукты в страховании имущества.

Комплексное страхование имущество от огня и прочих рисков.

А на Западе 3 вида договоров:

1) Стр имущества от огня.

2) Комплексное страхование имущество от огня и прочих рисков.

3) Страхование имущества от всех рисков. (В основном США, Канаде, Японии).

Основный принцип страхования имущества состоит в том, чтобы поставить страхователя в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед страховым случаем.

Важны 2 момента:

1) Сколько стоит имущество, как оно оценивается

2) Соотношение м/у страховой стоимостью имущества и стр суммой

a) Стр сумма>стр стоимости – договор может быть признан недействительным

b) Стр сумма< стр стоимость - Недострахование, если стр сумма меньше стр стоимости.

6000/8000*500 – полученная сумма

500 – размер ущерба

6000-стоимость имущества, кот застраховали

8000-стоимость имущества всего

Неоднократное страхование при страховании имущества.

Страховка в нескольких компаниях на суммы:

5000 2000 3000 сумма не превышает 10000 стоимость дома

Договор имущества максимум на 1 год.

Если:

7000 5000 8000

Получается двойное страхование, т.к. стр суммы вместе взятые превосходят стр стоимость.

Оно возникает:

1) Когда страхуется один и тот же объект

2) На один и тот же период времени

3) От одних и тех же рисках

4) В нескольких стр компаниях

5) Стр суммы вместе взятые превосходят стр стоимость

При двойном страховании – стр сумма в нескольких компаниях превышает стр стоимость.

Если возникло без злого умысла, то во втором договоре уменьшается стр премия.

Принцип контрибуции:

На основании его основной страховщик обращается к др стр компаниям, с просьбой разделить ответственность по риску. Пропорционально долям происходит расчет.

Франшиза – это форма собственного участия страхователя в ущербе.

За это страховщик делает премию меньше.

Страховщик освобождается от мелких- ущербов и делает страхователя более аккуратным.

Условная и безусловная франшиза:

1) Условная – условие – ущерб в пределах условной франшизы не возмещается. Но как только размер ущерба превышает величину условной франшизы он возмещается полностью в пределах стр суммы.

2) Безусловная – вычитаема франшиза – размер франшизы всегда вычитается из величины ущерба. Стр выплата производится за минусом франшизы в пределах стр суммы.

Принципы страхования имущества:

1) Принцип возмещения ущерба – состоит в том, что страхователь после наступления стр случая должен быть поставлен в такое же фин положение, в кот он находился непосредственно перед ним.

2) Принцип реальной оценки стр суммы по договору – стр сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора

3) Исключение двойного страхования – в случае, когда страхователь заключил договор страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности стр стоимость имущества, то стр выплата, получаемая им ото все страховщиков не может превышать фактической стоимости ущерба.

4) Принцип непосредственной причины – стр организация имеет право возмещать ущерб только по тем стр событиям, кот указаны в догворе.

5) Принцип контрибуции – предусматривает право стр компании в случае двойного страхования обратиться к др стр компаниям, кот участвуют в страховании того же объекта с предложением разделить м/у собой расходы по возмещению ущерба.

6) Принцип суброгации – после страховой выплаты страхователю страх организация получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессивного иска лицу, виновному в причинении ущерба. Суброгация – переход права требования. Регресс – это иск.

Объектом страхования являются здания, сооружения, незавершенное строительство, предаточное устройства, машины, оборудование, инвентарь, продукции, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее и прочее имущество.

Договор страхования может быть заключен как на все имущество так и на его отдельные виды.

По особым условиям страхуется наиболее ценные и наиболее опасные по своей природе виды имущества, такие как: деньги, ц. бумаги, предметы искусства и т.д.

Также взрывоопасные вещества, горючие вещества также страхуются отдельно.

Основными рисками по данному виду страхования:

1) Пожар

2) Удар молнии

3) Взрыв

4) Падение пилотируемого летательного объекта (объектов, частей)

Пожар – это огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом необязательно появление огня в виде открытого пламени, достаточно тления и горения.

К дополнительному страховому покрытию относятся следующие риски:

1) Стихийные бедствия:

a) Землетрясения

b) Извержения вулкана

c) Действие подземного огня

d) Оползень

e) Гонные обвалы

f) Бури

g) Вихры

h) Ураганы

i) наводнения

j) Град

k) Ливень

2) Проникновение воды из соседнего помещения

3) Аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей

4) Бой оконных стекол, зеркал и витрин

5) Противоправные действия третьих лиц

a) Поджог

b) Подрыв

c) Повреждения

d) Кража со взломом

6) Перерывы в производстве после пожара или потери прибыли в связи с этим

Исключения:

1) Военные действия всякого рода

Гражданские войны или их последствия

Народные волнения

Забастовки

Конфискация

Арест

Уничтожение или повреждение имущества по распоряжению военных или гражданских властей

Ядерный взрыв, радиация или радиоактивное зарождение

2) Умысел или грубая неосторожность страхователя и их представителей

3) Самовозгорание, брожение, гниение или другие естественные свойства застрахованных предметов

4) Проникновение в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи ч/з незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие в следствие ветхости или строительных дефектов

Урегулирование ущерба:

1) Страхователь должен поставить в известность страховщика (период указан в договоре)

2) Страховщик направляет своего представителя для осмотра объекта и составления страхового акта

3) При необходимости м б назначена независимая экспертиза

4) Определить каковы соотношения страховой суммы и страх стоимости

5) Нужно установить, будет ли объект восстанавливаться или нет

6) Является ли произошедшее событие страховым

Как возмещаются убытки:

1) При полной гибели всего застрахованного имущества в сумме равной действительной стоимости погибшего имущества на день наступления стр случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше стр суммы.

2) При повреждении застрах имущества в размере стоимости восстановления или ремонта поврежденного имущества в ценах действующих на день наступления страх случая с учетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию в пределах страх суммы.

3) Затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным профилактическим ремонтом и обслуживанием и иными расходами, не связанными со страх случаем

4) Страхователь не в праве отказаться от ставшегося после страх случая имущества, и выплаты страх возмещения осуществляется за минусом стоимости такого имущества, которое определяется по соглашению сторон.

5) Страховщик возмещает убытки от страховых случаях в пределах страх суммы, согласованной по каждому объекту в категории или группе застрахованного имущества, а также расхода по предотвращению, сокращению убытка и расходов по спасению.

6) Для доказательства страх случая необходимы документы из компетентных органов или органов надзора (справка из гос пожарн надзора например). Эти документы должны подтверждать наличие страх случая, причины его возникновения и виновное лицо.

7) Если страхователь возвращает в свое владение какой либо утраченное ранее имущество, после того, как получил за него страх возмещение, он обязан вернуть страховщику страх выплату за вычетом расходов на ремонт этого имущества, если оно было повреждено. С согласия страховщика можно оставить имущество у страховщика.

Страхование имущества от кражи.

Страхуемые риски:

1) Кража со взломом

2) Грабеж в пределах места страхования

3) Грабеж при перевозки имущества к месту или из места страхования

4) Совершение попытки указанных действий

Кража – тайное присвоение чужого имущества

Грабеж – открытое хищение чужого имущества с применением насилия к жертве или под угрозой применения

Исключается:

1) Действия лиц, проживающих совместно со страхователем

2) Умышленные действия лиц, работающих у страхователя

3) Грабеж в период перевозки от места или к месту страхования при нарушении условий перевозки

4) Пожар, взрыв, повреждение водопроводной водой, если эти события явл-ся следствием кражи со взломом, грабежа или попытки их осуществления, а также форс-мажорные обстоятельства.

Что влияет на тариф:

1) Конструктивные характеристики помещения

2) Контроль пространства вокруг здания

3) Функциональные назначения помещения

4) Запорные средства у помещений

5) Наличие средств хранения внутри помещения и оборудования для предотвращения краж и ограбления

Задача:

Здание стоимостью 140 000 застраховано от огня в компании А с 1.01. по 31.12 на 80 000.

В компании Б с 5.03. по 31.12 на 90 000.

8 июня произошел пожар, который причинил ущерб зданию на 80 000.

Определить страховые выплаты компаний А и Б по договорам.

Определить выплаты в соответствии с принципом контрибуции.

Выплаты по каждому договору:

Компания А=80000/140000*80000=45,7

Компания Б=90000/140000*80000=51,4

Т.к. суммы больше 140 000 (170), то имеет место двойное страхование.

Доля А = 80/170=0,47. Выплата = 37,6

Доля Б=90/170=0,53. Выплата=42,4.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: