Современные страховые продукты

Фомичева Наталья Михайловна

Зачет в устной форме

5 страниц по конкретному страховому продукту. Конкретно. Без воды. 3 строчки введения. Остальное конкретно.

Страхование – страхование представляет собой экономические отношения, возникающие в связи с формированием целевых фондов денежных средств, которые создаются для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и др непредвиденных чрезвычайных событий, которые сопровождаются ущербами.

Страховой фонд как эк категория представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенных для возмещения ущерба.

Источниками формирования стр фонда явл-ся платежи населения, предприятий, организаций, которые собираются на обязательной или добровольной основе.

Страхование - часть системы финансовых отношений общества.

Формы организации стр фондов:

1) Государственные фонды – это фонды соц поддержки населения, которые создаются за счет обязательных платежей юр лиц и работающих граждан. Ср-ва этих фондов используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и др случаев. ОМС, ПФ.

2) Фонды самострахования – создаются на предприятиях и в дом хозяйствах на добровольной основе. Минус – изъятие из оборота средств.

3) Фонды страховых организаций – образуются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов. Это коллективные стр фонды, которые создаются на основе стр взносов заинтересованных лиц, управляется профессионалами и обеспечивает стр защиту от конкретных рисков.

Из этой системы образования стр фондов сложились 2 направления стр д-ти:

1) Система гос соц страхования - основано на принципе коллективной солидарности и направлено на соц выравнивание и обеспечение минимального уровня благосостояния населения.

2) Коммерческое стр (индивидуальное стр) – обеспечивает защиту физ и юр лиц на договорной основе.

Поскольку Стр явл-ся частью фин системы, то предоставление стр защиты явл-ся видом фин услуг. С др стороны Стр имеет ряд особенностей (признаков), кот отличают его от др элементов фин системы.

Особенности:

1) Стр фонды образуются в основном на базе перераспределения ден доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения нац дохода.

2) Для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого стр фонда. Это значит, что ср-ва данного стр фонда расходуются для компенсации ущерба только его участников.

То Стр основано на предпосылке, что число страхователей, попавших в стр случай, существенно меньше, чем общее число участников фонда. И страхователь имеет право на стр выплату только при условии наступления стр случая.

3) Стр предусматривает перераспределение или выравнивание ущербов по территории и во времени.

Основные предпосылки и принципы Стр:

1) Наличие рискового сообщества – это определенное кол-во лиц или хоз единиц, подверженных одному и тому же риску (автомобилисты, дачники, туристы)

2) Осуществление стр выплаты только при условии наступления стр случая. Например, при Стр имущества страхователь не может потребовать назад свои деньги, выплаченные страховщику виде стр премии, даже если стр случай не наступил. Это условие обеспечивает сохранение стр фонда в интересах всех его участников.

3) Страхуются только определенные риски, ущерб от наступления которых подлежит ден оценке.

4) Принцип эквивалентности – выражает требование равновесия м/у доходами стр компании и ее расходами. Доходы – стр взносы. Расходы - стр выплаты и затраты по содержанию.

5) Принцип случайности – состоит в том, что страховаться могут только события, обладающие признаками вероятности и случайности наступления. Означает, что в каждом отдельном случае неизвестно, будет ли вообще иметь место данное место данное событие и в какой момент времени оно наступит. Преднамеренно осуществленные действия не страхуются, тк в них отсутствует принцип случайности. (При стр жизни – время наступления смерти.)

Функции Стр:

1) Рисковая (функция покрытия риска). Перекладываем финансовые последствия несения риска (а не риск). Цена передачи – стр премия.

2) Функция облегчения финансирования. (при наступлении стр случая вы получаете ср-ва, можно включать взносы в издержки. Стр имущество, жизнь ответсвенность).

3) Предупредительная – при заключении договора страхования, стр компания предоставляет андеррайтера. Он проводит оценку риска, проводит меры для контроля уровня риска на данном предприятии.

4) Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках.

Стр работает также на макроэк уровне:

1) Ф-ия обеспечения непрерывности общественного воспроизводства – Стр создает фин условия для быстрого восстановления и возобновления д-ти предприятий, пострадавших в результате застрахованных событий.

2) Освобождение гос-ва от доп расходов – обеспечивается наличием стр фондов. Без них все расходы, кот связаны с ликвидацией последствий стих бедствий, аварий, взрывов, ложатся на гос-во

3) Функция стимулирования НТП – с одной стороны стр компании фиксируют внимание своих клиентов на опасных элементах произв-ва и стимулируют их устранение, а второе – стр компании могут создавать фонды предупредительных мероприятий (Стр компании часть стр премий передают в эти фонды, из них – финансирование определенных разработок на снижение рисков).

4) Ф-ии защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности – она реализуется ч/з страхование гражд ответственности физ и юр лиц за ущерб, причиненный третьим лицам (например, ОСАГО).

5) Ф-ия концентрации инвест ресурсов для народ хоз-ва. Стр резервы инвестируются (явл-ся самыми длинными деньгами в экономике). На Западе – стр компании и пенс фонды – главные инвесторы, только потом банки.

В соответствии с росс законодательством страхование осуществляется:

a) В добровольной форме – осуществляется на основе договора м/у страхователем и страховщиком.

b) В обязательной форме – в силу федерального закона.

Классификация отраслей стр д-ти:

a) Риски угрожают жизни и здоровью à отрасль - личное страхование

b) Имуществу, благосостоянию, деньгам à отрасль - имущественное страхование

b.1) страхование имущества

b.2) страхование гражд ответственности

Личное страхование имеет своим объектом защиту имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением.

ПРОПУСК

Важнейшей предпосылкой заключения любого договора страхования явл-ся наличие законного страхового интереса страхователя в страхуемом объекте.

Стр интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования.

Не допускается по гражд кодексу страхование следующих интересов:

1) Противоправных интересов

2) Страхование убытков от участия в играх в лотерею и пари

3) Страхование расходов, к которым застрахованное лицо мб принуждено с целью освобождения заложников

Стр интерес в имущественном страховании: нельзя застраховать чужую машину, тк нет страхового интереса. А если машина в аренде – то можно.

В имущественном страховании стр интерес основан на праве собственности на объект страхования или на ответственности страхователя за чужое имущество, возникающее в силу наличия др договоров, например аренды, временного хранения, переработки и тд.

Необходимо доказывать наличие стр интереса.

В имущественном Стр страх интерес ограничен стоимостью имущества.

Личное страхование: каждый ч-к имеет неограниченный интерес в своей собственной жизни. Чел жизнь может быть застрахована в любой сумме, кот может позволить себе страхователь, исходя из фин возможностей.

Кто имеет право на получение стр суммы при Стр жизни? Выгодоприобретатели. Если он не указан, то наследники.

При страховании чужой жизни: во многих странах практические невозможно, или в ограниченных случаях. В России страховать чужую жизнь можно. Страховать чужую жизнь и назначать выгодоприобретателем себя можно только с согласия застрахованного. Застрахованный может выбирать любого выгодоприобретателя. Потом его менять нельзя.??? (Гл. 48 ГК).

Читать ФЗ «Об организации стр дела в РФ»

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: