Определение размера страхового возмещения

Если, в соответствии со страховым договором с неполным страхованием, возмещение ущерба осуществляется по системе пропорционального возмещения ущерба, то размер страхового возмещения ущерба вычисляется по формуле:

страховое возмещение=страховая сумма/цена объекта*размер ущерба

и, конечно же, не может превышать размера ущерба.

Другими словами, если, например, страховая сумма составляет 70% реаль-

ной цены объекта страхования, то и страховое возмещение составит 70% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном случае 30%) остается на риске страхователя.

Долю ущерба, остающуюся на риске страхователя, называют собственным

удержанием страхователя.

Вопрос 24. Раскрыть содержание следующих страховых понятий и терминов

1)Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке.

Страховщики:

-осуществляют оценку страхового риска

-получают страховые премии (страховые взносы)

-формируют страховые резервы

-инвестируют активы

-определяют размер убытков или ущерба

-производят страховые выплаты

-осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

2) Страхователями - признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Признаки страхователей:

1) дееспособность для физических лиц

2) правоспособность для юридических лиц

3) наличие интереса и денег

3) Застрахованное лицо - это лицо, чьи жизнь, здоровье, трудоспособность, доходы, ответственность и другие имущественные интересы застрахованы кем-либо.

Если страхователь заключил договор страхования в свою пользу, он становится одновременно и выгодоприобретателем и застрахованным.

4) Выгодоприобретатель- это любое лицо, указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты.

5) Объекты страхования –не противоречащие законодательству РФ, имущественные интересы страхователя (выгодоприобритателя) застрахованного лица, связанные с:

· жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан – в личном страховании (п.1 ст.4)

· владением, пользованием, распоряжением имуществом – в имущественном страховании (пп1 п2 ст.4)

· возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица – в страховании гражданской ответственности (пп2 п2 ст4)

· получением дохода от предпринимательской деятельности

· в страховании предпринимательских рисков (пп3 п2 ст4).

6) Страховой портфель организации – совокупность всех договоров страхования, заключенных компанией. По каждому договору существует риск наступления убытка. То есть выплата по договору является случайной величиной. Страховой портфель представляет собой множество таких случайных величин.

7) Страховой интерес-это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность в получении имущественного блага в виде страховой суммы при наступлении страхового события.

Страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

В имущественном страховании страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества.

В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, является недействительным (ст.930 ГК РФ).

8) Страховой риск - причиной, обуславливающей объективную необходимость страхования, является риск, определяемый как возможность случайных неблагоприятных событий, приводящих к убыткам (ущербу). Риск – возможность отклонения от желаемого состояния в неблагоприятную сторону в процессе действительности субъекта в условиях неопределенности.

9)Страховой случай-совещающееся событие предусмотренное договором страхованияили законом, с наступлением которого возникает обязанность.

Отличие понятий « страховой риск», « страховой случай» страховой случай означает реализованную возможность причинения ущерба.

10) Страховое событие-конкретное явление потенциально опасное для объекта.

11) Объем страховой ответственности -Перечень событий, предусмотренных договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.

12) Страховая оценка – это определённая стоимость объекта страхования для цели заключения договора страхования.

13) Страховая сумма- денежная сумма, на которую в соответствии со страховым договором застрахованы риски.

14) Страховой полис – документ, подтверждающий заключение договора, он содержит:

· Наименование документа;

· Наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

· ФИО,или наименование страхователя и его адрес;

· Наименование объекта страхования;

· Размер страховой суммы;

· Характеристику страхового риска;

· Размер страхового взноса,сроки и порядок его внесения;

· Срок действия договора;

· Порядок изменения и прекращения договора;

· Другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения и правилам страхования либо исключения из них;

· Подпись страховщика,

15) Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей. Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачивает страховщик в качестве компенсации ущерба.

Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.

16) Страховое покрытие — совокупность страховых случаев, предусмотренных законом или договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.

17) Франшиза- определенная часть убытков страхователя, не подлежащую возмещению страховщиком в соответствии с условиями заключенного страхового договора.

Франшиза устанавливается в конкретной денежной сумме или в проценте от суммы страхового возмещения и может быть:

· Условной

· Безусловной

18) Сострахованием -называют такую систему страховой ответтвенности, при которой объект страхуется по одному страховому договору совместно несколькими страховщиками (состраховщиками).

Сострахование-это страхование:

· одного и того же объекта страхования

· несколькими страховщиками

· по одному договору страхования

Сострахование - способом страховой защиты и рисков, особо крупных по стоимости или весьма подверженных воздействию неблагоприятных условий, на основе кооперирования по договору финансовых возможностей нескольких страховщиков.

19) Ущерб-это количественная оценка (критерий ) неудачного исхода.

Взаимность вероятности наступления неблагоприятного случайного события и величины ущерба , наносимого этим событием.

Вопрос 25. Нетто-премия, брутто-премия, рисковая надбавка, нагрузка, страховой тариф (брутто-премия): содержание понятий, методы расчета.

Нетто-премия.

Нетто-премия

Премия, направляемая на формирование страхового фонда, из которого производятся страховые выплаты, в отечественной практике называется нетто-премия.

Нетто-премия — часть страховой премии, предназначенной непосредственно для покрытия ущерба. Нетто-премия является главной составной частью брутто-премии.

Нетто-премия состоит из чистой нетто-премии по риску и рисковой (страховой) надбавки.

Нетто-премия=рисковая премия+рисковая надбавка

Рисковая премия=страховая сумма*частота наступления страховых событий

Рисковая надбавка.

Если каждая рисковая премия эквивалентна ожидаемому убытку по договору, то их сумма будет равна ожидаемой совокупной величине выплат по всему портфелю. То есть чистые справедливые премии являются достаточными, если фактическая сумма выплат не превысит ожидаемую.

На практике могут иметь место отклонения от ожидаемых как в меньшую, так и в большую сторону. Подобные колебания являются следствием действия особых рисков, которые возникают в результате объединения договоров в один портфель.

Рисковая надбавка Т, вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения.

Риски, которые должны быть учтены в рисковой надбавке

Рисковая надбавка оценивается с помощью методов теории вероятностей и

математической статистики. Целью введения рисковой надбавки является повышение финансовой устойчивости страховых операций. Рисковая надбавка используется страховщиками для формирования фондов, обеспечивающих выплату страховых возмещений при возникновении ущербов, размер которых превышает среднестатистический уровень.

Расчет рисковой надбавки

Устанавливаем уровень требуемой гарантии (вероятности) безопасности, γ, достаточной для того, страховые выплаты:

· γ-гарантия требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям

· а(γ) – коэффициент, который зависит от гарантии безопасности гамма. Его значение может быть взято из таблицы:

Расчет рисковой надбавки

Рисковая премия рассчитывается по формуле:

Tr(величина рисковой надбавки)=1,2*T0(величина основной части нетто-ставки)*а(γ)* √1-q(оценка вероятности наступления страхового события )/n(количество страховых договоров, заключенных в течении некоторого периода времени в прошлом )q(оценка вероятности наступления страхового события)

Если доля нагрузки в тарифной ставке Tb(величина брутто-ставки (тарифной ставки)

) составляет f(доля нагрузки в общей тарифной ставке %), то тарифная ставка (брутто-ставка) рассчитывается по формуле:

Tb=Tn*100/100-f, где f(%)- доля нагрузки в общей тарифной ставке.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: