Личное страхование, его характеристика.

Личное страхование – это отрасль страхования с помощью, которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которого оно производится, является дожитие до окончания срока обусловленного возраста или события наступления смерти страхователя или застрахованного лица, либо потеря им здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Страхователями по личному страхования могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными только физические лица. В качестве застрахованных лиц могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно являться и застрахованным лицом. Условиями договоров личного страхования предусматривается выгодоприобретатель.

Страховые выплаты в личном страховании называются страховым обеспечением. Страховое обеспечение выплачивается страхователю или 3-ему лицу (выгодоприобретателю).

Подотсрасли личного страхования:

1.страхование жизни

2.страхование от несчастных случаев

3.медицинское страхование

Страхование жизниобеспечивает страховую защиту при наступлении в жизни застрахованного лица обстоятельств, которые затрагивают имущественные интересы самого застрахованного лица и/или имущественные интересы людей находящихся в материальной зависимости от застрахованного лица. Субъектами страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Страховщик имеет право осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономико-нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций, занимающихся страхованием жизни. В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя могут выступать как юридические, так и физические дееспособные лица. Страхователем может быть лицо, достигшее 18 (16) летнего возраста, предельный возраст страхователя 65 (70 и старше) лет. Для застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах 1-66 лет.

Страхование жизни может быть:

1. Индивидуальным – страхование по договору жизни одного лица

2. Коллективным - страхование по договору жизни группы лиц или коллектива

Страховыми случаями при страховании жизни являются:

1. Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования или установленного договором возраста

2. Смерть застрахованного лица, кроме случаев вызванных событиями не признающимися страховыми случаями

3. Временная или постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая

Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из видов страхования жизни или для ряда близких видов, относящихся к страхованию жизни, а также в комбинации со страхованием от несчастных случаев. Договор страхования жизни, как правило, заключается на срок не менее 1 года.

Страховщик несет ответственность по договору страхования жизни на случай смерти по любым причинам, кроме событий, наступивших в результате:

1. Умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом

2. Преступных умысла и действий застрахованного лица (самоубийство или попытки самоубийства)

3. Совершение застрахованным лицом противоправных действий, поступков, алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или отравления

4. Передача застрахованным лицом управления ТС лицу находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или лицу не имеющему права на управление данным ТС.

В случае смерти застрахованного лица в период действия договора страхования страховщик выплачивает страховую сумму, указанную в страховом полисе выгодоприобретателю в том случае, если он не назначен, то страховая сумма выплачивается наследникам умершего застрахованного лица. Для получения страховой суммы страховщику необходимо предъявить следующие документы:

1. Письменное заявление о страховом случае и выплате страховой суммы

2. Страховой полис

3. Свидетельство загса о смерти застрахованного лица

4. Свидетельство о праве наследования

5. Документ, подтверждающий факт обстоятельства и причины события, приведшие к смерти застрахованного лица

Виды страхования жизни:

1. Страхование на случай смерти

2. Смешенное страхование

- Дожитие до определенного возраста

- Смерть

3. Страхование жизни с фиксированным сроком выплаты

4. Страхование к бракосочетанию (дожитие до 25 лет, либо брак)

5. Пенсионное страхование

Оценка риска в страховании жизни:

1. сбор информации о факторах риска (возраст, пол, состояние здоровья, хобби, образ жизни)

2. анализ факторов риска

3. возможности внесения изменений в договор страхования жизни

Страхование от несчастных случаев и болезнейявляется подотраслью личного страхования и обеспечивает страховую защиту при наступлении неблагоприятных событий, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованного лица. Объектами страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы, связанные со снижением дохода семьи или дополнительными расходами в связи со смертью застрахованного лица или утратой трудоспособности в результате несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее непредвиденное, непреднамеренное, кратковременное, внезапное, непредотвратимое, непреодолимое событие, в результате которого застрахованному лицу нанесены телесные повреждения (травмы):

- ранения

- увечья, повлекшие за собой нарушение функций органов

- разрывы тканей, связок, сухожилий

- сдавливания, ушибы, повлекшие за собой нарушение функций

- переломы, вывихи костей, потеря зубов

- сотрясение мозга средней и тяжелой формы

- ожоги второй и третей степени

- обморожения 3 и 4 степени

- острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами

- утопление

- случайное попадание инородного тела в дыхательные пути

- переохлаждение

- последствия нападения животных или насекомых

Страхование от несчастных случаев проводится в добровольной и обязательной формах. Договоры страхования от несчастных случаев могут заключаться в отношении 1-го застрахованного лица (индивидуальное страхование), группы лиц, объединенных по профессиональному признаку, роду занятий (групповое или коллективное страхование).

Обязательное страхование от несчастных случаев.

1. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве или профессиональных заболеваний.

Страхователем является юридическое лицо любой организационно-правовой формы, либо физическое лицо, нанимающее лиц подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве или профессиональных заболеваний. Страховщиком при этом выступает Фонд Социального Страхования РФ. Обеспечение по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве или профессиональным заболеваниям включает в себя следующие виды выплат:

· Пособие по временной нетрудоспособности

· Страховые выплаты (единовременные или ежемесячные)

· Оплата дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья застрахованного на его медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию

2. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих

Застрахованными являются военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудники учреждений и органов уголовно исправительной системы, жизнь и здоровье указанных лиц подлежат страхованию со дня начала и по день окончания службы. Размеры страховых сумм определяются исходя из окладов месячного содержания застрахованного, включая месячные оклады по занимаемой должности и месячные оклады по воинскому званию. Страховая выплата производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов необходимых для принятия соответствующего решения.

3. Обязательное личное страхование пассажиров

Распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, внутреннего водного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристических экскурсионных организаций на время поездки (полета). Страховыми случаями признаются травмы и смерть застрахованного лица в результате несчастного случая на транспорте.

Добровольное страхование от несчастных случаев

По добровольному страхованию от несчастных случаев страхователями могут выступать:

· Дееспособные физические лица, заключающие договор страхования в свою пользу или в отношении имущественных интересов 3-их лиц

· Правоспособные юридические лица, заключающие договор страхования в отношении имущественных отношений 3-их лиц – застрахованных лиц.

В договоре страхования от несчастных случаев могут быть предусмотрены ограничения по составу застрахованных: возрастные и по состоянию здоровья.

Страховыми случаями для страхования лиц в возрасте 16-30 лет признаются следующие события, наступившие в период действия договора:

- Получение телесных повреждений в результате несчастного случая

- Временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая сроком более установленного в договоре предела

- Постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая

- Смерть застрахованного лица в период действия договора страхования, в том числе в течение 1 года со дня наступления несчастного случая

Добровольное страхование от несчастных случаев может быть индивидуальным и коллективным:

1. Добровольное страхование граждан от несчастного случая

К страховым случаям относятся события, произошедшие в период действия договора страхования:

- Временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая

- Постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая

- Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая

2. Добровольное страхование пассажиров от несчастных случаев заключается на время конкретной поездки любым видом транспорта.

Страховыми случаями признаются:

- Временная утрата общей трудоспособности

- Длительная или постоянная утрата трудоспособности

- Смерть в результате несчастного случая

3. Страхование на случай болезни

Предусматривает осуществление выплаты при утрате застрахованным лицом здоровья в результате болезни.

Медицинское страхование является подотраслью личного страхования с особым режимом регулирования, имеющее целью гарантирование гражданам при наступлении страхового случая получение медицинской помощи, а также финансирование профилактических мероприятий за счет накопленных целевых средств страхового фонда.

Все граждане имеют право на:

1. Обязательное и добровольное медицинское страхование

2. Выбор медицинской страховой организации

3. Выбор лечебно-профилактической организации и врача

4. Получение медицинской помощи на всей территории РФ

5. Получение медицинских услуг соответствующих по объему и качеству условиям договора

6. Предъявление иска страхователю, страховой медицинской или лечебно-профилактической организации, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: