Эконом сущность,перестрахование

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Общественная практика в течение длительного периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда:

1. Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.

2. Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

3. Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

1. Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.

2. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет около 19 трлн долларов США^[1]. Во второй половине ХХ века в странах с развитым страхованием доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности^[2].

3. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

4. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

5. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, передает часть ответственности по ним, с учетом своих финансовых возможностей, на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Одновременно передается соответствующая доля страховой премии. Частный случай перестрахования - сострахование, при котором одновременно два или несколько страховщиков по соглашению принимают на страхование крупные риски.

Изучение основных форм организации перестраховочной защиты свидетельствует: перестрахование не должно рассматриваться только с точки зрения единичных рисков. Есть и другие причины, объясняющие ту важную роль, которая принадлежит перестрахованию в обеспечении финансовой устойчивости страховой компании. Например, страховая компания сталкивается с опасностью серьезных финансовых потерь не только в результате опасности или угрозы ущерба от особо крупного риска. Осторожная компания учитывает также возможность убытков в результате ответственности по большому количеству не очень крупных рисков в результате наступления одного случая, такого, как землетрясение, наводнение или ураган. Предусматриваться должна также возможность того, что в течение одного года страховщику будет предъявлено необычно большое количество исков, превышающих средний уровень. Ответственность, связанная с такими случаями, может также передаваться перестраховщикам.

Перестрахование дает возможность предусмотреть все эти случайности, поэтому потребность в перестраховании можно сформулировать как возмещение ущерба:

· по единичному риску;

· по одному очень крупному риску или

· возмещение ущерба, связанного с наступлением одного катастрофического случая.

Крупный ущерб может возникнуть вследствие:

· сложения убытков по одному страховому случаю; более высокого, чем в среднем, количества страховых случаев;

· большего количества потерь в течение одного года вопреки сложившейся тенденции.

Перестрахование решающим образом влияет на обеспечение финансовой устойчивости страховщика. Во-первых, в каждом отдельном виде страхования неизбежно существует большое количество очень крупных или особо крупных рисков, которые одна страховая компания не может взять целиком на себя. В случае особо крупных рисков она может либо ограничить их принятие с учетом своих финансовых возможностей и пойти путем сострахования с другими страховыми компаниями, действующими на том же рынке или даже на различных рынках, либо принять большую долю риска с расчетом передачи его части другой страховой компании или компании, занимающейся перестрахованием. Каким именно путем пойдет страховая компания, зависит от выбранного вида страхования. Самое главное - страховая компания лучше защитит себя в случае наступления особо крупных рисков, сократив уровень ответственности по сравнению с взятыми обязательствами. Другими словами, «крупные риски» в ее портфеле сводятся до уровня, который позволяет страховой компании без опасности для себя принять их.

Во-вторых, с помощью перестрахования можно выравнивать колебания в результатах деятельности страховой компании на протяжении ряда лет. В перестраховании действует тот же принцип распределения риска, что и в страховании. На результатах деятельности страховой компании в течение одного года могут неблагоприятно сказаться либо существенные потери от большого числа страховых выплат, вызванных наступлением одного страхового случая, либо очень плохие результаты по всему страховому портфелю в течение года. Перестрахование выравнивает такие колебания. Тем самым достигается стабильность результатов деятельности страховой компании на протяжении ряда лет, и это крайне важно для обеспечения финансовой устойчивости страховщика.

20. офиц. %ставка ЦБР

Официальная процентная ставка ЦБ РФ– метод управления денежно – кредитной политикой в государстве. То есть банк устанавливает определенный порог по операциям с остальными кредитными учреждениями.

Проще выражаясь, под установленную процентную ставку коммерческие банки берут в заем деньги у ЦБ РФ. В итоге получается, что это главный способ воздействия на ставки по процентам в коммерческих банках страны, уровень инфляции, курс рубля.

Варианты последствий для финансового рынка страны при изменении официальной процентной ставки ЦБ:

· Увеличение показателя процентной ставки ЦБ приводит к уменьшению темпов деловой активности и уровня инфляции, но к повышению стоимости национальной валюты;

· Уменьшение показателя процентной ставки ЦБ приводит к повышению деловой активности и уровня инфляции, также к уменьшению стоимости национальной валюты.

Следует отметить, что стабильное удержание оптимальных для экономики страны процентных ставок приведет к устойчивым положительным изменениям. Например, к обеспечению постоянства денежно-кредитной системы, развитию экономической отрасли, достижению приоритетных целей ЦБ РФ.

Виды процентных ставок Центрального Банка России: процентнаяставка рефинансирования ЦБ РФ, аукционная процентная ставка, банковская ставка. Это не полный перечень видов, так как многие виды подразделяются еще на несколько типов. Большое внимание при кредитных операциях уделяется такой классификации процентных ставок как реальная и номинальная. Именно по значению реальной ставки чаще всего принимается решение.

Подробнее следует остановиться на процентной ставке рефинансирования ЦБ РФ. Это инструмент управления денежно-кредитной политикой в стране. Попросту это ставка, по которой ЦБ РФ дает кредиты коммерческим банкам в качестве рефинансирования.

Рефинансирование значит получение коммерческими банками денежных средств от Центрального Банка. Величина процентной ставки рефинансирования оказывает влияние на ставки между банками, на ставки по кредитам и депозитам.

Применительно к России процентная ставка рефинансирования Цб РФ, кроме функции регулятора, исполняет и функцию ставки для расчета налогов, пеней, штрафов.

Изменение значения ставки рефинансирования приводит к следующим реакциям:

· Повышение ставки приводит к увеличению стоимости кредита, по отношению к заемщикам, в коммерческих банках страны. Происходит это, потому что банки стараются избежать финансовых потерь. Результатом же удорожания кредитов является снижение спроса на кредиты банков.

· В свою очередь уменьшение ставки рефинансирования Центральным Банком РФ приведет к снижению процентов по кредитам и как следствие к увеличению спроса на банковские кредиты, оживлению деловой деятельности.

· Также изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ приводит к смене курса в денежно-кредитной политике. Поэтому коммерческим банкам тоже приходится вносить свои коррективы.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: