Пути совершенствования механизма кредитования малого бизнеса с учетом зарубежного опыта

Ознакомившись с теоретической частью и проведя анализ кредитования малого бизнеса в Казахстане, необходимо подробнее остановиться на проблемах, которые возникают при данном процессе. А также сделать предложение некоторых путей решения этих проблем, дать рекомендации.

Очевидно, что усиление взаимосвязи кредитной системы и реального сектора экономики является важнейшим условием не только оздоровления производственного комплекса, подъема малого и среднего бизнеса, но и укрепления самой финансово-банковской системы. Но реализация данного предложения является на сегодняшний день проблематичной для государства. Для этого, прежде всего, необходимо устранение диспропорций в распределении денежных капиталов между финансовым и нефинансовым сегментами экономики. Очень важно разработать меры, способствующие усилению доверия населения к операциям на экономическом рынке и пополнению за счет этого средств пассивов банка, для активизации инвестиционной деятельности которых необходимо законодательно закрепить за ними право на пропорциональное размерам авансированных средств снижение резервных требований, либо на льготное налогообложение прибыли, полученной в результате подобной деятельности, чтобы осуществлять долгосрочное инвестирование, в том числе посредством кредитования. Возможность выбора одного из предложенных вариантов льготного режима функционирования следует предоставить непосредственно банкам, но принятое ими решение после соответствующих согласований не должно меняться в течение всего периода реализации проекта.

Национальный банк РК (НБ РК) может сократить ставки резервирования при условии, что остающиеся средства направляются под льготные проценты на инвестирование предприятий реального сектора, определяемых в соответствии с программой структурной реорганизации экономики. Другая разновидность этого же подхода – так называемое процентное резервирование, когда НБ РК выплачивает кредитным учреждениям за использование резервов проценты, но при условии направления их на льготное кредитование предприятий малого и среднего бизнеса.

Нельзя не согласиться с тем, что в качестве приоритетных направлений деятельности кредитных учреждений и организаций рассматривается финансирование внешней экономической деятельности и проектов в сфере экспортного производства. Очевидно, что эффективность банковской системы республики неразрывно связана с полноценным функционированием национальной экономики, внутренних товарных рынков. Следовательно, политика НБ РК должна быть направлена на формирование безусловных приоритетов отечественных заемщиков, деятельность по расширению внутренних рынков; не поддерживать стремление отечественных производителей и банков зарабатывать валюту (а затем, используя различные каналы, перевести её в зарубежные банки), а формировать доверие к стабильности и покупательной способности тенге.

В этих условиях особенно важно применение не только традиционных каналов кредитования, но и использование новых возможных способов финансирования проектов, обновления и расширения производств, направленных на более полное удовлетворение потребностей населения. Так, способ уплаты сумм основного долга по кредиту, как переоценка, предусматривает, что каждый очередной платеж переоценивается в зависимости от курса валюты, принятой в качестве базиса для расчета этих платежей. В то же время низкая процентная ставка начисляется от остатка задолженности, переоценивающейся в течение всего срока действия кредитного договора. Это позволило бы банку покрыть операционные расходы, обеспечить минимальные накопления и уплатить налог на доходы, образовавшиеся при переоценке. Основными предпосылками, позволяющими поставить вопрос о возможности применения в кредитных операциях переоценки суммы основного долга на момент платежа, являются:

1. При существующей практике кредитования банк закладывает риск обесценивания кредитных ресурсов в процентную ставку. Ее размер устанавливается при заключении кредитного договора. Естественно, что в этот момент нельзя точно предсказывать уровень инфляции на весь срок выдачи кредита с тем, чтобы объективно определить маржу, необходимую для восстановления источника кредитных ресурсов. Банк, страхуя этот риск, как правило, устанавливает повышенную процентную ставку, что отталкивает клиента, делая привлечение кредита для него дорогим и невыгодным. Нередко по этой же причине клиент попадает в ранг некредитоспособных, и тогда сам банк отказывает ему в предоставлении данной операции. Кроме того, используемая практика является косвенным способом воссоздания ресурсной базы банка, в то время как переоценка платежей – прямым способом.

2. В долгосрочном кредите нуждаются предприятия всех отраслей народного хозяйства. В то же время по роду своей деятельности некоторые из них (особенно в агропромышленном комплексе) являются низко рентабельными. Это вызывает необходимость выработки наиболее гибких условий кредитования на период осуществления инвестиционного кредитования. В качестве основного источника ресурсов, используемых для долгосрочного кредитования проектов, рассматривается уставной фонд банка. В этих условиях установление низкой процентной ставки должно соответствовать такой схеме финансирования, когда не обесценивается собственный капитал, и обеспечиваются минимально необходимые накопления.

Необходимость совершенствования и усиления воздействия финансово-банковской системы на регулирование потоков инвестиций и повышение эффективности их использования в реальном секторе экономики стала очевидной, когда предпринимательство выдвинулось главной движущей силой рыночных преобразований.

В настоящее время необходимость расширения финансовой поддержки государством реального сектора экономики связана с благосостоянием страны, ее экономической и политической безопасностью.

Для подъема малого предпринимательства требуется долгосрочное кредитование в основные средства. Это связано с длительностью производственного цикла в отраслях материального производства, потребностью в модернизации, расширении и техническом перевооружении основных фондов на современной технологической основе. Только в этом случае казахстанские товары смогут конкурировать с зарубежными на мировом рынке.

Объем кредитования реального сектора экономики Казахстана пока недостаточен для его радикального развития и улучшения. Банки готовы увеличить кредитование в случае создания государством такого механизма распределения рисков, предоставления гарантий по кредитам и страхования залогового имущества, который смог бы отвечать интересам эффективной деятельности товаропроизводителей реального сектора экономики.

Механизм кредитования реального производства может включать в себя пять основных частей или элементов, которым свойственны соответствующие им методы :

1) краткосрочного кредитования;

2) долгосрочного кредитования;

3) поддержки инноваций в производство;

4) поддержки малого предпринимательства;

5) страхование кредитов и гарантий (поручительств).

Первая система фактически уже существует, представленная коммерческими банками и небанковскими учреждениями. Ведущим направлением ее развития является более полное использование разветвленной сети почтово-телеграфных учреждений, правомочных выполнять отдельные виды банковских операций, за счет пространственного приближения к мелким инвесторам.

Перспективным направлением является использование механизма вексельного рефинансирования Национальным банком РК банков второго уровня, занимающихся учетом качественных коммерческих векселей предприятий, а также возобновление практики кредитных банковских аукционов. Несмотря на принятие по вексельному обращению ряда постановлений, товарные векселя все еще не получили широкого применения.

Более трудной задачей в усилении влияния финансово-банковской системы на эффективное регулирование потоков кредитования реального сектора экономики представляется создание системы долгосрочного кредитования. Как нам кажется, она должна состоять из двух основных элементов: государственного Банка развития и частных банков долгосрочного кредитования.

Заключение

Анализ теории и практики кредитования малого бизнеса показал, что особенности кредитования этих субъектов заключаются в договорном характере взаимоотношений банка и его клиента в процессе кредитования, т.е. сумма кредита и размер процентных ставок, способ его предоставления и срок возврата четко фиксируются в кредитном договоре. Кредиты выдаются только кредитоспособным заемщикам. В основе кредитных отношений так же, как и при кредитовании других заемщиков, лежит взаимовыгодность кредитной сделки для клиента и для банка, а также принципы кредитования – срочность, возвратность и платность.

К особенностям современной системы организации кредитования субъектов предпринимательства относятся следующие:

- клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает тот банк, чьи условия совпадают с его интересами, ему предоставлено право получать ссуды в разных банках, что создает условия для развития конкуренции между банками;

- банк торгует своими ресурсами, поэтому в основном он диктует условия предоставления ссуд;

- кредитование производится как на базе укрупненного объекта, так и в объеме частных потребностей, разовых кредитов, покрывающих временный разрыв в платежном обороте;

- объем выдаваемых банком кредитов в большей части зависит от объема привлеченных средств, от этого в конечном счете зависит и объем доходов и рентабельность банка;

Коммерческие банки Казахстана занимаются выдачей кредитов малому бизнесу на основании Программы Малого Бизнеса Казахстана. Программа поддержана и сформирована двумя крупными международными организациями: Европейским Банком Реконструкции и Развития и Европейским Союзом (TACIS). Основным приоритетом Программы Малого Бизнеса Казахстана является обеспечение индивидуального подхода к каждому потенциальному заемщику, который начнется с бесплатной консультации и завершится быстрым принятием решения о предоставлении кредита.

Осуществление кредитования малого бизнеса в АО "БанкТуранАлем" можно разделить на следующие этапы:

1. Этап рассмотрения субъекта, объекта и обеспечения кредита;

2. Этап оформления кредитного документа;

3. Этап использования кредита.

Выдача кредита осуществляется после положительного решения Кредитного комитета. Основание для выдачи кредита служит оформленный и подписанный договор банковского займа.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: