Реформа банковской системы – 1

Текст напечатали:

Колесник Наталия

Лобзова Марина

Вначале мы с вами докажем, что нынешняя банковская система на самом деле не готова к CashlessSociety. А CashlessSociety не за горами, это то, к чему все идут, но Россия идет медленно, улиточным шагом, другие идут очень быстро. Так вот, первая идея, что, оказывается, банковская система не готова к этому, так сказать, вызову времени. Вот это первое, что мы докажем, а потом мы скажем, что нужно сделать, то есть реформу.

Как мы докажем? Сначала я вам покажу, что же нужно сделать, чтобы она была готова. Для этого требуется реформа. Какая? Что за реформа? Вы сейчас услышите. Как мы с вами будем доказывать, что она не готова к CashlessSociety? Я вам предлагаю три убедительных аргумента.

Значит аргумент первый, он просто звучит. Это то, что мы говорили в прошлый раз. Мы говорили о том, что если вы пожелаете перевести деньги из одного банка в другой банк. Например, помните я говорили, что родители платят засвоего студента, который учится только в другом ВУЗе. Нужно перевести цивилизованно деньги со счета одного банка на счет другого в оплату кого-то. Вот в этом таком цивилизованном варианте с вас снимается определенный процент (здесь снимается 3%) от суммы. И тогда этот ВУЗ прямо подсказывает решение. Вот приходишь, и он говорит, что мы конечно вам не советуем цивилизованно действовать, а рекомендует действовать так, что вы идете обналичиваете в своем банке (обналичивание бесплатно, без процентов), потом везете эти деньги в тот банк, который обслуживает ваш ВУЗ. Вот совершенно нецивилизованный, безобразный, отвратительный способ, но это прямой вызов CashlessSociety. Кроме того, мы в прошлый раз задали вопрос: ну почему вообще вот эта плата за перевод должна носить характер процента? Это тоже не очевидно, но мягко говоря, не очевидно, но это даже не справедливо, потому что, например, если я переведу 1000, то я должен заплатить за транспортировку, а если 10000 (то есть в 10 раз больше), значит, я должен платить за это в 10 раз больше и так далее. Но почему? Это же просто почтовый перевод, просто цифры, это передача информации, совсем не оправдано и не обосновано, что берется именно процент от суммы. А если я переведу 1 млрд, значит я вообще должен платить огромную сумму. Что за ерунда? Тем более я перевожу просто какие-то нули, цифры перевожу. То есть уже так откровенно бросается в глаза. Можно ввести следующее: вот перечисление стоит там 10 рублей независимо от суммы. Вот это логично и правильно. Вот второй пример. Вот вы снимаете в банкомате, принадлежащему другому банку. Мы уже говорили о том, что если вы снимаете в другом банкомате, то происходит следующее: он вам выдает деньги, но потом с того забирает их. То есть, потом ваш банк все равно ему отдаст эти деньги. Но мы там объяснили, как банк оправдывает это, почему он забирает деньги, почему он с вас 3% берет. Было оправдание, но оно, может, удовлетворяет банк, но нас никак. По его логике да, но совершенно не по логике клиентов. Значит, если вы хотите цивилизованно перевести эти деньги из одного банка в другой, вот вам вся цивилизация, и вы увидите, что с вас 3% от суммы и подталкивает вас к не цивилизационному решению. А как же тогда, когда мы по карточке покупаем в магазинах? Но там вступает в действие компания, платежная система, там мы ничего не платим. Вот в магазинах что-то покупаем, в интернете тоже. Наши деньги, скажем, находятся в Сбербанке, а тот магазин, который нам продает, у него совершенно в любом, произвольных банках, то есть там точно происходит перечисление с одного в другой. Здесь мы платим 0. Спрашивается почему? Перевод же идет, а мы ничего не платим. Оказывается, здесь вступает в игру вот эти самые компании, платежные системы (это MasterCard, Visa и др.). Вот эти самые компании, суперкорпорации, платежные системы вступают в игру. И как же они так помогают, что мы ничего не платим? Это очень хороший вопрос кстати. Как им это удается обходить такую, мягко говоря, проблему. Можете подготовить этот вопрос. Каким образом компании работают так, что с нас ничего не берут? Мало того, что с нас ничего не берут за покупку ничего, так еще происходит следующее, что нам все банки бонусы дают. Все банки за то, что я делаю покупки этой картой, дают бонусы (к примеру, Сбербанк дает бонус «Спасибо от Сбербанка»). Все банки обязательно соревнуются между собой, кто больше даст бонусов. Видимо банкам это выгодно, но каким образом этим корпорациям, как эти платежные системы умудряются сделать так цивилизованно, что с нас не берут эти деньги? Значит, это был первый пункт того, что банковская система не готова. Но самое главное это, конечно, второй пункт.

Итак, второй аргумент. У вас могут быть деньги срочные и несрочные. Срочные – это вклады на месяц, на три месяца и далее. Несрочные – это, во-первых, счета до востребования, во-вторых, карточные счета(счет, который управляется карточкой). Раньше были чековые счета, что абсолютно то же самое. Был чековый счет, стал карточным (чеков ведь теперь нет, есть карточки). Это счет банковский, к которому привязана карточка. Он тоже считается, конечно, он несрочный. И, самое главное, это расчетные счета юр. лиц как важнейший вид несрочных, там огромные деньги могут быть. Так что происходит? Вот эти несрочные деньги, по сути говоря, никуда не вложены в банк, они не отданы банкиру, в его распоряжение. Здесь у нас срабатывает, конечно же, инерция мышления такая, что деньги в банке, значит, они лежат, положены. Это старая инерция мышления. Надо понять вот что: в CashlessSocietyнет наличных денег, то есть мы рассматриваем все деньги на счетах. Это не вложенные деньги, а просто форма существования денег, вот нет просто наличных денег. Поэтому они все находятся в банке на срочных и несрочных вкладах. Поэтому несрочные деньги в банке не вложены, это просто аналог свободных денег, которые лежали бы в сейфе, например. Поскольку они никуда не вложены по воле клиента, они не должны нести никакого риска, раз. За них не должны платить проценты. Вот сейчас за них платят микроскопические проценты. Но даже если вам платят микроскопические проценты, это уже означает, что просто так проценты не платят, это уже свидетельство того, что используют эти деньги. Сам факт такого процента говорит о том, что деньги используются. На самом же деле клиент не давал ему в распоряжение эти деньги. Вот срочные – да, это договор подписан о срочном вкладе, вот тебе распоряжение, ты дальше с ними работаешь и все нормально. Несрочные – это аналог денег, которые под подушкой лежат или просто в кошельке (но в CashlessSocietyнет таких денег). Мы обсуждали ситуацию, если вдруг банк объявляет банкротство. Были последние события, когда центробанк отбирал лицензию у банков. Страдали фирмы, у которых расчетные счета там, у них все, нет денег. И вот это изумляет всех. Когда деньги вложены – это риск банкротства и так далее. Здесь они не вложены. Вот каким образом? Почему они подвержены риску? Как так может быть, что они ему подвержены? Это фундаментальное противоречие, не складывается здесь что-то, потому что деньги не вложены, при этом они исчезают, а на самом деле получается, что они как будто бы вложены (хотя вы их никуда не вкладывали). Соответственно, они несут риск. Естественно, полно примеров. Банк – банкрот. Где деньги? Мы с вами говорили о том, что вклады застрахованы (на 700 тыс.), но учтите, если у вас есть расчетный счет юр. лиц, там могут быть просто миллиарды. Помните, мы обсуждали тему, что фирма строила три года корабль или дом, потом она продала самолет. В этот момент сразу на расчетный счет пришла огромная сумма. Это выручка, а не прибыль. Это просто сиюминутная выручка, ее нужно сразу раздать, заплатить, рассчитаться. Но в этот самый момент банк может заявить, что он банкрот. И где деньги? Непонятно где, нет их. Но по законодательству в случае банкротства банка, сначала собираются все денежные средства этого банкира. Закон гласит следующее: вначале нужно пытаться расплатиться, рассчитаться именно с несрочными. То есть что происходит после банкротства банка? В первую очередь, в приоритетном порядке нужно пытаться все, что у банкира осталось, все, что можно, продать, и начать рассчитываться с клиентами. И в первую очередь с несрочными. И если что-то останется, то тогда можно рассчитываться с теми, у кого срочные вклады. Вот такая логика. Но вопрос: останется ли что-то? Хватит или не хватит ли денег? Может, не наскребете ничего, и владельцы несрочных денег прогорят. О чем это говорит? Это говорит о том, что современная банковская система не готова к CashlessSociety. Таким образом, это был второй пункт, и мы увидели здесь фундаментальное противоречие между тем, что несрочные деньги не вложены, но, тем не менее, они как будто бы под риском. Это инерция того старого мышления, когда мы считали, что деньги лежат в банке, значит они положены в банк.

Наконец третье, что нужно отметить. Третий пункт, который говорит, что не готово. Мы с вами говорили про страшный сон банкира, который бывает и в рублях и в долларах. Но давайте возьмем в национальной валюте страны. В национальной валюте страшный сон банкира связан с тем, что у вас корсчет в центральном банке и сумма на корсчете в рублях. И мы говорили, что А’>>А, это основа банковской системы. Мы правильно выяснили, что это мультипликатор. Деньги клиентов – это денежная масса, и она больше базы из-за кредитов. Что такое страшный сон банкира? Раз банкир спит ночью и ему снится сон, что если все клиенты побегут забирать деньги, то ему конец. Но далее мы ввели такую поправку, что в реальность не так, нужно разделить деньги на срочные и несрочные. Мы доказываем, что несрочные примерно равны А в реальной системе, так скажем нестрого равны А. В идеальной системе строгое равенство. Мы вот что сделали A’=A’неср+A’ср. Получается, что в реальной системе банкир понимает, что двигаться могут несрочные, они мобильные, подвижные, живые деньги. Но срочные деньги не являются безотзывными (в противном случае банкир бы спал как убитый, и ему нечего было бы волноваться). Но на самом деле срочные можно нарушить, когда клиенту нужно, он приходит и говорит, что разрывает договор. Однако банкир понимает, что по статистике это не очень частое событие, когда бы вкладчик взял бы, пришел и сказал, что все. Причем невыгодно вкладчику, он же теряет проценты. Зачем ему просто приходить и разрушать договор? Поэтому банкир понимает это. Однако он боится паники. Тут уже нет разницы срочные или несрочные деньги, все могут их забрать, и вот тогда ему, конечно же, конец . Причем его ничто уже не спасет, никакие кредиты, потому что там такие большие деньги. Вот это действительно то, чего можно опасаться. Итак вывод, почему мы об этом сейчас говорим? Возьмем самый здоровый, надежный, проверенный банк. Вот этот самый крепкий банк в случае паники находится на одном шаге от полного банкротства. Итак, стоит только конкурентам спровоцировать эту панику, слухи и так далее, все, он будет на грани банкротства. Только из-за этого эффекта. Достаточно только паники, это чисто психология, которая может привести банк к банкротству. Но, согласитесь, что это что-то ненормальное вообще. Отсюда мы делаем вывод, что система как-то странно устроена, если это так. И если это действительно так, и все зависит от психологии, то не все понятно, и как-то ненадежно устроена сама система. Абсолютно все банки находятся в такой ситуации, даже самый надежный и проверенный. И вот это третий аргумент, который говорит о том, что система не готова. Эта вся система – результат эволюции. И над ней разум не управлял.

Вот три аргумента, из которых следует, что мы обосновали идею того, что нынешняя банковская система не готова к CashlessSociety.

Какое есть решение? Вы удивитесь, какое оно простое. Я сейчас изложу вам в два этапа эту идею. На первом этапе при некоторых идеальных допущениях мы создадим некую эталонную систему, которая на практике строго не выполняется. А на втором этапе я покажу вам, как это реализовать. Практически получится изложенный проект.

Первое, что мы предлагаем? Учтите, когда мы идеальную систему опишем, то вот что нужно сказать. Реальная система, там не выполняются эти идеальные условия, но нельзя думать, что эта идеальная эталонная система где-то за пределами. Что нужно сделать? Первое, нужно разделить четко срочные и несрочные. Это первое условие некой идеальной модели. Сейчас оно не выполняется. Почему? Есть гибридные счета, то есть среди банковских счетов есть гибридные вклады. Гибридные вклады – это, вот какие: вклад с неснижаемым остатком. Вот, например, есть вклад у вас на 100 тыс. и, допустим, 30 тыс. – неснижаемый остаток. Получается что данный остаток – это как бы срочный вклад, с ним ничего нельзя уже сделать. А все, что выше, вы можете расходовать. При этом платится приличные проценты за все. Вот это типичный пример гибрида между срочным и несрочным. Уже не выполняется условие четкого разделения.

Какое второе условие? Несрочные вклады: банкир не имеет права на них выдавать кредиты. Сегодня это не выполняется. Почему?

·

Мы с Вами говорили о том, что срочные вклады – пожалуйста – банкир берет их, это его деньги, они ему даны клиентом. Вот договор, делай с ними все, что хочешь, «крути» ими. Несрочные – банкир не имеет права ничего делать и вкладывать деньги, они должны быть не рискованны. Сегодня это не выполняется. И доказательство этому есть - маленький процент, микроскопический, но процент. Это говорит о том, что банкир их использует, «крутит» ими. Сегодня это условие не выполняется, чтобы банкир работал только со срочными вкладами, несрочные это не его, они ему не даны, это просто форма существования денег. Этого быть не должно.

Теперь мы вводим срочные безотзывные вклады, это мечта всех банкиров, но в прошлый раз мы говорили об ассиметричном положении банкира. Есть ассиметричное положение банкира, вкладчик забирает свои деньги, а банкир остается в ассиметричном положении. То есть вкладчик может придти в любой момент и забрать свои деньги, а банкир не может то же самое сделать с получателем кредита. Он же не может сказать: «Я тебе выдал кредит, верни-ка мне его обратно». Итак, поэтому он мечтает о безотзывных вкладах, тогда он может быть спокоен, что вкладчик не придет и не заберет их, когда он уже выдал их кому-то. Итак, еще одно наше условие – это безотзывные вклады. Конечно, сейчас его нет. Сейчас, банки ввели безотзывные вклады, за них они сулят более высокий процент –кое-где есть такое. Срочные безотзывные имеется ввиду. Какие-то банки, возможно даже сбербанк, говорят есть такой вид вклада, безотзывный. То есть вкладчик не может его забрать, за это банк дает ему очень хороший процент.

Есть еще один важный момент. Кредиты и срочные вклады взаимно четко согласованны между собой. Этого сегодня нет, и не может быть. Они согласованны по сумме и по срокам. Вот есть вклад, вот кредит и они должны быть согласованны. Сейчас этого нет, но нет по одной простой причине. У нас сейчас нет длинных срочных вкладов . Два года это максимальный срочный вклад, больше никто не берет вклады, а кредиты - пожалуйста на 10 лет ипотечный кредит и так далее, то есть уже из этого факта видно: о какой согласованности можно говорить? Может быть, по сумме банкир их как то согласовывает, чтобы общая была сумма, но строгого согласования нет. Если они согласованны, то источник выплаты процента по срочным вкладам это и есть этот самый кредит. Они должны быть согласованны по сумме и по срокам.

Есть ряд авторов, которые требуют соблюдения следующего условия. Мы вводим новое понятие. Вот собственные деньги банка, и есть такое понятие собственные средства банка или банкира. Они должны находиться на счете в самом собственном банке. То есть банкир должен быть клиентом этого банка. Если рассматривать банк как некий институт, у него есть клиентские счета и один из клиентов – счет собственных средств этого банка или этого банкира . То есть одним из клиентов банка является сам банкир со своими деньгами. Там его собственные средства этого банка. Вы знаете о том, где сейчас обслуживается, где находится бюджет государства? На самом деле весь бюджет страны обслуживают некие коммерческие банки, а не Центробанк. Это просто его счета бюджета. Весь бюджет страны на счетах неких банков и они его обслуживают. Например, если взять городской бюджет Москвы, то было какое-то время, Банк Москвы обслуживал городской бюджет Москвы. В банке Москвы находились счета бюджета. То же самое областные где-то находятся и федеральный бюджет, все эти колоссальные деньги обслуживают вот эти банки, средства находятся на счетах банков. Это современная система. Возможно не все студенты знают о том, что бюджет это вещь, это деньги. Государственный бюджет является клиентом банка. Государственный бюджет это некий клиент, как клиентские деньги. Есть некие банки, которые обслуживают бюджет, и их клиентом является государственный бюджет. Муниципальный бюджет - тоже является клиентом каких-то банков городских (Банк Москвы), также областной бюджет, региональный ну и федеральный точно так же. Может быть, для конкуренции несколько банков. Собственные средства банка или банкира находятся на неком счете в этом самом банке на неком клиентском счете. Это очень важно Ряд авторов требует выполнения этого условия.

Еще одно важнейшее условие этой системы. Сейчас мы описываем то, чего нет, некие идеальные требования, в реальности их нет, но это не значит, что к реальности они совсем не имеют никакого отношения. Это некий ориентир. Все, что мы сейчас описывали, некий ориентир для реальности. То есть это не совсем вообще бесконечная далекая от реальности вещь. Вот что важно, деньги на корсчетах для банкира неприкосновенны вообще, сегодня это не так. В прошлый раз мы с вами говорили о рынке межбанковского кредита. Мы говорили о том, что банкир считает, деньги на корсчете – все это его – он что хочет, то с ним и делает, он их «хватает» напрямую и с ними апеллирует. А что он с ними может сделать? Во-первых, он эти деньги на корсчете может выставлять на межбанковский рынок, но он это должен делать интуитивно, вычислить, что это свободные деньги, чтобы не было такого, что он их выставил на межбанковский рынок, а здесь ничего не осталось. Если средств совсем будет мало, он должен это как-то так интуитивно рассчитать. Когда на корсчете совсем все деньги взял и отправил на рынок межбанковского кредита, а тогда, когда клиент свои законные деньги попробует перечислить, но не сможет. Банкир должен соображать вот эти вещи, и выставлять на рынок межбанковского кредитования только те деньги, которые он считает избыточными, но интуитивно для себя. Предположим такая ситуация, это вот деньги на корсчете, предположим, что банк ничего с ними не делает, они неприкосновенны для банкира, тогда вот эти деньги на корсчете - некая сумма. И вот каждую минуту деньги приходят и уходят, к клиенту от клиента, то есть это транспортный счет, каждую минуту, каждую секунду проходят деньги. Он смотрит и видит: вот здесь, например, маленькие колебания, здесь более высокое колебание. И он вот может сказать, видя, например, за месяц вот это минимум, да, а вот этого предела ниже оно не опускалось. И он считает тогда, вот этой суммой я могу играть. Он прикинул, что ниже этой суммы оно не опускается, значит, с этой суммы я могу начать играть, чтобы эта сумма у меня зарабатывала деньги. Если бы он никак не играл, то он, видя, что у него амплитуда примерно такая и вот где то такая, прикинул: вот эти деньги у него как бы лишние. Они не лишние он просто может с ними играть, как бы некий запас прочный. И он интуитивно прикинул и начал играть с этими деньгами. Они у него работают, деньги не просто так лежат, они в поте лица работают, изо всех сил как и должно быть у настоящего банкира. Чтобы деньги работали изо все сил в поте лица. Как он заставляет работать? Во-первых, он выставляет их на рынок межбанковского кредита, это первое. Причем на очень короткие сроки, ну я про минуты не буду говорить, но в будущем, я вас уверяю, технический прогресс приведет к тому, что по минутам будут давать деньги, на час, на день, «овернайт», в общем, на короткие сроки.

Второй момент он эти деньги, оказывается, может с ними играть, вот еще как, на валютном рынке, он их меняет на валюту. Деньги он может менять туда и сюда, у него еще есть валютный счет. То есть он может играть с этими деньгами на валютном рынке. И третье вот еще, есть рынок сделок с государственными облигациями, то есть сделки РЕПО. Это такие сделки где государственные облигации, там он их покупает. Это уже Центробанк предлагает государственные облигации и вот тоже там можно играть, можно даже их покупать, эти облигации потом продавать, в общем, превращая эти деньги в облигации и потом на этом зарабатывать. Вот вам, пожалуйста, - широкие возможности, ну можно не только в государственные, но и в еще какие-то облигации потом. Кстати у государства тоже эти облигации есть на разные сроки, там достаточно этих облигаций разных сроков. Это широкие возможности заставить деньги на корсчете работать.

Смотрите, что мы утверждаем, что очень важно. Имеет право банк играть с деньгами тремя способами, которые мы сказали? Имеет, но! Только в пределах собственных средств, идея очень проста – вот у него есть счет собственных средств, и этот счет собственных средств он ведь тоже отражается на корсчете, то есть смотрите корсчет – это копия всех денег, но не срочных, конечно. Копия это отражение, так вот, пожалуйста, играйте с собственными средствами, выставляйте их, все эти способы которые мы говорили: выставляя на рынок межбанковского кредита, валютные рынки, облигации, делайте все эти виды, но со счетом собственных средств. В этом случае, смотрите, будет ли это отражаться на корсчете? – Будет, но смотрите. Корсчет, это отражение всех средств клиента в идеальной системе несрочных и там отражаются и деньги самого банкира тоже, он же тоже клиент и его деньги там тоже и всех клиентов в частности его самого тоже. Вот поэтому, если он со своим счетом будет проводить действия, это будет тоже отражаться на корсчете. Сегодня он этот корсчет хватает и делает с ним все, он не обращает внимание, там его деньги или не его, все деньги его и он делает все что хочет, вот это нельзя делать. Пожалуйста, со своим собственным счетом работайте, но тогда он тоже будет отражаться.

Теперь очень важный момент, итак, доказываем одну вещь, вот допустим, смотрите, такая гипотетическая ситуация, когда вообще нет кредита. Да, такого не может быть, если у нас кредитов нет изначально, это не правильно, такого не может быть, это не корректно, но у нас А=А(штрих) у нас нет кредита, то есть все деньги идут, и идут, и идут. Нет кредитов, но нет и срочных вкладов тоже. Потому что, ведь мы же с вами говорили о том, что кредиты и срочные вклады это две стороны одной медали. И если либо они вместе есть, либо их вместе нет. Либо они одновременно присутствуют, либо одновременно отсутствуют. Одно без другого не может. Мы предположим, что нет ни того ни другого, но ,кстати, в случае с долларами такое может быть, с рублями конечно нет. Но предположим. Есть клиент, он делает следующее, он берет некие свои несрочные деньги и говорит, я сейчас положу их на срочный вклад. Берет несрочные деньги «а»(маленькое) из несрочных и кладет на срочный вклад. В этот самый момент, если он делает это, тут же у вас А(штрих) они уменьшаются эти несрочные деньги уменьшились и равенства уже нет, потому что здесь «а» , а здесь деньги уменьшились, уже равенства не существует.

Мы сейчас обсуждаем идеальную систему, это полезно, сейчас вы увидите, как это в реале может заработать. В идеальной системе, в абстрактной модели, она нужна нам для понимания будущего. Происходит следующее банк, видя, что образовался срочный вклад, тут же в идеальной модели выдает кредит, согласованный вот с этим по срокам и по сумме, то есть, он тут же создает кредит на эту же сумму на этот же срок. В идеальной моделе это значит, что кредит, это и есть новые несрочные деньги, это создание новых несрочных денег. Отсюда сразу после этого восстановится равенство, потому, что сначала вот это уменьшилось, и тут же восстановилось из за выдачи кредита. А кредит это несрочные деньги и тут же восстановилось равенство. Когда банк создает кредит, он по современной системе берет и создает новые деньги и они несрочные. В принципе вы их можете положить на срочный вклад, но это не делается, потому что, если вы взяли кредит на какую-то сумму, то процент, же будет и вы, потом положите их на срочный вклад, под более низкий процент, это же абсурдно, поэтому кредит, это создание новых денег несрочных это живые деньги. Итак, мы только что увидели следующее: при простейшей операции, когда у нас формируется срочный вклад «а» (маленькое) и тут же банк реагирует, тем что сразу же создает кредит на эту же сумму, на этот же срок. У нас восстанавливается опять равенство тут же. Но при этом в системе кроме того что это равенство еще появляется срочный вклад. Вот какое равенство и плюс к деньгам еще сюда клиентским добавляются срочные деньги.

Докажем одну простую вещь, смотрите, что здесь у вас получится строгое равенство вот это вот строгое равенство будет А(штрих несрочное)= а (всегда!) это сейчас нестрогое равенство. А (штрих несрочное) = а вот что я пытаюсь доказать. Как это доказать? Сейчас это равенство нестрогое, в реальной системе оно есть, но оно сейчас примерное. В начале допустим было равенство, срочных не было вообще, клиент создал из несрочных срочный вклад. Значит, несрочные вклады сразу уменьшились, равенство нарушилось. Он из несрочных создал, выделил сумму и положил на срочный вклад, значит несрочных стало меньше у клиента. Банк отреагировал тем, что он тут же создал на эту же сумму на этот же срок кредит – несрочные деньги и тут же восстановилось равенство, молниеносно. Но в системе мало того, что равенство восстановилось, так в системе еще и появился срочный вклад и кредит. Кредит как обязательство, имеется ввиду. И вот таким путем следующий клиент опять делает то же самое и все клиенты многие стали делать то же самое: создавать из несрочных вкладов срочные вклады, несрочные уменьшились и тут же банк реагирует тем, что создает кредит и восстанавливается равенство. Начинается следующее, будет строгое равенство А и А (штрих несрочное) .То есть А – деньги на корсчете равны несрочным деньгам (строго!) и плюс к этому у вас будет много срочных вкладов. Их будут массы. Будут еще кредиты, как обязательство кого-то перед кем-то. Теперь происходит погашение кредита. Как оно происходит? У вас проходит год, допустим какой-то кредит, срочный вклад был на год, и через год вот этот срочный вклад, который был, он был заморожен. И там были неживые деньги, они были заморожены, так как они безотзывные, считайте, они заморожены, они неживые. Там нет денег, это просто обязательство чистое, а денег там, можно сказать и нет, просто некое замороженное состояние, поскольку, он безотзывный. И вот, через год деньги оживились, они вдруг стали живыми. Через год разморозился этот срочный вклад. Это значит, что в этот момент, когда они стали живыми опять равенство с корсчетом, опять, потому что вдруг появились деньги живые, равенство нарушилось, но вот уже возникло неравенство, потому что внутри ожили какие-то деньги, которые были заморожены но, поскольку, у нас идеальная модель мы говорим что раз она идеальна у нас же был кредит который был точно по срокам привязан к этому срочному вклад и он должен сработать . В этот самый момент, когда оживился срочный вклад, в этот момент клиент должен вернуть кредит в идеальной модели, он в этот момент возвращает кредит и банкир уничтожает этот кредит, эти деньги, это обязательство. Фактически он ему кладет живые деньги, а банкир их уничтожает живые деньги и тут же равенство восстанавливается снова. Вы скажете он же отдает большую сумму там же проценты. Смотрите, он собирает эти деньги, чтобы набрать эту сумму на выплату кредита, он их как-то зарабатывает где-то , значит, чтобы их накопить они у него все равно пройдут через корсчет. Чтобы набрать эту сумму кредит плюс проценты. Есть такое понятие «тело кредита» это основная сумма. Эту основную сумму он где то заработал и проценты заработал и потом все положил банкиру и сказал: «Вот некий счет, вот отдаю тебе» и банкир взял, но взял в том смысле, что он уничтожил эти живые деньги но проценты он не уничтожил, он уничтожил только то тело кредита, которое он ему когда то нарисовал, тело кредита он вправе уничтожить, а проценты он забрал себе. Но он частью этих процентов расплатился со срочным вкладом, а другое это его доход. Главное, что не нарушается идея все что создано, оно уничтожается и у нас постоянно равенство денег на корсчете и несрочных. Вот сейчас мы доказали фундаментальную идею, что, оказывается, мы построили в идеальных условиях нереальную модель, но она обладает некими свойствами в этой идеальной модели. Как эту реальную модель воплотить? Ее можно воплотить. Вот в этой идеальной модели, удивительно то, что несрочные равны деньгам на корсчете и вот это вот и есть эти деньги называются М1. М0 – наличка, М1 – это несрочные плюс наличка, М2 – М1 плюс срочные, М3 еще и облигации векселя и прочее. М1 – несрочные деньги становятся вариантом системы, они все время одинаковые, они являются инвариантом. Это сказочная ситуация, когда несрочные деньги М1, это некий инвариант, то есть частные банки ничего с этим М1 сделать не могут, не уменьшить, не увеличить, это инвариант системы, это означает, что здесь нет никакого страшного сна банкира, потому что деньги на корсчете равны несрочным, а несрочные это живые мобильные деньги. И значит, в этой ситуации, в этой модели, она еще хороша вот чем. Здесь есть решение проблемы в случае банкротства банка, а деньги все на месте все несрочные. В случае банкротства банка риск только на срочные деньги, срочные в риске, несрочные все на месте они находятся в 100% зарезервировании, на корсчете. Эффект 100 % резервирование каждого рубля рублем на корсчете, эти деньги 100% отражаются, 100% обеспечены. Это мечта австрийской экономической школы. Поэтому никакое банкротство не угрожает. Итак, что осталось, дело за малым: показать как выглядит абстрактная ситуация в реальности. Это же абстрактная модель, а как же ее воплотить? Вот это вы сейчас и услышите в два этапа, в начале, одну модель, затем другую. Смотрите, фактически это идеальная модель, она практически все решает, и страшный сон банкира и другие проблемы, о которых мы говорили, вот эти проблемы она решает. Здесь банкиру нет смысла при перечислении брать деньги, потому что он этими деньгами не зарабатывает. Сегодня банкир говорит: «Я возьму с вас 3% потому что эти деньги у меня работают». Эти деньги не работают у него. Если в реальной системе при перечислении денег иногда сумма не идет, потому что денег там нет, он их занимает. То есть, не всегда легко переводить крупные суммы сегодня. Здесь, вообще, перечисление денег, оно просто всегда есть, деньги, каждый рубль. Любое перечисление обеспечено, то есть система перечисления работает просто идеально, и брать с них деньги за перечисления смысла нет. Они с них ничего не зарабатывают. Зарабатывают только свои собственные деньги. А деньги клиентов их не волнуют, потому что с них они ничего не имеют. Фактически все проблемы, о которых мы говорили, они решаются. Осталось показать, как же вообще происходит практическая реализация.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: