Банковская система как форма организации денежного рынка. Центральный банк и его функции. Коммерческие банки и их операции. Создание денег банковской системой. Депозитный мультипликатор.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственнуюэмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки,ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).

Международная практика знает несколько типов банковских систем:

· распределительную централизованную банковскую систему;

· рыночную банковскую систему;

· банковскую систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. Банковская деятельность регулируется нормативно-правовыми документами.

В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Центральный банк — главный регулирующий орган кредитной системы страны или группы стран.

Центральные банки выполняют следующие базовые функции:

· законодательно закрепленную эмиссионную монополию в отношении банкнот;

· являются «банком банков» — служат расчетным центром банковской системы, предоставляют ей кредиты, в некоторых странах осуществляют надзор за деятельностью банков;

· являются банком правительства;

· проводят денежно-кредитное регулирование.

· Коммерческие банки – кредитные учреждения универсального типа, осуществляющие на договорных условиях кредитнорасчетное и другое банковское обслуживание юридических и физических лиц посредством совершения операций и оказания услуг.

· Банк осуществляет бизнес, который должен иметь прибыль, т.е. доходы банка должны превышать его расходы.

· Расход банка – это проценты выплачиваемые им по вкладам, а также хозяйственные расходы.

· Доходы банка – проценты получаемые от заемщиков и операций с ценными бумагами.

· Процент (ставка процента) – плата за кредит, т.е. цена за использование денежными средствами, а также выплата процентов по депозитам.

· Коммерческие банки выполняют следующие основные операции (функции):

· 1. Принимают и размещают денежные вклады.

· 2. Привлекают и предоставляют кредиты.

· 3. Производят расчеты по поручению клиентов и других банков и их кассовое обслуживание.

· 4. Собственные операции – это фондовые операции банка с ценными бумагами, т.е. вложения собственного капитала.

· Кроме того, банки осуществляют обмен валюты, консультации и др.

· Осуществление коммерческими банками операции подразделяются на пассивные и активные. Пассивные операции привлечение денежных ресурсов путем приема депозитов, продажа акций, облигаций, других ценных б у м а г . Активные операции – размещение денежных ресурсов путем предоставления кредитов, покупки акций и ценных бумаг.

· В процессе формирования предложения денег участвуют следующие субъекты: центральный банк, коммерческие банки, вкладчики – субъекты, чьи депозиты хранятся в банках, заемщики – частные лица и организации, получающие кредиты в банках, а также организации, выпускающие облигации, которые приобретаются банками.

· Современная банковская система – это система с частичным резервным покрытием. Резервы состоят из депозитов, размещенных банками в центральные банки, и наличных средств, которые физически находятся в банке. Резервы для банков являются активами, а для центрального банка – пассивами, поскольку банки в любой момент могут потребовать оплатить их, и центральный банк обязан удовлетворить это требование. Общая сумма резервов может быть разбита на две категории: резервы, которые банки держат по требованию центрального банка (обязательные резервы), и дополнительные резервы, которые банки держат по собственному усмотрению (избыточные резервы). Объем обязательных резервов определяется с помощью нормы обязательных резервов (r) – показателя, который рассчитывается как процентное отношение суммы обязательных резервов к общей сумме банковских депозитов. В настоящее время данный показатель колеблется в пределах от 3 до 15 % для разных стран и банков.

· Центральный банк может увеличить резервы банковской системы и, соответственно, предложение денег двумя способами: предоставив коммерческим банкам кредит и скупив государственные облигации. Обе эти операции являются активными статьями баланса центрального банка, и изменение их одновременно изменяет величину резервов банковской системы.

· Кредитные операции коммерческих банков также изменяют объем денежного предложения: оно увеличивается, когда банки выдают ссуды, и сокращается, когда клиенты возвращают банкам взятые ранее ссуды. В этом случае происходит кредитная (депозитная) мультипликация – процесс эмиссии платежных средств в рамках системы коммерческих банков. Рассмотрим этот процесс более подробно. Предположим, что депозиты банка «А» выросли на 1000 денежных единиц (д. е.). Для того, чтобы в любой момент можно было бы выдать деньги вкладчику, нет необходимости держать всю сумму вкладов в банке. Для этого достаточно только части, которая называетсяобязательными резервами.

Денежный мультипликатор (от лат. multiplicare — множить, преумножать, увеличивать) — экономический коэффициент, равный отношению денежной массы кденежной базе и демонстрирующий, в частности, степень роста денежной массы за счёт кредитно-депозитных банковских операций.

Денежный мультипликатор проявляет себя двояко — как кредитный мультипликатор и как депозитный мультипликатор.

Сущность кредитного мультипликатора заключается в том, что мультипликация может осуществляться только в результате кредитования хозяйства, то есть кредитный мультипликатор представляет собой двигатель мультипликации. Банки, выдавая кредиты, получают прибыль. Процесс получения прибыли за счет вложенных клиентами средств называется кредитным расширением или кредитной мультипликацией. Если клиент снимает деньги со своего счета и величина депозитов уменьшается, то произойдет противоположный процесс — кредитное сжатие.

В свою очередь депозитный мультипликатор отражает объект мультипликации — деньги на депозитных счетах коммерческих банков.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: