|
|
Избегать быстрых кредитовЧасто можно видеть предложения оформить экспресс-кредит, для оформления которого не требуется даже справка о заработной плате. Такие кредиты всегда дороже, потому что банк вынужден серьезнее страховать себя от финансовых потерь Лучше потратить немного больше времени на оформление кредита, или оформить себе кредитную карту и расплачиваться ней. Использовать льготный период Для кредитных карт многих банков действует льготный период, обычно не более 30 дней. Если вы погасите задолженность в течение льготного периода, то процент за кредит не берется. Таким образом, можно минимизировать расходы и проценты по кредиту используя льготный период. Тщательно планировать срок кредита Кредит нужно возвращать как можно быстрее, чтобы минимизировать процент за использование кредита. Нужно планировать срок кредита так, чтобы выплаты были посильными для семейного бюджета, но срок по кредиту был минимальным. Стоит определить, сколько вы готовы в месяц отдавать на погашение кредита. Внимательно читать условия договора Очень многие совершают ошибки просто потому, что не внимательно ознакомились с условиями кредитования. В рекламе указана только выгода, а «мелкие» особенности всегда написаны в договоре (нередко мелким шрифтом). В договоре должно быть указано как минимум:
Перед тем как взять кредит нужно все тщательно спланировать, и внимательно ознакомиться с условиями кредитования. Стоит рассмотреть несколько предложений от различных банков и сравнить их. Хорошо и внимательно изучать договор и выберать наиболее выгодный вариант. 2.2.3. Банковские депозиты и операции по вкладам. Сберегательные вклады по доходности и срокам сбережения можно разделить на следующие виды: 1. Вклад «до востребования», наиболее простой, денежные средства зачисляются и снимаются без ограничений, в любое время, недостаток – невысокая доходность, порядка 0,1-2% годовых от остатка на счету или суммы вклада в любой валюте. 2. «Расчётный вклад» имеет большую доходность, порядка 6-10% годовых в рублях, но при этом в договоре указываются размеры минимальных взносов, сроки и сумма неснижаемого остатка на счету для выполнения условий договора. 3. «Срочный вклад» обеспечивает доходность рублёвых сбережений в пределах 8-11% и валютных в пределах 6-7%. При этом договором накладывается множество ограничений, в основном, это касается срока действия вклада. Как правило, длительные сроки хранения, согласно договору, обеспечивают более высокую доходность, но не позволяют снимать деньги ранее этого срока без потери процентов. Различные банки предлагают разновидности вышеперечисленных вкладов для всех слоёв населения. Например, существуют вклады для пенсионеров, молодых семей, «зарплатные» вклады. Относительно новый вид вкладов - вклады в виде эквивалента драгоценных металлов или драгоценных камней. При этом данный вид вкладов привлекателен тем, что процент дохода суммируется из двух составляющих, из процентов, начисляемых банков и из изменяющейся цены на драгметаллы и драгоценные камни. Рекомендации по выбору того или иного банка и вида банковского вклада давать сложно. Вкладчикам стоит обратить внимание, входит ли банк в систему страхования банковских вкладов и имеет ли соответствующую лицензию. В любом случае, правильный и компетентный подход в данном вопросе позволит не только сохранить денежные средства наиболее оптимальным образом, но и приумножить. 2.2.4. Страхование банковских вкладов В соответствии с Законом “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”, обязательному страхованию вкладов подлежат вклады населения, размещенные в банках, и от вкладчика для страхования вкладов ничего не требуется, кроме как хранить свои сбережения в банке. Даже договора страхования не оформляются. Однако не все размещенные в банках вклады попадают под систему страхования вкладов. Не подлежат страхованию вклады (денежные средства) следующих вкладчиков:
Для этой категории вкладчиков еще более актуальным становится надежность банков. О страховании вкладов должен заботиться каждый банк. Страхование вкладов физических лиц вменено в обязанности всем банкам, через участие их в системе страхования вкладов. Организация, на которую возложены функции обязательного страхования вкладов, называется “Агентство по страхованию вкладов”. Банк снимается “Агентством по страхованию вкладов” с учета в системе страхования вкладов путем его исключения из реестра банков в следующих случаях: 1. отзыва (аннулирования) лицензии Банка России и завершения “Агентством по страхованию вкладов” процедуры выплаты возмещения по вкладам, установленной настоящим Федеральным законом; 2. прекращения права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в связи с заменой лицензии Банка России и исполнения банком своих обязательств перед вкладчиками. Одновременно с принятием такого решения банк обязан уведомить всех вкладчиков о своем выходе из системы страхования вкладов; 3. прекращения деятельности банка в связи с его реорганизацией. Исходя из вышеизложенного всем, кто имеет вклады, следует задуматься и проверить надежность банка, а так же на предмет участия в системе страхования вкладов. И, если необходимо, сделать соответствующие перемещения средств. А в дальнейшем, участие банка в системе страхования банковских вкладов нужно держать на постоянном контроле. Все банки обязаны представлять вкладчикам полную информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков. 2.2.5 Как выбрать банк В Гражданском кодексе все вклады разделены на два типа: до востребования и срочный Вклад до востребования (текущий счет) - это депозит без указания срока хранения. Плюсы: деньги (вместе с накопленными процентами) возвращаются по первому требованию вкладчика. Минусы: обычно по этим вкладам начисляются проценты по ставкам ниже рыночных. Срочный вклад - депозит под проценты, внесенный на определенный срок и изымаемый полностью по истечении этого срока. Плюсы: достаточно высокие проценты. Минусы: сумма срочного вклада устанавливается круглыми суммами и должна быть неизменна в течение всего срока действия договора. Если вкладчик желает изменить сумму вклада - уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов, частично или полностью. Что касается суммы вклада, то обычно чем она выше, тем выше и процент по вкладу. Плюсы: многие банки предлагают хорошие проценты по вкладам с высоким минимальным размером размещения. Минусы: в случае ликвидации банка страховая сумма составляет 400 тысяч рублей. Остальные деньги можно ждать очень и очень долго. Возможность пополнения. Вклады с возможностью дополнительных взносов позволяют в любое время добавлять деньги на депозит. Плюсы: позволяет копить деньги. Положив на счет минимальную сумму, потом можно добавлять средства по мере возможности Пролонгация вклада. Пролонгация (реинвестирование) вклада - это автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия. Плюсы: пролонгация осуществляется автоматически, то есть, без посещения клиентом банка. Минусы: пролонгация договора вклада осуществляется на тех же условиях, в том числе на тот же срок, но с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгации вклада. А она может быть и ниже первоначальной! Капитализация процентов. Капитализация процентов наступает (если предусмотрена) в момент, когда банк осуществляет пролонгацию вклада. Плюсы: банк зачислит в новый (продленный) вклад как основную сумму вклада, так и начисленные по нему проценты. Если же капитализация не предусмотрена, то "продлевается" только основная сумма депозита, начисленные же проценты выплачиваются на счет клиента, либо "до востребования". Право частичного снятия. В депозитах с возможностью частичного снятия оговаривается максимальная сумма (или минимальный остаток), которую можно снять без потери начисленных процентов. Плюсы: проценты будут продолжать начисляться и после частичного снятия на остаток средств во вкладе. Как правило, вклады с возможностью частичного снятия так же позволяют и дополнительное внесение средств. Выплата процентов. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику. Проценты могут начисляться в конце срока вклада или периодически, до окончания срока вклада (к примеру, раз в месяц). Плюсы: при следующем начислении процентов они будут начисляться уже на всю сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов, таким образом, в итоге доход по вкладу с капитализацией будет выше, чем по вкладу без капитализации с аналогичной процентной ставкой.
Заключение Итак, в данной работе мною были рассмотрены виды коммерческих банков и их классификация в современной банковской системе, основные услуги, предоставляемые банком клиентам. Проблемы, с которыми клиент может столкнуться при выборе обслуживающего банка. Основные характеристики банковской услуги: - носит нематериальный характер; - продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир; - проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке; - автор новой банковской услуги не имеет авторских прав; Основными, популярными, видами операций между клиентом и банком являются: - привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на срок; - предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств; - открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; Выбирая банк для заключения договора банковского вклада или депозита, стоит обратить внимание на следующие условия: - Сумма вклада - чем она выше, тем выше и процент по вкладу. - Вклады с возможностью дополнительных взносов позволяют в любое время добавлять деньги на депозит. - Пролонгация (реинвестирование) вклада - это автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия. - Капитализация процентов наступает (если предусмотрена) в момент, когда банк осуществляет пролонгацию вклада. - В депозитах с возможностью частичного снятия оговаривается максимальная сумма (или минимальный остаток), которую можно снять без потери начисленных процентов. - Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику. Проценты могут начисляться в конце срока вклада или периодически, до окончания срока вклада (к примеру, раз в месяц). Начисленные проценты могут прибавляться к сумме вклада. Сберегательные вклады по доходности и срокам сбережения можно разделить на следующие виды: - Вклад «до востребования» - «Расчётный вклад» - «Срочный вклад» Различные банки предлагают разновидности вышеперечисленных вкладов для всех слоёв населения. Например, существуют вклады для пенсионеров, молодых семей, «зарплатные» вклады. Вкладчикам стоит обратить внимание, входит ли банк в систему страхования банковских вкладов и имеет ли соответствующую лицензию Выбирая банк для заключения договора на кредитное обслуживание, необходимо:
- Избегать быстрых кредитов - Использовать льготный период - Тщательно планировать срок кредита - Внимательно читать условия договора
Литература
· http://www.ims-financial.ru/finart/interes.php · http://ru-biznes.ru/index.php/banki/ · http://www.cbr.ru/credit/
Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: ©2015 - 2024 stydopedia.ru Все материалы защищены законодательством РФ.
|