ОБЩИЕ ОСНОВЫ И ПРИНЦИПЫ КЛАССИФИКАЦИИ СТРАХОВАНИЯ. ФОРМЫ ПРОВЕДЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ

СТРАХОВАНИЕ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ, ЕГО СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И РОЛЬ В СОВРЕМЕННОМ ОБЩЕСТВЕ

Страхование – представляет собой отношения по защите имущественных интересов граждан РБ, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, в т.ч. иностранных и международных, а также РБ, ее административно-территориальных единиц, иностранных государств при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов, сформированных страховщиком из уплаченных страховых взносов (страховых премий).

Страхование – это эконом. отношения по формированию и использованию страхового фонда (резерва) для покрытия ущерба или оказания страховой защиты при возникновении страховых случаев.

В международной практике общеприн. явл. 5 базисных принципов: 1) наличие имущественного интереса; 2) наивысшая степень доверия сторон; 3) наличие причинно-следственной связи м/у убытками и событиями их вызвавшими; 4) в страховании производится выплата страх. возмещения в пределах реального убытка (для белорусского рынка – в пределах страх. суммы по договору); 5) принцип суброгации – передача страховщику, выплатившему страх. возмещение право требования к лицу, ответственному за причинение ущерба.

Функции страхования:

– рисковая (перераспределение части средств страхового фонда среди пострадавших участников в связи с негативными последствиями страх. событий)

- рапределительная

– предупредительная (отношения по исп-ю части ср-в страхового фонда на предотвращение или уменьшение возм-го ущерба ч/з комплекс предупредительных мер)

– сберегательная (виды страхования жизни и доп. пенсии предполагают накопления страховых сумм по договору и выплату страхователю страхового обеспечения по окончании срока страхования)

– контрольная (обусловлена строго целевой направленностью формирования и использования созданных страховщиком фондов и резервов)

На макроур-не страх-е выполн след функции: 1) обеспечение непрерывного обществ воспр-ва; 2) освобождение гос-ва от доп расходов, связанных с покрытием риска; 3) стимулирование инноваций, НТП, внедрение новых технологий; 4) защита интересов пострадавших лиц в с-ме отношений гражд ответственности.

ФОРМЫ СТРАХОВЫХ ФОНДОВ, ИХ ЭФФЕКТИВНОСТЬ.

Страховой фонд-совокупность натуральных и денежных резервов, формируемых за счет обособления части ВВП и нац дохода.

Рыночный механизм хозяйствования и предпринимат деят-ть обусловили необходимость формирования набора организац-ых форм страхового фонда. К основным из них относятся: централизованный гос фонд; ФСЗН; фонд самострахования; страховой фонд страховщика.

Централизован гос резервный фонд созд-ся за счет общегосуд рес-в в натур и ден формах. Он предназначен для возмещения ущерба и устранения последствий крупных катастроф независимо от уплаты страховых взносов.

ФСЗН организуется за счет обязательных страховых ден взносов физ и юр лиц в целях защиты временно или постоянно нетрудоспособных, а также малоимущих лиц.

Фонд самострахования – децентрализованный обособленный денежно-натуральный фонд, дающий возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства и обеспечивающий его неперывность.

Страховой фонд страховщика формируется за счет обособленных денежных взносов юр и физ лиц в децентрализованном порядке. Его ср-ва предназначены для выплаты страховых возмещений и ст раховых обеспечений, размер кот опред-ся на основе статист инфы, прогнозных и актуарных расчетов. На практике страхового фонда в чистом виде у страховщиков не существует. Он представлякт собой сис-му спец страховых резервов и др фондов, источниками кот явл соответствующие эл-ты страховых тарифов и часть прибыли страховщика.

В мировой практике страхов-я страховые резервы образуются для обеспечения гарантий выплат страхового возмещения и страхового обеспечения. Они использ-ся в том случае, если размер выплат страхователям в определ период превышают текущие поступления страховых премий, или в др оговоренных заранее случаях. К ним отн-ся резервы происшедших, но не заявленных убытков; резервы заявленных, но не урегулированных убытков; резервы незаработанной премии; резервы колебаний убыточности; резервы катастроф.

Страховые орг-ции РБ, проводящие операции по обязат страхов, образуют из своих доходов по этим видам страхов-я фонд предупредительных(превентивных) мероприятий. Он создается в целях предохранения имущества страхователей от разрушительного действия стихийных сил природы и от несчастных случаев. Размер отчислений в данный фонд и порядок его использования регламентированы СМРБ.

Страховые резервы инвестируются в порядке и в пределах, определяемых Комитетом по надзору за страховой деят на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ СТРАХОВАНИЯ. МЕЖДУНАРОДНЫЕ СТРАХОВЫЕ ТЕРМИНЫ

Страхователи – юр и физ лица, которые заключили со страховщиками договоры страхования или которые являются таковыми в силу закона РБ. Страховщики– коммерч организации, созданные для осущ-я страховой деятельности и имеющие спец разрешения (лицензии) на осуществление страх деят-ти. Участниками м.б. также 3-е лица (выгодоприобритатели), назначенные для получения страховой выплаты по договору.

Объект страхования – это не противореча-е зак-ву имущественные интересы, связанные:

1) с причинением вреда жизни или здоровью страхователям либо иного названного в договоре физ лица (личное страх-е, не относящееся к страхованию жизни);

2) с достижением гражданами опред возраста или с наступлением в их жизни иного, предусм-ого в договоре, страх случая (личное страх-е, относящееся к страх-ю жизни);

3) с утратой, гибелью или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, или с нанесением ущерба их имущественным правам, в т.ч. с возникновением убытков от предприн деят-ти в связи с невыполнением своих обяз-в контрагентами субъекта хоз-ия или с изм-ем условий этой деят-ти по независящим от предприн-ля обстоятельствам.

4) с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которого такая отв-ть м.б. возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу др лиц или с ответ-стью по договору.

Сострахование – это страхование по одному договору совместно несколькими страховщиками одного и того же объекта страхования.

Перестрахование – сис-ма эк-их отношений, при кот. страховщик, принимая на страхование риски, часть ответсв-ти по ним (с учетом своих финовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалнсированоого портфеля страхований и тем самым обеспечения финн. устойчивости проводимых операций.

Страховое поле – это макс кол-во объектов, которые м.б. застрахованы на данной тер-ии.

Страховой портфель -это фактическое кол-во застрахованных объектов илидействующих договоров страх-ия на данной территории.

Страховая сумма (лимит ответственности) – это установленная в законе, акте презика РБ или договоре страх-я денежная сумма, в пределах кот. страховщик обязан произвести страх выплату при наступлении страх. случая.

Страховая стоимость – это действит-я стоимость имущества или предпринимат-го риска. Страх. стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте нахождения объекта в день заключения договора по страхованию; для предпринимательского риска – это убытки от ПД, кот. страхователь может понести при наступлении страх. случая.

Страховая выплата – сумма ден ср-в, выплачиваемая страхователю при наступлении страх случая.

Страховой случай – предусмотренное в договоре страхования или в зак-ве событие, при наступлении кот. у страх-ка возникает обязанность произвести страх выплату страхователю и выгодоп-лю.

Страх. взнос (страх. премия) – сумма ден. средств подлежащая уплате страхователем страховщику за конкретный договор страхования.

Страховой тариф – это ставка страхового взноса с 1 единицы страх. суммы с учетом объекта страх-ия, срока страх-ия и хар-ром страх риска.

Страховой полис – это документ, удостовер-й факт заключения договора страхования и оформленный в установленном порядке.

Страхование каско – это страхование средств транспорта без страх-я перевозимых грузов.

Страхование карго – страх-е грузов, перевозимых воздушным, морским или наземным транспортом, без страх-я самого средства транспорта.

Зеленая карта – это одноименная с-ма междунар-х договоров об обязательном страх-и гражданской ответственности владельцев средств автотран-та.

Аварийный комиссар – уполномоченное физ или юр лицо страховщика. Он усттанавливает причину, хар-р и размер ущерба по застрах объектам.

Сюрвейер – инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. Он выполняет функцию риска менеджмента, по его заключению страховщик принимает решения о размере страхового тарифа.

Андерайттер – это высоквалиф специалист, имеющий властные полномочия от страховщика принимать на страх-ие риски, определять размеры страх тарифов и конкретные словия договора страх-ия рисков исходя из норм страх права и эконом целесообразности.

Бонус – скидка, которую предоставляет страховщик за оформление договора на особо выгодных для него условиях.

Страх. агент - Ф лицо или организация, осуществ-я от имени страх-ка посред-ю деятельность по страх-ю.

Брокер – это коммерческая организ-я осущ-я посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страх-ка или страх-ля либо одновременно каждого из них на основании спец. разрешения, лицензии на осущ-е страх. деят-ти, выд Минфином.

Актуарий– специалист, занимающийся разр-кой мето­д-ии и исчис-ем страх тарифов, расчетами, связ-ми с образо-ем страх рез-ов, опред-ем разме­ров выкупных сумм и сумм страх обеспеч-я, а также ссуд по дог-ам страх жизни и пенсий;

Цедент – страховщик, осущ-щий вторич разме­щение риска, т.е. передающий риск в перестр-е.

ОБЩИЕ ОСНОВЫ И ПРИНЦИПЫ КЛАССИФИКАЦИИ СТРАХОВАНИЯ. ФОРМЫ ПРОВЕДЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ

Классификация страхования –это иерархическая система деления страхования на отрасли, подотрасли и виды, кот. явл. звеньями классификации. Все звенья классификации охватывают 2 формы его проведения: обязательное, добровольное.

Отрасль страхования – относительно обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страх случаев для однородных или родственных предметов.

Отрасли: 1. Личное страхование жизни и страхование, не относящиеся к страхованию жизни 2.Страхование имущественное: страхование транспорта, грузов, страхование имущества граждан; страхование технических рисков; страхование предпринимат. рисков 3. Страхование ответственности: гражданской отв-ти; страхование отв-ти по договору.

Кроме отраслевой, сущ-ет и неотраслевая клас-ия. Критерии: 1) форма страх-я; 2) категории страхователей; 3) по форме организации. По форме страхования выделяют обязательное и добровольное страх-е. Добров страх-е осущ-ся путем заключения договора между страх-лем и страх-ком в соотв с действ-щим законод-вом и условия на которых заключ-ся договор, опред-ся в соотв-и с правиламми страхования конкр вида. Эти правила лицензир-ся в минфине. Добров Страх-е огранич-ся сроком его проведения за искл добров страх-я жизни, доп пенсии. Страх тариф во видам добров страх-я устан-ся страховщиками самост-но и соглас-ся органами страх надзора. Для добр страх-я хар-но выборочный охват объектов добров страх-я. Договор вступает в силу только с момента уплаты страх взноса.

Принципы обязательного страхования:

1)сущ соотв законодат страх акт; 2) бессрочность; 3) автоматичность действия страх защиты; 4) массовый охват объектов обяз страх-ия.

Страх тариф по видам ОС устан-ся президентом РБ. Гос-во гарант-ет страх выплаты по обяз видам страх-я и по видам страх-я, относящимся к страх-ю жизни только в том случае, если договор страх-я заключ-ся с гос организацией.

В РБ осуществляются следующие виды обязательного страхования:

– страх-ие строений, принадлежащих гр-ми; - гражданская отв-сть владельцев трансп-ых ср-в; - гр. ответс-ть перевозчика перед пассажирами; - медицинское страхование иностранных гр. и лиц без гражданства временно пребывающих или временно проживающих в РБ; и др. По категории страх-лей: индивидуальоне; коллектив страх-лей. По форме организации: государственное (в кач-ве страх-ков выступает гос-во в лице уполномоч-х органов); акционерное (в роли страховщика выступают организации, создаваемые учредителями); взаимное (общ-во создает свой фонд на основе долевого участия их членов. Созд-ся на основе добров соглашения участников, юр и физ лиц для защиты их индивид инересов).

СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ. ФРАНШИЗЫ, ИХ СОДЕРЖАНИЕ И НАЗНАЧЕНИЕ

Сущ разл с-мы страхования:

1) страх-е по действит. стоимости имущества – предполаг., что дог-р страх-я заключ. по факт. стоим-ти имущ-ва на день заключ. дог-ра.

2) страх-е по сист. восстановит-й стоимости: страховое возмещение за объект = цене нового имущ соответствующего вида и износ не учитывается.

3) страхование по системе 1-го риска-предполаг выплату страх возмещ. в разм-ре ущерба, но в пределах страх. суммы по договору, и т.о., ущерб в пределах стах суммы (1-й риск) покрыв. страховщ-м полн-ю, а убыток сверх страх суммы (2-й риск) не покрыв. вообще.

4) стах-е по сист. пропорцион-й страх-й ответ-ти – при такой с-ме проявл-ся участие страх-ля в возмещении ущерба, который как бы остается на его риски. Степень полноты страх возмещения будет тем выше, чем меньше разница между страх суммой и оценкой объекта страх-я. Q = T * S / W, где Q – страх. возмещ-е; T – часть ущерба; S - страх. сумма; W – оценка объекта страх-я.

Личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается путем использования франшизы, предусм-ой условиями договора страх-я. Страх франшиза – неоплач часть ущерба, примерно соотв-ая затратам страхов-ка на определение суммы ущерба. Страх франшиза может быть условной и безусловной.

При усл франшизе страх-к освобождается от ответ-ти за ущерб, не превышающий установленной суммы (%) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер > франшизы. Усл франшиза означает наличие спец оговорки в страх полисе. В междунар практике эта оговорка произв-ся в форме след записи «свободна от х %», где х - установл % от страх суммы.

Безусловная франшиза означает также наличие спец оговорки в страх полисе, и в той связи делается запись «свободно от первых х %», где х % всегда вычит-ся из суммы страх возмещения. Т.о. страх возмещение = ущербу за вычетом безусловной франшизы.

Применение усл и безусл франшизы позволяет: – страховщику регулир-ть V страх обязательств, учитывая свои фин. возможности и необходимость обеспечивать фин. устойчивость, платежесп-ть; – уменьшать кол-во расчетов по страх выплатам при незначительных величинах ущербов по страх случаям.

6. СТРАХОВЫЕ РИСКИ, ИХ ВИДЫ, МЕТОДЫ ОЦЕНКИ И УПРАВЛЕНИЕ ИМИ. Риск в страховании рассматривается в нескольких аспектах: 1)как конкретное явление или их совокупность, при наступлении которых производятся выплаты из ранее образ-ого централиз страх. фонда; 2) риск связан с конкретным застрахованным объектом т.к. любой риск имеет конкретный объект проявления и по отношению к данному объекту проявляются и изучаются факторы риска; 3) риск сопряжен с вероятн-ю гибели или повреждения конкретного объекта, принятого на страх-е. Вер-ть выступает в кач-ве меры объект-ной возможности наступления данного события. Любая вер-ть выражается дробью. Если вер-ть = 0, то м. утверждать о невозможности наступления события, если = 1, то существует 100% гарантия того, что событие произойдет. Т.о. чем > вер-ть риска, тем легче и дешевле м. организовать страхование и наоборот.

Страховой риск – это риск, кот-й м. б. оценен с т. зр. вер-ти наступл-я страх случая и колич-х размеров возм-го ущерба.

Критерии страхового риска: 1)д.б. возможным, носить случайный характер; 2) случ-ое проявление конкр-ого риска должно соотноситься с однородной совок-тью похожих рисков; 3) страхователь не д б заинтересован в риске; 4) страх защита должна отвечать обществ интересам; 5) риск не должен носить размеры катастроф-ого хар-ра; 6) последствия реализации риска д б объективно измеримы и иметь ден выражение; 7) риск должен быть чистым, конкретным.Для оценки риска используются методы:

ü метод индивидуальных оценок (применяется только в отношении тех рисков, кот. невозможно сопоставить со сред. типом риска. В этом случае страх-к делает произвольную оценку, исходя из имеющегося проф. опыта);

ü метод средних величин (предполагает, что у страх-ка имеется соответс-я стат. база (сред 5летняя статистика) по объекту страх-я);

ü метод %-в (совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналит. базе в зависимости от возможн. «-»и «+» отклонений от сред. статистич-х показателей). При оценке риска выделяют виды риска: 1) риски, кот. возможно застраховать и риски, кот-е невозможно застраховать; 2) благоприятные и неблагоприятные; 3) технический риск страховщика

Виды риска: 1) в завис-ти от источника опасности: риски, связанные с проявлением стих-х сил природа и риски, кот-е связаны с воздействие чел-ка. 2) по объему ответственности страх-ка: индивидуальные и универсальные. 3) общая классификация: экологич, транспортные, политич, спец. Виды потерь: материальные, фин, трудовые, ущерб здоровью. Управление риском – многоступенчатый процесс, цель которого состоит в уменьшении или компенсации ущербов для конкр объекта при наступлении неблагоприятных событий. Этапы упр-я риском: 1) анализ риска; 2) этап выявления риска (хар-ка имеющихся рисков для данного объекта, их качеств-ое описание); 3)оценка риска (хар-ка колич хар-тик выявл-х рисков, вер-ть и размеры возм ущерба); 4) этап выбора метода воздействия на риск; 5) воздействие на риск ( 4 осн способа воздейстия: исключение риска, снижение риска, сохранение риска, передача риска).

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: