Тема: Страхование ответственности.

Сущность и специфические особенности страхования ответственности.

Основные программы страхования ответственности.

Вопрос №1. Сущность и специфические особенности страхования ответственности.

Предметом страхования здесь является ущерб, который был причинен страхователем третьим лицам и подлежит возмещению им в соответствие с законодательством. Объект страхования – имущественные интересы страхователя, отражающие стоимостную оценку подлежащего возмещению ущерба. Страховое событие – владение источниками повышенной опасности, осуществление различного рода деятельности. Страховой случай – причинение страхователем вреда жизни, имуществу третьих лиц, неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

По всем видам страхования ответственности не являются страховыми случаи причинения вреда третьим лицам в результате:

1. Умышленных действий страхователя.

2. Противоправных действий страхователя.

3. Пребывание страхователя в состоянии опьянения.

Специфические особенности страхования ответственности:

1. При совершении каким-либо лицом правонарушения или преступления, при причинении им физического (приводящего к временной нетрудоспособности, инвалидности, смерти), материального (выражающегося в уничтожении, повреждении, незаконном расходования имущества), финансового (связанного с лишением права пользования доходами) или морального (выражающегося в физических и нравственных страданиях) третьим лицам, возникают разные виды ответственности причинителя вреда (уголовная, гражданско-правовая, административная, налоговая и т.п.). Гражданско-правовая ответственность связана с применением государством мер принуждения по восстановлению нарушенных прав потерпевшего за счет причинителя вреда. Надо различать гражданско-правовую и уголовную ответственность. Цель гражданской ответственности – возмещение причиненного вреда. Цель уголовной ответственности – наказание лица, совершившего преступление. Страхуется только гражданско-правовая ответственность.

2. Страхование ответственности покрывает не собственный вред страхователя, а вред причиненный им жизни, здоровью, имуществу третьих лиц. В соответствие с законодательством лицо, чье право нарушено, может потребовать полного возмещения причиненных ему убытков. Страхование ответственности обеспечивает компенсацию причиненного страхователем вреда в пределах страховой суммы. Сумма вреда, превышающая страховую сумму, возмещается потерпевшему страхователем добровольно или через суд.

3. Гражданско-правовая ответственность может быть договорной, вытекающей из неисполнения или не надлежащего исполнения страхователем своих обязанностей по договору (невозврат заемщиком суммы кредита). Если страхователь и третье лицо – потерпевший не чем не связанны друг с другом (ДТП), речь идет о внедоговорной ответственности. В отличие от других видов страхования при страховании внедоговорной ответственности на момент заключения договора не известен выгодоприобретатель – потерпевший. Он выявляется при страховом случае – причинении ему вреда.

4. В страховании ответственности нет такой точки отсчета как действительная стоимость в имущественном страховании (за исключением страхования договорной ответственности). В силу этого страховая сумма может быть установлена или на основании договоренности страхователя и страховщика, или на основании определенных законодательством, ассоциациями страховщиков, международными соглашениями лимитов страховой ответственности. Лимиты страховой ответственности представляют собой минимальную или максимальную страховую сумму (в зависимости от вида страхования) на одного пассажира, на 1 кг груза, на один страховой случай, на весь договор в целом. В практике страхования возможно:

А) определение лимитов страхования ответственности отдельно на одного и отдельно на несколько пострадавших человек, а по имуществу отдельно на один и отдельно на несколько пострадавших предметов страхования.

Б) определение единого (общего) лимита по одному страховому случаю.

5. Страхование ответственности часто связано с огромными суммами убытков при наличии большого количества факторов, не позволяющих определить вероятность наступления страхового случая и возможный размер убытков. Поэтому страховщики устанавливают ограничения по размеру лимита и объема ответственности, а некоторые виды ответственности вообще не страхуют.

6. Профессиональную ответственность могут страховать только физические лица, осуществляющие профессиональной деятельности на основании полученной лицензии, аттестата или иного документа, юридические лица имеют право страховать только гражданско-правовую ответственность, т.к. они профессией не обладают.

«Условия лицензирования страховой деятельности» разрешают проведение на территории РФ следующих видов страхования ответственности:

1. Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (обязательное и добровольное).

2. Страхование ответственности предприятий-источников повышенной опасности, предприятий, эксплуатирующих атомные, космические объекты, гидротехнические сооружения (обязательное).

3. Страхование ответственности перевозчиков пассажиров и грузов (обязательное, добровольное).

4. Страхование профессиональной ответственности (обязательное, добровольное).

5. Страхование ответственности за выполнение обязательств по договору (обязательное и добровольное).

6. Страхование ответственности производителей и продавцов за качество и безопасность товаров, работ, услуг (добровольное).

Вопрос №2. Основные программы страхования ответственности.

ОСАГО

В основе этого страхования лежит Федеральный Закон «Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В течении 5 дней с момента приобретения автомобиля в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление владелец обязан приобрести полис ОСАГО. Владельцы автомобиля, застраховавшие свою ответственность в рамках ОСАГО, могут дополнительно приобрести полис добровольного страхования ответственности на случай недостаточности выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни или имуществу третьих лиц.

Страховым случаем является причинение вреда жизни, имуществу потерпевших и возникающая в связи с этим обязанность по возмещению этого вреда. Не относится к страховым случаям возникновение ответственности в результате:

1. Использования не того автомобиля, на который получен полис.

2. Причинение морального вреда или возникновение упущенной выгоды.

3. Загрязнение окружающей среды.

4. Причинение вреда в результате воздействия перевозимого груза или вреда жизни, здоровью работников при выполнении ими трудовых обязанностей, если эти риски покрываются соответствующими видами обязательного страхования.

5. Причинение вреда при использовании автомобиля в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специальных местах.

Страховая сумма – лимит страховой ответственности, в пределах которого страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (не зависимо от их числа в течение срока действия договора ОСАГО) возместить потерпевшим вред, а именно:

1) в части возмещения вреда жизни, здоровью каждого потерпевшего сейчас 160 тыс., с апреля 2015 года – до 500 тыс. руб.;

2) в части возмещения вреда, причиненного имуществу в пределах 400 тыс. руб. – каждому потерпевшему.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. С 1 сентября 2014 года базовый страховой тариф увеличен на 18-24 %. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер этого вреда.

Коэффициенты, корректирующие базовую ставку, учитывают:

1) территорию преимущественного использования автомобиля;

2) наличие или отсутствие страховых выплат в предыдущие периоды;

3) возраст и стаж водителя;

4) количество лиц, допущенных к управлению;

5) срок страхования;

6) мощность двигателя.

При заключении договора на следующий год страховая компания может применить повышающий коэффициентк владельцам автомобилей:

1. Сообщившим заведомо ложные сведения об обстоятельствах, влияющих на установление страховых премий в меньшем размере.

2. Умышлено содействовавших наступлению страхового случая, увеличению связанных с ним убытков, или заведомо исказивших обстоятельства страхового случая для увеличения сумм страховых выплаты.

Срок страхования – от 15 дней до года.

Досрочное прекращение действия договора производится в случае:

1) смерти страхователя-физического лица или ликвидации страхователя-юридичес-кого лица;

2) отзыва лицензии или ликвидации страховщика;

3) замены собственника автомобиля;

4) полной гибели автомобиля в результате ДТП.

При наступлении страхового случая водители должны предпринять весе возможные меры по доставке потерпевших в больницу, а также по уменьшению возможных убытков, записать ФИО, адреса очевидцев, заполнить извещение о ДТП, выдаваемое страховщиками при заключении договора. Пострадавший должен получить от вызванных на место ДТП работников милиции справку, а в дальнейшем копию протокола об административном правонарушении и копию постановления по делу об административном правонарушении.

При получении сообщения страхователя о ДТП страховщик в течение 5 рабочих дней должен произвести осмотр поврежденного имущества или организовать оценку ущерба независимым экспертом и, после получения всех необходимых документов от пострадавшего страхователя, произвести страховую выплату.

При причинении вреда здоровью возмещается утраченный потерпевшим заработок, а также дополнительно понесенный им расходы на лечение, питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специального транспортного средства, переобучение другой профессии – если документально подтверждается, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и не имеет право на их бесплатное получение.

В случае гибели людей возмещению подлежат расходы на погребение и расходы по содержанию детей и иждивенцев погибшего.

При причинении вреда имуществу возмещению подлежат:

1. Реальный ущерб:

А) в случае гибели имущества – в размере его действительной стоимости;

Б) в случае повреждения имущества – расходы на материалы и запчасти и расходы на оплату ремонта.

2. Дополнительно понесенные пострадавшим расходы, в том числе связанные с проведением экспертизы, эвакуацией имущества с места ДТП и т.п.

Страховщик может предъявить причинившему вред страхователю (своему клиенту) регрессные требования в размере произведенной выплаты, если:

1) вред потерпевшему был причинен в следствие умысла страхователя ;

2) страхователь находился в состоянии опьянения;

3) страхователь скрылся с места ДТП;

4) страхователь не был включен по договору в число лиц, допущенных к управлению этим автомобилем;

5) страховой случай наступил при использовании автомобиля в период, не предусмотренный договором.

В законодательстве закреплен механизм компенсации потерь потерпевшим в тех случаях, когда страховые выплаты невозможны. Такие выплаты называются компенсационнымии осуществляются за счет гарантийного фонда, создаваемого в рамках Российского союза автостраховщиков посредством отчислений страховых кампаний, проводящих ОСАГО. Такие выплаты производятся, когда:

1) страховщик является банкротом;

2) неизвестны лица, ответственные за причиненный ущерб;

3) лицо, причинившее вред, не имеет договора обязательного страхования.

Тема: Перестрахование

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: