Вопрос 3. Термины, связанные с расходованием страхового фонда.
Тема: Основные понятия страхового дела.
Термины, отражающие общие условия заключения страховых сделок.
Термины, связанные с формированием страхового фонда.
Термины, связанные с расходованием страхового фонда.
Термины, связанные с функционированием страхового рынка.
Вопрос 1. (Термины, отражающие общие условия заключения страховых сделок.
Страховщик – юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности. Он является одним из двух основных субъектов договора страхования. Он продает страховую услугу.
Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования по своей инициативе или в силу закона (при обязательном страховании) и уплачивающее страховые взносы. Он является вторым основным субъектом договора страхования. Он покупает страховую услугу.
Застрахованный – физическое лицо жизнь, здоровье, трудоспособность которого является предметом договора страхования. Это второстепенный субъект договора страхования.
Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем в договоре получателем страховой выплаты в случае смерти застрахованного (в личном страховании) или при реализации страхового случая (в имущественном страховании). Это второй второстепенный субъект договора.
Предмет страхования – материальные или нематериальные ценности, в отношении которых заключен договор страхования.
Объект страхования – имущественный интерес, как стоимостная оценка предмета страхования.
Имущественный интерес:
1. Имущественный (страховой) интерес появляется у страхователя с появлением предмета страхования, т.е. это заинтересованность в получении возмещения возможного ущерба с учетом наличия юридического основания на заключение договора страхования.
2. Имущественный интерес – это стоимостная оценка предмета страхования.
Страховая защита – это совокупность отношений по перераспределению ущерба, нанесенного имущественным интересам пострадавших страхователей, между всеми участниками страхования через страховой фонд, сформированный за счет страховых взносов.
Страховая ответственность – обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю при реализации оговоренного договором страхового случая.
Объем страховой ответственности (страховое покрытие) – перечень страховых рисков, в отношении которых заключен договор страхования.
Вопрос 2. Термины, связанные с формированием страхового фонда.
Договор страхования– соглашение между страхователем и страховщиком, регулирующее их взаимные обязательства.
Страховой полис (страховой сертификат, страховое свидетельство) – документ, подтверждающий заключение договора страхования. Выдается после уплаты страхового взноса или первой его части.
Страховая сумма:
1. Это понятие применительно ко всем отраслям страхования представляет собой сумму, в которой страхуется имущественный интерес. Она является основой для расчета страхового взноса и страховой выплаты. Страховая сумма определяется законодательством или желанием страхователя. В имущественном страховании страховая сумма не может превышать действительной стоимости страхуемого имущества, так как рисковое страхование только возмещает нанесенный страхователю ущерб и не может быть источником дополнительного дохода.
2. В личном страховании понятие страховая сумма равнозначна понятию «страховая выплата».
Страховая оценка (стоимость) – действительная стоимость страхуемого имущества на момент заключения договора.
Страховое обеспечение:
1) В личном страхование – это страховая выплата в связи с реализацией страхового случая.
2) В имущественном страхование – страховое обеспечение выражается соотношением страховой суммы и страховой стоимости страхуемого имущества. С этой точки зрения говорят о полном и неполном страховании.
Уровень страхового обеспечения характеризует степень страховой защиты страхователя страховщиком и является основанием для определения размера страховой выплаты. Существуют три системы страхового обеспечения:
1. Система пропорционального страхового обеспечения: страхователю возмещается не весь ущерб, а тот процент от него, который страховая сумма составляет от страховой стоимости. Возмещение рассчитывается по формуле:
Возмещение = ущерб х (страховая сумма / страховую стоимость)
2. Система первого риска: возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Ущерб в пределах страховой суммы считается первым риском и полностью возмещается страховщиком. Ущерб больший, чем страховая сумма. называется вторым риском и не подлежит возмещению.
3. В страховании дохода, объема производства, урожая применяется система предельного страхового обеспечения. В этом случае ущерб определяется как разница между реально достижимой, возможной величиной дохода, объема производства, урожая и их фактически полученной меньшей величиной. При этом в договоре оговаривается максимальное (предельное) отклонение фактической величины от возможной, которая компенсируется страховщиком.
Страховой тариф (тарифная ставка) – представляет собой ставку страхового взноса в процентах от страховой суммы или в рублях со 100 рублей страховой суммы.
Страховой взнос (страховой платеж, страховая премия) – сумма, которую уплачивает страхователь страховщику за обязательство произвести страховую выплату при реализации оговоренного договором страхового случая.
Срок страхования – время в течение которого действует страховая защита.
Страховой возраст – определяет минимальные и максимальные возрастные границы в отношении людей, животных, зданий в пределах которых страховщик обеспечивает страховую защиту.
Страховое поле – максимальное число объектов страхования, которые потенциально могут быть застрахованы.
Страховой портфель – количество фактически заключенных договоров или застрахованных объектов.
Вопрос 3. Термины, связанные с расходованием страхового фонда.
Страховое событие – это потенциально возможный страховой случай, в отношении которого заключен договор страхования.
Страховой случай – это свершившееся страховое событие, в связи с последствиями которого наступает обязанность страховщика по страховой выплате.
Страховой риск – это событие, находящееся вне контроля и воли людей, в отношении которого заключен договор. Также страховой риск – это конкретный предмет страхования с учетом его стоимости и вероятности реализации страхового случая. С точки зрения стоимости выделяют крупные, средние, мелкие риски (самолет, дом, мотоцикл). С точки зрения вероятности реализации риска выделяют более и менее опасные риски (нефтекомбинат, песчаный карьер при пожарном страхование).
Страховой ущерб – материальный или иной урон, нанесенный страхователю в результате страхового случая. Выделяют прямой и косвенный ущерб.
Прямой ущерб – это первичный, видимый ущерб, связанный с повреждением или уничтожением застрахованного имущества, а также расходами страхователя по спасению этого имущества.
Косвенный ущерб связан со скрытыми убытками, которые проявляются после страхового случая (не получение дохода из-за повреждения оборудования в результате пожара).
Страховая выплат – в имущественном страховании называется страховым возмещением, в личном страховании – страховым обеспечением.
Франшиза – освобождение страховщика от страховой выплаты, если ущерб не превышает установленной в договоре величины, т.е. франшиза – это и освобождение страховщика от выплаты и величина некомпенсируемого ущерба. Франшиза устанавливается или в проценте от страховой суммы, или в абсолютной сумме. Ее использование выгодно и страхователю и страховщику. Страхователю удобно, так как удешевляется страхование, а страховщику – так как часть ответственности остается на страхователе, и он будет более внимательно относится к объекту страхования. Франшиза бываетусловная и безусловная.
Условна франшиза – это освобождение страховщика от страховой выплаты по ущербу в пределах франшизы и его полное возмещение, если ущерб больше франшизы.
Безусловнаяфраншиза – это освобождение страховщика от выплаты, если ущерб не больше франшизы, но если ущерб больше франшизы, то выплата всегда осуществляется за вычетом франшизы.
Пример: Франшиза 10000 руб.; ущерб а) 9000 руб.; в) 11000 руб..
Условная: Безусловная:
А) выплата = 0; А) выплата = 0;
В) выплата = 11000 руб. В) выплата = 1000 руб.
Форс-мажор – обозначение причин освобождения страховщика от страховой выплаты в случаях, которые не могут быть предусмотрены. В соответствии с законодательством из объема страховой ответственности исключают последствия воздействия ядерного взрыва, военных действий, народных волнений, забастовок.
Выкупная сумма – стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва, выплачиваемая страхователю при досрочном расторжении им договора.
Страховой акт – документ, отражающий факт и причины произошедшего страхового случая.
Вопрос 4. Термины, связанные с функционированием страхового рынка.
Страховой рынок – особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является страховая услуга.
Прямые страховщики – это страховые компании, продающие страховые услуги страхователям.
Сострахование – страхование одного крупного объекта в оговоренных долях у двух или более страховщиков.
Двойное страхование – страхование одного и того же предмета от одного и того же риска у двух и более страховщиков на совокупную страховую сумму большую, чем действительная стоимость предмета. В имущественном страховании такая ситуация не допустима, так как рисковое страхование только восстанавливает финансовое состояние страхователя до того уровня, каким оно было до страхового случая, и не является источником дополнительного дохода страхователя.
Перестраховщики – страховщики для страховщиков. Они принимают на себя за соответствующее вознаграждение часть ответственности страховщика, превышающую его финансовые возможности.
Перестрахование – способ обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. В законодательстве оговорено, что ответственность по одному отдельно взятому риску не может превышать 10% собственных средств страховщика. В случае если ответственность по вновь принимаемому риску больше установленного норматива, прямой страховщик страхует риск в полном объеме, но на превышение над установленным нормативом ответственности заключает дополнительный договор с перестраховщиком. Как правило в той же пропорции, в которой страховщик и перестраховщик делят между собою ответственность, между ними делится и страховая премия. В этой же пропорции прямой страховщик и перестраховщик компенсируют ущерб при реализации у страхователя страхового случая.
Страховой агент – физическое лицо, действующее от имени и по поручению страховых компаний. Главная его задача – найти клиента и убедить его приобрести страховую услугу.
Страховой брокер – независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по страхованию, зарегистрированное в Государственном реестре страховых брокеров и действующее в интересах страхователя.
Актуарий – специалист в области статистики и теории вероятности, имеющий профессиональный аттестат и занимающийся расчетами тарифов, страховых резервов и оценок инвестиционных проектов страховых компаний.
Андеррайтер – работник страховой компании, принимающий от ее лица риск на страхование. Он производит оценку риска, определяет условия страхования и размер страховой премии.
Аварийный комиссар (сюрвейер) – работник страховой компании, устанавливающий причины, характер, обстоятельства страхового случая и размер ущерба по произошедшему страховому случаю. Он составляет страховой акт.
Объединения страховщиков представлены их ассоциациями и страховыми пулами.
Ассоциации страховщиков представляют их интересы в органах государственной власти, занимаются разработкой предложений по совершенствованию страхового законодательства, обеспечивают координацию деятельности на страховом рынке.
Страховые пулы создаются при приеме на страхование особо опасных, крупных или новых рисков. В основном их деятельность строится на принципах сострахования.
Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту:
©2015 - 2024 stydopedia.ru Все материалы защищены законодательством РФ.
|