Сделай Сам Свою Работу на 5

Вопрос 3. Термины, связанные с расходованием страхового фонда.





Тема: Основные понятия страхового дела.

Термины, отражающие общие условия заключения страховых сделок.

Термины, связанные с формированием страхового фонда.

Термины, связанные с расходованием страхового фонда.

Термины, связанные с функционированием страхового рынка.

 

Вопрос 1. (Термины, отражающие общие условия заключения страховых сделок.

Страховщик – юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности. Он является одним из двух основных субъектов договора страхования. Он продает страховую услугу.

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования по своей инициативе или в силу закона (при обязательном страховании) и уплачивающее страховые взносы. Он является вторым основным субъектом договора страхования. Он покупает страховую услугу.

Застрахованный – физическое лицо жизнь, здоровье, трудоспособность которого является предметом договора страхования. Это второстепенный субъект договора страхования.

Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем в договоре получателем страховой выплаты в случае смерти застрахованного (в личном страховании) или при реализации страхового случая (в имущественном страховании). Это второй второстепенный субъект договора.



Предмет страхования – материальные или нематериальные ценности, в отношении которых заключен договор страхования.

Объект страхования – имущественный интерес, как стоимостная оценка предмета страхования.

Имущественный интерес:

1. Имущественный (страховой) интерес появляется у страхователя с появлением предмета страхования, т.е. это заинтересованность в получении возмещения возможного ущерба с учетом наличия юридического основания на заключение договора страхования.

2. Имущественный интерес – это стоимостная оценка предмета страхования.

Страховая защита – это совокупность отношений по перераспределению ущерба, нанесенного имущественным интересам пострадавших страхователей, между всеми участниками страхования через страховой фонд, сформированный за счет страховых взносов.



Страховая ответственность – обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю при реализации оговоренного договором страхового случая.

Объем страховой ответственности (страховое покрытие) – перечень страховых рисков, в отношении которых заключен договор страхования.

 

Вопрос 2. Термины, связанные с формированием страхового фонда.

Договор страхования– соглашение между страхователем и страховщиком, регулирующее их взаимные обязательства.

Страховой полис (страховой сертификат, страховое свидетельство) – документ, подтверждающий заключение договора страхования. Выдается после уплаты страхового взноса или первой его части.

Страховая сумма:

1. Это понятие применительно ко всем отраслям страхования представляет собой сумму, в которой страхуется имущественный интерес. Она является основой для расчета страхового взноса и страховой выплаты. Страховая сумма определяется законодательством или желанием страхователя. В имущественном страховании страховая сумма не может превышать действительной стоимости страхуемого имущества, так как рисковое страхование только возмещает нанесенный страхователю ущерб и не может быть источником дополнительного дохода.

2. В личном страховании понятие страховая сумма равнозначна понятию «страховая выплата».

Страховая оценка (стоимость) – действительная стоимость страхуемого имущества на момент заключения договора.

Страховое обеспечение:

1) В личном страхование – это страховая выплата в связи с реализацией страхового случая.

 
 
2) В имущественном страхование – страховое обеспечение выражается соотношением страховой суммы и страховой стоимости страхуемого имущества. С этой точки зрения говорят о полном и неполном страховании.



Уровень страхового обеспечения характеризует степень страховой защиты страхователя страховщиком и является основанием для определения размера страховой выплаты. Существуют три системы страхового обеспечения:

1. Система пропорционального страхового обеспечения: страхователю возмещается не весь ущерб, а тот процент от него, который страховая сумма составляет от страховой стоимости. Возмещение рассчитывается по формуле:

Возмещение = ущерб х (страховая сумма / страховую стоимость)

2. Система первого риска: возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Ущерб в пределах страховой суммы считается первым риском и полностью возмещается страховщиком. Ущерб больший, чем страховая сумма. называется вторым риском и не подлежит возмещению.

3. В страховании дохода, объема производства, урожая применяется система предельного страхового обеспечения. В этом случае ущерб определяется как разница между реально достижимой, возможной величиной дохода, объема производства, урожая и их фактически полученной меньшей величиной. При этом в договоре оговаривается максимальное (предельное) отклонение фактической величины от возможной, которая компенсируется страховщиком.

Страховой тариф (тарифная ставка) – представляет собой ставку страхового взноса в процентах от страховой суммы или в рублях со 100 рублей страховой суммы.

Страховой взнос (страховой платеж, страховая премия) – сумма, которую уплачивает страхователь страховщику за обязательство произвести страховую выплату при реализации оговоренного договором страхового случая.

Срок страхования – время в течение которого действует страховая защита.

Страховой возраст – определяет минимальные и максимальные возрастные границы в отношении людей, животных, зданий в пределах которых страховщик обеспечивает страховую защиту.

Страховое поле – максимальное число объектов страхования, которые потенциально могут быть застрахованы.

Страховой портфель – количество фактически заключенных договоров или застрахованных объектов.

 

Вопрос 3. Термины, связанные с расходованием страхового фонда.

Страховое событие – это потенциально возможный страховой случай, в отношении которого заключен договор страхования.

Страховой случай – это свершившееся страховое событие, в связи с последствиями которого наступает обязанность страховщика по страховой выплате.

Страховой риск – это событие, находящееся вне контроля и воли людей, в отношении которого заключен договор. Также страховой риск – это конкретный предмет страхования с учетом его стоимости и вероятности реализации страхового случая. С точки зрения стоимости выделяют крупные, средние, мелкие риски (самолет, дом, мотоцикл). С точки зрения вероятности реализации риска выделяют более и менее опасные риски (нефтекомбинат, песчаный карьер при пожарном страхование).

Страховой ущерб – материальный или иной урон, нанесенный страхователю в результате страхового случая. Выделяют прямой и косвенный ущерб.

Прямой ущерб – это первичный, видимый ущерб, связанный с повреждением или уничтожением застрахованного имущества, а также расходами страхователя по спасению этого имущества.

Косвенный ущерб связан со скрытыми убытками, которые проявляются после страхового случая (не получение дохода из-за повреждения оборудования в результате пожара).

Страховая выплат – в имущественном страховании называется страховым возмещением, в личном страховании – страховым обеспечением.

Франшиза – освобождение страховщика от страховой выплаты, если ущерб не превышает установленной в договоре величины, т.е. франшиза – это и освобождение страховщика от выплаты и величина некомпенсируемого ущерба. Франшиза устанавливается или в проценте от страховой суммы, или в абсолютной сумме. Ее использование выгодно и страхователю и страховщику. Страхователю удобно, так как удешевляется страхование, а страховщику – так как часть ответственности остается на страхователе, и он будет более внимательно относится к объекту страхования. Франшиза бываетусловная и безусловная.

Условна франшиза – это освобождение страховщика от страховой выплаты по ущербу в пределах франшизы и его полное возмещение, если ущерб больше франшизы.

Безусловнаяфраншиза – это освобождение страховщика от выплаты, если ущерб не больше франшизы, но если ущерб больше франшизы, то выплата всегда осуществляется за вычетом франшизы.

Пример: Франшиза 10000 руб.; ущерб а) 9000 руб.; в) 11000 руб..

Условная: Безусловная:

А) выплата = 0; А) выплата = 0;

В) выплата = 11000 руб. В) выплата = 1000 руб.

Форс-мажор – обозначение причин освобождения страховщика от страховой выплаты в случаях, которые не могут быть предусмотрены. В соответствии с законодательством из объема страховой ответственности исключают последствия воздействия ядерного взрыва, военных действий, народных волнений, забастовок.

Выкупная сумма – стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва, выплачиваемая страхователю при досрочном расторжении им договора.

Страховой акт – документ, отражающий факт и причины произошедшего страхового случая.

 

Вопрос 4. Термины, связанные с функционированием страхового рынка.

Страховой рынок – особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является страховая услуга.

Прямые страховщики – это страховые компании, продающие страховые услуги страхователям.

Сострахование – страхование одного крупного объекта в оговоренных долях у двух или более страховщиков.

Двойное страхование – страхование одного и того же предмета от одного и того же риска у двух и более страховщиков на совокупную страховую сумму большую, чем действительная стоимость предмета. В имущественном страховании такая ситуация не допустима, так как рисковое страхование только восстанавливает финансовое состояние страхователя до того уровня, каким оно было до страхового случая, и не является источником дополнительного дохода страхователя.

Перестраховщики – страховщики для страховщиков. Они принимают на себя за соответствующее вознаграждение часть ответственности страховщика, превышающую его финансовые возможности.

Перестрахование – способ обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. В законодательстве оговорено, что ответственность по одному отдельно взятому риску не может превышать 10% собственных средств страховщика. В случае если ответственность по вновь принимаемому риску больше установленного норматива, прямой страховщик страхует риск в полном объеме, но на превышение над установленным нормативом ответственности заключает дополнительный договор с перестраховщиком. Как правило в той же пропорции, в которой страховщик и перестраховщик делят между собою ответственность, между ними делится и страховая премия. В этой же пропорции прямой страховщик и перестраховщик компенсируют ущерб при реализации у страхователя страхового случая.

Страховой агент – физическое лицо, действующее от имени и по поручению страховых компаний. Главная его задача – найти клиента и убедить его приобрести страховую услугу.

Страховой брокер – независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по страхованию, зарегистрированное в Государственном реестре страховых брокеров и действующее в интересах страхователя.

Актуарий – специалист в области статистики и теории вероятности, имеющий профессиональный аттестат и занимающийся расчетами тарифов, страховых резервов и оценок инвестиционных проектов страховых компаний.

Андеррайтер – работник страховой компании, принимающий от ее лица риск на страхование. Он производит оценку риска, определяет условия страхования и размер страховой премии.

Аварийный комиссар (сюрвейер) – работник страховой компании, устанавливающий причины, характер, обстоятельства страхового случая и размер ущерба по произошедшему страховому случаю. Он составляет страховой акт.

Объединения страховщиков представлены их ассоциациями и страховыми пулами.

Ассоциации страховщиков представляют их интересы в органах государственной власти, занимаются разработкой предложений по совершенствованию страхового законодательства, обеспечивают координацию деятельности на страховом рынке.

Страховые пулы создаются при приеме на страхование особо опасных, крупных или новых рисков. В основном их деятельность строится на принципах сострахования.

 

 

 








Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту:



©2015 - 2024 stydopedia.ru Все материалы защищены законодательством РФ.