Сделай Сам Свою Работу на 5

Факторы, влияющие на ссудный процент





Банковский процент возникает в случаях, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк. Коммерческие банки при заключении кредитных соглашений самостоятельно договариваются с заемщиками о величине процентных ставок, но на величину и динамику ставки процента влияют как общие, макроэкономические факторы, так и факторы частные, лежащие на стороне самих участников кредитного процесса, в том числе отдельных банков.
К числу макроэкономических факторов, влияющих на величину ссудного процента, относятся:

· соотношение спроса и предложения заемных средств;

· регулирующая политика Центрального Банка;

· уровень инфляции в народном хозяйстве;

· спрос со стороны фирм на кредиты (чем меньше спрос, тем дешевле кредиты);

· стабильность денежного обращения в стране;

· средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту и др.

Микроэкономические (частные) факторы, влияющие на величину ссудного процента, определяются условиями функционирования конкретного банка (кредитного учреждения), его положением на рынке кредитных ресурсов, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности осуществляемых операций.
Уровень процентных ставок по активным операциям банка формируется во многом на базе спроса и предложения заемных средств. Вместе с тем на этот уровень существенное влияние оказывают следующие микроэкономические факторы:



· средняя процентная ставка, уплачиваемая кредитором своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

· структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредиты);

· срок, на который испрашивается кредит;

· вид кредита;

· степень обеспеченности кредита;

· предельная сумма кредитных ресурсов данного банка;

· себестоимость ссудного капитала банка;

· кредитоспособность заемщика;

· целевое направление, объем предоставленного кредита и др.

Ссудный процент существует в различных формах, классифицировать которые можно по ряду признаков, в том числе по:
- формам кредита;
- видам кредитных учреждений;
- видам инвестиций, на осуществление которых привлекается кредит;
- срокам кредитования;
- видам операций кредитного учреждения и т.д.



 

Типовые формы кредита: коммерческий, государственный, банковский, потребительский. Виды банковского кредита.

Коммерческий кредит — разновидность кредита, суть которого состоит в передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заёмщику) денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками.[1] Современный коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу.

Коммерческий кредит в товарной форме имеет определённые ограничения в размере. Он ограничен размером товарного капитала или резервного капитала кредитора.

Расширению возможностей использования коммерческого кредита способствуют кредитные средства обращения и платежа: вексель, чек. Они используются не только как средство получения платежа, но и как средство обращения, благодаря способности обращаться.

Коммерческий кредит играет положительную роль в условиях отсутствия полноценной кредитной системы. Благодаря ему обеспечивается непрерывность кругооборота и оборота средств в промышленности и торговле. Так, коммерческий кредит сыграл положительную роль в восстановлении народного хозяйства после гражданской войны, в период НЭПа. Он широко применялся не только в частном секторе, но и при продаже продукции государственного сектора.

Государственный кредит - совокупность экономических отношений, складывающихся между государством, с одной стороны, и юридическими и физическими лицами, иностранными государствами, международными финансовыми организациями - с другой, по поводу движения денежных средств на условиях срочности, возвратности, платности и формирования на этой основе дополнительных финансовых ресурсов участников этих отношений. В отношениях, относимых к категории государственного кредита, государство выступает в роли либо кредитора, либо заёмщика, либо гаранта.



Государственный кредит используется государством для решения различных задач:

· поиск финансовых ресурсов для финансирования государственных расходов, увязки доходов и расходов;

· регулирование макро- и микроэкономических процессов;

· воздействие на социальную и денежно-кредитную политику.

Банковский кредит — денежная ссуда, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.[1]

Принципы кредитования

Безусловными принципами банковского кредитования являются:

1. Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок.

2. Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью.

3. Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов.

4. Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ).

5. Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему.

6. Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.

В особую группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):

· принцип целевого использования кредита;

· принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кроме того, в ещё одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

 








Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту:



©2015 - 2024 stydopedia.ru Все материалы защищены законодательством РФ.