Методы управления привлеченными средствами

Привлеченные средства являются наибольшей частью пассивов банка, которая в несколько раз превышает его собственные средства. Фактически привлеченные средства - это основной источник формирования ресурсов коммерческого банка, которые направляются на проведение активных операций.

К привлеченным средствам банка принадлежат остатки средств на текущих, бюджетных и расчетных счетах клиентов, сберегательные и срочные вклады физических и юридических лиц, вклады до востребования, разные виды депозитных счетов, таких как условные, залоговые, брокерские, целевые депозиты, депозиты в иностранной валюте, а также средства на корреспондентских счетах других банков (лоро-счета). В банковской практике все счета клиентов, открытые в банке, в целом называют депозитами, а привлеченные средства - депозитными обязательствами.

Целью банковского менеджмента в сфере управления обязательствами банка являются привлечения достаточного объема средств с наименьшими расходами для финансирования тех активных операций, которые имеет намерение осуществить банк. Итак, в процессе формирования ресурсной базы менеджмент должен учитывать два основные параметра управления - стоимость привлеченных средств и их объем.

Для обеспечения желательной структуры, объемов и уровня затрат на депозитными обязательствами менеджмент использует разные методы привлечения средств, которые вообще делятся на две группы - ценовые и неценовые методы управления привлеченными средствами.

Сущность ценовых методов состоит в использовании процентной ставки за депозитами как главного рычага в конкурентной борьбе за свободные денежные средства физических и юридических лиц. Повышение предлагаемой банком ставки разрешает привлечь дополнительные ресурсы. И, наоборот, банк, перенасыщенный ресурсами, но ограниченный немногими прибыльными направлениями их размещения, сохраняет или снижает депозитные ставки.

Неценовые методы управления привлеченными средствами банка базируются на использовании разнообразных приемов поощрения клиентов, которые прямо не связаны с изменением уровня депозитных ставок. К таким приемам принадлежат реклама; улучшенный уровень обслуживания; расширение спектра предлагаемых банком счетов и услуг; комплексное обслуживание; дополнительные виды бесплатных услуг; расположение филиалов в местах, максимально приближенных к клиентам; приспособление графика работы к потребностям клиентов. В борьбе за клиентов банки прибегают к таким приемам, как проведение лотереи среди клиентов, бесплатная рассылка выписок со счетов, открытие депозитов новорожденным как подарок от банка, оборудование бесплатных автомобильных стоянок возле банка, установление банкоматов в общественных местах, проведение безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек, посылка клиентам приветствий и подарков к праздникам от лица руководства банка и т.п..

В условиях обострения конкурентной борьбы в банковской сфере менеджмент большое внимание уделяет именно неценовым методам управления, поскольку повышение депозитных ставок имеет ограничение, и не всегда этот метод управления можно применять.

Неценовые методы управления базируются на маркетинговых исследованиях того сектору рынка, который обслуживается банком, изучении нужд клиентуры, разработке новых финансовых инструментов и операций, которые предлагаются клиентам. В целом применения неценовых методов нуждается в некоторых (иногда и значительных) расходов. Поэтому, избирая метод управления привлеченными средствами, менеджмент банка должны сравнить расхода, связанные с повышением депозитной ставки, и расхода, которые будут сопровождать внедрение неценовых приемов. На практике эти методы могут применяться параллельно.

Неценовые методы управления развили в США после принятия в 1933 году Закона Гласса—Стигалла, которым запрещались выплаты процентов за чековыми счетами и централизованно устанавливалась верхняя граница депозитных ставок. Целью таких ограничений была защита банков от чрезмерной конкуренции в сфере привлечения средств, которая будто бы могла привести их к банкротству. Тем не менее, как показала практика, такое регулирование не дало желательных результатов и конкурентная борьба точилась средствами установления скрытых ставок и поиска новых методов привлечения средств, таких как выпуск коммерческих бумаг. Лишь 1980 года Конгресс США принял Закон о дерегулировании депозитных учреждений, которым снимались ограничение относительно уровня выплат за депозитами. Итак, объективная необходимость поиска новых источников и способов финансирования оказывала содействие усовершенствованию неценовых методов управления привлеченными средствами.

В практике работы украинских банков преимущество предоставляется ценовым методам управления, поскольку депозитные ставки централизованно не регулируются и устанавливаются менеджментом банка самостоятельно в зависимости от потребности в привлеченных средствах. Депозитные ставки значительно отличаются как в динамике, так и от банка до банка. В последнее время в отечественной банковской практике неценовые методы управления становятся все популярнее, ведь обострение конкурентной борьбы и снижение общего уровня доходности побуждает банки к поискам новых приемов поощрения клиентов.

Активные операции коммерческого банка

*Активные операции коммерческих банков – это операции по размещению собственных и заемных ресурсов коммерческого банка, которые он проводит по собственной инициативе и /или инициативе клиента.

Учет векселей.

Прежде чем говорить об учете векселей, нужно определиться в том, что представляет собой простой вексель (мы будем говорить только об этом виде векселя).

*Вексель – долговое обязательство (долговая расписка), выдаваемое на сравнительно короткий срок, дающее его держателю бесспорное право требования указанной в нем суммы по истечении указанного в нем срока.

Обычно векселя выдаются на срок от 1-го до трех месяцев, однако по закону они могут выписываться на срок до одного года. Простой вексель выписывается заемщиком кредитору. Владелец векселя (кредитор векселедателя), получив вексель, может:

- дождаться срока платежа по нему, предъявить векселедателю и получить причитающуюся ему сумму,

- расплатиться векселем с поставщиками (при наличии согласия поставщиков),

- продать другому лицу (в том числе банку) за сумму ниже номинальной стоимости, покупатель векселя при наступлении срока платежа по векселю предъявить его векселедателю.

Покупка векселя банком называется *учетом векселя.

Разница между номинальной стоимостью векселя и ценой продажи векселя (в том числе банку) называется *дисконтом. Дисконт составляет доход покупателя векселя.

Кредит.

*Кредит – это выдача денежных средств или товарно-материальных ценностей другому лицу на условиях возвратности, срочности и платности.

Кредит бывает трех видов:

- коммерческий кредит – кредит, предоставляемый одним субъектом бизнес - сектора другому (этот вид кредита рассматриваться в данной теме не будет),

- банковский кредит, выдаваемый банками.

Банковский кредит делится на потребительский кредит (он выдается физическим лицам на покупку предметов потребления) и кредит, выдаваемый физическим и юридическим лицам на цели поддержания и развития бизнеса.

По срочности банковский кредит делится на:

- краткосрочный кредит, выдаваемый на срок до 1 года,

- среднесрочный кредит, выдаваемый на срок до 5 лет,

- долгосрочный кредит, выдаваемый на срок более 5 лет,

- кредит до востребования (онкольный), т.е. бессрочный, который заемщик должен вернуть по первому требованию.

Последний вид кредита предоставляется только первоклассным заемщикам, давно имеющим дело с данным банком.

По признаку обеспеченности кредиты делятся на обеспеченные (при выдаче которых банку было заложено имущество) и необеспеченные (бланковые). Обеспеченные кредиты по характеру обеспечения бывают следующих видов:

- подтоварные кредиты (выдаваемые под залог ликвидных товаров),

- ипотечные кредиты (кредиты под залог недвижимости),

- кредиты под залог ценных бумаг (в том числе векселей).

Особыми разновидностями кредита являются овердрафтный кредит и кредитная линия.

*Овердрафтный кредит – разрешение банка списывать со счет клиента сумму денег, превышающую их остаток на счете.

*Кредитная линия – обязательство комбанка предоставлять клиенту денежные средства в кредит по его требованию не больше установленного лимита.

За использование кредита заемщик платит определенный процент от суммы, полученной в кредит - *ссудный процент.

Потребительский кредит нуждается в особом рассмотрении. Процедура его выдачи включает в себя следующие этапы:

1) Покупатель выбирает товар и оплачивает его авансовую стоимость, определенную банком.

2) Покупатель заполняет в магазине досье, в котором указывает характеристики товара и сведение о себе.

3) В банке досье превращается в кредитную заявку, которая рассматривается, как правило, в короткие сроки (обычно не более 48 часов). В рассмотрение заявки входит проверка «черных списков» из базы данных, которыми банки нередко делятся друг с другом и проверка платежеспособности клиента. Если платежеспособность клиента вызывает у банка некоторые сомнения, то банк может поставить дополнительные условия выдачи кредита – например, поручительство.

4) Если решение по кредитной заявке положительное, то банк переводит на счет продавца сумму, равную стоимости товара за минусом оплаченной покупателем авансовой стоимости.

Покупатель может быть ограничен в правах пользования товаром. Чаще всего до полного погашения задолженности покупателю запрещается продавать и сдавать товар в аренду.

Потребительский кредит нужно отличать от покупки товаров в рассрочку. При выдаче потребительского кредита покупателю будет должен банку, оплатившему за него стоимость товара продавцу, а при продаже в рассрочку покупатель должен фирме, продающей товар. Товар, купленный в кредит, предоставляется покупателю, а купленный в рассрочку может как сразу выдаваться покупателю, так и находиться в магазине до полного погашения задолженности с процентами.

Разновидностью потребительского кредита является покупка товаров с расчетом при помощи кредитной карты. Кредитные карты выдаются или продаются банками только заемщикам, в платежеспособности которых банк уверен. Для получения кредитной карты необходимо либо поручительство другого лица, либо залог имущества. При выдаче кредитной карты банк переводит на счет заемщика определенную сумму денег, которой достаточно для приобретения большого количества товаров. При покупке товаров в магазине покупатель вставляет кредитную карту в специальный автомат, набирает свой код и нужную сумму (на данном этапе кредитная карта ничем не отличается от дебетной). Банк возмещает магазину сумму покупки, а покупатель в определенный срок (например, в течение месяца или года) рассчитывается с банком.

Лизинг.

*Лизинг – форма аренды и кредитования, заключающаяся в предоставлении в аренду (обычно долгосрочную) инвестиционных товаров, купленных банком или лизинговой компанией по просьбе клиента с правом последующего выкупа или без него.

Чаще всего в лизинг предоставляются дорогостоящие инвестиционные товары: машины, оборудование, транспортные средства, компьютеры...

4. Рентинг,который можно рассматривать и как разновидность лизинга.

*Рентинг – предоставление в аренду (обычно краткосрочную) инвестиционных товаров, купленных банком по собственной инициативе (как пользующихся большим спросом).

Обычно в рентинг предоставляются железнодорожные вагоны, цистерны, грузовики, строительное оборудование.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: