Ряд нормативных указаний относительно устойчивости банков в целях страхования вкладов.

5.

ТЕМА 2 Общая характеристика договора страхования

Стороны д.с

Существенные условия договора страхования

Форма договора страхо

Несмотря на то, что страхования посвящена весьма обширная глава 48 гк в законе нет определения страхования. Рассматриваются отдельно говор имущественного и личного страхования. Ранее общее понятие страхования содержалось в главе 2 закона об организации страхового дела, но данная глава исключена ФЗ 1997года

Сергуновский Б.И относит договор страхования к договорам оказания услуг.

Он пишет «договор страхования-это договор страхования услуг, по которому в силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, страховые взносы, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, при личном- страховую сумму.

Такой автор как Дюжиков, определяет договор страхования как соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определённой договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

Иванов даёт следующее определение договора страхования «по договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию) а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Многие авторы являются сторонниками отдельных определений 2-х разновидностей договора страхования- имущественного и личного, например, Брагинский.

Страховой договор также как и любой другой гражданско-правовой договор обладает определёнными признаками.

Во-первых, он является взаимным.

Во-вторых, он является возмездным

Спорен вопрос о том, является ли договор страхования реальным или консенсуальным.

Так, Иоффе О.С. отмечает, что страховой договор вступает в силу после уплаты первого взноса.

Следовательно, он является реальным.

Брагинский также относит договор страхования по большей части к реальному.

Он пишет «договор страхования, если только в нём не будет предусмотрено иное, то есть вступление в силу с момента достижения согласия сторон должен рассматриваться как реальный.

Фогельсон считает договор страхования консенсуальным, однако он указывает, что договор страхования хотя и является консенсуальным, тем не менее в большинстве случаев, для его вступления в силу требуется, чтобы помимо согласования всех существенных условий состоялось внесение страховщиком страховой премии или первого страхового взноса.

Шилов также относит договор страхования к консенсуальным.

Многие авторы относят договор страхования одновременно и к реальному и к консенсуальному. Так необходимо отметить, что договор страхования относится к числу так называемых «рисковых договоров».

Вопрос №2 стороны договора страхования

В страховых правоотношениях выделяют 4 основных участника:

1. Страховщик

2. Страхователь

3. Выгодоприобретатель

4. Застрахованные лица

Участники, выполняющие вспомогательные функции : страховые агенты, страховые актуарии и др.

Страховщик- основной участник страховых отношений. В виде общего правила страхователю противостоит в страховом правоотношении 1 страховщик

Однако допускается заключение договора по поводу страхования одного и того же объекта, в котором участвуют несколько страховщиков.

Такая ситуация именуется статьёй 950ГК РФ «сострахование».

Права и обязанности, связывающие состарховщиков могут быть распределены могут быть распределены в любом долевом соотношении.

Если стороны такого распределения не произвели, все страховщики признаются солидарными кредиторами и соответственно, солидарными должниками.

Статья 938 ГК РФ предусматривает, что страховщиками могут выступать только юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ.

Таким образом, физические лица НЕ ВПРАВЕ выступать в качестве страховщика, даже если они зарегистрированы в качестве индивидуального предпринимателя для занятия предпринимательской деятельностью

Страховая деятельность- деятельность предпринимательская. Из этого следует, что, как правило, страховщиками могут быть именно коммерческие организации, то есть для которых основной целью деятельности служит извлечение прибыли.

Можно выделить следующие основные черты страховщиков:

1. Страховщиком может быть только такое юридическое лицо, которое создано для осуществления страховой деятельности. Это, в частности, означает, необходимость включения указаний на этот счёт в учредительные документы страховщика.

2. Во-вторых, страховая деятельность является лицензируемой, особо предусмотрено, что речь идёт о лицензии, выдаваемой на осуществление не просто страхования как такового, а соответствующего его вида. Следовательно, юридическое лицо вправе осуществлять только те виды страховой деятельности, которые прямо обозначены в лицензии. Лицензия выдаётся органом страхового надзора. Для её получения необходимо выполнить целый ряд условий. Так, страховщик должен обладать имуществом на достаточно крупную сумму, для каждого вида страхования, которым страховщик собирается заниматься он должен рассчитать по определённой методике тарифы, разработать правила страхования и представить их в страховой надзор, а также выполнить некоторые другие условия

3. В-третьих, ФЗ об организации страхового дела установлены виды деятельности, занятие которыми исключено для страховщиков. Предметом непосредственной деятельности таких юридических лиц не может быть одновременно со страховой производственная, торгово-посредническая или банковская деятельность.

Другая сторона договора страхования- страхователь . Статья 5 закона «об организации страхового дела», именует страхователем того, кто заключил со страховщиком догвор страхования, либо является страхователем в силу закона.

Та же статья предусматривает, что в этой роли выступают юридические лица и дееспособные физические лица. Страхователи по общем правилу вступают в договорные отношения по своей воле. Исключение составляет обязательное страхование, при котором участие в договоре в соответствуюшем качестве становится для лиц, предусмотренных в изданных на указанный счёт законе, обязательным. В отличии от страхования в слу закона при страховании основанном на договоре страхователем может стать любой субъект гражданского права. Ограничение возможности участия в договоре в качестве страхователя должно быть установлено в законе, либо вытекать из характера договора.

Так, страхователем в договоре имущественного страхования, может быть лишь тот, кому застрахованное имущество принадлежит на праве собственности, либо на основании хозяйственного ведения или оперативного управления, либо на основании договора аренды, жилищного найма, безвозмездного пользования и т.д.

Выгодоприобретатель - лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключён договор страхования. Он получает страховую выплату. Договор, в котором указан выгодоприобретатель называется в граждансокм праве договором в пользу третьего лица.

В соответствии со статьёй 5 закона об организации страхового дела» за страхователм закрепляется право назначать выгодоприобретателей физических или юридческих лиц для получения страховых выплат по договору страхования.

Выгодоприобретателя назначают для получения страховой выплаты в большинстве случаев по свое воле стороны договоры, но иногда закон устанавливает выгодоприобретателя независимо от воли сторон, например при страховании отвественности выгодоприобретатели назначены законом. Если это отвественность за причинение вреда, то законными выгодопробретателями являются лица, которым причинён вред. Причём этих выгодоприобретателей стороны договора страхования не могут изменить по совему усмотрению.

Существуют такие договоры страхования, в которых не может быть выгодоприобретателя.

К ним относятся договоры страхования предпринимательского риска. Если в таком договоре назначен выгодоприобретатель, это не имеет юридической силы. Выгодоприобретатель-пассивный участник страховых отношений. После страхового случая он получает право требовать от страховщика выплату, но не может влиять на условия договора страхования. Те, кто назначает выгодоприобретателя, могут его и заменить.

Но замена возможна только если не произошло одного из следующих событий:

1. Страхового случая

2. Выполнения выгодоприобретателем какой-то обязанности по договору страхования

3. Не произошло предъявления выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате.

Для замены выгодоприобретателя страхователь обязан ПИСЬМЕННО заявить об этом страховщику.

Застрахованное лицо- лицо, чьи интересы страхуются , но е являющееся страхователем.

Оно также как и выгодоприобретатель пассивный участник страхования и назначается сторонами договора.

В отличие от выгодоприобретателя, закон не назначает застрахованных императивно ни в одном из видов договоров страхования.

Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению заменить застрахованное лицо в договорах страхования отвественности за причинение вреда, а в договорах личного страхования должны получить для этого согласие самого застрахованного.

В отличие от выгодоприобретателя, застрахованное лицо обязательно должно быть названо в договоре страхования, и таким образом, застрахованный может точно установить своё правовое положение.

Посредниками при заключении договора страхования являются страховые агенты и брокеры. Также к субъектам страховых правоотношений относятся страховые актуарии, общества взаимного страхования, объединения, союзы, ассоциации страховщиков.

Роль и значение посредников при заключении договора страхования.

Существенные условия договора страхования.

В соответствии со статьёй 942 гражданского кодекса, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение во-первых:

1. Об определённом имуществе, либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

2. вторых, о характере события, на случай которого осуществляется страхование («страховой случай»)

3. о размере страховой суммы

4. О сроке действия договора страхования

При заключении договора личного страхования должно быть достигнуто соглашение:

О застрахованном лице.

Рассматривая вопрос об имуществе или ином имущественном интересе как условии договора страхования, следует сказать о важной формальной стороне, то есть степени определённости, с которой это условие должно быть согласовано сторонами.

Формулировки в тексте договора при согласовании условия об имуществе должны быть точными и не допускающими свободных толкований.

Об этом должны заботиться обе стороны.

Страхователь для того, чтобы точно знать, в каком случае ему положена выплата, а каком не положена. Страховщик для того, чтобы иметь возможность доказать законность произведённой выплаты, а также для того, чтобы обосновать отказ в выплате.

В договоре необходимо указать фамилию, имя отчество гражданина, его адрес, чтобы иметь возможность определить произошло ли с данным гражданином страховое событие.

Характер страхового случая. При согласовании данного условия необходимо, с одной стороны, чётко понимать, что включает в себя понятие «страховое событие», а с другой стороны нелвусмысленно и однозначно описать это событие.

Поскольку наступление страхового случая требуется доказывать, его описание, так же как и описание объекта страхования, должно быть по возможности точным и не допускать двусмысленных толкований.

Страховая сумма. Договор страхования без согласования страховой суммы считается незаключённым и не действует, следовательно включение страховой суммы в число существенных условий договора страхования, является, по существу, прямым запретом заключать договоры страхования без ограничения размера выплат.

Страховая сумма согласовывается сторонами в разных формах. Это может быть абсолютная сумма в рублях по договору в целом, или сумма на один застрахованный объект.

Важно лишь, чтобы установленная в договоре страховая сумма ограничивала размер выплат страховщика независимо от размера причинённого вреда.

Страховая сумма при страховании имущества и предпринимательского риска не должна превышать страховую стоимость. Из этих правил имеются исключения. Первое из них указывается в статье 962ГК РФ.

Оно касается расходов произведённых страхователем для уменьшения убытков от страхового случая.

Страхователь должен принять все доступные ему меры для уменьшения убытков.

Страховщик может давать страхователю указания относительно уменьшения убытков, а страхователь должен их выполнять.

Если он этого не сделает, то страховщик может отказаться возмещать те убытки, которые возникли из-за такого бездействия страхователя.

Принимая меры по уменьшению убытков, страхователь может понести расходы. Эти расходы страховщик обязан возместить, даже если общая сумма возмещения и превысит страховую сумму.

Более того, эти расходы должны быть возмещены даже в том случае, если усилия страхователя и произведнные им расходы фактически не привели к уменьшению убытков.

Это правило действует если страхователь может доказать, что расходы действительно были необходимы или что они были сделаны по указанию страховщика.

Второе исключение связано с наличием специальных видов страхования, которые производяся по иным правилам, чем предусмотрено в ГК РФ,

Перечень приведён в статье 970 ГК РФ
страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков.

Морское страхование

Медицинское страхование

Страхование банковских вкладов

Пенсионное страхование.

Для каждого из этих видов страхования существуют специальные законы.

Общее правило гражданского кодекса к этим видам страхования применяются постольку, поскольку в специальных законах не установлены иные правила.

Кодекс торгового мореплавания в статье 259 сохраняет страховую сумму в качестве существенного условия договора страхования.

Там указывается, что при заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответсвующий интерес. При страховании судна, груза и иного имущества страховая сумма не может превышать их действительную стоимость в момент заключения морского страхования.

Однако смысл условия о страховой сумме, расшифрованный в пункте 2 статьи 276 КТМ несколько иной, чем в ГК РФ.

В данной статье говорится:

«за убытки, причинённые несколькими следующими друг за другом страховыми случаями страховщик несёт отвественность. Если даже общая сумма таких убытков превышает страховую сумму.

Срок действия договора страхования

Начало и окончание действия договора.

Если начало действия договора согласовано в договоре, то он действует с этого момента.

Если нет- то в гражданском кодексе имеется статья 957, которая устанавливает, что договор начинает действовать в момент уплаты премии или первого страхового взноса. В договоре страхования обязательно согласование окончания срока его действия.

При отсутствии этого условия в договоре он не считается заключённым и не вступает в силу. Страховая защита должна ограничиваться определённым периодом времени.

Если страховой случай произошёл в период действия договора, то страховщик обязан платить, если вне этого периода- то платить не обязан.

Срок влияет на степень риска принимаемого на себя страховщиком.

Чем длиннее срок, тем выше вероятность наступления страхового случая.

Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора.

Форма договора страхования.

Всегда письменная. Несоблюдение этого правила влечёт недействительность договора.

Договор страхования может быть заключён путём составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Если такое заявление страхователем составлено в письменной форме, налицо заключение договора путём обмена документами.

Страховщик при заключении договора вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В этом случае, подлежат применению правила о договоре присоединения, предусмотренные статьёй 428 ГК РФ.

Страховой полис это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора страхования.

В литературе высказываются различные точки зрения по поводу сущности и назначения страхового полиса.

Так, по мнению некоторых авторов, страховой полис является самим договором страхования. (Шахов).

Другие считают, что это лишь документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Сторонники данной точки зрения утверждают, что страховой полис сам по себе не является договором, а лишь подтверждает наличие такого договора и определяет права и обязанности сторон.

Шенинова усматривает в страховом полисе более широкое значение.

По её мнению, страховой полис сочетает в себе значение документа, который придаёт договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор страхования, и служит доказательством заключения страхового договора.помощи разового полиса

Полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию с одним предметом. Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества в отношении группы прелметов.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.д.) на сходных условиях в течение определённого срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования (генерального полиса).

Например, поставщик систематически поставляет определённый товра покупателем. Для того, чтобы не страховать каждую отгрузку товара в отдельности, он заключает со страховщиком договор в форме генерального полиса. При этом страхование каждой партии товара осуществляется на единых условиях, предусмотренных этим полисом.

При страховании по генеральному полису происходит постоянная замена имущества.

Одни партии товара выходят из-под действия договора, другие, напротив, попадают под него.

Имеет место страхование в обороте. Соответственно, периодически должны выплачиваться и страховые взносы. Исходя из требований статьи 941 ГК РФ страхование по генеральному полису производится при наличии следующих условий:

Во-первых, страхование должно носить систематический характер.

Во-вторых, предметом страхования выступает однородное имущество.

В-третьих, это имущество должно состоять из разных партий.

В-четвёртых, страхование этих партий имущества будет осуществляться на сходных условиях.

В-пятых, страхование будет производиться в течение определённого срока.

Договор страхования, оформляемый генеральным полисом всегда является договором страхования имущества.

Оформления генерального полиса личного страхования ГК РФ не предусматривает.

На практике страхование по генеральному полису осуществляется в 2-х формах:

Во-первых, страхование с непрерывным страховым покрытием. Здесь под страхование автоматически попадают все партии имущества, страхование которого предусмотрено условями генерального полиса.

Во-вторых, страхование с подтверждённым страховым покрытием. Здесь под страхование попадают только те партии имущества, в отношении которых страхователь заранее в порядке и в сроки установленные договором известил страховщика и получил от него подтверждение о принятии этой партии имущества на страхование.

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, попадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен- немедленно по их получению.

Перечень таких сведений является существенным условием договора страхования, оформляемого генеральным полисом.

Данная норма носит императивный характер и, следовательно, указанная обязанность страхователя является безусловной.

При страховании с подтверждённым страховым покрытием эти сведения сообщаются путём подачи страхователем заявления о принятии страховщиком данной партии имущества на страхование. При страховании с непрерывным страховым покрытием стороны могут установить подачу этих сведений в порядке периодической отчётности (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

Доведение этих сведений до страховщика, даже когда возможность убытков миновала является обязательным, так как они необходимы ему для расчёта страховой премии, которую должен заплатить страхователь.

Условия договора страхования могут быть установлены не только в договоре или в страховом полисе, но также и в правилах страхования. Правила страхования –это содержащий условии договора страхования документ, принятый, одобренный или утверждённый страховщиком или объединением страховщиков.

Правила страхования касаются определённого вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и поэтому стандартизированы.

Условия, содержащиеся в правилах страхования, и не включённые в текст договора (полиса)обязательны для страхователя, если в договоре (полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором или полисом иои на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

ТЕМА №3 Содержание договора страхования.

1. Права и обязанности страховщика

2. Права и обязанности страхователя

Права и обязанности страховщика.

Прежде всего страховщик обязан нести риск предусмотренный договором и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика является главной.

Несение риска само по себе не предполагает совершение страховщиком каких-либо действий. Лишь при наступлении страхового случая он должен совершить активные действия, то есть произвести страховую выплату.

Страховая выплата по своему размеру обычно не превышает страховой суммы.

Выплата, как правило, производится в деньгах, но законом или договором страхования могут быть предусмотрены выплаты и в натуральной форме. Например, при медицинском страховании выплата производится путём оказания застрахованному лицу медицинских услуг.

Размер и порядок страховой выплаты определяется в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя. Срок страховой выплаты определяется договором страхования, а при отсутствии в нём каких-либо указаний о сроке- по правилам статьи 314ГК. В последнем случае срок не начинает течь до тех пор, пока страхователь не обратится за выплатой.

Страховщик имеет право выяснять причины страхового случая. Это необходимо ему, чтобы сделать вывод об обоснованности страховой выплаты, а именно о том, является ли наступивший случай страховым, имеется ли причинная связь между эти случаем и наступившим вредом, есть ли основания для отказа в страховой выплате.

Данное право в настоящее время прямо законом не предусмотрено, но оно вытекает из права страховщика на оценку страхового риска (ст945 ГК РФ) и обязанности страхователя сообщать об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска.

В настоящее время право страховщика расследовать причины и обстоятельства страхового случая ограничены.

Прежде всего, отменена обязанность предприятий, учреждений и организаций сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем.

Поэтому если страховщик запрашивает какие-либо сведения о страховом случае, то его адресаты обязаны давать ему ответы лишь тогда, когда эта обязанность предусмотрена законом. Что касается самостоятельных расследований, то и они ограничены. Страховщик может собирать интересующие его сведения, но лишь в рамках действующего законодательства, в том числе, уголовного.

В частности, сведения о частной жизни граждан могут быть собраны только с их согласия, которое должно быть дано в самом договоре страхования или отдельно.

Страховщик обычно фиксирует результаты проведённого им расследования в страховом акте.

Этот акт подтверждает наступление страхового случая и служит основанием для выплаты.

В нём же, в зависимости от обстоятельств, предусмотренных договором. Рассчитывается величина страховой выплаты. Производство страховой выплаты обязательно, если отсутствуют основания для отказа от неё. Так, страховщик освобождается от страховой выплаты , если страховой случай произошёл в случае умысла страхвателя или заинтересованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, даже если вред причинён по вине ответственного за него лица. Речь идёт о любой вине, в том числе об умысле. Страховщик не освобождается от выплаты по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила в результате самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее 2-х лет.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

- Если страховой случай наступил в случае воздействия ядерного взрыва, радиоактивного заражения

-Если страховой случай насупил в результате военных действий или иных военных мероприятий.

-Если страховой случай наступил вследствие народных волнений граджданской войны забастовок.

Законом или договором на этот счёт могут быть предусмотрены иные правила,а именно покрытие данных рисков страхованием.

Если убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или учничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, при этом договором страхования может быть предусмотрено иное правило

Если страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая. Договором могут быть предусмотрены и иные основания для отказа в страховой выплате. Если страховщик сочтёт, что имеются основания для отказа в выплате, он должен известить об этом страхователя. Обычно решение об отказе в выплате оформляется письменно и вручается страхователю, при этом, как правило, указываются мотивы отказа в выплате.

-Обязанность сохранения тайны страхования.

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении. Причём не имеет значение, каким образом страховщик получил соответствующие сведения. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушения, несёт ответственность в соответствии с правилами 139 или 150 УК РФ, а также по нормам административного или уголовного права.

Среди прав страховщика можно особо выделить право страховщика на суброгацию. Статьёй 965 предусмотрено данное правило.

Согласно ст. 965 ГК РФ к страховщику выплатившему страховое возмещение переходят в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещённые в результате страхования.

Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Страхователи обязаны уплачивать страховые премии и страховые взносы. Последствия неуплаты страховой премии и страховых взносов различны. Неуплата страховой премии в установленный законом срок представляет собой существенное нарушение условий договора страхования и даёт страховщику право расторгнуть договор.

Что касается неуплаты очередных страховых взносов, то последствия этого нарушения должны быть определены договором.

Так в нём может быть закреплено право страховщика в одностороннем порядке расторгнуть договор. Если никаких положений в договоре нет страховщик может потребовать применение к страхователю мер отвественнности за неисполнение денежных обязательтв предусмотренное ст 395ГК РФ.

При заключении договора страхования страхователь должен сообшить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенные значения для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе. Если договор страхования заключён для ответа страхователя на какие-то впрососы страховщика, то он не может впоследствии признан недейстивтельным на том основании что обстоятелства не были сообщены страхователем. Однако к числу существенных обстоятельств могут быть отнесены не только те. Которые оговорены страховщиком в форме вопросов всех особенностей страхового риска предусмотреть нельзя, поэтому обязанность страхователя сообщить о существенных для определения страхового риска обстоятельствах следует трактовать достаочно широко.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: