Сделай Сам Свою Работу на 5

Долгосрочное и краткосрочное страхование





В зависимости от продолжительности действия договора различают:

- долгосрочное страхование жизни

- краткосрочное страхование жизни.

Четких границ деления нет. Из практики, к краткосрочным относят все договоры страхования сроком один год. Иногда страхование жизни на срок от 1 года до 3-5 лет, также называют краткосрочными, чтобы отделить от действительно долгосрочных договоров, заключенных на нескольких десятков лет. Средняя продолжительность действия договора страхования жизни в европейских странах колеблется от 10 до 25 лет. В США из-за особенностей налогообложения популярны различные варианты пожизненного страхования, которые действуют до момента смерти застрахованного.

Накопительное страхование всегда долгосрочное. Рисковое страхование, как правило, является краткосрочным, но есть варианты срочного страхования на случай смерти на срок 10-15 лет, или даже 25-30 лет. Поэтому рисковое страхование нельзя рассматривать как синоним краткосрочного страхования.

 

32.​ Страхование от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:



- индивидуальной и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах;

- обязательном (страхование пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде.

Страхование от несчастного случая представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая. Страхование от несчастных случаев производится в добровольном и обязательном виде. Договор страхования может быть заключен в свою пользу или в пользу третьего лица. Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти. В договоре этот человек будет называться выгодоприобретателем. Если выгодоприобретатель в договоре не определен, а застрахованный умер, то в такой ситуации получателями средств будут его наследники по закону. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке.



Страховая компания может установить минимальный и максимальный возраст застрахованного. Для детей и пожилых людей обычно предусмотрены отдельные правила страхования, так как они представляют собой группу повышенного риска по сравнению с основной массой страхователей, так как вероятность наступления страхового случая здесь возрастает. Страхование детей от несчастных случаев отличается характером страховых событий, включенных в условия договора.

Договор страхования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т. д.

При страховании от несчастного случая страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть.

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

- временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;

- постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность);

- смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

При страховании от несчастного случая не рассматривается как страховой случай ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть или принять характер обострения во время действия договора страхования.



События должны быть подтверждены документами, выданными компетентными органами (медицинскими учреждениями, судом и т. д.), которые должен представить сам застрахованный.

Страховая компания не производит страховых выплат в случаях:

- совершения застрахованным лицом умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;

- совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая, выразившегося в смерти застрахованного лица;

- управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии любого вида опьянения либо передачи управления лицу, находящемуся в состоянии опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта;

- умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок;

- при ядерном взрыве, радиации или радиоактивном заражении.

 

33.​ Страхование путешественников.

Основные опции, которые обычно включаются в стандартный страховой пакет:

Медицинские расходы - покрываются затраты на медицинское обслуживание как при обращении к врачу амбулаторно (поликлиника), так и при нахождении в стационаре (только в стандартной палате). Сюда включаются все необходимые анализы/обследования и медикаменты, которые выпишет врач одного из госпиталей Самуи, того, куда вас направит сервисный центр (ассистанс) вашей страховой компании.

Важно: звонить к ним нужно ДО обращения к врачу! Иначе могут отказать в оплате.

Исключения: случаи, когда застрахованный был не в состоянии этого сделать.

Обратите внимание, что как правило:

Восстановительная физиотерапия, полученная даже при нахождении на оплачиваемом лечении в госпитале - не покрывается.

Также не покрывается текущее лечение имеющихся на момент начала действия страховки хронических заболеваний. Причем такие заболевания определяются не по вашей медкарте, а по списку. Та же желчекаменная болезнь - хроническая (хотя вы могли даже не знать, что у вас она есть). Однако, при угрозе жизни - приступ или резкое обострение - это лечение оплатят, но для окончательного выздоровления или проведения плановой операции - отправят по месту постоянного жительства, лечиться за свой счет. Сумма покрытия для снятия приступа/обострения может быть существенно ограничена, и примерно равняться 1 тысяче у.е. Такое же ограничение для снятия экстренных проблем при беременности (если есть угроза жизни застрахованного), и при осложнении недолеченного заболевания, возникшего перед поездкой.

Не покрывается лечение аллергий и солнечных ожогов, а также травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического и прочего опьянения. Кстати, тест на наличие алкоголя в крови госпиталь делает в течение 4 суток. То есть сначала вам будет оказана помощь и выставлен счет (в залог госпиталь потребует паспорт), и лишь после этого и вы, и страховая компания узнаете - есть ли в крови алкоголь. Если он есть, то в выплате будет отказано.

Не покрывается лечение травм и заболеваний, полученных во время и в результате (как следствие) террористических актов, народных волнений, стихийных бедствий, а также эпидемий (например, на территории Таиланда время от времени может объявляться эпидемия лихорадки Денге - это даст право страховой компании отказать в оплате лечения этого заболевания).

Не покрываются прививки (например, от бешенства, после укуса собаки).

Венерические и психические заболевания, попытки суицида, роды - не являются страховыми случаями.

Некоторые компании не покрывают расходы на очки, костыли, инвалидные коляски и прочие предметы мед. оборудования и вспомогательных средств.

Многие страховые компании не покрывают авто- и мото-травмы, полученные при управлении ими без действительных в Таиланде водительских прав соответствующей категории.

Некоторые компании относят поездку на обычном мотобайке -"табуретке" к занятиям экстремальными видами спорта, и если нет соответствующей опции в вашей страховке - откажут в покрытии.

...Вообще, исключений из страхового покрытия очень-очень много, и такое ощущение, что при желании любая страховая компания любое, абсолютно любое обращение может подвести под указанные в Правилах ограничения и отказать в выплате. Было бы такое желание.

Все эти нюансы нужно уточнять, внимательно читая Правила страхования ДО покупки страховки. Устным обещаниям страховых агентов и даже штатных сотрудников страховых компаний - не верьте. В суде, если дойдет до него, будут рассматриваться только письменно оформленные и подписанные Правила и Положения.

По срокам действия.

Обычно так: страховая компания покрывает расходы на госпитализацию, начавшуюся в период действия страховки, даже если она будет продолжаться уже после окончания срока ее действия (как правило, не более 4-х недель после окончания действия полиса). Но если по окончанию действия полиса вам потребуется повторный визит к врачу, уже амбулаторно, после выписки из госпиталя, либо понадобится повторная госпитализация с той же (не такой же, а той же) проблемой, то это уже не будет страховым случаем. Даже если вы успеете оформить новую страховку в той же страховой компании.

Принцип: "Новая страховка = история отношений с чистого листа".

Медицинская транспортировка - оплачиваются расходы на перевозку пациента в медицинское учреждение (на авто-транспорте или воздушном, если есть в этом необходимость), или в экстренных случаях - эвакуация прямо в Россию.

Если это будет машина скорой помощи от госпиталя, то такие затраты будут включены в общий счет.

При поездке на такси страховой компании для возмещения ваших расходов понадобится чек, переведенный на английский язык.

Расходы по посмертной репатриации - доставка тела к месту постоянного проживания застрахованного, либо расходы по кремированию застрахованного на месте временного пребывания.

Транспортные расходы - в случае досрочного прекращения поездки по состоянию здоровья, несовершеннолетним детям заболевшего оплачивается проезд домой. Если пациенту потребуется дополнительный уход на месте пребывания, либо сопровождение для возвращения домой, то оплачиваются расходы на поездку (туда-обратно) для близкого родственника.

Расходы на связь - возмещение расходов на звонки в компанию-ассистанс (сервисный центр страховой компании). Возмещаются по предъявлению подтверждающих документов (распечатки звонков от сотового оператора).

Дополнительно, по желанию, приобретаются следующие опции страховки путешественника (не все из них имеются в каждой страховой компании):

Экстренная стоматология - оплачиваются расходы на экстренную стоматологическую помощь: лечение острой зубной боли (рентген, лечение, пломбирование или удаление зуба), воспаления десневой ткани или ликвидация стоматологических последствий травмы, полученной в результате несчастного случая.

Как правило, такие возмещения ограничены символическими 100-200 долларов/евро за весь период действия страховки.

Любое протезирование (в т.ч. коронки, импланты) не входит в понятие "экстренная помощь".

Страхование занятий спортом и потенциально опасными видами деятельности - возмещение расходов на лечение спортивных травм и травм, полученных при занятии потенциально опасными видами деятельности.

Страхование спортивного оборудования - страхуются лыжи, сноуборды, кайты, серфинги, акваланги, гидрокостюмы, велосипеды, палатки и др. на случаи: кражи, в том числе на улице; пожара; противоправных действий третьих лиц и других рисков.

Несчастный случай - выплата дополнительной компенсации в случае полученной травмы, увечья, наступления инвалидности или смерти застрахованного лица.

Важно: Медицинскую помощь при наступлении страхового (несчастного) случая вам и без этой опции окажут в полном объеме.

Поэтому ее стоит оформлять только тогда, когда вы хотите получить дополнительную компенсацию за сломанную часть тела или за "потерю кормильца".

Расчеты по опции таковы:

Например, общая страховая сумма - 10 тыс. долларов США. Это значит, что только в случае смерти застрахованного лица его наследники получат такую сумму. В случае травмы (несчастного случая), после которой у застрахованного окажется сломанным палец, рука, нога и т. д. - он получит лишь долю от общей страховой суммы (5-10-20%, то есть 500, 1 или 2 тыс. долларов, - это прописано в правилах и условиях страховки). При наступлении 2-й или 3-й группы инвалидности - выплаты составят 60-80% от общей страховой суммы.

Страхование отмены поездки - возмещение расходов на приобретение авиа и жд билетов, стоимости брони гостиницы, трансфера, консульского сбора и т.п., понесенные из-за неполучения визы; болезни, приведшей к госпитализации, или травмы, в т. ч. близких родственников; повреждения имущества, в том числе ДТП не по вашей вине и других рисков, которые сделали вашу запланированную поездку невозможной.

Задержка авиарейса - возмещаются расходы на питание и временное размещение в гостинице в связи задержкой регулярного (не чартерного!) авиарейса.

Потеря или похищение документов - возмещаются расходы по оформлению дубликатов загранпаспорта и других документов, необходимых для выезда из страны (возврата домой). Либо сервисный центр страховой компании сделает все самостоятельно.

Страхование багажа на время авиаперелета - в случае кражи, потери или повреждения багажа во время полета, его стоимость возмещается.

Схема расчета сумм к возмещению обычно прописана в Правилах страхования. Конечные суммы сильно зависят от веса и числа мест багажа. То есть не стоит надеяться, что возместят всё-всё, всего лишь поверив вам на слово, что там, во всех десяти чемоданах, были фамильные драгоценности.

Страхование багажа в гостинице - опция включает возмещение ущерба по случаям краж, пожара, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий и других рисков.

Гражданская ответственность - возмещается вред, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, которые пострадали от непреднамеренных действий застрахованного. Важно: ущерб по ДТП эта опция не покрывает, для таких случаев существует специальная автомобильная страховка. Данная опция доступна к покупке только в комплекте со страхованием медицинских расходов и страхованием от несчастного случая.

Юридическая помощь - возмещаются расходы на консультации юриста в случае судебного преследования застрахованного. Действует только при непреднамеренном нарушении местных законов, за исключением уголовных дел.

Путешествие беременных - оплачиваются расходы на медицинскую помощь при внезапном осложнении течения беременности. Существуют ограничения по срокам беременности.

Важно: Особенности предоставления тех или иных страховых услуг нужно изучить в Правилах страхования выбранной вами страховой компании ДО приобретения ее страхового полиса.

Страховая компания (страховщик или СК) - компания, с которой вы заключаете договор, которой платите деньги (страховую премию), и которая обеспечивает выплаты.

Страхователь - тот, кто оформляет страховой полис и платит страховую премию страховой компании.

Страхуемый (застрахованный) - тот, на кого оформлен страховой полис, чьи проблемы со здоровьем будут решаться за счет страховой компании.

Страховое покрытие - общая сумма, в пределах которой будет оплачено ваше лечение / транспортные расходы / потеря багажа и прочее (по каждой из выбранных опций страховки).

Это не значит, что вся сумма покрытия будет возмещена по однократному, первому же, обращению (т.е. насморк не будут лечить на 30 тыс. долларов), но в этих пределах можно лечиться в течение всего срока действия страховки, суммарно.

Франшиза - сумма, которую при наступлении страхового случая, покрываете вы сами, без участия страховой компании.

Такое понятие, как "минимальный размер ущерба, который не оплачивается страховой компанией", существует не только в России, - оно есть во всем мире, и, например, в США называется "deductible". Вот только в России это почему-то назвали "франшизой".

Итак, франшиза бывает:

- условная (т.е. действует при определенных условиях) - если сумма ущерба меньше оговоренного в договоре минимума, то всю сумму платит клиент,

- если сумма ущерба выше этого минимума, то всю сумму оплачивает страховая компания

- безусловная (такой вид встречается чаще). В этом случае при любой сумме страхового события оговоренный минимум платит клиент.

Франшиза придумана для того, чтобы уменьшить операционные расходы страховщика (не оформлять документы по незначительным суммам и поводам), а также для того, чтобы клиенты не бежали к врачу по пустякам, предпочтя заплатить за упаковку таблеток от диареи (условно) самостоятельно.

В случае наступления страхового случая франшиза клиенту, безусловно, невыгодна (потому что тратится больше, чем экономится). Однако она позволяет снизить цену страховки, и если по вашим прикидкам вероятность травмы/болезни в поездке стремится к нулю, и прямо сейчас вам жизненно важно сэкономить несколько долларов - это ваш вариант.

Ассистанс-компания (Сервисный Центр Страховщика) - это компания, выступающая посредником между страховой компанией и госпиталями / лечебными учреждениями за рубежом. Это в их колл-центр вы звоните при наступлении страхового случая. Поэтому их оператор сначала уточняет у вас, какая страховая компания выписала вам полис, его номер, сроки действия и прочее. У них же, помимо русскоговорящих сотрудников и офиса в стране вашего временного пребывания, есть штатный врач, который определит, куда вас лучше направить, а также оценит адекватность и необходимость назначенных обследований и лечения.

Выбор "правильного" ассистанса очень важен, так как вам придется контактировать именно с ним, и от того, с какими госпиталями он сотрудничает, и какую репутацию на рынке имеет, зависит качество лечения и скорость решения возникающих по ходу проблем (а также того, чтобы они вообще не возникали).

Купить страховку напрямую у ассистанса не получится - они работают только со страховыми компаниями - юридическими лицами. Но у них можно узнать, с какими страховыми компаниями в вашей стране идет работа в данный момент. А у госпиталя, который вам интересен, можно уточнить список ассистанс-компаний, например для Бангкок Самуи Госпиталя он есть здесь: http://www.samuihospital.com/international-insurance.html

Один из лучших ассистансов - International SOS. Это практически единственный ассистанс, с кем можно заключить договор и напрямую, но на их сайте не очень понятно, какие именно риски и в каких пределах будут покрыты. У кого есть желание - можете изучить и такой вариант: http://buymembership.internationalsos.com/, однако, в типичной ситуации эта компания все-таки будет посредником.

Услуги International SOS стоят достаточно дорого (потому что он и направляет в дорогие, хорошие госпитали), а российские страховые компании любят поэкономить, поэтому даже СК "Согласие", которая долгое время работала исключительно с этим ассистансом, и благодаря этому имела хорошую репутацию среди туристов, со временем, видимо, перешла на другой тарифный план, и даже при покупке полиса, в котором прописан ассистанс - Интернешнал СОС - вместо Бангкок Самуи Госпиталя его клиенты направляются на лечение в Самуи Интернешнал Госпиталь.

Ситуация с ассистанс-компаниями, особенно теми, которые имеют российские и СНГ-шные корни, может меняться.

Сегодня они зарабатывают себе репутацию, направляя в хорошие госпитали, держат низкие цены и не отказывают в оплатах, а завтра - переходят к другому ассистансу, или вводят 6-ти дневной "период ожидания" на страховки для ЮВА, приобретенные он-лайн на их же собственном сайте, или начинают требовать скан загранпаспорта, чтобы посчитать общее время пребывания за границей в текущем календарном году (это не одна и та же компания, а собирательный образ, но он показателен).

 

34.​ Добровольное медицинское страхование.

Добровольное медицинское страхование призвано обеспечить застрахованным гражданам получение медицинских услуг сверх минимума, гарантированного программой ОМС. Страховая медицинская организация разрабатывает программу добровольного медицинского страхования, включающую перечень видов медицинских услуг, гарантируемых застрахованному в соответствии с договором добровольного медицинского страхования.

Договор добровольного медицинского страхования заключается между страхователем и страховой компанией и, согласно которому, в обмен на уплаченную страховую премию страховщик обязуется оплачивать медицинские расходы страхователя согласно договорным условиям.

В медицинском страховании страховые выплаты непосредственно связаны с расходами страхователя на лечение заболевания или травматического повреждения. Условия страхования предусматривают полную или частичную компенсацию понесенных расходов.

В зависимости от формы страховых выплат медицинское страхование подразделяется на два класса:

1. Первичное медицинское страхование.

2. Дополнительное медицинское страхование.

Первичное страхование обычно подразумевает компенсацию страховой компанией расходов на медицинское обслуживание (в основном расходов на лечение) в соответствии с условиями договора страхования. Таким образом, страхователю не выплачивается страховая выплата в виде денежной суммы. Выплата носит характер оплаченных медицинских расходов.

Дополнительное медицинское страхование предоставляет страховую защиту двух видов:

- оплата определенных медицинских процедур (экспериментальное лечение, стоматологические услуги и протезирование, услуги окулиста, процедуры, проводимые при лечении рака и т. д.);

- оплата косвенных расходов (потеря заработка из-за нетрудоспособности, транспортные услуги, отпуск по уходу за детьми и т. д.).

Добровольное медицинское страхование может осуществляться как в индивидуальной, так и в коллективной форме. Наиболее распространенным типом полиса ДМС является полис коллективного (группового) страхования. Коллективная форма страхования приобрела высокую популярность во всем мире.

При коллективном страховании в качестве страхователя чаще всего выступают предприятия или организации (работодатели), а в качестве застрахованного контингента — работники предприятий и/или члены их семей. Страхователь заключает договор ДМС со страховщиком, и в соответствии с ним каждый гражданин, в отношении которого заключен договор (застрахованный), имеет право на получение медицинских услуг при наступлении страхового случая. Каждому застрахованному выдается на руки страховой полис.

При расчете тарифных ставок по ДМС используются данные статистики здравоохранения или медицинской статистики, которая учитывает, как основные демографические показатели (продолжительность жизни, смертность), так и показатели заболеваемости, госпитализации.

В зависимости от длительности договоров ДМС существуют различия в характере выплат и базе статистических данных, необходимой для расчета страховых тарифов.

В основном договоры ДМС заключаются сроком на один год, в этом случае тарифы рассчитываются дифференцированно в зависимости от принадлежности застрахованных к определенной группе риска для каждого возраста. Текущие страховые выплаты при этом осуществляются за счет страховых взносов, поступающих в данный финансовый год.

С учетом того, что ДМС подлежат лица с существенно отличающимися индивидуальными особенностями от средних характеристик (возраст, состояние здоровья, условия труда, образ жизни и т. д.), вероятность наступления случая заболевания у этих лиц различна. В связи с этим вырабатываются общие принципы дифференциации тарифных ставок по данным признакам. Базовая тарифная ставка (нетто-ставка) корректируется по следующим группам здоровья в зависимости от результатов предварительного медицинского освидетельствования:

- группа здоровья 1 — практически здоровые лица без отягощенной наследственности, имеющие в анамнезе детские болезни, простудные заболевания, аппендицит, грыжу; без вредных привычек или при их умеренной выраженности, не работающие на производстве с особо вредными условиями труда;

- группа здоровья 2 — практически здоровые лица с повышенным риском заболевания, отягощенные наследственностью по диабету, сердечно-сосудистым, почечно- и желчнокаменной болезнями, психическими заболеваниями. В анамнезе — черепно-мозговые травмы, осложненные детские болезни, злоупотребление алкоголем, курение, работавшие или работающие на производстве с особо вредными условиями труда;

- группа здоровья 3 — лица трудоспособного возраста, имеющие хронические заболевания с тенденцией к обострению чаще двух раз в году, злоупотребляющие алкоголем, систематически употребляющие транквилизаторы, снотворные, страдающие выраженными неврозами, психопатиями, гипертонической болезнью I и II степени, ИБС без выраженной стенокардии, перенесшие полостные операции.

Тарифные ставки могут дифференцироваться по возрасту, полу, городскому и сельскому населению, при индивидуальном или коллективном страховании.

Тарифные ставки рассчитываются отдельно по каждому направлению ДМС: амбулаторно-поликлинической, стационарной, комплексной медицинской помощи.

Механизм применения надбавок к премиям в зависимости от состояния здоровья застрахованного может различаться между разными компаниями, в зависимости от принятой технологии андеррайтинга и индивидуальной интерпретации фактов андеррайтером. Надбавка может применяться в процентном выражении в зависимости от степени отклонения состояния здоровья от нормы.

 

35.​ Общая классификация имущественного страхования. Объекты имущественного страхования, страховые риски.

Имущественное страхование — это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах и имущественные интересы. Застрахованным может быть, как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Имущественное страхование включает следующие виды: страхование наземного транспорта, страхование воздушного и водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.

К традиционным и освоенным разновидностям имущественного страхования относятся страхование строений, основных и оборотных фондов, культур, животных, страхование средств транспорта, имущества граждан и предприятий различных форм собственности. Имущественное страхование может быть добровольным и обязательным.

Для российского страхового рынка перспективными, отличающимися высокими страховыми суммами и уровнем страховой ответственности, считаются морское и авиационное страхование, страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.

Имущественное страхование нуждается в популяризации, расширении сферы применения универсальных комплексных видов страхования, так как в настоящее время им охвачено не более 5% стоимости имущества юридических и физических лиц. Требуют своего решения внешние проблемы, поднимаемые как страховщиками, так и страхователями, о необходимости включения в состав затрат предприятий страховых взносов, индексации страховых сумм и возмещении в условиях инфляции, предоставлении налоговых льгот при страховании общественно значимых объектов и материальных ценностей.

В настоящее время широко стало развиваться страхование предпринимательских рисков.

К страхованию этих рисков относят страхование недополучения прибыли или доходов (упущенной выгоды), страхование на случай неплатежа по счетам продавца продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле, валютных рисков.

В современной российской экономике важным элементом финансовых рисков являются валютные риски.

С. р. в имущественном страховании — возможность гибели или повреждения имущества от пожара, урагана, наводнения, аварии, взрыва и др.

Виды страхования: Страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая.

 

36.​ Системы страхового обеспечения (возмещения) в имущественном страховании. Франшиза.

Система страхового обеспечения - научно обоснованная система возмещения убытков в имуществ, страховании, обусловливающая соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, то есть степень возмещения возникшего ущерба. Выделяют 3 системы страхования.

1) Пропорциональная система (самая распространенная): система страх-го обеспечения, при которой возникший в застрахованном имуществе ущерб возмещается в доле, равной отношению страховой суммы к стоимости застрахованного имущества.

2) Система первого риска: система страхового обеспечения, при которой все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью.

3) Предельная система: система страхового обеспечения, при которой убытки возмещаются в твердо установленных границах. Ущерб понимается как разница между заранее согласованным пределом и достигнутым уровнем дохода страхователя.

Франшиза (в страховании) — предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя(перестрахователя), не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временную и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие. Франшиза может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы, либо убытка) либо как абсолютная величина (в денежном выражении). Размер франшизы и её тип устанавливаются договором или правилами страхования.

При условной франшизе:

— если размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение не выплачивается;

— если размер ущерба превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объёме;

При безусловной франшизе:

— во всех случаях из размера страхового возмещения вычитается установленный договором размер франшизы.

Условная франшиза

Если убыток по страховому случаю, при наличии условной франшизы, не превысил её оговорённого в договоре размера, то страховщик по такому убытку не выплачивает страхового возмещения. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

Например, если при страховой сумме 100 р. установлена условная франшиза 15 р., то в случае, если размер убытка составляет 10 р., такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше условной франшизы). Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 р., возмещению страховщиком будет подлежать вся сумма в 20 рублей.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза — это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчёте страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения.

Например, при страховой сумме 100 р. установлена безусловная франшиза 15 р. В случае, если размер убытка составляет 10 р., то такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше безусловной франшизы).

Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 р., возмещению страховщиком будет подлежать сумма 5 р. (то есть, 20 р. − 15 р. = 5 р.).

Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, то установленный размер безусловной франшизы в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения.

Например, при страховой сумме 100 р. установлена безусловная франшиза 15 % от страхового убытка. В таком случае, если размер убытка составляет 20 р., то размер страхового возмещения составит 17 рублей. (то есть, 20 р.*(100 % — 15 %) = 17 р.).

Временная франшиза

При временной франшизе, страховое возмещение не выплачивается, если срок действия оговоренного обстоятельства, которое могло привести к наступлению страхового случая, был менее установленного. Временная франшиза обозначается в единицах исчисления времени. Если в договоре не определён тип временной франшизы (условная или безусловная), то она считается условной, то есть убытки, возникшие вследствие действия оговоренного обстоятельства дольше установленного срока, подлежат возмещению как если бы временная франшиза отсутствовала.

Высокая франшиза

Помимо прочего, договоры страхования, в особенности крупные договоры имущественного страхования, могут содержать условие о высокой франшизе, имея в виду её размер. Обычно уровень такой франшизы начинается от USD 100 000, редко — ниже. Суть высокой франшизы состоит в том, что страховая компания возмещает убыток сразу целиком и в полном объёме, получая от страхователя возмещение в размере этой франшизы после восстановления имущества. К дополнительным преимуществам использования высокой франшизы можно также отнести обязанность защищать интересы страхователя в суде, каковая отсутствует в случае использования собственного удержания на сопоставимом уровне.

В российском гражданском законодательстве отсутствуют правила о франшизе. Возможность применения такого условия основана на принципе свободы договора, а само условие о франшизе, спокойно воспринимается в судебной практике, в том числе, как обычай делового оборота: в большинстве договоров страхования не содержится подробного определения понятия «франшизы», однако, суды определяют размер выплаты с учётом франшизы, если в договоре имеются слова и выражения, подтверждающие достижение соглашения относительно франшизы и о её размере. При этом достаточно использования одного только названия этого термина.

О попытке признания условия о франшизе недействительным имеется постановление ФАС ДВО от 11 февраля 2005 г. N Ф03-А51/04-1/4415. Во взыскании со страховой компании страхового возмещения по договору страхования на основании недействительности условия о безусловной франшизе было отказано, поскольку суд не усмотрел несоответствия существу договора страхования и действующему законодательству условия о применении франшизы именно с учётом принципа свободы договора.

Динамическая франшиза

Сумма ущерба, не подлежащего возмещению страховщиком, изменяется динамически. Структура динамической франшизы отличается в разных компаниях. Например: 1-ый страховой случай возмещается полностью. 2-ой полностью. 3-й — сумма выплаты уменьшается на 10 %. 4-й сумма выплаты уменьшается на 15 %

 

37.​ Морское страхование (каско).

На страхование принимаются суда любого размера, типа и стоимости, включая сухогрузы, танкеры, пассажирские, рыболовные, научно-исследовательские суда, плавкраны, плавучие буровые установки, яхты и т. п.

Страхователем может являться собственник, пользователь, эксплуатант судна, физическое или юридическое лицо.

По договору страхования возмещаются убытки, понесенные вследствие случайностей и опасностей плавания, а также по причинам внезапного и непредвиденного характера.

Объем ответственности страховщика устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон на следующих условиях:

• с ответственностью за гибель и повреждения;

• с ответственностью за повреждения;

• с ответственностью только за полную гибель судна, включая расходы по спасанию;

 








Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту:



©2015 - 2024 stydopedia.ru Все материалы защищены законодательством РФ.