Новое – это хорошо забытое старое

Можно ли еще удивить российский кредитный рынок? Какие неожиданности нужны клиентам банков? Удивлялись ли уже западные заемщики тому, чему сегодня удивляются российские? К чему это привело?

// Кира Аккерман, Bankir.Ru

Казалось бы, все возможные кредиты уже изобретены, и новациям в этой сфере давно не место. Так ли это на самом деле, обсудили эксперты в ходе онлайн-конференции, проведенной информационным агентством Bankir.Ru, журналом «Банки и деловой мир», а также порталами Ipocredit.ru и 123Credit.ru.

Читателей Bankir.Ru прежде всего интересовали новые подходы и технологии на кредитном рынке, тенденции в сфере кредитов на образование, а также кредитов начинающим предпринимателям. Помимо этого, участникам удалось поделиться своими мнениями о влиянии бюро кредитных историй и автоматизации процессов на рынок кредитования. Также эксперты рассказали о своих ожиданиях по динамике ставок на 2013 год.

Новое – это хорошо забытое старое

Новации новациям, конечно, рознь. Если говорить о радикальных новациях в конкретной локальной сфере, то они, возможно, не столько исчерпали себя в сфере кредитования, сколько проявляют свою черту сложной предсказуемости. Поэтому и большинство экспертов считают, что в целом форматы кредитных банковских продуктов сейчас являются весьма устойчивыми. Кроме того, новации сами по себе всегда могут иметь место, причем даже самые радикальные. Например, не будет абсолютно ничего удивительного в том, если появится такая новация, как выдача ипотеки через Интернет при предоставлении минимального пакета документов, например, отсканированного паспорта и заполненной в программе Word анкеты с указанием доходов потенциального заемщика и без справки с его места работы. Но способна ли такая новация выйти на рынок и стать конкурентоспособной? Или, иными словами, способна ли подобная новация стать инновацией?

Очевидно, что нет. Совершенно понятно, что если даже какой-нибудь банк и рискнет попытаться коммерциализировать подобную утопическую идею, то ни новация, ни сам новатор долго на рынке не продержатся. Даже в США, где похожая новация имела место в несколько более разумных пределах, в кризис 2008 года обанкротился не один банк, который до этого активно выдавал ипотечные кредиты наименее обеспеченным слоям населения и при этом не утруждал себя проверкой их доходов.

Еще один нюанс – пределы радикальности в локальных сферах. Например, велосипед был изобретен давно, и его предназначение с тех пор не изменилось. Но некоторые важные новации все же имели место. В частности, снабжение его механизмом переключения скоростей. И вопрос о том, было ли это новшество радикальным, является дискуссионным.

Кроме того, всегда остается место инкрементальным или постепенным новациям, а также инновациям. Например, в каналах продаж кредитных продуктов, в их маркетинговом оформлении или в процедурах одобрения. По мнению Ольги Сабировой, ведущего экономиста отдела маркетинга управления по обслуживанию физических лиц Акибанка, в дальнейшем будут изменяться способы реализации кредитных продуктов, а конкуренция между банками будет расти. Причиной этих процессов станет нехватка качественных клиентов, и банкам придется комбинировать различные виды условий и активно акцентировать на этом внимание. Активнее будут идти выдачи кредитных карт клиентам «с улицы», продажи предварительно одобренных кредитов с помощью SMS-рассылок, телефонных звонков, почтовых, а также электронных писем.

Олег Лагуткин, генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс», считает, что в ближайшие годы самым востребованным станет канал выдачи кредитов в режиме онлайн. В этой связи возрастут риски мошенничества, поскольку банкам придется обещать более быстрое рассмотрение заявок, а также упрощать процедуры одобрения. Соответственно, придется улучшать технологии в области оценки рисков и противодействия мошенничеству.

А Эрик Найман, партнер образовательных программ международного финансового холдинга FIBO Group, прокомментировал, что «банковские кредитные продукты стары как деньги: купил деньги дешевле и продал дороже с учетом стоимости времени и залога. Классика останется и будет современной до тех пор, пока будут существовать деньги». В свое время имели место инновации в области доступа розничных и институциональных инвесторов к банковским кредитам – так появились векселя и облигации. Позже пришла идея разделить основную суму долга и процентные платежи – так развился рынок свопов. Дальше появились кредитно-дефолтные свопы – гибрид игры и страхования, ставка на вероятность дефолта заемщика. Но сами кредиты остались теми же самыми. Просто банки разработали технологии снижения собственных рисков и их передачи менее искушенным клиентам. Кстати, Эрик Найман относит к модификациям подходов в кредитовании и краудфандинг, поскольку крауд-инвесторы вкладывают свои средства в развитие проекта и берут на себя определенные риски.

Впрочем, некоторые эксперты, например, Александр Непомнящий, заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского Банка, не исключают и появления принципиально новых инновационных предложений. Также Александр отметил такие тенденции последнего времени как переориентация клиентов банков с классических кредитов наличными на предоставление кредитов на пластиковую карту, перевод клиентской базы на кредитные карты, развитие каналов дистанционного предоставления кредитных продуктов (по телефону, через сайт или с помощью различных онлайн-приложений).

Не исключает создания абсолютно новых продуктов и Яков Лившиц, генеральный директор компании 123Credit.ru, связывая свои ожидания с бурным развитием дистанционного и мобильного банкинга. Например, речь может идти о мгновенном овердрафте по телефону для давних клиентов кредитной организации. Кроме того, по мнению эксперта, в ближайшие 2–3 года мы увидим рождение дистанционного кредитования. При этом, по мнению Якова Лившица, кредитные продукты в определенном смысле все же «устоялись». Дело в том, что трудно изобрести что-то новое, скорее, следует говорить об апгрейде уже имеющихся видов кредитных продуктов, об их новой маркетинговой упаковке.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: