|
|
Тема 2.2. Кредитная системаРаздел 2. Кредит и банки. Во втором разделе рассматривается природа кредита и его функции в экономике, дается классификация различных форм и видов кредита; рассматриваются виды и состав современных кредитных систем, дается характеристика кредитной системы Российской Федерации; особое внимание уделяется Центральному банку, его целям, задачам и функциям; рассматриваются методы и инструменты денежно-кредитного регулирования, дается анализ основных ориентиров и инструментов денежно-кредитной политики Банка России на современном этапе; представлена характеристика банковской системы как важнейшего элемента кредитной системы. Тема 2.1. Сущность, функции и формы кредита Сущность кредита и его элементы. Формы и виды кредита. Изучив данную тему, вы можете: · Раскрыть экономическое содержание кредита; · Объяснить принципы кредита; · Определить его функции в экономике; · Дать классификацию различных видов кредита. Сущность кредита и его элементы. Кредит является экономической категорией и выражает экономические отношения между субъектами, связанные с перераспределением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности. Экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств. Возможность возникновения кредитных отношений обусловлена неравномерностью кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны определенные условия (по крайней мере, два): 1. Участники кредитной сделки – кредитор и заемщик – должны выступать как юридически самостоятельные субъекты. 2. Кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика. Кредитные отношения отличаются от денежных отношений: 1. Составом участников. 2. Функциями. 3. Участием денег и кредита в самом процессе отсрочки платежей. 4. Различием потребительных стоимостей. Определяя сущность кредита, следует различать три элемента: - субъект, - объект, - ссудный процент. Субъекты кредитных отношений. 1. Кредитор – предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. 2. Заемщик. Получает ссуду и обязуется ее возвратить в определенный срок. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Заемщик платит за кредит ссудный процент. Объект кредитных отношений. Это ссуженная стоимость (ссудный капитал). Ссудный капитал – это: - собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение; - своеобразный товар, потребительная стоимость которого определяется способностью приносить заемщику прибыль. Ссудный процент – это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью ее производительного потребления. Кредит выполняет следующие функции: 1. Перераспределительная функция. 2.Функция экономии издержек обращения. 3.Функция ускорения концентрации капитала. 4. Функция замещения кредитных денег наличными. 5. Стимулирующая функция. Формы и виды кредита. В зависимости от ссуженной стоимости выделяют товарную и денежную форму кредита. Товарная форма кредита используется при продаже товаров в рассрочку платежа и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования). Денежная форма кредита – основная форма кредита, преобладающая в современном хозяйстве. В зависимости от того, кто в кредитной сделке выступает кредитором, различают следующие формы кредита: Банковский кредит. При этой форме кредита кредиторами являются банки. Банковский кредит предоставляется в виде денежной ссуды и только на основании кредитного соглашения. Источником такого кредита чаще всего являются привлеченные средства. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом. Коммерческий кредит – представляет собой кредит, предоставляемый хозяйствующими субъектами друг другу при продаже товаров с рассрочкой платежа. Потребительская форма кредита используется для кредитования физических лиц в товарной или денежной формах. Потребительский кредит сочетает в себе черты коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского (ссуды на потребительские цели). Государственный кредит - это совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступает государство, местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Международный кредит. Отличительным признаком данной формы кредита является принадлежность одного из участников к другой стране. В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяют производительную и потребительскую формы кредита. Производительная форма кредита. Этой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства. Потребительская форма кредита используется населением на цели потребления, такая форма кредита не направлена на создание новой стоимости. ВЫВОД: кредит является исторической экономической категорией. С развитием товарно-денежных отношений кредит приобретает денежную форму. Экономической основой появления кредитных отношений является кругооборот и оборот капитала. Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества. Он помогает обществу решить ряд важных задач. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. БАЗОВЫЕ ТЕРМИНЫ И ПОНЯТИЯ Коммерческий кредит – кредит, предоставляемый хозяйствующими субъектами друг другу в форме отсрочки платежа. Одна из основных форм кредита. Кредит - экономическая категория, которая выражает экономические отношения между субъектами, связанные с перераспределением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности. Ссудный капитал – это собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение и своеобразный товар, потребительная стоимость которого определяется способностью приносить заемщику прибыль. Ставка процента – цена кредита, определяемая как отношение годового дохода (процента), полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита.
ВОПРОСЫ ДЛЯ САМОПРОВЕРКИ 1. Каковы факторы, обусловливающие необходимость кредита? 2. Что отличает кредитные отношения от денежных отношений? 3. Каковы элементы кредитных отношений? 4. Назовите функции кредита. 5. Какие формы кредита выделяют в зависимости от стоимости? 6. Какие формы кредиты выделяют в зависимости от того, кто является кредитором или заемщиком? 7. Каковы формы кредита в зависимости от целевых потребностей заемщика?
Тема 2.2. Кредитная система 1. Кредитная система как самостоятельная отрасль экономики. 2. Структура кредитной системы. Изучив данную тему, вы сможете:
1. Кредитная система как самостоятельная отрасль экономики. Кредитная система наряду с финансовой системой и другими секторами экономики является частью экономической системы. Существует две трактовки понятия кредитной системы: 1. Кредитная система - как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования. 1. Кредитная система - как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования. Первое определение связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Кредитная система в этом случае представляет собой совокупность коммерческого, банковского, потребительского, государственного, международного и других видов кредита. Основными видами кредита являются банковский кредит и коммерческий кредит. Кредит может предоставляться следующими методами: разовым зачислением средств на счет клиента, в форме кредитной линии, овердрафта, и другими способами, не противоречащими действующему законодательству. 2. Кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых институтов страны. Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью или общество с дополнительной ответственностью). Современная кредитная система России функционирует в соответствии с двумя специализированными федеральными законами «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке РФ (Банке России)», а также Гражданским кодексом РФ, другими федеральными законами и нормативными актами. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации,не преследующие целиизвлечения прибыли. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций. 2. Структура кредитной системы. Для большинства развитых стран, в том числе и для России типична следующая структура кредитной системы: Центральный банк Коммерческие банки: · универсальные банки · специализированные банки (инвестиционные, ипотечные и др.) Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: •страховые компании · негосударственные пенсионные фонды · инвестиционные фонды · лизинговые компании · факторинговые компании · ломбарды · брокерские и дилерские фирмы и др. Под банковской системойпонимают исторически сложившуюся и законодательно закрепленную систему организации банковского дела в конкретной стране. В разных странах банковские системы имеют свою специфику, но существуют и общие закономерности их формирования и развития. Одноуровневая банковская система характерна для ранних этапов развития банковского дела, когда еще не выделились центральные банки. Длительное время одноуровневые системы существовали в странах с плановой экономикой, где были представлены системой государственных кредитных учреждений. Двухуровневая банковская система присуща рыночной экономики В настоящее время в большинстве стран действует двухуровневая банковская система. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: - привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, - размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация- кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Небанковские кредитные организации можно разделить на две группы расчетные и депозитно-кредитные. ВЫВОД: при рассмотрении кредитной системы необходимо учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития. Банковская система – ключевое звено кредитной системы, выполняющее большинство кредитно-финансовых услуг. Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентов, либо на осуществление одного - двух видов услуг. 
Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: ©2015 - 2024 stydopedia.ru Все материалы защищены законодательством РФ.
|