Денежное обращение и его структура. Налично-денежный оборот.

Пластиковые карты, электронные деньги

Пластиковые карты – это именной ден. док-т, выпущ. банком или иной специализ. орг-цией, удостовер-щий наличие в соотв-щем учре-нии счета владельца пласт. карты и дающий право на приобретение тов-в и услуг по безнал. расчету. По своему устройству различают карточки с магнитной полосой и интегральной микросхемой (смарт-карты). Более распрастраненной явл. карточки с магн. полосой. На магн. полосе нет инфо о сост-нии счета владельца; на нее записаны его идентификации-ные данные. Когда кар-ка пропускается ч/з терминал, посред-вом магн. полосы фиксир-ся № банк. счета ее владельца, после чего уста-ся связь с центом банка для подтв-ния наличия на этом счете суммы, необходимой для оплаты покупки, т.е. запраш-ся разреш-ние банка провести операцию с исполь-ем дан. карточки.При получ-ии разреш-я банка терминал печат-т слип (спец. торг. чек) в 3-х экзем-рах: 1 отдают покупателю, 2 ост-ют торгов-му пред-тия, а 3 отправл-ют в банк для оплаты. На основании слипа банк спис-ет деньги со счета влад-ца и зачисл-ет на счет торг-го пред-тия. Смарт-карты не треб-ют связи с центром банка, т. к. в них встроен микропроцессор, кот. сам хранит инфо о текущ-м сост-нии банк. счета влад-ца карт-ки и подтвержд-ет наличие на нем необход. суммы.

Расширение практики безналичных денежных расчетов с помощью электронной техники способствовало появлению термина «электронные деньги». По существу же в подобных операциях производятся безналичные денежные расчеты с той разницей,что вместо распоряжения ден средствами с помощью документов, составленных на бумагне(поручения,чеки), при электронной техники соответствующие распоряжения выполняются посредством электронных сигналов.

Электро́нные де́ньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям[1]:

Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объеме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

лектронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (card-based) и на базе сетей (network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

Еще одной типичной ошибкой есть отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платежного инструмента не означает осуществления платежа, реальная покупка осуществляется в момент покупки или пополнения деньгами такого инструмента. Использование такого инструмента не порождает потоков денежной природы, а есть простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

Вся работа с пластиковыми карточками состоит из 4 этапов:

Итвинг – собственно выпуск пластиковых карточек;

Экваэринг – организация обращения карт;

Авторизация – идентификация владельца и проверка его платежеспособности;

Процессинг – это обеспечение обмена информацией между продавцом товара и банком, выпустившим карту

денежное обращение и его структура. Налично-денежный оборот.

Под денежным обращением понимается непрерывное движение денег в процессе выполнения ими своих функций. Д.о. – это движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. По форме денежных потоков в денежном обороте выделяют 2 подсистемы:налично-ден. оборот и безналичный денежный оборот (БДО)

Налично-ден оборот:

-отношения государства,предприятий с населением

-отношения между группами населения

-отношения между предприятимяч,организациями по платежам

-отношения между государством и предприятием по фиксированным платежам

Безнал:

- отношения между предприятиями, организациями по купле-продаже

-отношения между хоз субъектами и гос по нетов платежам

-отношения населения и государства в сфере обслуживания

-междунар вал-кред отношения

Налично-денежный оборот представляет собой процесс движения наличных денежных знаков(банкнот, казначейских билетов, разменной монеты) нал-ден оборот обслуживает получение и расходование большей части денежных доходов населения. Именно в нал-ден оборот складывается постоянно повторяющийся кругооборот наличных денег.

Современные банкноты не размениваются на золото, но в известной степени

сохраняют кредитную основу, но подпадают под законы бумажно-денежного

обращения. Три канала эмиссии банкнот:

-банковское кредитование хозяйства;

-банковское кредитование государства;

-прирост официальных валютных резервов в странах с активным платежным балансом.

Налично-денежный оборот организуется на основе следующих принципов:

-Все предприятия и организации должны хранить наличные деньги(за исключением части, установленной лимитом) в коммерческих банках

-банки устанавливают лимиты остатка наличных денег для предприятий всех форм собственности

-обращение наличных денег служит объектом прогнозного планирования

-управление денежным обращением осуществляется в централизованном порядке

-организация нал-ден оборота имеет целью обеспечить устойчивость, эластичность и экономичность денежного обращения

-наличные деньги предприятия могут получать только в обслуживающих их учреждениях банков

10. Д. о. и его стру-ра. Принципы и спос-бы орг-ции безналич-го Д. о.

Д.о. – это движение денег в налич. и безнал. формах, обслуж-щее реализ-цию тов-в, нетов-е платежи и расчеты в хоз-ве. По форме ден. потоков в ден. обороте выд-ют 2 подсис-мы:налично-ден. оборот и безналичный денежный оборот (БДО). Налично-ден оборот:

-отношения государства,предприятий с населением

-отношения между группами населения

-отношения между предприятимяч,организациями по платежам

-отношения между государством и предприятием по фиксированным платежам

Безнал:

- отношения между предприятиями, организациями по купле-продаже

-отношения между хоз субъектами и гос по нетов платежам

-отношения населения и государства в сфере обслуживания

-междунар вал-кред отношения

Безналичный Д.о.–это часть Д.о., в кот. движение денег осущ-ся в виде перечислений по счетам кред-х орг-ций и зачетом взаимотребований. Под безнал. деньгами поним-ся банк. депозиты на счетах клиентов, исп-ние кот. осущ-ся с пом. платеж-х докум-в, кред-х и пласт-х карт. Также в Д.о. в вкл-ся цен. бумаги – чеки, векселя, депозитные сберегат. сертификаты и т.д.

Депозит- временно свободные денежные средства, помещенные на текущий счет в коммерческом банке для получения доходов в идее процентов или удобств услугового характера.

Суб-ми БДО выступают: 1)пред-тие – предп-тие; 2)предпр-тие – гос-во; 3)предпр-тие – работники; 4)гос-во – физ. лица. Усл-вия и прав-ла БДО реглам-ся ЦБ,а платежные документы совершают движение между субъектами безнал денежного обращения, посредниками в котором выступают кредитные организации

РКЦ – это учреж-ние ЦБ, осущ-щее межбанк. расчеты и обслуж-щее движение денег на дан. тер-рии. В РКЦ открыты корреспондентские счета коммерческим банком, расположенном на территории данного РКЦ.Корреспондентский счёт — счёт, открываемый кредитной организацией (банком) в подразделении центрального банка или в иной кредитной организации.Предназначен для отражения расчётов, производимых одной кредитной организацией по поручению и за счёт другой на основании заключённого между ними корреспондентского договора.

Типы корреспондентских счетов

Ностро (от итал. Nostro conto — Наш счет). Корреспондентский счет, открываемый в банке-корреспонденте. 30110

Лоро (от итал. Loro conto — Их счет). Счет, открываемый кредитной организацией своему корреспонденту.30109

Востро (см. Лоро)

Способы орган-ции безнал-го оборота: 1)расчеты осущ-ся ч/з сис-му РКЦ –между банками-контрагентов нет прямых корресп отношений. Достоинство:дан. сп-б явл. Универсальным (таким СП-бом можно осущ-ть люб. платеж, люб. расчеты, с люб. контрагентами на люб. тер-рии). Недостаток–длительный документооборот. 2)расчеты осущ-ся путем устан-ния м/у ком. банками прямых кор. отнош-й. Достои-во закл-ся в ускорении документооборота. Недостаток – это невозможность поддер-ния прямых кор. отн-ний со всеми банками контрагентов клиентов банка, т.к. это требует значит. отвлечения ср-в из оборота банка для поддерж-я свободных остатков на кор. счетах. 3)создание клиринговой сети на базе круп. ком. банка. Клиринг– зачет взаимотребований.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: