Экономическая сущность и классификация страхования.
Для того чтобы понять, что такое "страхование", нам представляется для начала, разобраться с чем оно ассоциируется. Термин «страхование» прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования.
В Российском законодательстве страхование трактуется как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков3.
Чтобы создать строгую картину единого целого с выделением его совокупных частей, рассмотрим классификацию страхования.
Современная российская классификация страхования выделяет в нем две
группы. Одна представляет содержание, другая – форму страхования.
Генеральным критерием по содержанию является различние
объективов страхования; по форме – волеизъявление сторон страхового
отношения.
На основе различия объектов страхования в страховом деле России
выделяют три звена:
1) высшее – отрасли страхования;
2) среднее- подотрасли страхования;
3) низшее – виды страхования.
На основе волеизъявления страхования осуществляется в двух формах,
обязательных для всех содержательных звеньев, - это добровольное и
обязательное страхование.
Проблема отраслевой классификации страхования в России однозначно
пока не решена.
В некоторых учебниках выделяются 4 отрасли страхования:
имущественное, личное, ответственности, предпринимательских рисков.
В Законе РФ ≪Об организации страхового дела в Российской
Федерации≫ (ст. 4) декларируются 3 отрасли страхования: имущественное,
личное, ответственности.
В Гражданском кодексе РФ (ст. 927, 929, 931, 932) декларируются 2
отрасли страхования: имущественное и личное. Страхование
ответственности отнесено к имущественному.
Под имущественным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанную с владением, пользованием и распоряжением принадлежащего им имущества, материальных ценностей. Объектами страховой защиты в этой отрасли является имущество юридических лиц и граждан (физических лиц).
Эта защита обеспечивается страхователям и застрахованным (юридическим и физическим лицам) за счет полного или частичного возмещения страховщиком материального ущерба (в денежной или натуральной форме), причиненного их застрахованным имущественным или
материальным объектам и интересам страховыми случаями.
На основе статьи 4 Закона РФ ≪Об организации страхового дела в Российской Федерации≫ под личным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов людей, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью и личными доходами, в том числе пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.
Объектами страховой защиты в этой отрасли являются такие стороны
личной жизни людей, как:
♦ сама жизнь (дожитие до обусловленного в договоре страхования срока
или смерть);
♦ здоровье;
♦ трудоспособность;
♦ личные доходы граждан, которые могут понизиться в семье страхователя и
застрахованных членов его семьи из-за смерти, болезни, постигшего их
несчастного случая, инфляции и т.д.
Закон РФ ≪Об организации страхового дела в Российской Федерации≫
в статье 4 страхование ответственности можно определить как отрасль,
связанную с возмещением страхователем причиненного им вреда личности
или ущерба имуществу физического лица, также вреда, причиненного
юридическому лицу.
Объектами страховой защиты этой отрасли являются имущественные и
личностные интересы самих страхователей, а также имущественные,
личностные и моральные интересы третьих лиц, т.е. лиц, которые могут
пострадать от чьего-либо имущества (производственного и
непроизводственного, в т.ч. домашнего), от ошибок лиц различных
профессий (юристов, врачей), от неправильных действий или бездействия
кого-либо.
Более полно и наглядно изложенное представлено в рис. 1.
Имущественное страхование
| - ОБЪЕКТЫ:
- имущество,
- материальные ценности,
- имущественные интересы.
2. СУБЪЕКТЫ (ОСНОВНЫЕ):
- страховщики,
- страхователи,
- застрахованные лица.
3. ИНТЕРЕСЫ СТРАХОВАТЕЛЕЙ связаны с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом и материальными ценностями.
4. ЗАЩИТА:
полное или частичное возмещение ущерба в денежной, либо натуральной форме.
| Личное страхование
| - ОБЪЕКТЫ:
- жизнь.
- здоровье,
- трудоспособность,
- личные доходы.
2. СУБЪЕКТЫ (ОСНОВНЫЕ):
- страхователи,
- страховщики,
-застрахованные лица.
3. ИНТЕРЕСЫ СТРАХОВАТЕЛЕЙ:
сохранение жизни, здоровья, трудоспособности, личных доходов своих и членов семьи.
4. ЗАЩИТА:
полное или частичное страховое обеспечение при нанесении вреда или ущерба (доходам) страховым случаем
| Страхование ответственности
| - ОБЪЕКТЫ:
имущественные и личностные (физические) интересы страхователей и застрахованных, имущественные и личностные (физические) интересы третьих лиц.
- СУБЪЕКТЫ (ОСНОВНЫЕ):
- страхователи,
- застрахованные лица,
- страховщики.
3. ИНТЕРЕСЫ СТРАХОВАТЕЛЯ:
защита собственных имущественных интересов.
|
Рис. 1. Классификация страхования в РФ по отраслям.
В законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" подотрасли не упоминаются. Это звено классификации используется в общих условиях и правилах страхования.
В основе деления страхования на подотрасли кроме генерального отраслевого критерия используются собственные - подотраслевые:
для имущественного страхования - это:
- различия по роду опасности,
- различия в секторах экономики и субъектах страхования, связанных с ними;
- для личного страхования - это различия сторон личной жизни людей, которые (различные стороны)
- для страхования ответственности - это критерии подотраслевой классификации имущественного и личного страхования, так как пострадать могут интересы третьих лиц, связанные с их имуществом или личностью, из-за действий или бездействия страхователя. Страдают при этом аналогичные интересы и самого страхователя.
Использование этих критериев для подотраслевой классификации приведено в рис. 2, 3, 4.
Рис. 2. Подотрасли имущественного страхования.
Рис. 3. Подотрасли личного страхования.
Рис. 4. Подотрасли страхования ответственности.
Подотраслевая классификация обеспечивает: 1) страхователям – конкретизацию их интересов, 2) страховщикам – укрупненные показатели для планирования своей деятельности. Иными словами, через подотрасли страхование выводится на уровень хозяйственного механизма.
Низшее звено классификации страхования является исторически и логически первичной, исходной ячейкой. Исторически вид первичен, так как страхование началось именно с вида; логически без совокупности однородных видов (например, страхование конкретных объектов – жилых домов от огня) не может быть подотраслей и отраслей страхования.
Критерием видовой классификации является конкретный страхуемый интерес физического или юридического лица. Интерес страхователя выражается на рынке в его спросе, страховщика – в его предложении.
Спрос и предложение всегда предельно конкретны, т.е. замыкаются на вид, а не на подотрасль, тем более не на отрасль.
Видовая классификация является исходной базой для:
1) построения страховых тарифов;
2) разработки методики исчисления убытков, наносимых страховыми случаями интересам страхователей, и размеров страховых выплат по данным убыткам.
Поскольку видов страхования существуют десятки тысяч, постольку все их изложить не представляется возможным и нецелесообразно.
Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту:
©2015 - 2024 stydopedia.ru Все материалы защищены законодательством РФ.
|