Сущность личного страхования

Личное страхование является социально-ориентированным видом страховой деятельности. Объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни), а также с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Страхователями по личному страхованию могут выступать физические и юридические лица, а застрахованными только дееспособные и недееспособные физические лица. Страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом. Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования, считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, получателями такой суммы признаются наследники застрахованного лица. При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия этого лица.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого страхователя или страховщика (ст. 955 ГК РФ). При заключении договора личного страхования необходимо наличие страхового интереса в отношении застрахованных.

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем. Страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ст. 945 ГК РФ).

Страховые выплаты производятся страхователю или лицу, имеющему право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

В соответствии со ст. 4 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные с:

— дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

— с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

— о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхо1 вом случае);

— о размере страховой сумме;

— о сроке действия договора.

Для того чтобы отвечать потребностям страхователей и способствовать эффективному развитию национальной системы страхования, страховыми компаниями разрабатываются современные технологии проведения личного страхования.

Страхование жизни

Одним из основных инструментов, посредством которых могут быть реализованы социально-экономические потребности общества, является страхование жизни. Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

— дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

— смерти застрахованного, а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.). При этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Виды страхования жизни по целевой направленности, методам формирования страховых фондов и определения сумм страховых выплат имеют накопительно-сберегательный характер.

Различают три базовых типа договоров страхования жизни:

— срочное страхование жизни;

— пожизненное страхование;

— смешанное страхование жизни. В отдельные группы выделяют:

— договоры пенсионного страхования;

— аннуитеты или рентное страхование жизни.

Рентное страхование жизни предоставляет гарантии на такие страховые события, как:

— дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

— смерть застрахованного в период действия договора;

— дожитие застрахованного до сроков, установленных договором для выплаты страховой ренты.

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. Он гарантирует выплату периодических сумм дохода. Аннуитеты могут быть пренумерандо (выплачиваются заранее) и постнумерандо (выплачиваются с опозданием).

Различают следующие виды аннуитетов:

— простой аннуитет. При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно;

— отложенный аннуитет. Оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. На этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;

— гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты в течение гарантированного срока, независимо от того, наступила в этот период смерть застрахованного или нет;

— аннуитеты с защитой капитала. Застрахованный или его наследники получают полную стоимость уплаченных премий. Застрахованному гарантируется пожизненная выплата дохода.

Для заключения пенсионного договора используют пенсионные планы или схемы. Пенсионные схемы включают:

— накопление страховой суммы в соответствии с пенсионным планом за счет оплаты периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности застрахованного по договору страхования на дожитие или смешанного страхования жизни. Страховым событием считается достижение застрахованным пенсионного возраста или иного возраста, оговоренного в договоре, наступление инвалидности;

— покупку в страховой организации аннуитета на сумму, полученную по пенсионному страхованию при выходе застрахованного на пенсию;

— выплату страховщиком фиксированной суммы при выходе на пенсию в качестве единовременного пособия;

— осуществление выплаты пенсии в виде рентных ежемесячных платежей.

Договоры пенсионного страхования являются дополнением к государственному пенсионному обеспечению. Для их заключения обычно используют средства работодателей, личные накопления, уплату периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности застрахованного.

Классификация страхования жизни производится по следующим основным критериям:

1. В зависимости от предмета страхования жизни:

— страхование на случай смерти;

— страхование на дожитие;

— смешанное страхование (на дожитие или на случай смерти).

2. В зависимости от порядка уплаты страховых премий:

— с единовременной премией;

— с периодическими премиями, уплачиваемыми в течение срока договора, либо в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора, либо на протяжении всей жизни.

3. По периоду действия страхового покрытия:

— пожизненное страхование;

— страхование жизни на определенный период времени. Период действия страхового покрытия отражает как временный фактор, так и специфику риска, который берет на себя страховщик.

4. По форме страхового покрытия:

- страхование на установленную страховую сумму;

- страхование с убывающей страховой суммой;

- страхование с возрастающей страховой суммой;

- увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

- увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

- увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховой премии в специализированные инвестиционные фонды.

5. По виду страховых выплат:

- страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

- страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

- страхование доходов семьи;

- страхование жизни с выплатой пенсии.

6. По способу заключения договора:

- индивидуальные;

- коллективные.

Договор страхования жизни заключается на основании заявления страхователя по установленной страховщиком форме, которое содержит все необходимые данные о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, страховых рисках, страховой сумме и сроке страхования.

Страхование жизни осуществляется на основании правил страхования, разрабатываемых страховщиком в зависимости от конкретного вида страхования жизни. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Условиями договора может быть оговорена стоимость выкупа, которая зависит от срока, в течение которого уплачивались премии, размера премии и бонусов. Выкупная сумма – денежная сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

- договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства;

- договор консенсуальный, т.е. имеется согласие обеих сторон;

- договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает условия и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рассмотрев предложение страховщика, принимает или отвергает договор и не участвует в разработке его общих положений;

- • публичный договор, в заключении которого не может быть отказано страхователю.

Смешанное страхование жизни объединяет в одном договоре несколько видов страхования. В частности, оно может охватывать страхование на дожитие, на случай смерти от любой причины в течение срока действия договора, страхование на случай причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая и болезней.

Смешанное страхование жизни может осуществляться в коллективной и индивидуальной форме. Страховые взносы зависят от возраста страхователя, срока страхования и размера страховой суммы. Они могут вноситься единовременно, ежемесячно или поквартально в зависимости от условий страхования. При досрочном расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма, если договор, как правило, действовал не менее шести месяцев. В случае смерти страхователя выплаты производятся назначенному им при жизни получателю страховой суммы.

Получателем страховой суммы в связи с дожитием до окончания срока страхования и при потере здоровья от несчастного случая является застрахованный. Другие лица могут получить причитающуюся сумму только по доверенности застрахованного, заверенной в нотариальной конторе.

На страхование жизни в странах с развитой рыночной экономикой приходится наибольшая часть ресурсов страхования. В странах Европейского Сообщества долгосрочное страхование жизни подразделяется на следующие классы:

— • страхование жизни и аннуитетов;

— • страхование к бракосочетанию и рождению ребенка;

— • связанное долгосрочное страхование жизни;

— • тонтины (особая форма аннуитетов);

— • страхование возмещения капитала;

— • страхование пенсий.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: