Финансовая система Германии

Основное место в финансовой системе Германии занимают уни­версальные банки, на которые приходится свыше 75% всех банков­ских сделок. Именно они характеризуют финансовую систему Герма­нии как универсальную. Классификация же самих универсальных банков проводится в первую очередь с точки зрения основных целей, которые они преследуют. К универсальным банкам относят следую­щие группы институтов: коммерческие банки; кооперативные кредитные институты; общественно-правовые кредитные институ­ты, среди которых выделяют сберегательные кассы и жироцентрали (рисунок 6).

Коммерческие банки, как и в других странах, нацелены на макси­мизацию прибыли. В то же время кооперативные банки ориентиро­ваны на содействие своим членам, прежде всего в сфере кредита и сбережений. Сберегательные институты обязаны кредитовать населе­ние регионов, в рамках которых они действуют, на более выгодных условиях, чем коммерческие банки.

Важно отметить, что деятельность кредитных институтов, прин­ципы их организации меняются с течением времени. Так, кредитные кооперативы Германии возникли в Европе одними из первых в сере­дине XIX в. (кооперативы Ранффайзена и Шульце — Делича) и по­служили прототипом многих учреждений кооперативного кредита в мире, включая Россию. Однако первоначально они не имели права осуществлять большинство банковских операций, а могли лишь кре­дитовать своих членов, преимущественно из сельской местности (кооперативы Райффайзена) либо из числа торговцев и ремесленни­ков (народные банки Шульце - Делича). Однако в период после Второй мировой войны произошло постепенное превращение кредит­ных кооперативов в универсальные банки, были сняты ограничения на выполнение ими банковских операций. Более того, им разрешили расширить свою клиентуру, не ограничивая ее только членами коо­ператива. В результате возникли кооперативные банки, отличием ко­торых от обычных коммерческих банков остается лишь преимущест­венная ориентация на удовлетворение потребностей своих членов в кредитах и сбережениях, а также то, что в руководстве этих банков преобладают группы лиц, представляющие интересы их членов. Кро­ме того, кооперативные банки имеют, как правило, существенно меньший размер капитала, чем коммерческие. Последнее обстоятель­ство во многом обусловило создание, кооперативными банками своего Центрального банка кооперативного кредита, благодаря которому появилась возможность конкурировать с системой коммерческих банков, привлекать капитал с финансовых рынков.

Жироцентрали — разновидность кредитных учреждений, которые выполняют функции центральных банков для коммунальных (муниципальных) сберегательных касс. Они осуществляют межрегиональный платежный оборот сберегательных касс, управление их ликвидными средствами, ценными бумагами и другие функции.

Еще одну группу институтов представляют специализированные организации, которые ограничены в своих функциях. Их число зна­чительно меньше числа универсальных банков. К тому же длитель­ное время наблюдается уменьшение удельного веса специализиро­ванных институтов на финансовом рынке. Основную роль среди них играют институты «реального» кредита. Под последними в Германии понимают кредиты с различными формами реального обеспечения, т. е. залога (включая ипотеку), заклада недвижимости, товаров, цен­ных бумаг и т. д.

Особую группу институтов составляют кредитные институты, предоставляющие кредиты в рассрочку (основное «тело» кредита по­гашается по частям). Они возникли в Германии в 20—30-х годах XX в. В то же время в США такие институты существовали уже до Первой мировой войны. Кредиты с рассрочкой платежа предоставля­ются в основном населению (потребительские кредиты), часто в на­личной форме, а также мелким предприятиям. Кредиты в рассрочку используют в своей деятельности также сберегательные кассы.

Бундесбанк в его современном виде возник в 1957 г.. С этого момента Бундесбанк представляет собой единую структуру, в которой центральные банки земель выполняют роль Глав­ных управлений. Бундесбанк имеет максимально широкие полномо­чия среди европейских центральных банков и в осуществлении кре­дитно-денежной политики независим от федеральных органов. Прин­ципы деятельности Бундесбанка были положены в основу модели функционирования Европейского центрального банка. Вместе с тем Бундесбанк обязан проводить кредитно-денежную политику, которая не противоречит экономической политике государства в целом. Не­зависимость Бундесбанка ограничена также тем, что представители федерального правительства входят в его руководящие органы. На­конец, за федеральными органами остается исключительное право принимать законы в кредитно-денежной сфере.

Банковская система Германии представляет собой образец универсальной финансовой системы, в которой финансовые институты практически не ограничены в ассортименте предоставляемых банковских услуг.

ИТАЛИЯ

Основные черты современной банковской системы Италии сформировались в 1820-1830 гг. Серьезно затронул банковскую систему кризис 1930-х гг., когда государство было вынуждено произвести национализацию значительной части банков, при этом сформировать в качестве высших органов кредитной системы два института: Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям и Центральный эмиссионный банк – Банк Италии, созданный в 1893 г. Вторым уровнем кредитной системы, как обычно, стали коммерческие банки и специализированные кредитные учреждения.

Современная банковская система Италии обладает следующими основными особенностями:

1) значительная доля участия государственного сектора;

2) банки и кредитные учреждения делятся по срокам кредитования.

На банки государственного сектора приходится по 35 % депозитов и кредитов, 40 % служащих в банковской сфере. Свое присутствие государство проявляет в двух формах: обеспечение кредита (отменено в 1983 г.); обязательство использовать определенную долю своих активов в виде земельных и сельскохозяйственных облигаций, их обязательная доля в современный период снизилась до 4,5 %. В банковском секторе усилена политизация за счет применения при назначении на руководящие посты правила так называемой «политической сортировки»: назначаются социалисты, республиканцы, социал-демократы и т. д.

Институты краткосрочного кредитованиявключают шесть основных групп:

1. Государственные кредитные учреждения (преимущественно коммерческие банки), кредитующие крупные фирмы.

2. Банки национальных интересов, обеспечивающие широкий спектр банковских операций.

3. Негосударственные коммерческие банки с большим количеством отделений, обслуживающие средний и мелкий бизнес и частных клиентов.

4. Сберегательные кассы, ограниченные рамками определенной территории. Обслуживают частную клиентуру.

5. Ремесленные и сельскохозяйственные институты, народные и кооперативные банки, финансирующие мелкие и средние предприятия промышленного и сельскохозяйственного производства.

6. Специализированные кредитные институты, в основном – для предоставления инвестиционных займов предприятиям.

Эта группа институтов является наиболее распространенной, в ней более тысячи кредитных учреждений.

Институты средне- и долгосрочного кредитования обладают узкой специализацией: промышленность, сельское хозяйство, ипотечное кредитование, кредитование мелких и средних предпринимателей. Срок кредита определяется характером специализации. Эти институты – в основном государственные или полугосударственные, формирующие свои капиталы за счет эмиссии займов и депозитов.

Еще одной особенностью банковской системы Италии можно назвать острую конкуренциюсо стороны сберегательных касс, которые хотя и не являются универсальными, по выполняемым операциям пользуются успехом у вкладчиков.

В конце 1970-х гг. усилился процесс приватизации банковской системы, например, при приватизации «Медиобанка» 50 % его капитала стало принадлежать частным лицам, 25 % – банкам национальных интересов и 25 % – государству.

Банки Италии современного периода проводят политику внешнего развития, что особенно выражено в направлении Франции и Германии, поэтому итальянский рынок стал доступным для вложений иностранных банков. С начала 2002 г. официальной валютой в стране стало евро.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: