Страховое правоотношение – это урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования.

Содержанием страхового правоотношения будет являться совокупность гражданских прав и обязанностей. Можно сказать, что гражданское правоотношение, правомочия и обязанности соотносятся между собой как форма и содержание и являются зависимыми друг от друга.

Страховые правоотношения обладают рядом специфических черт. К ним в частности относятся следующие:

1) возникновение и реализация прав и обязанностей субъектов страховых правоотношений изначально обусловлены характером объекта и цели страховых правоотношений, защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением определенных договором страхования или законом событий;

2) права и обязанности субъектов страховых правоотношений возникают, как правило, из договора страхования, в том числе и при обязательном страховании, что определяет обязательственный характер страховых правоотношений;

3) страховые правоотношения при обязательном и обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих, а также при обязательном страховании гражданской ответственности возникаю на основании закона и определении им страхователя, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, в некоторых случаях истраховщиков, всех или части существенных условий договора страхования; страховые тарифы также устанавливаются законом, законом устанавливается порядок их определения;

4) при обязательном государственном страховании жизни государственных страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих страховые правоотношения, со стороны страховщика имеют некоммерческий характер, а в качестве страхователя выступает государство в лице уполномоченного его органа;

5) страховые правоотношения при осуществлении страхования обществами взаимного страхования возникают на некоммерческой основе и на основе членства участников взаимного страхования без заключения договора страхования, если иное не предусмотрено учредительными документами общества;

6) общие порядок и условия установления и реализации страховых правоотношений определяются стандартными Правилами страхования данного вида, соответствующими действующем законодательству и являющимися неотъемлемой частью заключаемого договора страхования. Страховое правоотношение – это волевое общественное отношение, устанавливающее двустороннюю связь, посредством которой обеспечивается защита имущественных интересов, связанных с компенсацией убытков, вызванных случайными обстоятельствами.

Страховой правоотношение содержит в себе следующие элементы: субъектный состав, объект и содержание.

Субъектный состав страхового правоотношения включает в себя две группы субъектов. В первую группу сходят страховщик и страхователь – лица, непосредственно являющиеся сторонами страхового договора. Вторую группу субъектов страхового правоотношения составляют застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Объектами страхового правоотношения являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) и их страховая защита при наступлении страхового случая. Наличие страхового имущественного интереса является необходимым условием действительности страхования.

Таким образом, страхуется не определенная вещь, а интерес страхователя в целостности страхуемого имущества. А в страховании ответственности, страховой интерес заключается в том, сто убытки, понесенные страхователем в порядке гражданской ответственности пред третьими лицами, могут сократить общую ценность имущества страхователя.

Страхуется субъективный интерес, т.е. интерес определенного лица. Страховой интерес должен быть назван в самом договоре страхования, либо, по крайней мере, должны быть обозначены способы, посредством которых он станет известен в последствии.

Страховой субъективный интерес необходимо отграничивать от объективного интереса. Объективный интерес является самостоятельным имущественным благом, существующим независимо от лица его обладателя, тогда как страховой интерес тесно связан с субъектом страхового правоотношения. При этом, когда страхователь страхует чужой интерес, указывая имя в чью пользу заключается страхование, наличие субъективного страхового интереса не вызывает сомнения.

Интерес должен быть правомерным, не должен противоречить основам правопорядка в данном государстве.

Содержание страховых правоотношений составляют различные права и обязанности субъектов этих отношений.

Вопрос 21

Главенствующее место в иерархии законов, регулирующих страховые правоотношения, занимает Гражданский кодекс РФ. Гл. 48 «Страхование» с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений, связанных с заключением и исполнением договоров имущественного и личного страхования, общие положения об обязательном и добровольном страховании. Положения о страховании содержатся также в главах ГК РФ, посвященных отдельным видам обязательств (например, ст. 840 ГК РФ устанавливает обязанность банков страховать риск невозврата вкладов. Обязанность по страхованию имущества, переданного в залог или на хранение, возлагается на ломбарды (ст. 358, 919 ГК РФ). Согласно ст. 490 ГК РФ договором купли-продажи может быть предусмотрена обязанность продавца или покупателя страховать товар).

Правоотношения по организации страховой деятельности (в том числе порядок создания страховых организаций, лицензирование и контроль за их деятельностью) регулируются Законом об организации страхового дела. До принятия части второй ГК данным Законом регламентировались также отношения, связанные с заключением, исполнением и прекращением договора страхования. Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» гл. 2 «Договор страхования» была из Закона исключена.

Специальные виды страхования регулируются отдельными законами. К примеру, медицинское страхование регламентируется Законом РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в РФ». Особенности морского страхования определяются в гл. 15 КТМ. Страхование вкладов физических лиц проводится в соответствии с ФЗ РФ от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Отдельные вопросы, связанные со страхованием, регулируются указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, ведомственными нормативными актами. К примеру, Указом Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».

Постановления Правительства РФ в соответствии с п. 4 ст. 3 ГК принимаются во исполнение федеральных законов и указов Президента. Так, во исполнение Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Например, это Постановление Правительства РФ от 29.03.1994 г. № 251 (в ред. от 14.10.2005 г.) «Об утверждении правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование» и др.

Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами. Имеются в виду акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. Применительно к страхованию речь идет главным образом об актах Министерства финансов РФ. В числе вопросов, входящих в его компетенцию сходит лицензирование деятельности страховых организаций и осуществление надзора за их деятельностью, ведение единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также Реестра страховых брокеров, осуществление контроля за обеспечением платежеспособности страховщиков. Например, Приказ Минфина РФ от 02.11.2001 г. № 90н (в ред. от 14.01.2005 г.) «Об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств», Приказ Минфина РФ от 11.04.2006 г. № 60н «Об утверждении положения о требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела» и др.

Особую роль в регулировании страховых отношений играют стандартные правила страхования, одобряемые или утверждаемые страховщиками (их объединениями). Указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ). В противном случае правила сохраняют обязательный характер только для страховщика. В законодательстве, а также в научной литературе правовая природа указанных правил четко не определена. Они наиболее близки к локальным нормативным актам, хотя и имеют определенные особенности, в частности могут распространяться не только на самих страховщиков, принявших эти правила, но и на лиц, заключивших со страховщиками договоры страхования.

Европейская интеграция приобретает все более значимые формы, в том числе и правовые. В этой связи заслуживает внимания формирование страхового законодательства Европейского Союза (ЕС). Предпосылкой развития страхового права ЕС послужила необходимость формирования единого рынка страховых услуг. Принятые на базе Римское соглашения 1957 года директивы послужили основой формирования страхового права ЕС (в настоящее время принято более 100 директив), значимое место в формировании единого страхового права играют решения суда ЕС по вопросам страхования. Например, большое значение для реализации принципа свободного предоставления услуг, провозглашенного Римским соглашением, имело установление в Директиве о свободе предоставления услуг в страховании ином, чем страхование жизни №88/35/ЕС 1988 года правила «единой лицензии» для страхования определенных категорий рисков. На сегодняшний момент существуют лишь рамочные условия, координирующие национальное законодательство. Так, каждая страховая компания подпадает под действие национального законодательства страны пребывания. Кроме того, отсутствует единообразное «права страхового договора» в ЕС, не сформирована комплексность такого регулирования, которая вызвана различием правовых систем стран входящих в ЕС.

Вопрос 22

Правила страхования — документ, разрабатываемый и утверждаемый страховой компанией (страховщиком), либо объединением страховщиков, а в обязательных видах страхования — ОСАГО, ОСОПО — государством^[1] ^[2].

В правилах страхования и условиях страхования содержатся основные положения договора страхования, заключаемого путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие этих документов страхователем означает его согласие на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях^[3].

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре^[4].

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Условия страхования подразумевают, что договор страхования заключается на случай наступления определенного события. Такое событие именуется страховым риском. Договор может быть заключен как от одного риска, так и от совокупности совершенно разнотипных событий. Страховые риски могут быть абсолютно различными. Есть основные риски, от которых могут быть застрахованы почти все возможные объекты. Также есть индивидуальные риски, встречающиеся в любом виде страхования. Существуют и очень интересные риски, к примеру, страхование от падения самолета на жилое строение или страхование какой-либо части тела от повреждения.

Страховой случай – это факт свершения события указанного в договоре или полисе как риск, приведшее к утрате, гибели или повреждению объекта страхования, а также к дополнительным расходам с этим связанным. Страховые условиягласят, что страховщик в этом случае должен выплатить страховое возмещение. В них также указано, какие случаи нельзя отнести к страховым, и по которым выплаты производиться не будут.

Денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страхователю страховое возмещение, называется страховой. Правила страхования так же содержат пункт о том, что страховая сумма не может превышать страховой стоимости застрахованного объекта (реальной рыночной стоимости). Эта стоимость определяется страховщиком. В договоре указывается и предельный размер выплат страховщика. При достижении этого лимита договор прекращает свое действие. Этот предел может быть установлен по каждому случаю, указанному в договоре, в отдельности, по первому наступившему событию или в совокупности по всем страховым случаям.

Вопрос 23

1 2 345 6

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: