Участники страхового обязательства

Сторонами обязательства по страхованию выступают страховщик и страхователь. В качестве страховщика договор страхования может за­ключать только страховая организация — юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 2 ст. 938 ГК). Для приобретения статуса страховщика необходи­мо соблюдение требования о минимальном размере оплаченного уставно­го капитала, устанавливаемом Законом об организации страхового дела

в Российской Федерации (ст. 25). Страховщиком может являться лишь коммерческаяорганизация, осуществляющая предпринимательскую де­ятельность в страховой сфере, причем как государственная (например, Росгосстрах), так и негосударственная (частная) страховая организация.

Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в п. 2 ст. 929 ГК, на взаим­ной основе путем объединения в обществах взаимного страхования не­обходимых для этого средств.

При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 За­кона об организации страхового дела в Российской Федерации).

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действу­ющее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с пре­доставленными полномочиями.

Таким образом, страховой агент является представителем страхов­щика. Его основная деятельность состоит в заключении договоров страхования («продаже страховых полисов»).

Страховой брокер — физическое или юридическое лицо, действу­ющее в интересах страхователя или страховщика и осуществляющее деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров.

Отношения по оказанию брокерских услуг регулируются либо нор­мами о договоре комиссии (гл. 51 ГК), либо агентским договором (гл. 52 ГК). Для юридических лиц обязательным является указание на осущест­вление ими страховой брокерской деятельности в их учредительных до­кументах. Юридические лица и граждане-предприниматели обязаны также зарегистрироваться в качестве страховых брокеров в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью за 10 дней до начала их брокерской деятельности.

Страхователем (полисодержателем) может быть правосубъектное физическое или юридическое лицо. Особенностью страхователя латается наличиеунегостраховогоинтереса,заключающегосяввозмещении(ком-пенсировании) ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу непредвиденными и экстраординарными обстоятельствами. Страхова­телем признается лицо, непосредственно вступившее в обязательство по страхованию со страховщиком на основании закона или договора.

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица — выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель {бенефициар)—физическоеилиюридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхова­телем заключен договор страхования. Особенность положения выгодо­приобретателя в страховых обязательствах заключается в возможности предъявления к нему требования страховщика о выполнении обязанно­стей, не исполненных страхователем.

Застрахованное лицо — физическое лицо, с личностью которого страхователь связывает указанные в договоре страхования события, яв­ляющиеся основанием для выплаты страховой суммы. Участие застра­хованного лица возможно лишь в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК) либо в договоре страхования ответственности за причине­ние вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменноесогласиезастрахованноголица.Принарушении этого условия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК).

В договоре страхования ответственности за причинение вреда застра­хованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на ко­торое может быть возложена такая ответственность (п. 1 ст. 931 ГК).

14.3. Страховой договор

Договор страхования может заключаться как по воле сторон, так и в силу прямого указания закона. В действующем законодательстве раз­личают двавидатакого договора: договоримущественногострахования (ст. 929 ГК) и договор личного страхования (ст. 934 ГК).

При заключении обоих видов договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком о следу­ющих их существенных условиях: об объекте страхования;

о характере страхового случая, в связи с возможностью наступле­ния которого осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора (ст. 942 ГК).

Договор страхования заключается только в письменной форме. Не­соблюдение этой формы влечет недействительность договора, за ис­ключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК).

Договор страхования может быть заключен в традиционной фор­ме — путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК). Однако к настоящему времени сложилась иная, при­сущая именно страхованию, форма его заключения — путем вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления последнего страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предло­женных страховщиком условиях подтверждается принятием от страхов­щика указанных документов (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК).

Страховой полис может быть именным, хотя допускается и выдача егонапредъявителя (абз. 2п. 3 ст. 930 ГК).

В коммерческой практике широко применяются генеральные поли­сы, которые по соглашению страхователя со страховщиком могут выда­ваться при систематическом страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока (п. 1 ст. 941 ГК).

В практике страхования распространены разрабатываемые страхов­щиками или их объединениями стандартные формы договора (страхо­вого полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК).

По объекту страхового обязательства страхование делится на иму­щественное и личное. Имущественное страхование применяется для обеспечения возмещения убытков, понесенных в результате причи­нения ущерба имуществу гражданина или юридического лица. Личное

страхование обеспечивает компенсирование ущерба, понесенного в ре­зультате причинения вреда жизни или здоровью гражданина.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК по договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в частности, следующие имущественные ин­тересы:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного
имущества (ст. 930 ГК);

• риск ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также
ответственности по договорам — риск гражданской ответственности
(ст. 931, 932 ГК);

• риск убытков от предпринимательской деятельности по не зави­
сящим от предпринимателя причинам — предпринимательский риск
(ст. 933 ГК).

По договору личного страхования страхуются имущественные ин­тересы, наличие которых обусловлено следующими обстоятельствами: причинением вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица); достижением этим лицом определенного возраста; наступлением в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК).

Не допускается страхование интересов, не основанных на законе, в частности противоправных интересов, а также убытков от участия в играх, лотереях, пари, расходов, к которым лицо может быть принужде­но в целях освобождения заложников. При наличии в договорах страхо­вания таких условий они признаются ничтожными (ст. 928 ГК).

Срок действия обязательства по страхованию может быть опреде­ленным (год, пять лет и т.п.) и неопределенным (пожизненное стра­хование). Договором также могут устанавливаться сроки исполнения отдельных обязанностей страхователя и страховщика.

Обязанностью страхователя является сообщение страховщику при заключении договора страхования известных страхователю обстоя­тельств, имеющих существенное значение для определения вероятно­сти наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК). Использо­вание страховщиком полученных сведений не должно нарушать правило об их конфиденциальном характере (ст. 946 ГК).

Основная обязанность страхователя состоит в уплате страховой пре­мии. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК). Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступа­ет в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК). Таким образом, по общему правилу данный договор является реальным договором. Размер страховой премии определяется на основании страховых тарифов.

Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии, взимаемую с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховая премия может уплачиваться единовременно или в рас­срочку — путем внесения страховых взносов. Условиями конкретных договоров страхования предусмотрены различные последствия неу­платы в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК): уменьшение размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.

К числу основных страховых понятий относится понятие страхового риска. Его определение дается в п. 1 ст. 9 Закона об организации стра­хового дела в Российской Федерации, согласно которому страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления ко­торого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случай­ности его наступления. Без наличия страхового риска не может быть страхового обязательства, что служит основанием для отнесения обяза­тельств по страхованию крисковым — алеаторным обязательствам.

При заключении договора страхования страхователь обязан со­общить страховщику обо всех известных ему существенных обстоя­тельствах, позволяющих оценить степень страхового риска. Суще­ственными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК).

Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоя­тельствах, определяющих степень риска, может служить основанием для предъявления страховщиком требования о признании договора не­действительным как совершенного под влиянием обмана, за исключе­нием случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, отпали (ст. 179, п. 3 ст. 944 ГК).

Законом предоставляется страховщику право на самостоятельную оценку страхового риска (ст. 945 ГК).

В период действия договора имущественного страхования на стра­хователя (выгодоприобретателя) также возлагается обязанность неза­медлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значи­тельных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повли­ять на увеличение страхового риска. Значительными признаются из­менения, отличенные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК).

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увели­чение страхового риска, вправе потребовать изменения условий дого­вора страхования или уплаты дополнительной страховой премии. При наличии возражений против этого со стороны страхователя (выгодоп­риобретателя) страховщик вправе потребовать расторжения договора (п. 2 ст. 959 ГК).

При несообщении страхователем (выгодоприобретателем) об обсто­ятельствах, существенно увеличивающих страховой риск, страховщик вправе потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причиненных ему убытков, за исключением случаев, когда такие обсто­ятельства уже отпали (п. 3,4 ст. 959 ГК).

В случае осуществления личного страхования указанные послед­ствия изменения страхового риска в период действия договора страхо-

вания не наступают, если только они прямо не предусмотрены в дого­воре (п. 5 ст. 959 ГК).

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное до­говором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 За­кона об организации страхового дела в Российской Федерации).

Страхователь по договору имущественного страхования обязан не­замедлительно уведомить о наступлении страхового случая страховщи­ка или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприо­бретателе, которому известно о заключении договора в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 ГК).

Если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, срок уведомления страховщика не мо­жет быть менее 30дней (п. 3 ст. 961 ГК).

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры к уменьшению воз­можных убытков (ст. 962 ГК). Основная обязанность страховщика — выплата страховой суммы при наступлении страхового случая.

Страховая сумма —денежная сумма, которая установлена федераль­ным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взно­сов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Для обозначения страховых выплат, которые должны производить­ся при имущественном страховании, в ГК используется наименование «страховоевозмещение», априличномстраховании— «страховаясум­ма» (таким образом, понятие «страховая сумма» употребляется в двух смыслах). Различие в указанных названиях обусловлено тем, что при­чинение вреда жизни или здоровью, последствия наступления опреде­ленного возраста и т.п., в отличие от вреда, причиненного имуществу, не могут быть подвергнуты стоимостной оценке, и потому соответству­ющие страховые выплаты носят не восстановительный, а компенсаци­онный (обеспечительный) характер, т.е. направлены на компенсацию того, что не может быть оценено в деньгах.

В договорах личного страхования страховая сумма определяется сами­ми сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограниче­нию. Аналогичным образом определяется страховая сумма и в договорах страхования гражданской ответственности (п. 3 ст. 947 ГК).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стои­мости). Такой стоимостью считается:

для имущества — его действительная стоимость в месте его на­хождения на день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска — убытки от предпринимательс­кой деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость,

договор является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. В качестве исключения допускается превышение общей страховой суммы в имущественном страховании одного и того же объекта отразныхстраховыхрисков как по одному, так и по отдель­ным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК).

На страховщика возлагается обязанность по оформлению насту­пления страхового случая. Наличие (или отсутствие) страхового случая удостоверяетсястраховымактом(аварийнымсертификатом), состав­ляемым на основании заявления страхователя страховщиком или упол­номоченным им лицом.

Обязанностью страховщика является также соблюдение тайны стра -хования, т.е. неразглашение полученных им в результате своей професси­ональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии здоровья и имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответствен­ность по правилам ст. 139,150 ГК (ст. 946 ГК).

Исполнение обязательств по страхованию состоит в производстве страховщиком страховых выплат страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании страховщиком выплачивается страховое возмещение, именуемое так потому, что назначением этой выплаты является возмещение возник­ших в результате страхового случая убытков. При этом возмещению подлежат лишь прямые убытки, т.е. убытки в самом застрахованном имуществе или непосредственно причиненные иным имущественным интересам страхователя (п. 1 ст. 929 ГК). Упущенная выгода или убыт­ки, выходящие за пределы объекта страхования (косвенные убытки), страховщиком не возмещаются.

В тех случаях, когда имущество застраховано на страховую сумму ниже страховой стоимости и было повреждено, для расчета страхово­го возмещения применяются две системы: пропорциональной ответ­ственности и первого риска.

При применении системы пропорциональной ответственности размер возмещения убытков определяется пропорционально отношению стра­ховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК). Однако договором мо­жет быть установлен и более высокий размер страхового возмещения, но последнее в любом случае должно быть ниже страховой стоимости.

Система первого риска предусматривает покрытие всех убытков, причиненных страховым случаем, но в пределах страховой суммы, не­зависимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В пределах страховой суммы возмещение убытков составляет риск стра­ховщика (первыйриск) (этим наименованием обусловлено и название данной системы), а несение убытков в оставшейся непогашенной части составляет риск страхователя (выгодоприобретателя) (второйриск).

Для защиты интересов страховщика в имущественном страховании законом (ст. 965 ГК) установлено правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгации). Согласно этому правилу, если договором имущественного страхования не предусмотре­но иное, после выплаты страхового возмещения к страховщику пере­ходит право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель)

,,,_ ...... 97

имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Договором имущественного страхования страхователю может быть предоставлено право требования к лицу, ответственному за убытки, что исключает суброгацию. Однако условие договора, исключающее пере­ход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (п. 1 ст. 965 ГК).

Исполнение обязательства по личному страхованию в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК осуществляется путем выплаты страховщиком едино­временно или периодически обусловленной договором суммы (страхо­вой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). При этом страховая сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхо­вания, атакже по обязательному социальному страхованию, социально­му обеспечению и в порядке возмещения вреда (абз. 1 п. 6 ст. 10 Зако­на об организации страхового дела в Российской Федерации). Данное правило исключает возможность применения суброгации в обязатель­ствах по личному страхованию.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом предусматриваются случаи освобожде­ния страховщика от исполнения обязанности выплаты страхового воз­мещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствиегрубойнеосторожностистрахователя или выгодоприобретателя.

Закон устанавливает два случая, когда страховщик не может быть освобожден от производства страховых выплат, в том числе и при на­ступлении страхового случая вследствие умысла страхователя или за­страхованного лица. Во-первых, страховщик не освобождается от вып­латы страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, т.е. страхователя или застрахованного лица (п. 2 ст. 963 ГК). Во-вторых, страховщик не осво­бождается от обязанности выплаты страховой суммы, подлежащей вы­плате по договору личного страхования в случае смерти застрахованно­го лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК).

Основаниями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы могут служить чрезвычайные обсто­ятельства, выходящие за рамки обычных страховых случаев. Согласно п. 1 ст. 964 ГК страховщик освобождается от указанных выплат, если за­коном или договором не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного за­ражения;

военных действий, а также маневров или иных военных меропри­ятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или заба­стовок.

Освобождение страховщика от страховых выплат может быть об­условлено причинением убытков действиями органов публичной власти, носящими принудительный характер. Так, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возник­шие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уни­чтожения застрахованного имущества по распоряжению государствен­ных органов (п. 2 ст. 964 ГК).

Ответственность страховщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на него законом или договором обязанностей определяется в законодательстве, регулирующем отдельные виды стра­хования, правилах страхования или конкретном договоре страхования.

Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового воз­мещения (страховой суммы). Основания отказа страховщика произвести страховую выплату предусмотрены непосредственно в гл. 48 ГК (ст. 961, 963, 964), а также могут быть установлены специальным законодатель­ством или указаны в конкретном договоре страхования.

На страхователя (выгодоприобретателя) возлагается ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:

• признания договора страхования недействительным по причине за­
вышения страховой суммы в результате обмана страхователя (в размере,
превышающем сумму полученной страховой премии) (п. 3 ст. 951 ГК);

• расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхова­
телем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанно­
сти по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятель­
ствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 ст. 959 ГК).

Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст. 966 ГК).

Досрочное прекращение договора страхования возможно, если по­сле его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и в связи с этим прекратилось существование страхового риска (п. 1 ст. 958 ГК). При досрочном прекращении договора страхования по таким основаниям страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально фактическому времени действия страхования (абз. 1

п. 3 ст. 958 ГК).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа не наступили обсто­ятельства, влекущие его досрочное прекращение (п. 1 ст. 958 ГК). При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).

ГК и специальное законодательство определяют особенности отдель­ных видов имущественного и личного страхования.

Видами имущественного страхования являются:

• страхование имущества (ст. 930 ГК);

• страхование гражданской ответственности, в том числе за причи­
нение вреда и по договору (ст. 931, 932 ГК);

• страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК).
Нормами гражданского права с учетом их специфики регулируются

следующие виды личного страхования:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• добровольное медицинское страхование.

Тема 15. ДОГОВОРЫ ЗАЙМА, КРЕДИТАИ ФИНАНСИРОВАНИЯ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ

Договорзайма

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК по договору займа одна сторона (заи­модавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное ко­личество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа являетсяреальной и односторонней сделкой. Как пра­вило, это возмездный договор, но он может быть и безвозмездным.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), в связи с чем не имеет юриди­ческого значения обещание предоставить заем (в отличие от кредитно­го договора).

Сторонами договора займа могут быть любые субъекты граждан­ского права, а в качестве заимодавцев без ограничений могут выступать только собственники денег или других вещей. Не могут быть заимодав­цами учреждения — государственные органы и органы местного само­управления (кроме случаев распоряжения доходами от разрешенной им собственником деятельности) и др., казенные предприятия могут действовать в этой роли лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия — при отсутствии законодательных зап­ретов и ограничений.

Бюджетные учреждения не могут быть заемщиками (если это не обусловлено их неполным финансированием или задержкой финан­сирования), а унитарные предприятия обязаны регистрировать свои заимствования в соответствующем финансовом органе. В качестве за­емщиков они приобретают на переданное им заимодавцами имущество не право собственности, а ограниченное вещное право, на котором у них находится имущество.

Предметом займа могут быть только деньги и другие вещи, опреде­ленные родовыми признаками, что отличает его от договоров аренды и ссуды. В качестве предмета займа не могут выступать права требова­ния, а также вещи, ограниченные в обороте, если стороны договора не имеют разрешения на совершение сделок с такими вещами.

Заемпредполагаетсявозмездным,еслитолькоегобезвозмездныйхарак-тер прямо не установлен законом или конкретным договором. При отсут­ствии в договоре займа указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкойрефинансирования), существую­щей по месту нахождения или жительства заимодавца на день уплаты за­емщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК).

Безвозмездным договор займа предполагается в силу закона, если в договоре прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размера оплаты труда, и не связан с осу­ществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (п. 3 ст. 809 ГК).

Договор займа подлежит заключению в простой письменной форме при наличии следующих условий:

если он заключается между гражданами и его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда;

если заимодавцем является юридическое лицо независимо от суммы договора (п. 1 ст. 808 ГК).

В подтверждение договора займа и его условий может быть предо­ставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или опреде­ленного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК).

В остальных случаях договор займа может быть заключен и в устной форме.

Несоблюдение простой письменной формы не влечет недействи­тельность договора займа. При наличии такого нарушения сторонам лишьзапрещаетсяссылатьсянасвидетельскиепоказаниявподтвержде-ние заключения договора займа и его условий.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

При отсутствии специальных указаний в договоре о сроке возврата или его определении моментом востребования сумма займа должна быть возвращена в течение 30дней со дня предъявления заимодавцем требова­ния об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК).

Закон допускает досрочный возврат лишь суммы беспроцентного займа, а заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия заимодавца (п. 2 ст. 810 ГК), поскольку последний лишается в данном случае части своего дохода.

Проценты по договору займа могут выплачиваться в любом согласо­ванном сторонами порядке, в том числе и путем их однократной вы­платы. Однако при отсутствии иного соглашения они выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, (п. 2 ст. 809 ГК), но не до опре­деленного договором срока ее возврата.

ГКне предусматривает начисления процентов на проценты («слож­ных процентов») при просрочке уплаты займа. В этом случае в соответ­ствии сп. 1 ст. 811 ГК дополнительно взыскиваются проценты за про­срочку исполнения денежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК), которые начисляются на невозвращенную сумму займа. Начисление процентов на невыплаченные за период просрочки проценты допускается лишь тогда, когда такая санкция предусмотрена законом или договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитаю­щимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК). С этого момента также возможно

начисление на оставшуюся сумму дополнительных процентов в соот­ветствии с правилами ст. 395 ГК.

Все изложенное касается только исполнения договора денежно­го займа, поскольку заем вещей не порождает денежных обязательств и предполагается безвозмездным, а при установлении сторонами его возмездного характера они сами определяют размер вознаграждения заимодавцу и последствия просрочки возврата займа. Исключение составляет ситуация, когда по возмездному договору займа вещей воз­награждение заимодавцу установлено в денежной форме и, следова­тельно, возникает денежное обязательство по его уплате заемщиком.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по безденежности, дока­зывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем размере, чем указано в догово­ре. Если договор требовал простой письменной формы, то его оспарива­ние по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, кроме случаев заключения договора под влиянием обмана, насилия, угрозы и подобных обстоятельств, предусмотренных ст. 179 ГК.

Заимодавец как кредитор обязан выдать заемщику расписку в по­лучении предмета займа, либо вернуть соответствующий долговой до­кумент (например, расписку заемщика), а при невозможности возвра­щения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка кредитора может быть заменена его надписью на возвращаемом долговом доку­менте. При отказе заимодавца от исполнения указанных обязанностей заемщик вправе задержать исполнение. При этом заимодавец считает­ся просрочившим (п. 2 ст. 408 ГК), что исключает уплату заемщиком с этого момента ему каких-либо процентов (п. 3 ст. 406 ГК).

Заемные отношения по соглашению сторон могут оформляться вы­дачей векселя (от нем. wechseln— менять, обменивать), являющегося разновидностью ценной бумаги (ст. 143 ГК). Вексель содержит ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выпла­тить по наступлении предусмотренного векселем срока полученную взаймы денежную сумму (ч. 1 ст. 815 ГК).

Правила о договоре займа применяются к возникшим в результате выдачи векселя отношениям лишь постольку, поскольку они не про­тиворечат вексельному законодательству (ч. 2 ст. 815 ГК). В настоящее время действуют Федеральный закон от 11.03.1997 № 48-ФЗ «О пере­водном и простом векселе» и Положение о переводном и простом век­селе, утвержденное постановлением ЦИК и СНК СССР от 07.08.1937 № 104/1341.

При отказе от оплаты векселя, удостоверенном нотариусом (акт удостоверения такого отказа называется), по заявлению вексельного кредитора судья выдает судебный приказ, имеющий силу исполнитель­ного документа.

В качестве должника по простому векселю выступает непосред­ственно сам векселедатель. В переводном векселе наряду с векселедате­лем указывается плательщик, при согласии которого на производство оплаты по векселю векселедатель несет с ним солидарную ответствен­ность перед векселедержателем. Однако если же указанный в перевод­ном векселе плательщик не дает согласия на производство платежа или

не производит платеж, ответственность за это перед векселедержателем несет векселедатель.

Большинствовекселейявляютсяордернымиценнымибумагами,т.е. могут переводиться векселедержателем на другое лицо, причем такой перевод векселя может осуществляться неоднократно. По общему пра­вилу все индоссанты (т.е. лица, совершившие на векселе передаточную надпись-индоссамент) по отношению к векселедержателю несут соли­дарную ответственность с векселедателем.

Платеж по переводному векселю может быть обеспечен специаль­ным поручительством-авалем. Аваль дается лишь за одно из обязанных по векселю лиц, с которым авалист несет солидарную ответственность перед векселедержателем.

В случаях, прямо предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может также оформляться выпуском и прода­жей облигаций (от лат. obligatio — обязательство). Облигацией призна­ется ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номи­нальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента, а также фиксированного в ней процента от ее номинальной стоимости или иных имущественных прав (ч. 2 ст. 816 ГК). При приобретении об­лигаций возникают заемные отношения, в которых заемщиком вы­ступает эмитент облигаций, а заимодавцами — владельцы облигаций {облигационеры).

В отличие от векселей облигации являются эмиссионными ценными бумагами и потому в соответствии с законодательством о рынке ценных бумаг могут выпускаться как в бумажной, так и в безбумажной форме. Облигациимогутбытькакпредъявительскими,такиименными.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: