Личное страхование. Характеристика видов и форм.

Экономическая сущность и функции страхования

Страхование представ собой отнош м/у страховщиком и страхователем по защите имущ интересов при наступлении страх случаев за счет ден фондов.

В ходе общественного воспроизводства его участники подвергаются определенным рискам.

Риск – вероятное явление, результатом которого является ущерб.

Классификация рисков: 1. экономические – потери доходов или расходы; 2. технологические – аварии, нарушение технологий, пожары; 3. риски природно-климатического хар-ра – вихри, заморозки, ветра и др.; 4. экологические – все явления, связанные с загрязнением окр среды; 5. криминогенные – нарушение законод-ва; 6. военные – военные действия терроризм; 7. политические – отставка правит-ва, принятие зак/дательства с неблагоприятн. нюансами для бизнеса; 8. ядерные. п. 6-8 – форсмажор

Эконом сущность страх-я – формирование страх фонда. Выдел 3 фонда:

1. Гос. Централизованный (резервный). Образ за счет гос ресурсов. –натуральный (пост возобновляемые запасы продукции, сырья, топлива, продовольствия, товаров), -денежный (золото и драгоценности).

2. фонд риска товаров производителя. Образ за счет ежегод отчислений п/п до достиж размера, указанного в учредит документах. Порядок использ ср-в оговарив в уставе.

3. страх фонд страховщика. Формир из взноса страховат-й.

Страхование как экономическая категория предст. собой систему эк.отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов ден.средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам принаступлении опред. событий в их жизни. Признаки эк .категории страхования: 1.наличие перераспред денеж отношений м/у страхователем и страховщиком. Реализ в формиров страх-го целевого фонда за счет платежей страхователей и послед страх выплат при наступлении страх случаев; 2. Замкнутые п ерераспределит отн-ния м/у участниками страх-я, связанные с раскладкой ущерба м/у всеми участниками. Основана на статистич вероят-ти того, что число пострадавших всегда < исла участников. 3. Размер страх взноса представ собой только долю каждого.

Классиф страхования.

Основана на системе деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страх отношений. Отрасль страх-я кратерий классифик страх-я, кот-й определ в широком смысле понятия страх-я жизни, здоровья и работосп-ти человека, мат ценностей, обязат-в страхователей перед 3-ми лицами.

Классиф по объектам страх-я: 1. Личное, 2. Имущ-е, 3. Гражданской отв-ти.

Виды страх-я подразд. на:

А) виды личного страх-я: -жизни, -от несчастных случаев и болезней, -мед страх-е.

Б) виды имущ страх-я: -страх-е средств наземного, возд, водного транспорта, -грузов, -др видов имущества, -фин рисков.

В)виды страх-я отв-ти: -страх-е отв-ти заемщиков за непогаш кредитов, -страх-е отв-ти владельцев автотр ср-в, -др видов отв-ти.

Разновидность стр-я – страх-е объектов одной категории в некот объеме страх отв-ти.

Разновидности личного страх-я: -страх-е детей, -сводебное, -смешанное страх-е жизни, -дополнит пенсии, -на случай смерти, потери здоровья,работосп-ти и др.

Разновидности имущ стр-я: -строений, -осн и оборот фондов п/п, -животных, -дом имущ-ва, -средств транспорта, -урожая в с.хоз-ве.

Разновидности стр-я отв-ти: -стр-е на случай причинения вреда в проц хоз деят-ти, -на случай причинения вреда в проц проф деят-ти.

Классифик по роду опасности: -огневое (пожар, молния,взрыв быт газа, паровых котлов, короткое замыкание), -имущ-ва от стих бедствий (наводнение, ураган, смерч, обвал, оползень), -с/х культур от стих бедствий )засухи, вред насекомых, заморозок, град), -с/х животных от падежа (ящур, птич грипп), -от противоп действий 3х лиц (диверсия).

Формы страх-я. –добровольное, -обязательное

Система страх-х отношений: -страх-е, -сострах-е (объект страх-я м/б застрахован по одному договору с несколькими страховщиками), -страх-й пул (добровол объединение страх-в для осущ-я совместного страх-я опред видов рисков для повыш уровня фин устойчивости страх операций, гарантий страх выплат, более полного страх-го обеспеч рисков. Обычно использ при страх-и крупных, опасных, малоиз рисков). –двойное страх-е (страх-е у нескольких страх-в одного интереса от одних и тех же рисков, при этом общая страх сумма превыш страх ст-ть). –перестрах-е (страх-е страховщиком – перестрахователем на условиях риска исполнения всех или части обязат-в перед страхов-лем у другого страховщика – перестрах-ка). –самострах-е (создание страх-го резервного фонда внутри п/п), -взаимное страх-е (объединение денеж ср-в субъектов страх отнош-й с целью страх-я имущ-ва или имущ интересов).

Формы проведения страхования

Различают 2 формы – добровольное и обязат-е.

Потреб-ть в страх защите

Основа страх отношений

Характер

Участие

Принцины

Об охвате объектов страх-я

Принцип открытости

Срок страх-я

Набор страх услуг

Автоматически

Тарификация

Возмещение ущерба

Срок выплаты

Выборочный охват означ огранич приема на страх-е конкрет объектов в завис от: -инициативы страхователя, тех и физич состояния объекта, -материал заинтересованностьв страх-и других факторов. Сплошной охват – включение в сферу страх-я всех объектов, указанных в законе.

Пр.публичной конфенд. Отражает степеньоткрытости и разглашение представленных сведений.

Пр. бессрочности –действует в теч всего периода сущ-я объекта страх-я.

Пр. автоматичности – распространение аго на объекты, указанные в законе без заявления страх-ля о появлении этих объектов.

Пр.унифициров-ти – заранее установленный законод-вом перечень видов страх-я.

Пр. обязательности возмещения ущерба отраж цель, сущность и идею самой системы обяз страх-я.

Нормир-е страх выплат – установление заранее опред размеров страх возмещения, в завис от суммы ущерба и к-ва страх случаев. Дифференц-е страх выплат означает завис-ть размера страх-го возмещения от масштаба понесенного ущерба, уровня предыд выплат объема отв-ти по договору и конкрет суммы возмещения, применяемой к данному виду страх-я.

Личное страхование. Характеристика видов и форм.

Это отрасль страх-я, в кот-ой объектом страх отнош выступ жизнь, здоровье и трудосп-ть человека. Цель – защита жизненных интересов граждан. Св-ва:

- Страх сумма кстанавл не в завис от страх оценки, а от желания страх-ля и согласия страховщика.

- страховщик приним на себя не обязат возместить убытки по принципу их компенсации, а обяз-во выплатить страх сумму, указанную в договоре.

- с позиции сущ мат мира нет таких ден ср-в, спос-х возместить жизнь, здоровье, трудосп-ть и поэтому в лич страх-и вместо термина «страх возмещение» примен термин «страх обеспеч»

- страх обеспеч в отличие от страх возмещ необязат выплач единовременно. м/т выплач в форме аннуитетов.

При оценке страх рисков учитыв осн параметры личностного х-ра: возраст, пол, условия труд деят-ти, здоровье, физ данные и др. Договор личного страх-я закл только в пользу страх-ля или с его письменного согласия в пользу иного выгодополучателя (отсут письменного согласия влечет недействит договора). В данной отрасли 2-ой принцип установления страх выплат не применяется (завис-ть страх суммы от страх оценки).

Личное страх-е в заруб практике – класс страх-я, кот-й включ все виды страх-я, связанные с вероятностными событиями в жизни человека: рождением, смертью, совершеннолетием, регистр брака, травмами… Основное условие личного страх-я – выплата страх суммы, направл на оказание нобх денеж помощи застрахованным и их семьям в связи с возм-ю наступления в период страх-я срах-го случая.

1.Страх-е жизни. Объект страх-ия – жизнь человека. Договор страх-ия жизни заключ на срок не менее 1 года. Совок-ть видов личного страх-я, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае: дожития застрахованного до окончания срока страх-я или до определенного договором страх-я возраста; смерти застрахованного; по выплате пенсий застрахованному в случае предусмотренных договором страх-я, при потере здоровья от несчастного случая.

2.Страх-е от несчастных случаев и болезни. Предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. М/б групповым и индивидуальным, обязат и добровольным. Важнейший принцип: ограничение объема страх ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрхованным в период страх-я. Представляет собой сов-ть видов личного страх-я, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового обеспечения в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, связанных с необходимостью лечения или фиксированной сумме при наступлении неблагоприятных событий. Действие договора страх-я от несчастного случая прекращается по истечению срока страх-ия в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу; в случае выплаты страховщиком полной страх суммы, указанной в страх свидетельстве; в случае смерти страхователя.

3. Медицинское страхование. Сов-ть видов страх-я, предусматривающих обязанность страховщика выплатить страховое возмещение в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного вызванные его обращением в мед учреждения за мед услугами, предусмотренными правами страх-я. Часть гос соц страх-я, представляющая собой форму соц защиты интересов населения в охране здоровья. Цель мед страх-я гарантировать гражданам при возникновении страх случая получение мед помощи за счет накопленных средств. М/б обяз и добров.

2 основных функции накопительного страх-я: 1) накопление ден средств для защиты семьи в случае потери кормильца, обеспечение пенсий по старости и других крупных фин. проблем. 2) Использование средств страховых резервов в кач инвестиц. ресурсов в экономику страны. В развитых странах доля страхования жизни равняется от 40-60% в общих объемах страхования, в России менее 10%. например, в Японии 1 человек тратит на страх. около 4000$ в год, в России чуть более 100$ => перспективы в России БОЛЬШИЕ по развитию этого вида страхования. Проблемы накопит. страх. жизни России: недостаточность матер. средств у значит. части населения, отсутствие фин. стимулов в развитии страхов-ия жизни (необходимо введение налогового вычета), недоверие к страховым компаниям, невозм прогнозирования эконом ситуации на несколько лет вперед. Развитая система личного страх-я компенсирует недостаточность гос.соц. гарантий, предоставл-х в рамках соц обеспечения и соц страх-я и дополняет их до макс возможный размеров => сниж нагрузка на расх часть бюджета. => появл возм-тьболее полного решения задач в др облстях экономики. Долгосрочное страх-е жизни явл эффект фин инструментом и позвол за счет извлечения из оборота значит ср-в снижать инфляцию в стране. А за счет их аккумулирования в страх резервах – формировать крупные источники инвестир-я в нац экономику. Личное страх-е как форма защиты физ лиц от личностных рисков сочетает в себерисковые, инвестиц-е и сберегат функции, реализация кот-х проявл в инвестициях для страховщика и в капитализации взносов для страхователя.

Обязат. cтрах-е связано с рисками, затрагив интересы широких масс или общ-ва в целом. Оно осущ-ся на основе законод страны. Виды, условия и порядок страхования определ законод актами РФ. Величина взносов при обязат страх-и зависит от начисл суммы общего фонда з/пл (для работодателей) или от доходов (для ИП). Расходы, связанные с осущ обязат страх-я, относ на себест-ть произ-й продукции. Иногда обязат страх-е имеет опред сходство с формами благотвор-ти или соц страх-ем. Соц страх-е часто отожд-ся с обязат страх-ем. Целью обязат страх-я явл принудит оказание помощи неимущим.

Классиф обяз стр-я: -госуд (личное страх-е опред категории лиц, социальное, страх вкладов физ лиц в банках). –коммерч (страх-е имущ-ва, пассажиров на транспорте, ОСАГО)

Добвольное стр-е явл осознанным участием индивида в защите личных и имущ интересов от риска его потери. Необх условия для развития добров страх-я: -высокий культурный уровень населения, -развитаясоц-эконом система общ-ва, -высокий уровень благостояния, -соблюдение принципов рыночной системы хозяйст-ния: свобода личности, развитый институт собст-ти, наличие конкуренции… Добров страх-е осущ на основ заключения договора м/у страх-лем и страх-ом. Если условия для развития добров страх-я не будут выполняться, тогда оно будет недоступно широким массам по причине: -отсут собст-ти и ср-в у населения, -нежелание брать страх риски малоценных, высокооплач, больших накладных расходов. Обязат и добров страх-е сходны по методологич и организ формам, однако имеют некот отличия:

1. При добров стр-и обязат-ва страх орг-и зависят от взносов застрахованных; при обязат страх-и выплаты не зависят только от страх взносов.

2. при добров страх-и страх-е прекращ (сводится к меньшей сумме), когда страхов-ль полностью или частично прекращ выплату премий; при обяз страх-и страх-ль не м/т прекратить страх-е.

3. при добров страх-и частная страх орг-я придержив только оговоренных условий страх-; при обяз страх-и гос-во м/т изменять условия стр-я по собств усмотрению..

4. при добров страх-и при несост-ти частной страх-й орг-и учреждается конкурсное кправление, при обяз – дефицит ср-в страх фонда возмещ за счет ср-в гос бюджета или повыш налогов.

Носителем обяз страх-я явл гос-во или его представители в виде органов местного самоуправления. Обязат страх-ем м/т заниматься не токо гос страх компании, но и частные страх общ-ва (обяз мед, пенсион стр-е).

Специфичность страх-я выраж: - случайный х-р наступления опред собития и величине причиненного ущерба от этого случая. – вероятн-ная оценка возм-го ущерба и расчете страх тарифов. –неравномерная раскладка величины стр взносов м/у заинтерес лицами. –частич возврат страхователям поступивших в фонд страховщика взносов

Страхование как финансовая категория имеет следующие признаки:

1. Перераспределительный характер. Источником страх.взносов является уже распределение ден. средств в виде себестоимости, прибыли (для Юр.лиц) и доход, зарплата, сбережения (для Физ.лиц). 2. Денежный характер. Теория и зак/дательство предусматривает денежный характер взносов (хотя бывают искл.). 3. Формирование и использование ден. фондов, которые имеют целевой характер, следовательно предназначены для возмещения ущерба. 4. Императивный характер. Страховые отношения регулируются гос-вом (Минфином частично).

Специфические функции страхования:

- сберегательная (сбережение страх сумм с помощью страхования на дожитие в связи с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка)

-предупредительная (связана с возможностью формирования страховщиком специальных фондов, предназначенных для финансирования мероприятий по предупреждению страхового случая)

- рисковая (страховой риск, как вероятность ущерба, связан с осн назначением страхования по оказанию ден. помощи пострадавшим. Именно в рамках рисковой функции происходит перераспределение ден. формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями страховых событий)

- контрольная (заключается в строго целевом использовании средств страхового фонда)

3.Страхование категория сферы услуг.

Зак/дательная база страхования:

1.закон «Об организации страхового дела»;

2. ГК РФ Глава 48 Раздел 2.

Интересы, которые не страхуются указаны в ГК РФ, а также в каком случае не производятся страховые выплаты.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: