Сделай Сам Свою Работу на 5

Страхование транспортных средств (ТС)





Страхование грузов.

Это один из самых древних и популярных видов страхования, имеющий второе название – «страхование карго». Страхование грузов может быть добровольным и «вмененным» в обязанность грузоотправителя в том случае, если договор поставки товара заключается на условиях CIF по ИНКОТЕРМС (продавец должен доставить груз в порт, оплатить погрузку, фрахт судна и страхование груза на весь период транспортировки, отправить весь комплект документов в адрес получателя).

Во всем цивилизованном мире признаны стандартные условия страхования груза Института лондонских страховщиков (Institute Cargo Clauses), которые аккумулируют многовековой опыт лондонского страхового рынка. Причем первоначально эти условия разрабатывались для морских перевозок, а сейчас применяются для всех видов транспорта. I.C.C. включают три стандартных условия страхования грузов:

«А» - «с ответственностью за все риски» (all risks) - наиболее полное и дорогое страховое покрытие. Застрахованы все риски гибели и повреждения грузов, за исключением военных рисков, политических, грубой неосторожности страхователя, неправильной упаковки, внутр. дефектов, нормативной потери веса, радиации и т.д.,



«В» - «с ответственностью за частную аварию» (with average) - перечень покрываемых рисков четко ограничен: это гибель или повреждения груза в результате стихийных бедствий, пожара, взрыва, падения за борт, столкновения... Перечень исключений тот же.,

«С» - «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» (free of particular average) - покрываются убытки от гибели всего или части груза, а повреждение груза считается страховым случаем, только если при этом имело место крушение судна.

Перед заключением договора страховщик собирает всю информацию о грузе, его свойствах, виде упаковки, маршруте перевозки, сведения о страхователе, транспортной компании, охранной фирме. Все грузы подразделяются на 4-5 категорий в зависимости от опасности их перевозки. Базовые страховые тарифы устанавливаются исходя из категории груза, вида транспортного средства, региона, длительности перевозки и др. факторов. Их границы от 0,2 до 1%. Причем по статистике наиболее опасен автотранспорт, на втором месте - морской и авиационный, наименее опасен - железнодорожный транспорт.



Период страхования может быть определен как календарный срок или как период перевозки из пункта А в пункт Б (либо «от склада...до склада). Особенностью страхования грузов является то, что страховую сумму в договоре можно установить выше контрактной цены товара на 5-30% в целях покрытия дополнительных затрат страхователя (транспортных расходов, таможенных платежей) и упущенной выгоды.

Обычно в таких договорах страховщики обязательно устанавливают безусловную франшизу равную нормативной потери веса (усушке, утряске…).

Большой популярностью пользуется страхование грузов по генеральному полису. Такой полис предлагается постоянным клиентам со стабильным грузооборотом. Генеральный договор страхования грузов обычно заключается на год, в нем указываются виды грузов, транспорт, маршруты, лимит страховой суммы по 1 транспортному средству, примерный оборот и график поставок. В день отправки груза страхователь отправляет страховщику Извещение об отправке и тут же получает от страховщика страховой полис на данную отправку. Спустя месяц такой работы страховщик рассчитывает страховую премию по всем отправкам и выставляет счет страхователю. Преимущества для страхователя: облегчается и сокращается работа по заключению договоров страхования, предоставляются скидки, отсрочка уплаты страховой премии.

Страхование транспортных средств (ТС)

Данный вид страхования называют страхованием КАСКО (в пер. с исп. - корпус). Соответственно типам ТС выделяют автоКАСКО, авиаКАСКО и КАСКО морских судов. Объектом страхования АВТОКАСКО являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением наземным ТС. Обязательно наличие документально подтвержденных прав на ТС, страхуются только ТС, прошедшие госрегистрацию. При страховании КАСКО объектом служит ТС в комплектации завода – изготовителя, но страховая защита может быть расширена и на дополнительное оборудование (но только вместе с ТС). Как правило, на страхование принимаются ТС отечественного производства возрастом до 10 лет и ТС иностранного производства возрастам до 15 лет.



Различают 2 базовых варианта страхового покрытия: полное и частичное КАСКО.

«Частичное КАСКО» покрывает риски повреждения или уничтожения в результате ДТП, взрыва, пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц (вандализм, хищение колес), падения к.-л. предметов и др. Срок страхования от 1 мес.

«Полное КАСКО» - частичное КАСКО + угон. Обязательное условие при этом варианте - наличие электронной противоугонной системы. Покрывая риск угона, страховщики особо оговаривают условия ночной парковки автомобиля: в некоторых компаниях ночной угон считается страховым случаем только из гаража или с охраняемой стоянки.

Отдельные страховщики предлагают застраховать только риск угона, хотя несколько лет назад это было невозможно.

Условия договора могут предусмотреть возмещение стоимости потери товарного вида ТС в результате оговоренных событий (по ТС не старше 5 лет).

К страховым случаям не относятся убытки вследствие управления ТС в состоянии опьянения; эксплуатации заведомо неисправного ТС; нарушения правил пожарной безопасности, правил хранения и перевозки опасных веществ, участия в гонках, обучения вождению.

Для ограниченных в средствах страхователей страховщики предлагают более дешевые варианты страхования КАСКО, например, «страхование на выходные и праздничные дни» или «страхование на один страховой случай».

Страховая стоимость ТС определяется исходя из рыночной цены с учетом фактического состояния машины.

Базовые тарифы по страхованию КАСКО установлены исходя из марки и модели ТС, варианта страхования. К тому же существуют скидки и надбавки. Скидки предоставляются за парковку на охраняемой территории, за наличие механической противоугонной системы, наличие франшизы. Надбавки - за возраст ТС, за количество лиц, допущенных к управлению более 2 чел., за стаж вождения менее 2 лет. Существует также система скидок- надбавок «Бонус-малус» за безаварийную езду (mах скидка- 50%, надбавка – в зависимости от количества страховых случаев). В итоге шкала тарифов широко дифференцирована: от 8 до 14 процентов. Для удешевления страхования часто используют франшизу: н-р, если по полному каско застраховать новый автомобиль «Шкода Октавия» обойдется в 6.5% от страховой суммы, то при безусловной франшизе в 1000 долларов тариф будет уже 2.6% (экономия на страховой премии будет 800 долларов).

Заключение договора обязательно сопровождается осмотром ТС.

При наступлении страхового случая страхователь должен предоставить документы, подтверждающие причины ущерба и ТС для осмотра. Условия договора могут предусматривать компенсацию мелких повреждений без предоставления подтвердительных документов, но в пределах определенного лимита за весь срок договора (н-р, до 5% от страховой суммы).

Можно выделить две основные формы возмещения по каско: 1) непосредственно ремонт на СТО страховщика, 2) денежная выплата.

При расчете страхового возмещения по риску «ущерб» страховщики применяют один из двух принципов: «новое за старое» или «старое за старое». В первом случае возмещается полная стоимость новых запчастей, установленных при ремонте независимо от возраста ТС. Во втором случае стоимость новых запчастей возмещается не полностью: выплата корректируется на процент износа автомобиля (по правилам страховщиков первому году эксплуатации соответствует амортизационная норма 20%, второму году – 15%, третьему году – 10%). Если ТС 1 год, то коэффициент возмещения по запчастям будет 0,8.

В случае угона страхователь должен предоставить паспорт ТС и комплект ключей. При расчете выплаты будет учтен дополнительный износ ТС за период с момента заключения договора до даты угона.

 








Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту:



©2015 - 2024 stydopedia.ru Все материалы защищены законодательством РФ.