Классификация видов кредита в России

По стадиям воспроизводства, обслуживаемых кредитом	На финансирование текущей деятельности (пополнение оборотных средств, товаров, запасов), на финансирование инвестиционной деятельности
По отраслевой направленности	Промышленный, торговый, сельскохозяйственный кредит
По объектам кредитования	Объект выражает то, что противостоит кредиту: 1. На приобретение товаров (сырье, материалы, топливо, тара – в промышленности; товары разнообразного ассортимента – в торговле; товары длительного пользования – у населения). 2. На покрытие разрывов в платежном обороте (на выплату заработной платы; налогов; взносов на страхование имущества)
По обеспеченности кредита	С полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением. Без обеспечения (бланковый кредит) Онкольные (банковские обеспеченные ссуды до востребования)
По срочности	Краткосрочные ссуды (1день - 1год) – на текущие потребности заемщика. Среднесрочные ссуды (1-3года), долгосрочные (>3 лет) – обслуживают долгосрочные потребности, обусловленные необходимость модернизации производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства.
Платности	В основе – размер процентной ставки, установленной за пользование ссудой. Платный и бесплатный (в ограниченных размерах, например, для кредитования инсайдеров – акционеров банка, при личном (дружеском) кредитовании и др. Дорогой и дешевый (в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика). Платность зависит от стадии экономического цикла: подъема, депрессии, кризиса.
По технике предоставления	Разовые (вид банковской формы) Овердрафт (оплата текущих расчетных документов клиента в пределах установленного лимита при отсутствии денег на его счете с последующим взиманием процентов) Кредитная линия с лимитом задолженности — возобновляемая кредитная линия, позволяющая заемщику в период действия кредитного договора неоднократно получать кредит отдельными траншами и гасить досрочно любыми суммами, при этом максимально допустимый размер единовременной задолженности по сумме основного долга на каждый момент действия договора не может превышать установленного лимита задолженности. Кредитная линия с лимитом выдачи — предоставление денежных средств на расчетный счет заемщика отдельными траншами по мере необходимости и их использование в течение обусловленного договором срока, при этом общая сумма всех выданных траншей не может превышать установленного кредитным договором лимита выдачи. Кредитование в режиме кредитной линии имеет преимущества по сравнению с разовым кредитом, т.к. позволяет заемщикам оперативно распоряжаться кредитными ресурсами, значительно экономить время, необходимое для ведения переговоров и оформления разовых кредитов. Однако право пользоваться кредитной линией предоставляется клиентам с устойчивым финансовым положением и имеющим положительную кредитную историю.
По видам кредитных организаций	Кредиты Центрального Банка, выдаваемые кредитным организациям (рефинансирование)*: - внутридневные; овернайт – на один рабочий день; ломбардные кредиты – под обеспечение ценных бумаг (от 1 дня до 3 месяцев); кредиты, обеспеченные нерыночными активами и поручительствами (до 180 дней); кредиты, обеспеченные залогом золота (до 180 дней). Кредиты коммерческих банков Межбанковский кредит -это форма кредитования банками друг друга, как источник кредитных ресурсов, предоставляемый на короткий срок на один день, от 2 до 7 дней и от 8 до 30 дней. Кредиты ломбардов
Банк России, являясь кредитором последней инстанции, организует систему рефинансирования (кредитования) кредитных организаций, в том числе устанавливает порядок и условия рефинансирования, а также осуществляет операции рефинансирования кредитных организаций, обеспечивая тем самым регулирование ликвидности банковской системы и право кредитных организаций при недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях. Кредиты Банка России могут быть обеспечены ценными бумагами, входящими в Ломбардный список Банка России, нерыночными активами (векселями организаций реального сектора экономики или правами требования по кредитным договорам с указанными организациями), поручительствами кредитных организаций, а также золотом.

Вопросы по теме:

1. Какие формы кредита выделяют в зависимости от стоимости?

2. Какие формы кредита выделяют в зависимости от того, кто является кредитором и заемщиком?

3. Каковы формы кредита выделяют в зависимости от целевых потребностей заемщика?

Тема9. Ссудный процент и его использование в рыночной экономике

Доход, получаемый собственником капитала в результате использования его денежных средств, – это ссудный процент. Следовательно, ссудный процент выступает в качестве цены ссуды. Поэтому ссудный процент – это цена, устанавливаемая собственнику капитала за использование его заемных средств в течение определенного периода. В отличие от обычного товара, цена которого выражает его ценность в денежной форме, ссудный процент представляет не действительную цену, а лишь условие использования ссудного капитала для получения прибыли.

Норма ссудного процента – это относительный показатель, который характеризует не доход собственника ссудного капитала, а отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к общей сумме ссудного капитала. Норма ссудного капитала определяется нормой прибыли, которая в обычных условиях является для нее максимальным пределом.

Норму ссудного процента (или ставку процента) используют для определения размера ссудного процента. Уровень ставки процента по каждой конкретной ссуде зависит от многочисленных факторов (срока ссуды, размера, обеспеченности ссуды и т.д.)

Теории ссудного процента

Марксистская теория ссудного процента. Согласно данной теории источником образования ссудного процента является прибавочная стоимость, полученная в процессе производства, которая делится на две части: предпринимательский доход и ссудный процент. Марксистская теория дает следующее определение ссудного процента: «Если цена выражает стоимость товара, то процент выражает возрастание стоимости денежного капитала и потому представляется ценою, которая уплачивается за него кредитору». Одновременно утверждается, что «процент как цена капитала – выражение с самого начала совершенно иррациональное», поскольку цена сведена к чисто абстрактной форме, а именно к определенной сумме денег, уплачиваемой за нечто, фигурирующее в качестве потребительной стоимости.

Марксистская теория вводит разделение двух понятий: капитала-собственности и капитала-функции. Процент является доходом капитала-собственности, платой кредитору за то, что он является владельцем ссудного капитала. Предпринимательский доход – вознаграждение капитала-функции за предпринимательскую деятельность.

Согласно теории предельной полезности процент возникает в связи с психологическим предпочтением человека потреблять материальные блага сегодня, а также получать дополнительный доход в результате разумного распоряжения деньгами, а не откладывать этот процесс на будущее. Соответственно процент рассматривается как некоторая компенсация за отказ собственника средств от их текущего потребления.

В трактовке теории чистой производительности капитала процент возникает в результате обмена будущих благ на большую сумму будущих благ. В результате производительного применения капитала повышается эффективность производства, что приводит к увеличению выпуска конечного продукта. Этот прирост выпуска называют чистой производительностью капитала и измеряют уровнем процента.

В экономической литературе советского периода (особенно 20-30-х гг. 20 века) ссудный процент чаще всего рассматривался как средство снижения себестоимости продукции либо как способ возмещения расходов банка. Считалось, что излишние расходы на уплату процентов в связи с нерациональным использованием кредита снижают рентабельность предприятий и соответственно уменьшают их накопления. Утверждалось, что снижение ставок по активным операциям банков стимулирует сокращение банками расходов и в конечном счете повышение их рентабельности.

Позже, в 50-х годах 20 века, стали появляться теории, в которых в качестве омической основы процента признавалось социалистическое накопление. Ссудный процент рассматривался как часть накоплений предприятий, образующихся в результате использования оборотных средств, в том числе заемных, и причитающихся банку за предоставленные им кредиты.

Подобный подход сохранился и в 60-70-х годах 20 века, когда ссудный процент определялся как часть чистого дохода общества. В тот же период в ссудном проценте ряд специалистов видел плату за использование заемных средств.

В 80-х годах 20 века в советской экономической литературе главенствующее место заняли теории, определяющие ссудный процент в качестве иррациональной цены кредита (ссудного фонда).

1 2 345

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: