Сделай Сам Свою Работу на 5

Диагностика (ипотека, автокредитование, поручительство)





При проведении диагностики специалисты изучают документы, предоставленные клиентом, и анализируют их. Результатом диагностики является развернутый ответ на вопрос, поставленный в техническом задании, опираясь на положения законодательства. Дополнительные разъяснения даются при заключении договора на оказание юридических услуг.

Причины воспользоваться данной услугой:

1. Клиентом получен кредит, автокредит, кредит под залог имущества (ипотека), займ у микрофинансовой организации или в ломбарде.

2. У клиента возникли финансовые проблемы с возвратом и погашением кредита, займа, он не может самостоятельно решать проблемы с кредитором, судом, приставами или коллекторами.

3. Клиентом получены деньги в долг у друзей, знакомых, родственников, и нет возможности его вернуть.

4. Клиент получает постоянные требования (по телефону, по почте, лично) от службы банка, коллекторов с требованием погашения кредита (займа), а у заказчика имеются финансовые трудности по возврату кредита (займа).

5. Клиентом получена повестка в суд по вопросу погашения кредита (займа).

6. Клиенту пришло постановление от судебного пристава.



Стоимость диагностики – 3000 рублей.

Этапы работы.

1. Досудебный этап

2. Судопроизводство

3. ФССП

Курс «Юрист»

Досудебный этап

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Согласно п.2 ст. 935 ГК РФ «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону». П.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)». Значит, если заемщик не имел возможности получить кредит без страховки, то есть страховка была неотъемлемой частью кредитного договора, то ее можно признать вмененной услугой и взыскать с банка в судебном порядке.

Согласно действующему законодательству РФ предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику-физическому лицу. В принципе заемщик обязан платить только проценты за использование денежными средствами. Но кредитные организации, как правило, взимают с заемщика различные платежи (платы и комиссии). Это требование также нарушает п.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», а значит, такие платежи тоже могут быть взысканы в судебном порядке.



Кредитные организации часто ссылаются на ст.421 ГК РФ, которая предполагает свободу договора, говоря о том, что имеют возможность указать в договоре дополнительные платежи. Однако свобода договора не является абсолютной. Условия договора не могут противоречить действующему законодательству (п.1 ст.422 ГК РФ)

В соответствии с п.2 ст.857 ГК РФ заемщик или его представитель имеют право знать сведения обо всех операциях по своему счету, открытому в банке. Ст.10 п.2 ФЗ «О защите прав потребителей» обязывает кредитора предоставить эти сведения бесплатно.

На основании вышеизложенных статей составляется претензия в кредитное учреждение.

Согласно ст.32 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. На основании ст.450 ГК РФ п.1 изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено действующим законодательством и на основании ст.450 п.2 по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.



На основании этого отправляется заявление на расторжение договора.

Естественно, что кредитные учреждения отвечают на претензии и заявления отказом или не отвечают вовсе. Исковое заявление подается только после соблюдения досудебного порядка урегулирования конфликта, то есть после подачи письменной претензии продавцу товара, исполнителю услуг. При составлении искового заявления необходимо учитывать некоторые тонкости, несоблюдение которых приведет к тому, что исковое заявление останется без рассмотрения. Именно поэтому так важно грамотно провести досудебную работу. Нельзя просто взять и сразу подать исковое заявление. После написания претензий и заявлений на расторжение договора нужно дать время для того, чтобы кредитное учреждение могло дать ответ. Только по истечении сроков можно составить исковое заявление.

Судебный этап

Для того чтобы подать исковое заявление о признании недействительными условий договора, необходимо изучить договор и расширенную выписку по кредитному счету. Это позволит понять, как распределялись денежные средства заемщика, позволит анализировать ситуацию, видеть все операции по данному счету. Естественно, у заемщиков расширенной выписки нет, если они ее не затребовали в кредитном учреждении, а зачастую бывает и так, что у заемщика даже нет самого кредитного договора. Юрист не сможет написать исковое заявление о признании недействительными условий договора, не изучив договор и расширенную выписку. Если заемщик не имеет возможность предоставить все документы, юристу придется истребовать эти документы у кредитного учреждения в судебном порядке. Для этого и составляются иски об истребовании документов. Далее назначается судебное заседание, участники судебного процесса уведомляются о месте и времени его проведения судебной повесткой. Только после того, как документы будут истребованы, юристы будут иметь возможность изучать ситуацию. Они составляют исковое заявление о признании недействительными условий договора, ссылаясь на выявленные нарушения. По данному иску также назначается судебное заседание, о котором участники так же уведомляются.

Судебный этап начинается с подачи первого искового заявления и заканчивается последним решением суда. Стоит сказать, что на протяжении всего этапа решений суда по одному делу может быть несколько. Все дело в том, что решение суда первой инстанции не всегда устраивает заемщика, и юрист в его интересах продолжает работу в апелляционном и кассационном порядке.

Все судебные процессы осуществляются в форме заочного производства, это значит, что решения суда будут заочными. При составлении искового заявления направляется ходатайство о заочном рассмотрении дела на основании п.5 ст.167 ГПК РФ (стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда).

Необходимо помнить, что в суд банк может подать и сам для взыскания долга, при этом необязательно, что договор будет расторгнут.

Что же означает расторжение договора? Это означает, что условия договора перестают действовать, и заемщику выставляется сумма для уплаты фактически понесенных расходов. К фактически понесенным расходам относятся сумма основного долга и плата за услугу (в нашем случае за пользование денежными средствами). Самое главное, что сумма после расторжения договора фиксируется (не растет). Поэтому очень важно ходатайствовать о расторжении договора. После расторжения договора заемщику становится выгодно тянуть время, ведь договор уже расторгнут, а пока идут судебные процессы, можно совершенно законно вообще ничего не платить. Часто заемщики хотят побыстрее закрыть весь долг и успокоиться, однако переживать тут незачем, а если взять в расчет текущие темпы роста инфляции, становится ясно, что выгоднее заплатить попозже. Тянуть время юристы могут достаточно долго, они делают это за счет обращений к вышестоящим инстанциям. Стоит сказать, что дойти до Верховного Суда бывает важно еще потому, что он встает на сторону заемщиков и снижает неустойку на большую (ударение на первый слог) сумму, чем нижестоящие инстанции. «Почему так?» - спросите Вы. Дело в том, что штрафы могут быть снижены на основании ст.333 ГК РФ «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». Соразмерность нарушения - понятие относительное, именно поэтому суды различных инстанций принимают разные решения в отношении снижения неустойки (штрафов). Судебная практика показывает, что вышестоящие инстанции встают на сторону заемщиков. Вот целых две причины не останавливаться на первом решении суда.

Послесудебный этап

После того как будет вынесено последнее решение суда, по истечении апелляционных сроков, должнику будет отправлена копия постановления о возбуждении исполнительного производства судебным приставом. В судебном порядке добиваемся рассрочки исполнения судебного решения на основании ст.203 ГПК РФ. Как гласит п.1 этой статьи «Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств, вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения». Подробнее раскроем смысл рассрочки исполнения судебного решения. Для начала разберем порядок возбуждения исполнительного производства:

1. Получение взыскателем исполнительных документов. То есть кредитное учреждение получает исполнительный документ, например судебный приказ или исполнительный лист.

2. Написание взыскателем заявления о возбуждении исполнительного производства.

3. Предъявление взыскателем заявления и исполнительного документа судебному приставу по месту совершения взыскания. То есть в службу судебных приставов того района, где проживает должник или находится имущество, на которое планируется наложить взыскание.

4. В течение трех дней с момента получения вышеуказанных документов судебный пристав должен на их основании вынести либо постановление о возбуждении исполнительного производства, либо постановление об отказе в возбуждении исполнительного производства.

5. Не позднее, чем на следующий день после вынесения постановления о возбуждении исполнительного производства, судебный пристав обязан выслать его копию взыскателю, должнику, а также в орган, выдавший исполнительный документ.

6. В постановлении о возбуждении исполнительного производства судебным приставом для должника устанавливается срок добровольного исполнения (срок не может быть более пяти дней). В случае если должник не исполнит требования добровольно, на него налагается ответственность - исполнительский сбор, который представляет собой штраф в размере 7% от суммы взыскания. Важно отметить, что срок для добровольного исполнения начинает течь с момента получения должником постановления от судебного пристава, а не с момента его вынесения или отправки.

7. Если должник добровольно не исполнит предъявляемые к нему требования, изложенные в исполнительных документах, - начинается принудительное взыскание задолженности.

Именно так будет проходить процесс, если судом не будет вынесено определение о рассрочке исполнения решения суда. Основной принцип предоставления рассрочки заключается в том, что суд исходит не от суммы долга, а от возможности должника. Пристав начинает удерживать с официальных начислений должника 50%. Юристы подают заявление о снижении взыскиваемой суммы на основании наличия у должника обязательных расходов, такими расходами могут быть оплата коммунальных услуг, расходы на содержание иждивенцев и др. На этом работа юристов заканчивается. Цель достигнута. Договор расторгнут, как следствие, рост долга остановлен. Размер долга снижен на основании ст.333 ГК РФ. Незаконно начисленные проценты, платы за вмененные услуги списаны. На основании ст.203 ГПК РФ предоставлена рассрочка. Это намного лучше предлагаемой банками реструктуризации, за которую приходится платить, и зачастую у должника нет возможности вносить платежи даже по реструктуризированному кредиту. Все работы проводятся в рамках правового поля. Потерпеть фиаско можно, только если на одном из данных этапов упустить сроки апелляции, кассации или отмены. Именно поэтому так важно держать обратную связь с компанией. Некоторые виды выплат не могут удерживаться судебным приставом. Что именно НЕ ПОДЛЕЖИТ взысканию?

Не подлежат взысканию следующие денежные средства:

• возмещение вреда, причиненного здоровью;

• возмещение вреда в результате смерти кормильца;

• за рождение ребенка (материнский капитал);

• выплаты многодетным матерям;

• выплаты за полученные травмы, увечья, ранения и т.д. при исполнении служебных обязанностей;

• пособия одиноким матери или отцу;

• выплаты инвалидам первой группы и пенсионерам;

• алиментные обязательства;

• на дополнительное питание, протезирование, санаторно-курортное лечение в случае причинения вреда здоровью;

• выплаты за работу с вредными условиями труда;

• пособия гражданам подвергшимся воздействию радиации вследствие аварии или катастрофы на АЭС;

• выплаты за работу в экстремальных условиях;

• выходное пособие при увольнении работника;

• материальная помощь и выплаты организации, начисляемые работнику в связи с регистрацией брака, рождением ребенка, смертью родных.

 

Корреспонденция

На протяжении всей работы по кредитному делу должнику будут приходить письма. Разберем поочередно все возможные письма.

1. Ответ кредитного учреждения на претензию, заявление. Следует отличать такие письма от обыкновенных уведомлений о наличии задолженности и претензий. Ответы, как правило, содержат слова «в ответ на вашу претензию (заявление)…», их необходимо направить в компанию для прикрепления к делу. Кредитные организации всегда отвечают отказом на претензии и заявления. Но это необходимо для соблюдения порядка досудебного урегулирования. Они могут и вовсе не ответить, но у юристов есть реестр отправки писем, что в принципе также свидетельствует о попытке досудебного урегулирования.

2. Судебный приказ - судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника по требованиям, предусмотренным ст.122 ГПК РФ. Если должник не согласен с приказом, он может его отменить в течение 10 дней со дня получения. Здесь совершенно не важно, когда был вынесен приказ. Приказ, как правило, направляется обычным письмом, то есть его получение должником никак не фиксируется. Зачастую должник узнает о существовании приказа только тогда, когда у него уже начинают удерживать денежные средства с официального дохода. Тогда нужно получить информацию о наличии исполнительного документа в бухгалтерии, в пенсионном фонде, в общем, там, откуда должник получает доход. Если взыскивают денежную сумму, значит, есть исполнительное производство, значит, есть постановление о возбуждении исполнительного производства. В этом постановлении есть информация о том, каким судом был вынесен судебный приказ. Его можно будет забрать в канцелярии суда под роспись, именно с этого дня пойдет отсчет 10 дней для отмены. Отмена судебного приказа повлечет за собой отмену всех наложенных приставом обременений и запретов. Проще говоря, перестанут удерживать средства с официального дохода. Стоит сказать, что денежные средства банк может удерживать и без приказа или решения суда, это называется безакцептное списание денежных средств, мы к этому еще вернемся. Обязательно отмечу, что вынесение судебного приказа не сопровождается расторжением договора, а значит, что рост долга после вынесения судебного приказа не будет остановлен. С должника будут взыскивать денежные средства, тем временем проценты будут начисляться дальше. Судебный приказ обязательно нужно отменять. После написания заявления об отмене судебного приказа, должнику придет определение об отмене судебного приказа. Что же такое определение?

3. Судебное определение - судебное постановление, которое выносится судом по вопросам, требующим разрешения в ходе судебного разбирательства, но которым не решается дело по существу. Определения могут быть разные, например, определение об отмене судебного приказа; определение об отказе в принятии искового заявления к рассмотрению; определение об отмене заочного решения и т.д. Объяснять суть этих определений нет никакого смысла, так как уже из названия становится ясно, что оно значит. Определение может быть обжаловано в течение 15 дней со дня вынесения. Здесь уже не имеет значение, когда должник получил определение. Идея в том, что определение он должен был ждать. Если отправили заявление об отмене судебного приказа, в скором времени должно прийти определение об отмене судебного приказа. Если отправили исковое заявление, то клиент или получит повестку с определением о принятии искового заявления к рассмотрению, или определение об отказе в принятии искового заявления. В любом случае будет реакция. Если ее нет, значит, почта не доставила или суд не направил. В таком случае не нужно сидеть и ждать, нужно идти забирать определение из канцелярии.

4. Решение суда - документ судебной инстанции, содержащий результат разрешения спора по существу. Если решение суда выносится без участия сторон, то решение суда будет заочным. Заочное решение может быть отменено. Ст.242 ГПК РФ гласит «Заочное решение суда подлежит отмене, если суд установит, что неявка ответчика в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда». Если ответчик не получал повестку под роспись, значит, можно утверждать, что он не был уведомлен надлежащим образом, этого будет достаточно для отмены заочного решения. Заочное решение можно отменить в течение 7 дней со дня получения. Заочное решение можно обжаловать в течение месяца со дня истечения сроков отмены, или если было подано заявление об отмене заочного решения, то в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в отмене заочного решения. Проще говоря, есть 7 дней, чтобы отменить заочное решение, если не успели подать заявление об отмене, остается только обжаловать в вышестоящей инстанции, если успели, то обязательно будет определение либо об отказе в отмене, либо об отмене заочного решения. Если об отмене, то дело останется в той же инстанции, будет назначено повторное судебное заседание. Если об отказе в отмене, то нужно посмотреть на дату вынесения этого определения. Со дня вынесения будет месяц для обжалования. Если же в течение 7 дней со дня получения заочного решения заявление об отмене не подавалось, то по истечении этих 7 дней будет еще плюс месяц для обжалования. В судебном процессе обязательно нужно ходатайствовать о расторжении договора, чтобы прекратить рост долга.

5. Истребованные документы – это договор со всеми приложениями, расширенная выписка по кредитному счету, которые были направлены банком по решению суда. Если подробно, то юристом было написано исковое заявление об истребовании документов. Суд принял это исковое заявление и назначил время судебного заседания. Естественно, юрист ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя. Суд удовлетворил исковое заявление и обязал банк выслать истцу документы. Перед тем, как получить истребованные документы, должно прийти судебное решение об удовлетворении иска.

6. Постановление о возбуждении исполнительного производства. Как следует из названия, это постановление сообщает о том, что возбуждено исполнительное производство (ИП). Это еще не значит, что все безнадежно. Если ИП возбуждено на основании судебного приказа, который должник не получал, можно отменить судебный приказ, получить определение об отмене судебного приказа, а затем о закрытии исполнительного производства. То же самое в случае с заочным решением.

Безакцептное списание

Как и обещал, возвращаемся к теме безакцептного списания денежных средств. Начнем с того, что же такое безакцептное списание. Безакцептное списание – это списание денежных средств со счета без распоряжения владельца. Очень часто банки списывают с дебетового счета денежные средства для погашения кредитной задолженности. Например, у клиента есть кредит в банке, и в том же банке у него открыт дебетовый счет, на который он получает зарплату. Банк закрывает просроченную задолженность средствами, поступающими на дебетовый счет. При этом банк, как правило, списывает недостающую для погашения просроченной задолженности сумму. Может быть и так, что зарплаты не хватит для погашения просроченной задолженности, тогда получится так, что со счета будут списаны все денежные средства клиента. При этом непонятно, на что человек должен жить. Из пункта 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 № 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов заемщиков-физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков-физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Из приведенной нормы следует, что безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц.

Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков–физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента–физического лица. Правила безакцептного списания едины для всех указанных ситуаций.

Если такое происходит, нужно идти в банк с заявлением. Банк обязан прекратить безакцептное списание и обратить операции по безакцептному списанию, то есть вернуть списанные деньги

Консультация

Телефонный разговор

Специалист: Компания «Эскалат», меня зовут Дмитрий, здравствуйте.

Клиент: Здравствуйте, я увидел вашу рекламу о помощи в решении проблем с кредитами. В чем заключается помощь?

Специалист: Как я могу к Вам обращаться?

Клиент: Антон

Специалист: Очень приятно, Антон. Расскажите вкратце о своей проблеме

Клиент: У меня очень много кредитов, я не могу платить, все деньги уходят только на погашение штрафов за просроченные платежи, в последнее время перестал платить вообще.

Специалист: Коллекторы звонят? Угрожают?

Клиент: Да, каждый день по несколько раз.

Специалист: Домой, на работу приходили уже?

Клиент: Еще нет.

Специалист: Не беспокойтесь, Антон, Ваша проблема решаема. Приглашаю Вас на бесплатную юридическую консультацию по адресу ул. Московская 28, на консультации мы подробно разберем Вашу проблему и предложим варианты ее решения.

Клиент: Чем вы можете мне помочь? Проконсультируйте меня по телефону.

Специалист: Антон, дело в том, что каждое кредитное дело индивидуально и требует детального изучения и анализа. С моей стороны будет юридически неправильно консультировать Вас по телефону. Если в общих чертах, компания расторгнет договор с банком в судебном порядке, это позволит остановить рост долга, зафиксировать его, в процессе судебных тяжб будут списаны незаконно начисленные штрафы и пени. По окончании будет предоставлена рассрочка на основании ст.203 ГПК, и Вы постепенно начнете погашать свою задолженность.

Клиент: Хорошо, я приду.

Специалист: Мы принимаем по записи, у нас очень плотная запись, сегодня свободно в 10:00 и в 17:00, когда Вас записать?

Клиент: Нет, сегодня я не могу. Могу завтра.

Специалист: Завтра у нас свободно в 11:00 и в 16:00.

Клиент: Давайте в 16:00.

Специалист: Хорошо, Антон, записал Вас на 16:00, при себе нужно иметь кредитные договоры и паспорт.

Клиент: А я потерял все договоры.

Специалист: Не беспокойтесь, все равно приходите, эта проблема решаема. Антон, ответьте, пожалуйста, на один вопрос. Откуда Вы о нас узнали?

Клиент: Увидел объявление в газете.

Специалист: Спасибо за информацию, Антон, до встречи.

Клиент: До свидания.

 








Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту:



©2015 - 2024 stydopedia.ru Все материалы защищены законодательством РФ.