Вопрос. Договор банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета является:

1. консенсуальным – заключение договора происходит с момента достижения сторонами соглашения о его условиях, а не в момент зачисления средств на счет;

2. возмездным;

3. взаимным.

Стороны договора банковского счета:

1. банк (в том числе иная кредитная организация, обладающая лицензией);

2. клиент (владелец счета) – любое физическое или юридическое лицо.

Предмет договора – денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором.

Форма договора – простая письменная.

Права и обязанности банка:

1. обязан принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства;

2. обязан выполнять распоряжения клиента оперечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по нему;

3. обязан информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операциях;

4. обязан сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте;

5. обязан выполнять соответствующие операции по счету в установленные законом и договором сроки;

6. вправе требовать оплаты своих услуг;

7. вправе требовать возврата средств, связанных с кредитованием счета, и уплаты процентов по кредиту.

Права и обязанности клиента:

1. вправе требовать уплаты процентов за пользование его денежными средствами;

2. обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, соответствующие требованиям закона и банковских правил;

3. обязан оплачивать расходы банка на совершение операций по счету;

4. обязан соблюдать банковские правила при совершении операций по счету.

Виды счетов:

1. расчетные – открываются всем юридическим лицам, а также гражданам предпринимателям;

2. текущие – открываются организациям, не обладающим правами юридического лица, в том числе филиалам и представительствам юридических лиц;

3. бюджетные – открываются субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами;

4. валютные – открываются клиентам для зачисления иностранной валюты и расчетов ею;

5. ссудные – имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков;

6. корреспондентские – счета, на которых учитываются взаиморасчеты банков.

Вопрос. Понятие расчетных отношений. Условия осуществления расчетов в наличном и безналичном порядке. Требования к расчетным документам.

Расчетные правоотношения – это вид банковских правоотношений, возникающих по поводу расчетов. ГК РФ определяет субъекты расчетных правоотношений, условия заключения договора счета, права, обязанности и ответственность сторон, а также формы безналичных расчетов.

Участниками расчетных правоотношений являются: плательщик – банк плательщика – банк получателя – получатель.

Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

Расчеты с участием граждан, не связанные с их предпринимательской деятельностью, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.Расчеты между юридическими лицами или с участием граждан, связанные с их предпринимательской деятельностью, по общему правилу должны производиться в безналичном порядке. Также возможны расчеты между этими лицами наличными деньгами, но лишь в случаях, если иное не установлено законом (ст. 861 Гражданского Кодекса).

Закон не содержит исчерпывающего перечня форм безналичных расчетов, которые могут использоваться участниками имущественного оборота, а ограничивается непосредственным указанием и регулированием основных из них: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо. Стороны по договору вправе избрать любую из форм расчетов (например, расчет векселем), но в пределах тех, которые предусмотрены законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота (ст. 862 Гражданского Кодекса).

При расчетах наличными деньгами не возникает каких-либо самостоятельных обязательств по расчетам. Передача денег обычно представляет собой действия должника по исполнению соответствующего денежного обязательства, являющегося частью гражданско-правового обязательства по передаче товаров, выполнению работ или оказанию услуг, поэтому в настоящее время правовое регулирование расчетов наличными деньгами в его гражданско-правовой части ограничивается лишь установлением предельного размера суммы платежа наличными деньгами в отношениях между юридическими лицами и гражданами-предпринимателями.

Под безналичными расчетами понимаются расчеты по гражданско-правовым сделкам и иным основаниям (например, по уплате налогов и иных обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды) с использованием для этого остатков денежных средств на банковских счетах. Суть безналичной формы расчетов состоит в том, что вместо передачи наличных денег осуществляется списание или зачисление на счет клиента соответствующих денежных сумм.

Осуществление расчетных операций банками осуществляется с соблюдением общих правил, относящихся к исполнению договора банковского счета. Безналичные расчеты производятся на основании документов установленной формы.

Непосредственно в ГК предусмотрены и регулируются четыре формы безналичных расчетов:1) платежными поручениями; 2) по аккредитиву; 3) по инкассо; 4) чеками.

Условия:

1. использование банковского счета. Понятие «правовой режим расчетного счета» включает взаимоотношения банка и клиента, связанные с функционированием расчетного счета на основе договора;

2. свобода выбора счетов в различных банках;

3. определенная форма прохождения безналичных расчетов (т.е. способ совершения безналичных расчетов с применением установленного платежного документа). ГК РФ предусматривает использование расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, расчетов чеками, расчетов по инкассо. На эти же формы распространяются нормы Положения ЦБ РФ о безналичных расчетах;

4. обязательность применения расчетного документа для списания денег со счета. Положение ЦБ РФ о безналичных расчетах устанавливает реквизиты, сроки, порядок оформления, приема, отзыва и порядок возврата из картотеки неиспользованных расчетных документов в случае закрытия счета клиентом;

5. единый срок действия выписанного расчетного документа – 10 дней, не считая дня выписки;

6. осуществление банком платежей по распоряжению клиента;

7. срочность платежа. По ФЗ о Центральном банке РФ сроки для безналичных расчетов составляют два операционных дня в пределах одного субъекта РФ и пять операционных дней в пределах РФ;

8. ограничение прав владельца счета на распоряжение находящимися на его счете деньгами не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством (согласно ст. 857 ГК РФ это наложение ареста на находящиеся на счете денежные средства и приостановление операций по счету).

В Положении ЦБ перечисленытребования к платежным документам. Во-первых, расчетные документы должны содержать определенные реквизиты, характеризующие сам документ (наименование расчетного документа и код формы, номер расчетного документа, число, месяц и год его выписки), (наименование, номер счета, ИНН), банки плательщика и получателя (наименование и местонахождение, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета), платеж (назначение, сумма платежа, очередность платежа, вид операции в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, а также подписи уполномоченных лиц и оттиск печати (в установленных случаях).

Во-вторых, расчетные документы на бумажном носителе заполняются с применением пишущих или электронно-вычислительных машин шрифтом черного цвета, за исключением чеков, которые заполняются ручками. Исправления, помарки и подчистки, а также использование корректирующей жидкости в расчетных документах не допускаются.

Безналичные расчеты должны осуществляться в течение 2-х операционных дней (под операционным днем понимается время от начала до прекращения операций в банке в соответствующий календарный день. Документы, принятые от клиента включаются в баланс банка в тот же день.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: